Apple은 고양이를 비둘기 사이에 두었습니다.
침략 BNPL(지금 구매 후 지불)으로 전환합니다. 이전 백서에서 우리는 BNPL이 독립형 제품으로 실행 가능하지 않으며 더 큰 금융 서비스 생태계의 일부로 더 지속 가능하다는 관점을 취했습니다. 자, 생태계의 대부인 Apple에 들어가십시오.
XNUMX억 이상의 활성 사용자.
이 제품 출시가 Apple의 다른 금융 서비스 제품과 차별화되는 점은 회사가 은행이나 금융 서비스 제공업체와 제휴하지 않고 자체적으로 이 분야에 진입하기로 결정했다는 점입니다. 사과
파트너 Apple Card 및 Apple Cash와 같은 이전 금융 서비스 제공에 대해 Goldman Sachs와 협력했습니다. 이는 현지 은행 파트너십에 의존하지 않고 더 빠른 글로벌 롤아웃을 가능하게 하기 위해 수행된 것으로 믿어집니다. 또 다른 가능성
애플은 현재 현금 보유액에 대해 더 높은 수익률을 얻고자 합니다.
억 달러 대출 운영을 위한 자체 대차대조표를 배포함으로써
BNPL 제공업체는 최근 심각한 압박을 받고 있습니다. 신용 점수를 확인하지 않고 신용 평가 기관에 보고하지 않는 것과 같은 규제 허점은
닫히다 곧. 공평한 경쟁의 장 부족에 대한 레거시 은행의 불만은 대부분의 관할권에서 규제 기관에서 BNPL 제공업체에 신용 불이행을 보고하도록 요구함으로써 해결되고 있습니다. 한편, 기존 금융기관
시작했다
진수 자체 BNPL 제품을 제공하고 우수한 신용 인수 전문 지식과 고객 데이터(특히 기존 고객에 대한)에 대한 더 큰 액세스를 기반으로 시장 점유율을 확보하고 있습니다.
우리는 Apple이 BNPL의 성공에 기여하는 모든 요소를 전략적으로 해결했다고 믿습니다. 1) Apple의 BNPL 제품이 전달되는 Wallet 앱 사용에 익숙한 방대한 사용자 기반, 2) 준비된 결제 인프라
Apple Pay를 통해 3) Apple 장치 및 Appstore 에코시스템을 통해 고객 데이터에 대한 초 세분화된 액세스. 또한 Apple은 최근
취득 영국에 기반을 둔 오픈 뱅킹 및 신용 평가 회사인 Credit Kudos가 신용 인수 전문 지식을 빠르게 습득합니다.
Apple의 BNPL 제품이 경쟁 제품과 차별화되는 점은 Apple의 사용자 기반이 더 높은 소득으로 치우쳐 더 나은 신용 프로필을 가질 가능성이 있다는 것입니다. 이것은 BNPL의 현재 리더들이 선호하는 것과 대조적입니다.
신용을 처음 접하는 고객 및 젊은 고객. Apple 사용자는 하루에 여러 번 Apple 서비스와 상호 작용하고 신용 한도를 사전 승인하는 데 반드시 사용되는 데이터 스트림을 제공합니다. 그러나 이것은 규제의 관심을 끌 가능성이 있습니다.
다른 BNPL 제공업체가 이용할 수 없는 부당한 이점을 Apple에 제공하는 행위 또한 EU, 미국 등과 같은 많은 관할 구역에서는 Big Tech 기업이 수집하고 사용할 수 있는 데이터 유형을 규제하기 위해 엄격한 법률을 제정하기 직전입니다.
대출 사업은 고객으로부터 돈을 돌려받을 수 있는 능력에 따라 살고 죽습니다. 기꺼이 차용인을 찾는 것은 언제나 쉽지만 금융 기관이 일반적으로 흔들리는 것은 돈을 되돌려 받는 데 있습니다. 차량 대출과 같은 대규모 티켓 크레딧의 경우
및 모기지, 채무 불이행의 경우 회수를 위해 회수 서비스를 사용하는 것이 실행 가능합니다. BNPL(부팅 시 고정되지 않음)과 같은 작은 티켓 품목의 경우 다른 레버를 당겨야 합니다. BNPL 제공자는 액세스 차단과 같은 무형의 처벌을 사용했습니다.
고객이 대출금을 상환하지 못할 때 앱. Apple의 경우 iPhone을 벽돌로 만들고 Apple 앱에 대한 액세스를 차단하는 것은 상환을 장려하는 옵션입니다. 그러나 이러한 옵션은 회사의 홍보 악몽이 될 가능성이 높으므로 Apple은
그러한 극단적인 방법을 채택하지 않을 것입니다. 한편, 수금 대리인을 고용하는 것은 더 높은 티켓 구매에 대해서만 재정적으로 실행 가능합니다.
앞으로 몇 개월 동안 Apple이 BNPL 제공을 성공으로 이끌기 위해 어떤 에이스를 숨기고 있는지 분명해질 것입니다. 현재의 인플레이션 환경은 기존 기업의 대차대조표에 심각한 스트레스를 가하고 많은 기업이 파산하게 될 수 있습니다.
Apple의 견고한 대차 대조표는 거시적인 역풍을 견딜 수 있고 약한 플레이어가 공석인 시장 점유율을 확보할 수 있는 마지막 사람이 될 수 있도록 합니다.
