Mens dagens verden blir stadig mer kontantløs, er det vanskelig å forestille seg å leve uten en bankkonto. Bankvirksomhet anses som en trygg og stabil måte å styre sin økonomi på. Alternative finansielle tjenester tolkes som utnyttende og risikable. Ettersom beslutningstakere fortsetter å understreke rollen til finansinstitusjoner i fattigdomsreduksjonen, er det viktig å spørre hvorfor folk skyr banker til fordel for mer risikofylte, mindre praktiske alternativer. Et problem er at banksystemet ikke var designet for lav- og middelklassehusholdninger. Gebyrer pålegges for å bekjempe overtrekksgebyrer, debetkortgebyrer, minibankuttaksgebyrer, overføringsgebyrer og andre gebyrer. Disse gebyrene, som forekommer i hvert hjørne av banksystemet, er en betydelig byrde og inngangsbarriere for lav- og mellominntektspersoner. For å gjøre vondt verre, er disse gebyrene vanskelig å unngå.
Innovasjon og økonomisk inkludering
Finansnæringen har en rik historie med innovasjon, fra kredittkort til nettbank, men fintech forbindes ofte med nye oppstartsbedrifter. En generell harme mot tradisjonelle finansbedrifter for deres manglende evne til å tilpasse seg nye kundebehov har delvis gjort fintech-industrien lettere.
Fintech-innovasjon fokuserer på å skille banktjenester og forbedre deres grensesnitt for privatkunder gjennom bedre kundeservice, merkevarebygging og prissetting.
Innovasjon er drevet av frontends som spesialiserer seg på tilbud som forbedrer de kundesentriske fasettene til finansielle tjenester. Fintech-startups gir et konsept om å "utskille" banker som tilbyr bare én type produkt eller tjeneste og fokuserer på å gjøre nettopp det. Organisasjoner som Verdensbanken, G20 og Den europeiske banken for gjenoppbygging og utvikling tar et bredt spekter av initiativer for å sette folk i stand til å gjøre en mer effektiv bruk av finansielle tjenester. Samtidig bringer betalings- og teleselskaper som Visa, Mastercard og Vodafone nye finansielle tjenester og muligheter til utviklingsland.
Overvinne barrierer for tradisjonell banktilgang og bygge bro over gapet i finansiell inkludering
En av de åpenbare og minst omtalte innsiktene i finansiell inkludering i dag er antallet personer som ikke har tilgang til banker eller lignende tjenester. Fremskritt innen fintech kan bidra til å lette tilgangen til banktjenester for undertjente samfunn. Fintech-trender som digitale betalingssystemer og mikrofinans kan bidra til å overvinne barrierer for tradisjonell banktilgang og bygge bro over gapet i finansiell inkludering. Som et resultat kan tusenvis av mennesker bringes inn i banksystemet ved å gi enkel og sikker tilgang til kredittoverføringer, sparekontoer og mobile betalingstjenester. Grunnleggende bankkontoer er et første skritt mot større inkludering og kan tjene som en inngangsport til andre finansielle tjenester som kreditt og forsikring for å starte og vokse virksomheter, investere i utdanning og helse og håndtere risiko.
Selv om det å åpne en bankkonto for mennesker rundt om i verden er et overgangsritual, har en betydelig andel av verdens befolkning fortsatt ikke en bankkonto og bruker ikke banker for en betydelig del av deres økonomiske behov. Folk som ikke har en bankkonto eller er underfinansiert, har en tendens til å bruke alternative former for finansielle tjenester for å dekke pengebehovene sine, for eksempel sjekk- og kontantautomater, lønningslån og postanvisninger. Alternative finansielle tjenester har en tendens til å tilby tjenester som ligner på tradisjonelle banker, men til en høyere pris. De kan tilby fordeler til kundene som ikke har en bankkonto, for eksempel en mer praktisk tilgang til kontoen deres, men de er ofte dyrere enn sammenlignbare kontoer som tilbys av banker.
Underfinansierte mennesker drar ikke full nytte av tradisjonelle finansielle tjenester, inkludert banker. På den annen side refererer det til voksne som ikke bruker tradisjonelle finansielle tjenester eller ikke har tilgang til dem. Disse menneskene drar ikke full nytte av disse tjenestene, ofte ikke engang bankene, og tyr til alternativer som lønningslån, sjekktjenester, forhåndsbetalte debetkort osv. I følge en FDIC-undersøkelse fra 2017 har 52 % av de amerikanske husholdningene uten en bankkonto sa at de ikke hadde nok penger til å drive en konto. To milliarder voksne har ikke tilgang til bankkontoer i verden, men to tredjedeler av dem eier mobiltelefoner! En tredjedel av voksne (1.7 milliarder mennesker) er uten bankkonto og mer enn halvparten av personer uten bankkonto – inkludert kvinner, folk i fattige husholdninger og landlige områder – er arbeidsledige.
Federal Reserve fant nylig at halvparten av amerikanske voksne ikke er i stand til å dekke 400 dollar i nødsutgifter uten å låne – en alarmerende statistikk og taler til den økonomiske usikkerheten som er en hverdagslig realitet for mange. Disse regionale ubalansene kan tilskrives det større behovet for grunnleggende finansielle tjenester i den underutviklede verden.
Å gi enkel og sikker tilgang til kredittoverføringer, sparekontoer og mobile betalingstjenester kan utgjøre en stor forskjell i mange underutviklede land. I land med utviklede finansinstitusjoner inkluderer åpning av en bankkonto hindringer som formell identifikasjon, minimumsinnskudd og tilgang til internett og lokale bankfilialer.
I USA, for eksempel, er det 14 millioner mennesker som ikke har noen bankkonto og 50 millioner som er underfinansiert. I noen tilfeller etterlater folk noen få datasmuler som kan gi ledetråder om hvem de er, hvorfor de er "konkurs" eller "undervurdert", eller har ingen kreditthistorikk. I andre tilfeller forlater forbrukere et spor, men dette sporet er ikke tilgjengelig for selskapene og byråene som trenger det for å bekrefte kredittverdigheten til et kredittkort, mobiltelefonabonnement eller hjemme.
Håndtere sosiale bekymringer
Fintech-selskaper dedikert til sosial endring gir ikke bare eksepsjonell kundeservice til sine brukere, men tar også for seg hvordan de kan forbedre livene til tusenvis av mennesker rundt om i verden. Fintech-industrien har gjort forbedring og demokratisering av forbrukernes økonomiske helse til et sentralt mål, men for å oppnå det må den lære mer om kundene deres og hvordan de bruker pengene sine. Ellers er det et stort gap i kunnskapen til finansselskaper, og det gapet vil bare øke når en kunde er medlem av en eller flere minoriteter eller undertjente grupper.
For å lykkes med finansiell inkludering er det viktig at land viser sterkt politisk engasjement og koordinering mellom relevante offentlige og private aktører for å skape rammeverket for vidtrekkende politikk som fremmer ansvarlig tilgang til finansiering, finansiell kapasitet, innovative produktleveransemekanismer. og data av høy kvalitet for å påvirke politikkutformingen.
Les videre
