Mennesker har alltid vært på en utviklingsreise. Når vi er født inn i tusenvis av år med oppfinnelser og forbedringer, er det lett å ta for gitt det som er rundt oss – som om de alltid har eksistert. Vi tenker sjelden på endringene som måtte til for å komme dit vi er.
Ta for eksempel skapelsen av språk og hvordan det åpnet et nytt kurs i menneskets historie. Hvordan det førte til kommunikasjon, samarbeid, fellesskap og organisasjoner. Derfra organiserte folk et sett med doktriner og kom opp med historiefortelling, en forløper for opprettelsen av religion og så mange strukturelle pilarer som jus. Så kom kunsten og skriftspråket, som åpnet for opptak av historier/informasjon og dermed standardisert spredning av informasjon for første gang. Så kom trykkeriet, så radio og TV, så datamaskiner og internett, så mobil... Du skjønner!
På lignende måte kan så mange andre ting i livet vårt i dag dateres tilbake til opprinnelse og milepæler som endret historiens gang for alltid... verktøy, vitenskapelige oppdagelser, alt mulig. En som jeg vil fokusere på denne artikkelen, som vi nesten aldri tenker på, er opprinnelsen til handel og forløperen til konseptet "økonomier". Penger.
Vi glemmer at noen på et tidspunkt måtte finne opp en måte å overføre verdi på. Den mekanikeren måtte reflektere bidraget noen brakte til samfunnet (kanskje mat, eller et verktøy de bygde), og byttes ut mot en annen verdifull ettersøkt gjenstand eller tjeneste. Flere gjentakelser av penger eksisterte i begynnelsen, for eksempel salt, skjell og spesielt gull. Det var denne standarden som ga "likviditet" for første gang i handel og dermed det første konseptet for en økonomi. Selvfølgelig er vi i dag mest kjent (kanskje ikke engang vet noe annet enn) handel som bruker statskontrollert fiat-valuta. Så mye at vi bare kaller det "penger", som om andre former utenfor fiat-valuta ikke faller i den bøtten.
Men det er en relatert ting som folk legger enda mindre vekt på, og det er teknologiene som brukes for å lette bevegelse av penger. Et åpenbart eksempel på dette er mynten. Sølvmynter ble brukt under Romerriket fordi de var (relativt) enkle å lagre og bære, knappe, vanskelige å kopiere, etc.
For å åpne for enda flere muligheter til å vokse økonomien, ble de første bankene introdusert og kontrollert av staten. De kom opp med en form for regnskap (dobbelt bokføring) for å holde styr på hvem som eier hva, hvem som skylder hvem, hvor mange mynter som gjenstår, og hvor mange mynter som skal mottas. Senere ble det som i hovedsak er kjent i dag som en "IOU", som førte til mer sofistikerte former for utlån, bank, finansielle systemer, papirpenger, etc.
Spol frem tusenvis av år, banker utviklet seg enormt, og med det gjorde også finansielle produkter rundt finansiering og betaling. For første gang ble "sjekker" introdusert slik at noen ikke trengte å bære store mengder kontanter hele tiden ... Minibanker ble opprettet for å få tilgang til penger man hadde i innskudd i banken på farten. Plutselig ga disse avanserte skjemaene et salgsstedssystem, som gjorde det mulig for alle typer virksomheter som restauranter og butikker og medisinske tjenester å tilby på forespørsel.
Dermed var det ikke bare «penger» i seg selv, men også innovasjonen rundt hvordan man veksler penger som åpnet for nye muligheter og økonomier for å blomstre.
I dag nyter en stor del av verden elektroniske betalingsformer. Kredittkort og debetkort eliminerer ikke bare behovet for kontanter, men lar oss også bruke i form av lån, lar oss tjene belønninger, lar oss holde oversikt over utgiftene våre, lar oss bestride gebyrer for uredelige aktiviteter. Da TV-er kom, fødte det hjemmehandelen og infomercial-imperiet. Det fungerte også som grunnlaget for et "kredittscore"-system - en ny måte å evaluere kredittverdigheten og risikoen ved å gi et lån. Jeg vet ikke nøyaktig hvordan jeg skal kvantifisere hvor mye av forbruksakselerasjonen eller økonomisk ekspansjon som tilskrives fremkomsten av kredittkort, men jeg garanterer at det er MYE. Hvis noen har tall på dette, del gjerne.
