Zacząć biznes. Jeśli dopiero zaczynasz swoją przygodę z finansami osobistymi, wszystko to może wydawać się nieco skomplikowane. Gdzie inwestujesz najpierw? Co zrobić z dodatkową gotówką? A skąd wiesz, że powiernik finansowy rzeczywiście dba o Twój najlepszy interes? Nie martw się; nie potrzebujesz wszystkich odpowiedzi. Po prostu włącz i posłuchaj, jakiego eksperta finansowego Amandę Wolfe i certyfikowany planista finansowy Kyle Maszt muszę powiedzieć.
Minęło kilka miesięcy, odkąd rozmawialiśmy z naszymi ekspertami od finansów. Ale otrzymaliśmy mnóstwo Często zadawane pytania dotyczące finansów w naszej grupie na Facebooku. Zebraliśmy więc najlepszych i obejrzeliśmy na żywo Amandę i Kyle’a w tym odcinku. Najpierw przejdziemy kiedy spłacić zły dług jeśli chodzi o komunikację i motywację zacząć biznes i co tak naprawdę oznacza biznes bez wkładu finansowego. Następnie Amanda i Kyle przedstawiają swoje zdecydowane stanowisko w sprawie „jeśli”. inwestowanie w obligacje ma sens dla przeciętnego POŻAR-pościgowy.
Ty też usłyszysz OPTYMALNY sposób na skonfigurowanie inwestycji emerytalnych, które konta warto odwiedzić w pierwszej kolejności, oraz porządek finansowy operacji, którego należy przestrzegać aby zoptymalizować planowanie emerytury. I staraj się nie wysyłać tego odcinka swojemu doradcy finansowemu, bo będziemy o tym rozmawiać kiedy doradca jest i nie jest wart swojej ceny i dlaczego struktura opłat oparta na prowizji mogłaby być: duża czerwona flaga przy podejmowaniu decyzji, u kogo inwestować. To wszystko (i wiele więcej) pojawi się w tym odcinku!
Kliknij tutaj, aby posłuchać podcastów Apple.
Posłuchaj podcastu tutaj
Przeczytaj transkrypcję tutaj
Mindy:
Witamy w podcaście BiggerPockets Money, w którym Kyle Mast i Amanda Wolfe odpowiadają na Twoje pytania.
Amanda:
Po pierwsze, upewnij się, że masz otwarte tradycyjne konto IRA i otwarte konto Roth IRA. Następnie wpłacisz swoje pieniądze na tradycyjne konto IRA. Nie inwestujesz ich, co zwykle jest sprzeczne ze wszystkim, czego dowiesz się o inwestowaniu, ale zostawiasz je tam na kilka dni, aby środki się uregulowały. Czasami może to zająć ponad tydzień, jeśli robisz to po raz pierwszy. Ale kiedy pojawi się informacja, że uregulowałeś gotówkę, będziesz miał możliwość faktycznego wrzucenia jej na Roth IRA.
Mindy:
Cześć. Cześć. Cześć. Nazywam się Mindy Jensen i jestem tutaj, aby uczynić niezależność finansową mniej straszną, mniej straszną dla kogoś innego, aby przedstawić Ci każdą historię związaną z pieniędzmi, ponieważ naprawdę wierzę, że wolność finansowa jest osiągalna dla każdego, bez względu na to, kiedy i gdzie zaczynasz. Niezależnie od tego, czy chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę i podróżować po świecie, dokonać dużych inwestycji w aktywa takie jak nieruchomości, czy założyć własną firmę, pomożemy Ci osiągnąć Twoje cele finansowe i pozbyć się pieniędzy, abyś mógł rozpocząć działalność w stronę swoich marzeń.
Jeśli jesteś stałym słuchaczem, wiesz, że Scott Trench zwykle dołącza do mnie dzisiaj, ale ma przerwę. Jestem tu więc z Kylem i Amandą i będziemy się świetnie bawić, odpowiadając na wasze pytania. Ale jeśli jesteś długoletnim słuchaczem, wiesz również, że mam prawnika, który twierdzi, że zawartość tego podcastu ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani podatkowej, a ani Scott, ani Amanda, ani Kyle, ani ja, ani BiggerPockets nie są zaangażowani w udzielania porad prawnych, podatkowych lub innych.
Powinieneś zasięgnąć własnej porady u profesjonalnych doradców, w tym prawników i księgowych, w sprawie prawnych, podatkowych i finansowych konsekwencji każdej rozważanej decyzji finansowej. Mamy tutaj nowy segment o nazwie Momenty pieniężne, w którym dzielimy się wskazówkami lub trikami dotyczącymi hackowania pieniędzy, które pomogą Ci w Twojej finansowej podróży. Dzisiejszy moment finansowy jest taki, że jeśli nadal nosisz przy sobie gotówkę, zawsze płać rachunkiem zamiast dokładnej reszty.
