Banking-as-a-Service (BaaS) の第一波は、金融商品のラストマイル配送を混乱させ、金融サービスのサプライチェーンを中断させました。 以前は銀行が完全な所有権と管理権を持っていましたが、フィンテックや小売ブランドは BaaS を使用してさまざまな顧客セグメントに新しい製品やサービスを提供し始め、顧客を獲得するために流通を引き継ぎ、金融システムの効率をアップグレードしました。
この拡張はラストマイル配信として知られており、銀行は顧客エクスペリエンスのラストマイルを所有せず、コンテンツを提供します。 BaaS は、銀行が、顧客に提供する金融商品のマーケティング、宣伝、導入、拡張をより適切に行えるフィンテック パートナーと協力する機会を生み出しました。 しかし、第 XNUMX 波は銀行の規制慣行から重要な側面を抽象化するという行き過ぎたものであり、顧客確認 (KYC) や不正行為の監視などの顧客デューデリジェンスを必要としたため、規制当局は懸念を抱いていました。
エンベデッド・ファイナンス(EF)が進むにつれ、 もっと利用可能、世界の組み込み金融市場は成長を続けており、その価値はさらに高まると予想されています 2022年の174億4000万ドル 2029年までに。 銀行、企業、消費者を保護するには、節度を高めることが不可欠です。 銀行の進化におけるこの次の段階と、次に何が起こるかを探ってみましょう。
初期の中断
以前は、HBO、ショータイム、またはディズニーがオリジナルのコンテンツを作成し、独自のネットワーク チャネルを通じて配信していました。 しかし、アジャイル パートナーがより迅速かつ低コストでコンテンツを配信するにつれて、ラストマイルの混乱を通じて急速な進化が見られました。 Roku、Netflix、Amazon Prime がラストマイルの配信プラットフォームとなり、さまざまなプロバイダーのコンテンツをニッチなサービスに集約し、急速に顧客に採用されました。
銀行業界は、フィンテック企業、小売ブランドのアプリ、顧客対応エクスペリエンスを提供するエンタープライズ アプリケーションによって、このラストワンマイルの混乱を経験しています。 これらのフィンテック アプリには銀行のコンテンツや金融機能が組み込まれており、多くの場合、それらがオリジナルのコンテンツとバンドルされています。 EFを使用すると、銀行は一部の配送メカニズムを所有し、ラストワンマイルの配送に関してフィンテック企業とも提携することになる。 簡単に言えば、EF になります これは、銀行が現在サポートしているオンライン、モバイル、または物理的なチャネルと同様に、銀行が対応できる標準的な流通チャネルであり、ラストマイル配送のコントロールを取り戻すことができます。
エンターテイメント ストリーミング サービスの成功と同様に、銀行業界と消費者は、銀行が複数のチャネルに配信できる独自の製品を提供する利点を理解するでしょう。
開始
BaaS 運動を促進した主な使用例の XNUMX つは、デビット カードまたはプリペイド カードを使用した預金口座のプライベート ブランド化でした。 配達のラストワンマイルを所有するノンバンクプログラムは、顧客をサインアップさせるユニークな機能を提供することになる。 たとえば、デパートは独自のブランドが付いたデビット カードを提供しており、サインアップした顧客はこの特定のカードを購入すると追加のロイヤルティ ポイントを獲得できます。 その目的は、顧客を引き付け、預金を増やし、インターチェンジ手数料の共有による口座でのデビットカードの使用による利益を得ることでした。
現在、金融機関が基本的な預金口座やデビットカードを超えて預金基盤を拡大するための追加手段を模索しているため、この設定は依然として一般的な使用例です。 しかし、すべてのサプライチェーン戦略と同様に、企業がサプライチェーン内でより多くの機能を担うことができれば、経済的に占める割合も大きくなります。
BaaS におけるインターチェンジ収益も同様です。 所有する銀行 独自のBaaSプラットフォーム は、テクノロジを利用してコンプライアンス管理を強化し、顧客に合わせた製品やサービスを作成することで、マルチテナント環境で預金成長パートナーに直接電力を供給できます。 デジタルエコシステムに対する所有権を持つことで、銀行はBaaSサプライチェーンの経済に対してより大きな影響力を得ることができます。 今後、取引が悪化する可能性があるため、銀行は顧客との関係を所有し、BaaS プロバイダーの仲介者がいなくなってもプログラムが解消されないようにすることでリスクを軽減します。
前進
新たな機会が生まれると、規制を見直す必要も生じます。 6 年 2023 月 XNUMX 日、連邦預金保険公社 (FDIC)、連邦準備制度理事会 (FRB)、および通貨監督庁 (OCC) は共同で 省庁間のガイダンス。 これには、銀行業界内の第三者リスク管理に関する最終的な助言が含まれており、銀行組織が外部関係者と行うあらゆる活動に対して最終的な責任を負っていると述べられています。
BaaS の現状は、データ保護とコンプライアンスに関連するリスクが大きすぎるため、銀行が配信プログラムを管理する必要性を浮き彫りにしており、配信プログラムを BaaS プロバイダーにアウトソーシングしないでください。 FRB規制当局が銀行に対し、BaaS/EFに対する管理強化を求める動きは良いことだ。なぜなら、これが最終的には金融システムの安全性と健全性を守ることになるからである。
この銀行はテクノロジーを使用して自動化されたプログラムによる監視を提供し、顧客情報、口座、取引の透明性を確保しています。 この傾向は銀行のテクノロジー プラットフォームを活用しており、プログラム、リスク、結果をより細かく制御できるようになります。
同意命令などの初期指標は、規制当局が銀行に次のことを要求していることを示しています。 独自のKYCを実行する 独自のサードパーティのリスク管理を管理します。 独自のテクノロジーを管理する銀行は、これらの項目をデジタルで管理できると同時に、EF パートナーが不正行為の管理、顧客識別プログラム (CIP)、送金例外管理などの独自のプログラムをセルフサービスで実行するためのツールも提供します。
FDICは、 も進化しています デジタル通貨や銀行サービスの提供に使用される配信チャネルなどの製品に関して言えば、 FDICは最近、規制の修正案についてコメントを求めていると発表し、BaaS/EF市場をリードする銀行にとって前進の注目に値する機会となった。
市場は今後も進化し続け、すでに基本的な預金口座やカードの枠を超えています。 販売チャネルを拡大し、EF 製品とサービスを一緒にバンドルすることに熟達した銀行は、あらゆるラストマイル プロバイダーにサービスを提供できる最適な立場に立つ銀行になります。 これらの銀行こそが、前進する最大のチャンスを持ち、最終的には顧客に最大の価値をもたらすことになるでしょう。
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- 情報源: https://www.fintechnews.org/disrupting-the-disruption-where-banking-is-heading-next/
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