Pets.com regnes som plakatbarnet til dot-com-boblen, med kritikere som påpekte at det var "for tidlig" for sin tid fordi internett den gang var for klønete, ikke bredt adoptert nok, og hadde rykte for å være "utrygt" ." Riktignok, men det mangler ett nøkkelpunkt som var mangelen på en pålitelig, praktisk betalingsopplevelse. Det pleide å være en tid da det var så klønete å kjøpe noe på nettet at du måtte ringe banken din og snakke med en representant for å forenkle alle typer transaksjoner. Fryktelig kundeopplevelse.
Sammen kom Stripe og PayPal som endret e-handel fullstendig. Amazon er den åpenbare forsiden til e-handel, men Stripe har uten tvil hatt en større innvirkning på veksten i bransjen, ved å opprette en plugg til nettsteder og apper som koblet umiddelbart til kredittkort- og banksystemer. Det er en enkel, men likevel spillskiftende oppfinnelse som legger grunnlaget for eksplosiv vekst i nettsalg. Du kan hevde at hvis stripe fantes tilbake, kunne Pets.com ha overlevd.
I dag kan hvem som helst starte en nettbedrift. Faktisk startet noen av de mest kjente merkene som Warby Parker og Bonobos digitalt. Hele "gig-økonomien" til Ubers og AirBnBs i verden er også avhengige av disse betalingsskinnene. Og viktigst av alt, vi kan ikke glemme hvordan nettbetalinger tillot enkel tilgang til abonnementsmodeller som hvert årtusen i dette landet er kjent med. Fra alle typer abonnementsbokser som Blue Apron, FabFitFun, Birchbox, Stickfix, etc., til digitale strømmetjenester som Spotify, Netflix, Youtube, gjorde abonnementsmodellen disse virksomhetene mulige. Uten innovasjoner innen betalinger, kunne disse virksomhetene ikke eksistere eller vokse.
Så hva er det neste for bevegelse av penger? Hvordan vil disse innovasjonene endre forbrukeratferd og forretningsbeslutninger?
Så flott som internett er i dag, var en av de største forglemmelsene mangelen på et kjernebetalingslag. Den ble bygget for å optimalisere for overføring av informasjon og data, men ikke penger. Det er grunnen til at e-poster eksisterte for flere tiår siden og fungerte umiddelbart, men å betale online tok mye lengre tid å utvikle og det er fortsatt relativt tregt/dyrt – vi måtte bygge applikasjonslag og API-er til eldre banksystemer for å lette disse transaksjonene.
I motsetning til dette er dette hvordan et internett med en "pengeoverføringsprotokoll" iboende vil se ut. For det første ville det tillate selv de uten bankkontoer å handle over internett. En selger trenger ikke å stole på at noen bruker et kredittkort eller bankoverføring eller Venmo - i stedet kan de motta penger direkte inn i den digitale lommeboken sin. Den tillatelsesløse og uforanderlige karakteren til dette betalingslaget vil garantere at midlene mottas, og vil ikke bli belastet tilbake. Det ville gjøre det uendelig mye enklere for noen i Nigeria å kjøpe et produkt fra Sveits, uten å måtte røre noen fiat eller banker.
Men hvor det blir mye mer interessant er med mikrobetalinger for digitalt innfødte produkter. Ta for eksempel hvordan vi bruker live-innhold som TV. Vi betaler en leverandør som Comcast eller Spectrum for levering av innholdet, men selve innholdet betales av annonser. Din oppmerksomhetsspenning og fremtidige utgifter til forbrukerprodukter er det som lar regissører og produsenter lage disse kunstverkene. Dette setter mye kraft på ikke bare de sentraliserte distributørene av dette innholdet (TV-nettverk), men også studioene som har disse relasjonene til nettverkene. Det er veldig vanskelig for brukergenerert innhold å gjøre det til massene.
Så kom YouTube og Twitch and Vine og TikTok, som alle gjør det mulig for brukergenerert innhold å bli direkte konsumert av en seer, men i denne modellen er distribusjonsplattformene fortsatt avhengige av annonser for å tilby tjenesten deres. Forbrukere gir fra seg sine personlige data og lar distributørene bruke og tjene penger på dem, mens innholdsskapere ser bare en brøkdel av verdien. I tillegg er det en forferdelig brukeropplevelse å måtte se annonser (spesielt MIDT i en video), men vi har ikke noe annet valg.
