今日の世界ではますますキャッシュレス化が進んでいますが、銀行口座なしで生活することを想像するのは困難です。銀行は財務を管理するための安全かつ安定した方法であると考えられています。代替金融サービスは搾取的でリスクがあると解釈されています。政策立案者が貧困削減における金融機関の役割を強調し続ける中、人々がなぜリスクが高く利便性の低い代替手段を選んで銀行を忌避するのかを問うことが重要である。問題の 1 つは、銀行システムが低中流階級の世帯向けに設計されていないことです。当座貸越手数料、デビットカード手数料、ATM引き出し手数料、振込手数料、その他の手数料に対処するために手数料が課されます。銀行システムの隅々で発生するこれらの手数料は、低所得者や中所得者にとって大きな負担であり、参入障壁となっています。さらに悪いことに、これらの手数料を避けるのは困難です。
イノベーションと金融包摂
金融サービス業界には、クレジット カードからインターネット バンキングに至るまで、イノベーションの豊かな歴史がありますが、フィンテックは新しいスタートアップと関連付けられることがよくあります。顧客の新たなニーズに適応できないことに対する伝統的な金融会社に対する一般的な反発が、フィンテック業界の出現を促進した面もあります。
フィンテックのイノベーションは、銀行サービスのアンバンドル化と、より良い顧客サービス、ブランディング、価格設定を通じて個人顧客向けのフロントエンドを改善することに重点を置いています。
イノベーションは、金融サービスの顧客中心の側面を強化するサービスに特化したフロントエンドによって推進されます。 Fintech スタートアップは、20 種類の製品またはサービスのみを提供し、その実行だけに重点を置く銀行を「アンバンドリング」するという概念を提供します。世界銀行、GXNUMX、欧州復興開発銀行などの組織は、人々が金融サービスをより効果的に利用できるようにするために幅広い取り組みを行っています。同時に、Visa、Mastercard、Vodafone などの決済および通信会社は、発展途上国に新しい金融サービスと機会をもたらしています。
従来の銀行アクセスに対する障壁を克服し、金融包摂のギャップを埋める
今日の金融包摂に関するあからさまであまり議論されていない洞察の 1 つは、銀行や同様のサービスを利用できない人の数です。フィンテックの進歩は、サービスが十分に受けられていないコミュニティの銀行へのアクセスを容易にするのに役立ちます。デジタル決済システムやマイクロファイナンスなどのフィンテックのトレンドは、従来の銀行アクセスへの障壁を克服し、金融包摂のギャップを埋めるのに役立ちます。その結果、信用送金、普通預金口座、モバイル決済サービスへの簡単かつ安全なアクセスを提供することで、何千人もの人々が銀行システムに参加できるようになります。基本的な銀行口座は、さらなるインクルージョンへの第一歩であり、ビジネスの立ち上げや成長、教育や健康への投資、リスク管理のための信用や保険などの他の金融サービスへのゲートウェイとして機能します。
世界中の人々が銀行口座を開設することは移行の儀式ですが、世界人口のかなりの割合は依然として銀行口座を持たず、金融ニーズのかなりの部分に銀行を利用していません。銀行口座を持たない人、または資金が不足している人は、小切手や現金自動支払機、ペイデイ ローン、郵便為替など、お金のニーズを満たすために別の形式の金融サービスを利用する傾向があります。代替金融サービスは、従来の銀行と同様のサービスを提供する傾向がありますが、価格は高くなります。銀行口座を持たない顧客に、口座へのより便利なアクセスなどのメリットを提供できますが、多くの場合、銀行が提供する同等の口座よりも高価です。
資金が不足している人々は、銀行などの従来の金融サービスを最大限に活用していません。一方で、従来の金融サービスを利用しない、またはアクセスできない成人を指します。こうした人々はこれらのサービスを最大限に活用しておらず、多くの場合は銀行すら利用しておらず、ペイデイ ローン、小切手換金サービス、プリペイド デビット カードなどの代替手段に頼っています。2017 年の FDIC の調査によると、米国の世帯の 52% がサービスを利用していません。ある銀行口座は、口座を運営するのに十分な資金がないと言った。 世界では 20 億人の成人が銀行口座にアクセスできませんが、その 3 分の 2 が携帯電話を所有しています。 成人の1.7分のXNUMX（XNUMX億人）は銀行口座を持たず、女性、貧困世帯、農村部の人々を含む銀行口座を持たない人々の半数以上が失業している。
FRBは最近、米国成人の半数が借金なしでは緊急支出400ドルをまかなえないことを明らかにした。これは憂慮すべき統計であり、多くの人にとって日常の現実である経済的不確実性を物語っている。こうした地域的な不均衡は、発展途上国における基本的な金融サービスのニーズの高まりに起因すると考えられます。
信用送金、普通預金口座、モバイル決済サービスへの簡単かつ安全なアクセスを提供することは、多くの発展途上国に大きな変化をもたらす可能性があります。金融機関が発達している国では、銀行口座の開設には、正式な身分証明書、最低入金額、インターネットや地方銀行支店へのアクセスなどのハードルがあります。
たとえば、米国では、銀行口座を持たない人が 14 万人、資金不足の人が 50 万人います。場合によっては、自分が誰なのか、なぜ「破産」または「過小評価」されているのか、または信用履歴がないのかについての手がかりとなるデータの断片をほとんど残さないことがあります。消費者が証跡を残す場合もありますが、クレジット カード、携帯電話プラン、または住宅の信用度を確認するために証跡を必要とする企業や代理店は、この証跡にアクセスできません。
社会的懸念への取り組み
社会変革に専念するフィンテック企業は、ユーザーに優れた顧客サービスを提供するだけでなく、世界中の何千人もの人々の生活を改善する方法にも取り組んでいます。フィンテック業界は、消費者の財務健全性の向上と民主化を重要な目標に掲げていますが、それを達成するには、顧客と顧客のお金の使い方についてさらに学ぶ必要があります。そうでない場合、金融サービス会社の知識には大きなギャップがあり、顧客が 1 つ以上の少数派または十分なサービスを受けていないグループのメンバーである場合、そのギャップはさらに広がるだけです。
金融包摂を成功裏に達成するには、金融への責任あるアクセス、財政能力、革新的な製品提供メカニズムを促進する広範な政策の枠組みを構築するために、各国が強力な政治的関与と関連官民主体間の調整を実証することが不可欠である。政策決定に影響を与える高品質のデータ。
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