2021 년 8 월 13 일
웨인 더간
은퇴를 위한 투자에 대한 가장 오래된 경험 법칙 중 하나는 "100의 법칙"입니다. 100의 법칙이 무엇인지, 어떻게 작동하는지, 2021년 최고의 은퇴 투자 전략이 아닐 수 있는 이유는 다음과 같습니다.
100의 법칙이 작동하는 방식
100의 법칙은 매우 간단한 포트폴리오 할당 규칙입니다. 당신이 해야 할 일은 100에서 당신의 나이를 빼는 것뿐이고, 그 결과는 주식에 투자해야 하는 은퇴 포트폴리오의 이론적인 비율이다. 나머지 포트폴리오는 100의 법칙에 따라 채권과 같은 위험도가 낮은 자산에 투자해야 합니다.
예를 들어, 23세 투자자는 상대적으로 젊기 때문에 은퇴 포트폴리오의 더 많은 부분을 주식에 할애할 수 있습니다. 100의 법칙에 따르면 투자액의 약 77%(100 – 23)를 주식에 투자하고 23%만 채권에 투자합니다. 반면에 52세의 투자자는 은퇴 자금의 48%(100 – 52)만 주식 시장에 투자해야 합니다.
100의 법칙은 은퇴 연령에 가까워짐에 따라 너무 공격적으로 투자하거나 젊을 때 너무 보수적으로 투자하지 않도록 하는 간단한 방법입니다. 불행하게도 100의 법칙은 더 이상 예전처럼 잘 작동하지 않을 수 있습니다.
100법칙의 문제
100의 법칙의 가장 큰 문제는 현대 의학과 기술이 선진국에 사는 사람들의 기대 수명을 크게 늘렸다는 것입니다. 일부 투자자들이 더 긴 기대 수명을 고려하기 위해 규칙을 조정한 한 가지 간단한 방법은 100에서 110으로 올리는 것입니다.
110의 법칙을 사용하면 위에서 언급한 23세의 가상 투자자는 87%의 주식을 보유하고 52세의 투자자는 58%의 주식을 보유하게 됩니다. 일부 투자자는 120을 출발점으로 삼아 훨씬 더 공격적인 전략을 사용하기도 합니다.
100의 법칙을 왜곡시키는 또 다른 요인은 지난 40년 동안 저위험 미국 국채 금리가 꾸준히 하락했다는 점입니다. 1980년에 투자자들은 15년 만기 미국 국채 수익률을 10% 이상 받았습니다. 오늘날 그 수익률은 1.2%에 불과합니다.
투자자가 알아야 할 사항
모든 경험 법칙과 마찬가지로 100의 법칙은 거의 모든 재무 고문이 동의하는 일반적인 아이디어를 지나치게 단순화한 것입니다. 투자자가 나이가 들수록 일반적으로 은퇴 포트폴리오의 위험을 줄이는 것이 좋습니다.
그 위험을 얼마나 빨리, 그리고 얼마나 줄이는지는 연령, 은퇴 목표, 건강, 위험 허용도, 은퇴 시 예상되는 생활 수준 등 여러 요인에 따라 달라집니다.
100의 법칙은 모든 사람에게 최고의 은퇴 투자 전략이 아닐 수도 있고 확실히 효과가 있는 유일한 전략도 아닙니다. 완벽한 전략을 선택하는 것보다 훨씬 더 중요한 것은 규율을 유지하고, 정기적으로 기여하고, 극심한 시장 변동성 기간에도 코스를 유지하는 것입니다.
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