Może to wydawać się szalone, ale jest to świetna wskazówka, aby zaoszczędzić. Rozbij rachunek, a resztę włóż do słoika. Co miesiąc weź resztę i wpłać ją na swoje konto oszczędnościowe, a w mgnieniu oka będziesz miał niezłe oszczędności. Jeśli chcesz podzielić się z nami radą lub wskazówką dotyczącą pieniędzy, wyślij e-mail [email chroniony]
W porządku, zanim zaczniemy, zróbmy sobie krótką przerwę. I wróciliśmy. Kyle Mast, Amanda Wolfe, witajcie ponownie w podcaście BiggerPockets Money. Dziękuję, że dzisiaj do mnie dołączyłeś.
Amanda:
Szczęśliwy, że wróciłem. Dzięki za zaproszenie.
Kyle:
Dziękuję, że mnie przyjąłeś z powrotem. Zawsze dobrze jest tu być. Dziękuję, że mnie przyjąłeś z powrotem.
Mindy:
Zapytaliśmy w naszej grupie na Facebooku, jakie macie pytania do naszych ekspertów od finansów i nie zawiedliście się. Dziękuję bardzo za wcześniejsze zadanie tych pytań. Jeśli w dowolnym momencie masz pytania, zawsze możesz wejść na stronę facebook.com/groups/bpmoney, a nasza niesamowita społeczność również pomoże odpowiedzieć na Twoje pytania. Ale mamy tu dziś ekspertów, więc zamierzamy to wykorzystać.
Po pierwsze, jeśli chcesz posiadać własną firmę, ale masz nieściągalny dług, czy powinieneś najpierw spłacić te długi, zanim kupisz płynną firmę bez wkładu finansowego? Kyle, zacznę od ciebie. O tym konkretnym przypadku moglibyśmy rozmawiać cały dzień. Pozwolę ci chwilę o tym porozmawiać.
Kyle:
Własna firma to coś, co moim zdaniem powinno rozważyć wiele osób. Nie jest to rozwiązanie dla każdego, ale jest to bardzo dobra rzecz. W tym konkretnym pytaniu niepokoi mnie kwestia nieściągalnych długów. Chciałbym zadać jeszcze kilka pytań. Jaką masz obecnie pracę? Czy naprawdę dobrze zarabiasz? Jak szybko mógłbyś spłacić ten nieściągalny dług? Czy to jest coś w rodzaju 10,000 80,000 dolarów, które mógłbyś wydać w ciągu trzech do sześciu miesięcy, gdybyś żył naprawdę prosto? Czy mówimy o zadłużeniu na karcie kredytowej wynoszącym XNUMX XNUMX USD?
Zatem następną odpowiedzią byłoby pytanie: jakiego rodzaju biznesem się interesujesz? Czy jest to biznes generujący przepływy pieniężne, bez środków pieniężnych? Pierwszą rzeczą, która przychodzi mi do głowy, a prawdopodobnie nie powinna, jest marketing wielopoziomowy. To pierwsza rzecz, która przychodzi mi na myśl. Nie ma żadnych pieniędzy, możemy wejść w ten biznes, możesz zapraszać swoich znajomych na te imprezy. Musimy tu zwrócić uwagę na różne rzeczy. Ale jestem wielkim zwolennikiem… jeśli możesz założyć własną firmę, zwłaszcza bez wkładu finansowego, jest to świetny sposób.
Być może podzielę się pewnym doświadczeniem jako CFP, a następnie założę własną firmę w tym kierunku, ponieważ prawdopodobnie jest to podobne do wielu różnych biznesów, które możesz prowadzić. Masz pewne koszty. W moim przypadku musiałem zdobyć ten certyfikat. Ale powiedziałbym, że wszystkie informacje na temat rozpoczęcia działalności wynoszą prawdopodobnie 5,000 dolarów, co jest bardzo niską wartością jak na tego typu biznes. Ale na pewno da się to zrobić. Po drugie, ty też możesz… i powiedziałeś, że to biznes generujący przepływy pieniężne, bez żadnych wkładów finansowych, więc założę, że nie jest to biznes oparty na marketingu wielopoziomowym.
Założę, że tak naprawdę… powiedzmy, że jest to firma zajmująca się myciem ciśnieniowym działająca w lokalnej społeczności, a brak pieniędzy jest taki, że obecny właściciel pozwoli ci płacić za nadgodziny z twoich zarobków. To bardzo powszechna rzecz i świetny sposób na rozpoczęcie biznesu. To bardzo dobry sposób, ponieważ jeśli zawrzesz umowę, w ramach której obecny właściciel będzie otrzymywał wynagrodzenie na podstawie uzyskanych przychodów, zostaniesz zmotywowany do cięższej pracy, dzięki czemu zarobisz więcej pieniędzy dla siebie i swojej rodziny, a następnie zostaniesz nagrodzony za to zasadniczo sprzedawca finansuje to… może dostają procent od tego, co wnosisz.
