Med den globale økonomien som gjennomgår den digitale transformasjonen og driver rask endring, har store utviklinger i Kenyas finanssektor vært konsentrert innen bank og betalinger. Ved å ta i bruk digitale teknologier og agentnettverk for å senke kostnadene ved å levere og få tilgang til kontoer, betalinger og lån, har finanssektoren betydelig utvidet rekkevidden og størrelsen siden endringen av bankloven i 2009. Den digitale transformasjonen har også muliggjort kun kreditt tilbydere som tilbyr digitale lån til forbrukere over sine mobiltelefoner for å komme inn på markedet. Den raske offentlige aksepten av disse tjenestene i Kenya har vist den modne adopsjonen av digitale teknologier og de virkelige fordelene som denne adopsjonen har gitt tidligere undertjente og ubetjente befolkninger. Data har blitt en stadig viktigere del av betalingsligningen. Den samles inn, analyseres og brukes på ulike punkter under en betalingstransaksjon, og spiller også en viktig rolle for å sikre at betalingen når den tiltenkte destinasjonen. Å utnytte data for å levere datadrevne finansielle tjenester har en ufattelig innvirkning på kundetilfredsheten.
Åpen bankvirksomhet eller forbrukerledet finans utnytter finansiell datadeling. Omfattende økonomiske data som holdes av finansinstitusjoner sier mye om den økonomiske oppførselen til en forbruker eller en SMB. Det er viktig å merke seg at disse dataene tilhører forbrukeren eller SMB, og hvis de ønsker å bruke dem for å få tilgang til bedre finansielle produkter og tjenester eller effektivt administrere økonomien, er det helt innenfor deres rettigheter å gjøre det. Implementering av Open Banking kan gi forbrukere flere valgmuligheter og kontroll over deres økonomiske liv, og drive konkurranse i finansnæringen. Forbrukere har friheten til å dele sine personopplysninger med regulerte tredjepartsselskaper som deretter kan bruke disse dataene til å tilby alternative finansielle tjenester som gjør det lettere for forbrukere å flytte, administrere og kontrollere pengene sine. Open Banking-økosystemet krever at bankene deler forbrukerdata på transaksjonsnivå med pålitelige tredjepartstjenesteleverandører via standardiserte og regulerte Open Banking APIer. API-ene bør være fritt eller offentlig tilgjengelige for finansteknologileverandører (fintechs) og andre partnere for å bygge innovative og kontekstuelle løsninger til kunder. Å tilby gratis eller inntektsgenererte APIer avhenger imidlertid av det juridiske og regulatoriske rammeverket innenfor den respektive jurisdiksjonen.
Juridisk, regulatorisk og policyrammeverk
På grunn av risikoen forbundet med å åpne opp data fra finansinstitusjoner til tredjeparter, er det et avgjørende behov for utvikling av en omfattende støttepolicy, juridisk og regulatorisk rammeverk for finansiell databeskyttelse og styring som håndheves fast på tvers av alle eksisterende og fremvoksende aktører i Åpen bank. I EU krever innføringen av Second Payment Services Directive (PSD2)-forordningen, som trådte i kraft 13. januar 2018, at store banker deler forbrukerkontodata med regulerte tredjepartstjenesteleverandører når forbrukeren har gitt sitt eksplisitte samtykke. Sammen med den generelle databeskyttelsesforordningen (GDPR) dekker disse to lovverkene alle fasetter av Open Banking. Det antas at de vil drive konkurranse og resultere i bedre økonomiske avtaler og tjenester til forbrukerne.
I 2019 vedtok Kenya databeskyttelsesloven som fastsetter kravene til beskyttelse av personopplysninger behandlet av både offentlige og private enheter. Loven så også etableringen av Office of the Data Commissioner, som er den nasjonale uavhengige reguleringsmyndigheten som er ansvarlig for å opprettholde enkeltpersoners grunnleggende rettigheter til å få beskyttet personopplysningene sine. § 26(b) gir den registrerte rett til innsyn i sine personopplysninger i varetekt hos behandlingsansvarlig eller databehandler. Banker og andre finansinstitusjoner anses som behandlingsansvarlige eller behandlere. En klar retningslinje eller forskrift er imidlertid nødvendig for å operasjonalisere denne delen. Kenyas sentralbank, som finanssektorens regulator, har også publisert sin visjon og strategidokument for 2021-2025 som setter agendaen for fremtiden til landets digitale betalingsøkosystem, inkludert innføringen av Open Banking-teknologier. Samtidig ferdigstiller finansdepartementet et digitalt finanspolitisk rammeverk som søker å sikre at finansielle tjenester leveres til kenyanere gjennom integrasjon med digitale teknologier.
Forbrukeropplevelse
Å utnytte data for å tilby datadrevne finansielle tjenester har en ufattelig innvirkning på kundeopplevelsen på nett, som er en nøkkeldifferensiator for enhver fremtidsrettet virksomhet. Å levere jevne tjenester i sanntid ved å samle forbrukerens kontoinformasjon til én portal har gjort sanntidsbanktjenester favoritt blant forbrukere. Fremtidstenkende etablerte banker kan holde seg i forkant ved å ta i bruk Open Banking for å la kundene deres samhandle sømløst med andre pålitelige tredjeparts tjenesteleverandører. Open Banking benytter uendelige bankmuligheter som lar forbrukere ta kontroll over deres økonomiske liv.
Konklusjonen er at tiden nå er moden for Open Banking i Kenya, men noen endringer i National Payment System Act, 2014, kan være nødvendig, i tillegg til klare retningslinjer eller forskrifter om Data Protection Act, 2019 for å ta hensyn til Open Banking.