Open Banking og Banking-as-a-Service (BaaS) er begreper som brukes for APIer i finansområdet. Men betyr de det samme – kan de brukes om hverandre? Tilbyr en bank automatisk Banking-as-a-Service når den tilbyr Open Banking API-er?
Fellesskap
Både Open Banking og Banking-as-a-Service er termer som brukes for å referere til finansielle API-er som leveres av banker. Og som API-er, kan de bygges inn i andre produkter og tjenester. API-forbrukerne, la oss kalle dem fintechs, gir appen, konteksten som APIen er innebygd i. På grunn av muligheten til å bygge inn APIer, kan både Open Banking og Banking-as-a-Service subsumeres under begrepet Embedded Finance.
Forskjeller
Forskjellen mellom Open Banking og BaaS APIer er hvor dypt den respektive typen API kan bygges inn, hvor mye av livssyklusen til det eksponerte bankproduktet som fanges opp av APIen, og hvilke livssyklusaktiviteter til bankproduktet som skjer innenfor den innebygde konteksten vs. utenfor det.
Illustrasjon av forskjellene
La oss illustrere forskjellen med en API som gir tilgang til en kontantkonto.
Hvis API-en tillater tilgang til hele livssyklusen til en kontantkonto, er det en Banking-as-a-Service API. Hele produktlivssyklusen kan skje innenfor den innebygde konteksten, dvs. appen til en fintech, som omfatter: opprette en ny konto for en sluttbruker, hente metadata for kontoen, hente transaksjons- og saldodata fra kontoen, initiere og utføre betalinger fra den kontoen og avslutte kontoen.
En Open Banking API for en kontantkonto dekker kun en del av livssyklusen, f.eks. henter transaksjons- og saldodata fra kontoen, men utelater andre livssyklusaktiviteter. I en Open Banking API er essensielle livssyklusaktiviteter, som å opprette og stenge kontoen, ikke dekket av APIen og må foregå f.eks. på nettsiden til banken, inne i mobilappen eller til og med i bankfilialen.
Baas
BaaS gir et autonomt, integrerbart produkt, et produkt som helt kan leve innenfor den innebygde konteksten. BaaS APIer lar en fintech bygge en tjeneste som ser ut som en bank. Ved å bruke BaaS er API-leverandøren fullstendig usynlig for sluttbrukeren – API-forbrukeren er i stand til å eie kanalen til sluttbrukeren. Sluttbrukerne er kanskje ikke engang klar over eksistensen av BaaS-leverandøren – siden de kun samhandler med fintech (API-forbruker).
Åpen bankvirksomhet
Open Banking gir bare innebygde funksjoner til et større produkt, som må leve utenfor den innebygde konteksten. Open Banking APIer tillater ikke en fintech å bygge en tjeneste som ser ut som en bank. Sluttbrukere samhandler hovedsakelig med banken via bankens egne kanaler (i hvert fall for åpning og lukking av kontoen) og får kun sporadisk tilgang til dataene sine via Open Banking API-ene på en fintech-app.
Oppsummering
Åpne bankeksponeringer egenskaper av bankprodukter som APIer, mens Banking-as-a-Service avslører bankprodukter
som helhet i form av en API. Funksjonaliteten som dekkes i Open Banking APIer er bare en liten delmengde av funksjonaliteten som må dekkes av en BaaS API.
Foto av Edu Lauton på Unsplash
