Ludzie zawsze byli na drodze rozwoju. Kiedy rodzimy się przez tysiące lat wynalazków i ulepszeń, łatwo jest przyjąć za pewnik to, co jest wokół nas - tak jakby zawsze istniało. Rzadko myślimy o zmianach, jakich wymagało dotarcie do tego miejsca.
Weźmy na przykład tworzenie języka i to, jak otworzyło to nowy kurs w historii ludzkości. Jak doprowadziło to do komunikacji, współpracy, społeczności i organizacji. Stamtąd ludzie zorganizowali zestaw doktryn i wymyślili opowiadanie historii, prekursora stworzenia religii i tak wielu filarów strukturalnych, takich jak prawo. Potem przyszła kolej na sztukę i język pisany, który po raz pierwszy pozwolił na utrwalanie historii/informacji, a tym samym na ustandaryzowane rozpowszechnianie informacji. Potem pojawiła się prasa drukarska, potem radio i telewizja, potem komputery i internet, potem telefon komórkowy….. Masz pomysł!
W podobny sposób wiele innych rzeczy w naszym dzisiejszym życiu można datować na początki i kamienie milowe, które na zawsze zmieniły bieg historii… narzędzia, odkrycia naukowe, jak to nazywacie. Na tym artykule chcę się skupić, o którym prawie nigdy nie myślimy, to pochodzenie handlu i prekursor koncepcji „gospodarek”. Pieniądze.
Zapominamy, że kiedyś ktoś musiał wymyślić sposób na przeniesienie wartości. Mechanika ta musiała odzwierciedlać wkład, jaki ktoś wniósł do społeczeństwa (być może żywność lub zbudowane przez siebie narzędzie) i wymieniać na inny cenny poszukiwany przedmiot lub usługę. Na początku istniało kilka iteracji pieniędzy, takich jak sól, muszle morskie, a przede wszystkim złoto. To właśnie ten standard po raz pierwszy zapewnił „płynność” w handlu, a tym samym pierwszą koncepcję gospodarki. Oczywiście dzisiaj najbardziej znamy (być może nawet nie wiemy nic poza tym) handel przy użyciu kontrolowanej przez państwo waluty fiducjarnej. Tak bardzo, że nazywamy to po prostu „pieniędzmi”, tak jakby inne formy poza walutą fiducjarną nie wpadały do tego wiadra.
Ale jest jedna rzecz, na którą ludzie zwracają jeszcze mniej uwagi, a mianowicie technologie używane do ułatwienia ruch pieniędzy. Jednym z oczywistych przykładów jest moneta. Srebrne monety były używane w cesarstwie rzymskim, ponieważ były (stosunkowo) łatwe do przechowywania i przenoszenia, były rzadkie, trudne do odtworzenia itp.
Aby otworzyć jeszcze więcej możliwości rozwoju gospodarki, pierwsze banki zostały wprowadzone i kontrolowane przez państwo. Wymyślili formę rozliczania (podwójny zapis), aby śledzić, kto jest właścicielem czego, kto jest winien komu, ile monet pozostało i ile monet ma zostać odebranych. Później stworzono to, co jest dziś zasadniczo znane jako „IOU”, co doprowadziło do bardziej wyrafinowanych form pożyczek, bankowości, systemów finansowych, pieniądza papierowego itp.
Szybko do przodu tysiące lat, banki przeszły ogromną ewolucję, a wraz z nią produkty finansowe związane z finansowaniem i płatnościami. Po raz pierwszy wprowadzono „czeki”, aby nie trzeba było cały czas nosić przy sobie dużych ilości gotówki… Utworzono bankomaty, aby mieć dostęp do pieniędzy zdeponowanych w banku w drodze. Nagle te zaawansowane formy stworzyły system punktów sprzedaży, który umożliwił wszelkiego rodzaju biznesom, takim jak restauracje i sklepy oraz usługi medyczne, świadczenie na żądanie.
Tak więc nie tylko sam „pieniądz”, ale także innowacje w zakresie wymiany pieniędzy otworzyły nowe możliwości i gospodarki do rozkwitu.
Obecnie ogromna część świata korzysta z elektronicznych form płatności. Karty kredytowe i debetowe nie tylko eliminują potrzebę posiadania gotówki, ale także pozwalają nam wydawać pożyczki, pozwalają nam zdobywać nagrody, pozwalają nam śledzić nasze wydatki, pozwalają nam kwestionować opłaty za oszukańcze działania. Kiedy pojawiły się telewizory, zrodziło to domowe zakupy i imperium reklamowe. Stanowiło również podstawę systemu „oceny kredytowej” - nowego sposobu oceny zdolności kredytowej i ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Nie wiem dokładnie, jak oszacować, ile przyspieszenia wydatków konsumenckich lub ekspansji gospodarczej przypisuje się pojawieniu się kart kredytowych, ale gwarantuję, że to DUŻO. Jeśli ktoś ma jakieś dane na ten temat, podziel się nimi.
