Het is duidelijk dat de toegenomen behoefte aan online winkelen een blijvertje zal zijn, en nu we de drukke kerstperiode ingaan, wordt het alleen maar drukker voor retailers. En naarmate bestellingen toenemen, neemt ook het risico op frauduleuze activiteiten toe.
Hoewel fraude een nadelige invloed heeft op de winst van de detaillist, is het niet de fraude zelf die de meeste schade aanricht. In plaats daarvan zijn het de geldige klantbestellingen die ten onrechte als frauduleus worden beschouwd en daarom worden geweigerd, hetzij door de handelaar, hetzij door de bank.
Onderzoek wijst uit dat ongeveer 30% van de geweigerde bestellingen valse weigeringen zijn.
Maar het is gemakkelijk in te zien waarom dit gebeurt - voor handelaren strijden ze voortdurend tussen ofwel toestaan dat bestellingen worden verwerkt, ondanks dat ze als potentiële fraude lijken, of het weigeren van die verdachte bestellingen die op hun beurt de relatie met hun klant schaden - niemand wil dat zijn beschuldigd van fraude!
En alsof dat nog niet genoeg is, worden retailers ook geconfronteerd met extra uitdagingen, zoals wijzigingen in de SCA-regelgeving en problemen met de toeleveringsketen. In combinatie met een toegenomen vraag zorgt dit voor een potentieel turbulente tijd. En gezien de afgelopen 18 maanden zijn retailers niet in de positie om klanten te verliezen.
Maar er is een oplossing; een nieuwe benadering van risicobeheer, waarbij retailfraudeteams zich richten op het optimaliseren van de bedrijfsvoering. Dit betekent het maximaliseren van het aantal goedgekeurde bestellingen en het faciliteren van de nieuwere en groeiende e-commercekanalen, zoals click-and-collect. Maar om dit te kunnen doen, moeten ze beschikken over een veilig en robuust fraudebeheerproces om het effectief en winstgevend te maken.
Hoe werkt autorisatie momenteel?
Online betalingen zijn (grotendeels) zo razendsnel en naadloos geworden dat het verrassend kan zijn om te horen hoeveel hoepels een transactie moet doorlopen om te worden geautoriseerd en afgehandeld. Zodra een klant op 'kopen' klikt, begint een hele reeks digitale tandwielen te draaien, die stuk voor stuk een transactie kunnen afremmen. Het begint met de betalingsgateway:
Betalingsgateway: Betalingsgateways zijn de kaartmachines van internet: wanneer een klant in uw online winkel op "kopen" klikt, wordt hij naar een betalingsgateway geleid om zijn betalingsgegevens in te voeren. De betalingsgateway verplaatst de kaarthouder- en transactie-informatie tussen de verschillende spelers. En het laat de klant weten of de aankoop is geautoriseerd.
Acquirer: een bank die voor de handelaar werkt en creditcardtransacties verwerkt door ze via de netwerken van kaartmaatschappijen zoals Mastercard of Visa naar de bank of uitgever van de kaarthouder te leiden. Acquirers doen soms een beroep op derden om te helpen bij het verwerken van betalingen.
Creditcardnetwerk: De wervende bank en de uitgevende bank communiceren met elkaar via een creditcardnetwerk. Visa en Mastercard zijn voorbeelden van creditcardnetwerken.
Tijdens een transactie zal het creditcardnetwerk autorisatie- en afwikkelingsberichten doorgeven tussen de wervende en uitgevende banken, waarbij aan elk een kleine vergoeding wordt aangerekend. Sommige creditcardnetwerken geven ook banken uit (bijv. American Express), maar de meeste niet.
Uitgever: De uitgevende bank is de financiële instelling die de bankrekening of creditcard van de klant verstrekt. Een uitgevende verwerker zit voor de uitgevende bank en behandelt namens haar autorisatieverzoeken van het creditcardnetwerk. Vervolgens autoriseert en vereffent het de transactie.
Wat gebeurt er wanneer een bestelling ten onrechte wordt geweigerd en waarom gebeurt dit?
Banken en betalingsbedrijven weigeren betalingen om tal van redenen, waarvan sommige heel redelijk zijn. Meestal wordt een betaling afgewezen omdat de kredietlimiet van een kaart niet voldoende is om de aankoop te doen. Transacties worden ook scotched als kaartinformatie onjuist is ingevoerd - stel dat de aangeboden CVV-code verkeerd is - of als de kaart of verstrekte informatie verouderd is.
Betalingen worden ook geweigerd om zowel de consument als de handelaar te beschermen. Als een bank denkt dat een verloren of gestolen kaart wordt gebruikt, weigert ze de transactie. Ook technische haperingen, zoals een storing bij de uitgevende banken, kunnen voor een daling zorgen.