Hva om vi i stedet hadde en måte å mikrobetale for innhold, til hvem som helst i verden, hvor enn i verden, direkte til skaperen, og få 99 % av verdien realisert av ham/henne uten at en distributør tar et kutt ? Det ville vært som om YouTube var en ideell organisasjon uten kostnader. Det er det prosjekter liker LivePeer prøver å oppnå. I tillegg til å tilby et markedsprinsippbasert kringkastingsnettverk der tilbydere tjener tokens og brukere betaler per bruk, kan innholdsskapere også betales direkte av forbrukere via tokens. Dette nivået av mikroøkonomi, når det gjelder brøkdeler av en cent, kan ganske enkelt ikke støttes enkelt av eksisterende betalingsinfrastruktur som kredittkort og paypal.
Dette er ikke å si at annonser ikke kan eksistere. Det er noen modeller, som Vevue, der brukere kan velge å se annonser og få betalt for oppmerksomheten deres. På denne måten kan bedrifter som trenger å presse produktet deres fortsatt bruke reklamekanaler samtidig som de gir forbrukerne et valg. Det er i utgangspunktet en mer dynamisk og effektiv versjon av YouTubes premium-abonnement kontra å se med annonser.
Utover å bare støtte nye typer virksomhet, har dette også bredere implikasjoner. Fordi innholdsskapere ikke trenger å stole på annonsører for inntekter, er det mindre insentiv til å lage innhold som er rent clickbait eller maksimert for å ha de høyeste beregningene. En tipsfunksjon kan sikre at forbrukere kan belønne de med innhold de liker mer, og direkte belønne innholdsskaperen i stedet for også å belønne annonsørene eller plattformoperatørene.
Eller, ta Helium for eksempel. De er en trådløs leverandør, men for mindre maskiner som IoT-enheter som har helt andre trådløse krav enn enheter som mobiltelefonen eller datamaskinen din, og derfor trenger sitt eget forskjellige trådløse nettverk. De bruker hotspots som er distribuert av folk over hele kartet for å gi denne dekningen. Folk som kjøper disse hotspotene for å drive det og gi dekning, blir oppmuntret til å gjøre det fordi de kan skaffe seg "Helium Tokens" for sitt bidrag. For at IoT-enheter skal få tilgang til og sende data over nettverket, må de betale for det med Helium Tokens, som de må kjøpe fra Helium Token-eiere. Størrelsen på disse mikrotransaksjonene som skjer via APIer og algoritmer og maskin-til-maskin-kommunikasjon kan være i brøkdeler av en cent, på millioner av transaksjoner om gangen. Dette nivået av gjennomstrømning og mikrotransaksjoner er nok en gang ikke mulig ved å bruke gjeldende betalingsalternativer som kredittkort. Og det kan absolutt ikke oppnå umiddelbar peer-to-peer verdioverføring. Ingen bedrifter kunne legge til rette for dette nivået av desentralisert handel ved å bruke eksisterende betalingsskinner.
Det er mange flere spennende og lovende eksempler vi kan komme inn på, fra fillagringsdeling (dvs. en desentralisert DropBox) som Storj, eller CPU-deling (som en desentralisert AWS) som Golem og SONM. Det er til og med konseptet med en blokkjedebasert "trippel bokføring" som jeg ikke er bevandret nok til å utdype, men har STORT potensial til å forstyrre regnskaps- og revisjonsmetoder i dag med et mye mer nøyaktig og svindelsikkert system. Tusenvis av disse ideene vil dukke opp, og sannsynligvis vil bare en håndfull overleve. Men jeg tror det er rettferdig å si at vi ikke kan ignorere den potensielle innvirkningen disse innovasjonene vil ha på typene virksomheter som dukker opp.
De sier at de beste teknologiene i verden deler ett fellestrekk: folk vet svært lite om den indre funksjonen, men bruker den som en uunnværlig del av hverdagen. Tenk på hvor lite en gjennomsnittlig person vet om TCP/IP, men bruker internett, eller hvordan kredittkort fungerer, men sveip det hver dag.
På samme måte vil det komme en tid da verdioverføring over kryptografisk sikret nettverk/protokoll vil være normen – der transaksjoner skjer så sømløst og automatisk – med et fint U/I-lag vendt mot brukeren – at ingen en gang vil innse det er en mirakuløs teknologi bak. Og i den verden vil vi se ufattelige virksomheter, unike inntektsmodeller og tidligere utilgjengelige tjenester dukke opp. Fremfor alt vil vi ha overlegen åpenhet, nøyaktighet og ansvarlighet innebygget i vårt finansielle system på basislaget. Disse kjernepilarene vil legge grunnlaget for neste generasjon av virksomheter som kommer.