Pets.com jest uważane za dziecko bańki internetowej, a krytycy wskazują, że było to „za wcześnie” na swój czas, ponieważ w tamtych czasach internet był zbyt niezgrabny, niedostatecznie rozpowszechniony i miał reputację „niebezpiecznego” . ” To prawda, ale brakuje jednego kluczowego punktu, którym był brak niezawodnego i wygodnego sposobu płatności. Kiedyś kupowanie czegoś przez Internet było tak niezgrabne, że wymagało to skontaktowania się z bankiem i porozmawiania z przedstawicielem w celu ułatwienia wszelkiego rodzaju transakcji. Straszna obsługa klienta.
Wraz z pojawieniem się Stripe i PayPal, które całkowicie zmieniły eCommerce. Amazon jest oczywistą pierwszą stroną eCommerce, ale Stripe prawdopodobnie wywarł większy wpływ na rozwój branży, tworząc wtyczkę do stron internetowych i aplikacji, które natychmiast łączyły się z kartami kredytowymi i systemami bankowymi. To prosty, ale przełomowy wynalazek, który położył podwaliny pod gwałtowny wzrost sprzedaży online. Można argumentować, że gdyby istniał pasek, Pets.com mógłby przetrwać.
Dzisiaj każdy może założyć biznes online. W rzeczywistości niektóre z najbardziej znanych marek, takie jak Warby Parker i Bonobos, rozpoczęły swoją działalność cyfrowo. Cała „gospodarka gigów” Ubers i AirBnB na świecie również polega na tych szynach płatności. A co najważniejsze, nie możemy zapomnieć o tym, jak płatności online umożliwiły łatwy dostęp do modeli subskrypcyjnych, które zna każdy milenials w tym kraju. Od wszelkiego rodzaju detalicznych pudełek subskrypcyjnych, takich jak Blue Apron, FabFitFun, Birchbox, Stickfix itp., Po cyfrowe usługi przesyłania strumieniowego, takie jak Spotify, Netflix, Youtube, model subskrypcji umożliwił te biznesy. Bez innowacji w płatnościach firmy te nie mogłyby istnieć ani się rozwijać.
Więc co dalej z przepływem pieniędzy? Jak te innowacje zmienią zachowania konsumentów i decyzje biznesowe?
Pomimo dzisiejszego Internetu jednym z największych niedopatrzeń był brak podstawowej warstwy płatności. Został zbudowany, aby zoptymalizować przesyłanie informacji i danych, ale nie pieniędzy. To dlatego e-maile istniały dziesiątki lat temu i działały natychmiast, ale tworzenie płatności online trwało znacznie dłużej i nadal jest stosunkowo wolne / drogie - musieliśmy zbudować warstwy aplikacji i API dla starszych systemów bankowych, aby ułatwić te transakcje.
W przeciwieństwie do tego, tak wyglądałby internet z wbudowanym „protokołem przesyłania pieniędzy”. Po pierwsze, umożliwiłoby to nawet osobom nieposiadającym kont bankowych prowadzenie handlu przez Internet. Sprzedawca nie musiałby polegać na kimś, kto korzysta z karty kredytowej, przelewu bankowego lub Venmo - zamiast tego mógłby otrzymywać środki bezpośrednio do swojego portfela cyfrowego. Brak pozwolenia i niezmienny charakter tej warstwy płatności zagwarantuje otrzymanie środków i nie zostanie obciążony zwrotem. Dzięki temu komuś w Nigerii byłoby nieskończenie łatwiej kupić produkt ze Szwajcarii, bez konieczności dotykania jakiegokolwiek fiata lub jakichkolwiek banków.
Jednak o wiele bardziej interesujące są mikropłatności za produkty rodzime cyfrowo. Weźmy na przykład, jak konsumujemy treści na żywo, takie jak telewizja. Płacimy dostawcom takim jak Comcast lub Spectrum za dostarczanie treści, ale same treści są opłacane przez reklamy. Twoja uwaga i przyszłe wydatki na produkty konsumenckie pozwalają reżyserom i producentom tworzyć te dzieła sztuki. To daje dużą władzę nie tylko scentralizowanym dystrybutorom tych treści (sieci telewizyjne), ale także studiom, które mają takie relacje z sieciami. Treściom tworzonym przez użytkowników bardzo trudno jest dotrzeć do mas.
Potem przyszedł YouTube, Twitch i Vine oraz TikTok, które pozwalają na bezpośrednie konsumowanie treści generowanych przez użytkowników przez widza, ale w tym modelu platformy dystrybucyjne są nadal zależne od reklam, aby świadczyć swoje usługi. Konsumenci rezygnują ze swoich danych osobowych i pozwalają dystrybutorom na ich wykorzystanie i zarabianie, podczas gdy twórcy treści widzą tylko ułamek wartości. Poza tym oglądanie reklam (szczególnie w ŚRODKU filmu) jest strasznym doświadczeniem dla użytkownika, ale nie mamy innego wyjścia.