Hoewel het beschermen van klanten en handelaren allemaal goed en wel is, ontstaan er problemen wanneer banken een goede bestelling verwarren met een frauduleuze bestelling. Deze afwijzingen van betalingen worden valse afwijzingen genoemd.
Het goede nieuws is dat de meeste dalingen niet te wijten zijn aan snode activiteiten en daarom kunnen worden teruggevorderd. Maar het maximaliseren van uw autorisatiepercentage – dwz het percentage van klantbetalingen dat u ontvangt dat wordt goedgekeurd en afgerekend – kan nog steeds een echte evenwichtsoefening zijn.
Hoe kunnen detailhandelaren de autorisatiepercentages verbeteren?
-
Geef meer gegevens. Grote emittenten zoals Capital One en Amex hebben gemeld dat het indienen van aanvullende gegevens van de kant van de handelaar heeft geleid tot een toename van 1% tot 3% in autorisatiepercentages en het aantal valse weigeringen aanzienlijk heeft verminderd. Door meer gegevens aan de kant van de handelaar te verstrekken aan banken van uitgevers en betalingsbedrijven, krijgen ze meer bewijs dat een transactie legitiem is.
-
Gebruik hoogwaardige fraudetools. Het effectief beheren van online fraude heeft voordelen die verder gaan dan de voor de hand liggende voordelen. Ja, verkopers verliezen minder inkomsten door slechte bestellingen en kunnen vol vertrouwen meer goede bestellingen verzenden. En ze bouwen ook een reputatie op bij de financiële instellingen. Retailers die overgaan op zeer effectieve oplossingen op basis van machine learning en kunstmatige intelligentie, sturen schoner verkeer naar de banken, wat het idee versterkt dat hun bestellingen zeer waarschijnlijk legitiem zijn. Omgekeerd zullen detailhandelaren die een relatief hoog percentage frauduleuze transacties naar banken sturen, merken dat die banken de reeks transacties die ze weigeren uitbreiden. Het wordt een soort dodelijke spiraal voor inkomsten.
-
Authenticeer betalingen indien nodig. Naast het inzetten van innovatieve fraudeoplossingen, moeten Europese verkopers bewust omgaan met de manier waarop ze klanten authenticeren in het tijdperk van PSD2 en sterke klantauthenticatie (SCA). De sleutel tot succes ligt in het intelligent beheren van vrijstellingen en uitsluitingen bij het bepalen van de meest efficiënte route om te voldoen aan nieuwe betalingsregelgeving. Door verstandig op vrijstellingen te vertrouwen, kan een aanzienlijk percentage van de transacties worden vrijgesteld van SCA en wordt ervoor gezorgd dat elke individuele klant de best mogelijke klantervaring krijgt. Het correct inzetten van uitzonderingen en uitsluitingen - die bijvoorbeeld van toepassing zijn op basis van de orderwaarde, de oorsprong van de transactie en de fraudegeschiedenis van een handelaar - is een gecompliceerde aangelegenheid, maar er is een ecosysteem van providers gegroeid om de uitdaging aan te gaan. Het toevoegen van intelligente vrijstellingstools gaat hand in hand met het vertrouwen op robuuste oplossingen voor fraudebescherming. Het opzetten van een record van het verzenden van zuivere transacties naar de banken zal hen aanmoedigen om minder conservatief te worden bij het autoriseren van orders. Hoge autorisatiepercentages die hoge autorisatiepercentages opleveren, wordt een deugdzame cyclus.
-
Accepteer digitale portemonnees. Wees kritisch bij het selecteren van een betalingsdienstaanbieder. Zorg er bijvoorbeeld voor dat u Apple Pay, Google Pay en andere digitale portemonnees kunt accepteren, aangezien deze tweefactorauthenticatie vereisen en eerder fraudefilters doorstaan.
-
Updater voor kaartaccount inschakelen. Veel betalingsverwerkers kunnen de kaartgegevens van uw klant automatisch bijwerken als deze verlopen of vernieuwd worden. Neem contact op met uw processor om te controleren of ze een accountupdater aanbieden en of deze is ingeschakeld.
-
Betalingsroutering. Oplossingen voor betalingsroutering analyseren uw specifieke betalingsecosysteem en gebruiken historische gegevens om de transactieroute te bepalen die het meest waarschijnlijk zal resulteren in een succesvolle autorisatie. Dit kan vooral handig zijn als uw klanten van over de hele wereld komen en niet in slechts één land zijn gevestigd.
Door weloverwogen en attent te zijn bij het opzetten van uw strategie voor autorisatie-optimalisatie, kunt u echt een verschil maken in de conversies die u elke dag ziet. Even belangrijk is dat het nemen van de stappen om de autorisatie te vergroten, uw klanten een betere winkelervaring biedt en een grotere stimulans om uw e-commerce winkel keer op keer te bezoeken.