A co by było, gdybyśmy zamiast tego mieli sposób na mikro-płacenie za treści, komukolwiek na świecie, gdziekolwiek na świecie, bezpośrednio do twórcy i mieć 99% wartości zrealizowanej przez niego / nią bez udziału dystrybutora ? Byłoby tak, jakby YouTube był organizacją non-profit bez żadnych kosztów. Takie są projekty Peer na żywo próbujesz osiągnąć. Oprócz zapewnienia opartej na zasadach rynkowych sieci nadawczej, w której dostawcy zarabiają tokeny, a użytkownicy płacą za użycie, twórcy treści mogą również otrzymywać płatności bezpośrednio od konsumentów za pośrednictwem tokenów. Ten poziom mikroekonomii, gdy mamy do czynienia z ułamkami centa, po prostu nie może być łatwo obsługiwany przez istniejącą infrastrukturę płatniczą, taką jak karty kredytowe i paypal.
Nie oznacza to, że reklamy nie mogą istnieć. Jest kilka modeli, na przykład Vevue, gdzie użytkownicy mogą oglądać reklamy i otrzymywać za to uwagę. W ten sposób firmy, które muszą promować swój produkt, mogą nadal korzystać z kanałów reklamowych, jednocześnie dając konsumentom wybór. Jest to w zasadzie bardziej dynamiczna i wydajna wersja subskrypcji premium YouTube niż oglądanie z reklamami.
Oprócz wspierania nowych rodzajów działalności ma to również szersze implikacje. Ponieważ twórcy treści nie muszą polegać na reklamodawcach w zakresie przychodów, istnieje mniejsza motywacja do tworzenia treści, które są wyłącznie przynętą na kliknięcia lub zmaksymalizowane, aby mieć najwyższe wskaźniki. Funkcja napiwków mogłaby zapewnić, że konsumenci będą mogli nagradzać tych, którzy bardziej lubią treści, i bezpośrednio nagradzać twórców treści, zamiast również nagradzać reklamodawców lub operatorów platform.
Albo weź hel na przykład. Są dostawcą usług bezprzewodowych, ale dla mniejszych maszyn, takich jak urządzenia IoT, które mają zupełnie inne wymagania dotyczące sieci bezprzewodowej niż urządzenia takie jak telefon komórkowy lub komputer, a zatem potrzebują własnej, innej sieci bezprzewodowej. Wykorzystują hotspoty rozmieszczone przez ludzi na całej mapie, aby zapewnić ten zasięg. Osoby kupujące te hotspoty, aby je uruchomić i zapewnić ochronę, są do tego zachęcane, ponieważ mogą nabyć `` tokeny helowe '' za swój wkład. Aby urządzenia IoT miały dostęp do danych i wysyłały je przez sieć, muszą za to zapłacić tokenami helowymi, które muszą kupić od właścicieli tokenów helowych. Rozmiar tych mikro transakcji, które są realizowane za pośrednictwem interfejsów API i algorytmów oraz komunikacji między maszynami, może wynosić ułamki centa, przy milionach transakcji na raz. Ten poziom przepustowości i mikropłatności po raz kolejny nie jest możliwy przy użyciu obecnych opcji płatności, takich jak karty kredytowe. I z pewnością nie może zapewnić natychmiastowego transferu wartości w sieci peer-to-peer. Żadna firma nie może ułatwić tego poziomu zdecentralizowanego handlu przy użyciu istniejących szyn płatniczych.
Jest o wiele więcej ekscytujących i obiecujących przykładów, do których moglibyśmy się dostać, od udostępniania plików (tj. Zdecentralizowanego DropBox), takich jak Storjlub współdzielenie procesora (jak zdecentralizowany AWS) jak Golem i SONM. Istnieje nawet koncepcja opartego na blockchainie „potrójna księgowość” które nie jestem wystarczająco dobrze zorientowany, aby je szczegółowo omawiać, ale ma OGROMNY potencjał, aby zakłócić dzisiejsze metody księgowe i audytowe dzięki znacznie dokładniejszemu i odpornemu na oszustwa systemowi. Pojawią się tysiące takich pomysłów i prawdopodobnie tylko garstka przetrwa. Ale myślę, że można uczciwie powiedzieć, że nie możemy ignorować potencjalnego wpływu, jaki te innowacje będą miały na rodzaje pojawiających się firm.
Mówią, że najlepsze technologie na świecie mają jedną wspólną cechę: ludzie niewiele wiedzą o ich wewnętrznym działaniu, ale używają ich jako niezbędnej części codziennego życia. Pomyśl o tym, jak niewiele przeciętna osoba wie o TCP / IP, ale korzysta z internetu lub jak działają karty kredytowe, ale wciąż przegląda to codziennie.
W ten sam sposób nadejdzie czas, kiedy transfer wartości przez sieć / protokół zabezpieczony kryptograficznie stanie się normą - gdzie transakcje będą przebiegać tak płynnie i automatycznie - z ładną warstwą U / I zwróconą w stronę użytkownika - z czego nikt nawet nie zdaje sobie sprawy. kryje się za tym cudowna technologia. W tym świecie pojawią się niewyobrażalne biznesy, unikalne modele przychodów i wcześniej niedostępne usługi. Przede wszystkim będziemy mieć doskonałą przejrzystość, dokładność i odpowiedzialność z natury wbudowane w nasz system finansowy w warstwie podstawowej. Te podstawowe filary będą stanowić podstawę dla przyszłej generacji przedsiębiorstw.