To znaczy, prawdopodobnie tak bym to skonstruował. Zależy jednak od biznesu. Jeśli w firmie są jakieś aktywa, nie będą chcieli tego robić. Jeśli jest to biznes dla klientów, mogą być bardziej skłonni to zrobić. Jest tu więc dużo ruchomych części. Ale powiedziałbym, że zdecydowanie się temu przyjrzyj. Martwi mnie kwestia nieściągalnych długów i martwi mnie biznes, w którym nie ma przepływów pieniężnych, ponieważ nie wiem, co to jest.
Jest wiele rzeczy, którymi ludzie są naprawdę podekscytowani. Po prostu mam zamiar to zrobić i to nie jest godzina 11:00… Powinienem powiedzieć 1:00. Nie śpię najpóźniej o 11:00. Jak biznes informacyjny o 1:00 w nocy, który pojawia się tam, gdzie możesz po prostu to zrobić i nie musisz wkładać w to żadnej pracy. Prawdziwi przedsiębiorcy tak nie działają. To dobra praca, ale ciężko jest się w coś zaangażować. Tak. Amanda, jakieś uwagi na ten temat?
Amanda:
Tak, nie, myślę, że poruszyłeś naprawdę słuszną kwestię, przede wszystkim, jaki to rodzaj firmy i dlaczego nie ma w niej pieniędzy? Czy ktoś pożycza Ci pieniądze na rozpoczęcie działalności, a potem będziesz ponosić miesięczne koszty lub roczne koszty? Jeśli spojrzę na moją własną podróż jako przedsiębiorca, mój biznes zaczął się od 0 dolarów. I to było prawie 0 dolarów, może 20 dolarów miesięcznie, przez może dobre pierwsze półtora roku. Potem zaczęło to przynosić zyski.
Kiedy zaczęło przynosić zyski, udało mi się wdrożyć pewne narzędzia, dzięki którym działało nieco wydajniej. Myślę jednak, że jedną z rzeczy, o których powinni wiedzieć początkujący przedsiębiorcy, jest to, że często na początku firma nie przynosi zysków, więc czy będą się z tym wiązać koszty, nawet jeśli teraz nie będzie już żadnych środków? które będziesz musiał pokrywać, dopóki nie zaczniesz zarabiać?
Czy jesteś pewien, że jest to rzecz, którą ludzie chcą kupować? Na przykład, jeśli chodzi o MLM, marketing wielopoziomowy, czy zamierzasz nękać swoich przyjaciół i rodzinę, aby kupowali Twoje produkty? Czy jest to coś, czego ludzie naprawdę chcą? Więc patrząc na to, ile pieniędzy będzie Cię to kosztować na bieżąco? Jeśli naprawdę wynosi zero i to tylko twój czas, zdecydowanie mówię: idź na całość. Ale bycie przedsiębiorcą to naprawdę, naprawdę ciężka praca, zwłaszcza jeśli robisz to równolegle z pracą od 9:00 do 5:00, co mogę powiedzieć, że to ja.
To dużo pracy i nie można jej utrzymać w nieskończoność. Powiedziałbym więc, że jeśli tylko zanurzysz się w tym, zobacz, na co podpisujesz się w dłuższej perspektywie. A jeśli będzie Cię to kosztować co miesiąc, co rok, to osobiście pozbyłbym się najpierw tego nieściągalnego długu, zanim wejdę na całość i rozejrzę się za biznesem, który naprawdę kosztuje zero.
Mindy:
Mam wiele do wyjaśnienia w związku z tym pytaniem. Zacznijmy od samego początku. Kiedy masz nieściągalny dług, co oznacza zły dług? Myślę, że wszyscy możemy się zgodzić, że kredyt hipoteczny tradycyjnie nie jest złym długiem. To dobry dług, ponieważ ma niższą stopę procentową i jest obciążany twoim domem, wykorzystujesz miejsce do życia. Zadłużenie na karcie kredytowej może wynosić 15, 18, 27% odsetek, co jest okropne. To rozdzierające serce, że mogą w ogóle pobierać tak wysokie opłaty. Ale to jest zazwyczaj to, czym jest nieściągalny dług.
Kyle, powiedziałeś, a co z twoimi dochodami? A co z twoją pracą i jaki rodzaj długu? Jeśli zarabiasz 20,000 80,000 dolarów rocznie i masz 80,000 20,000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej, nie masz sensu kupować firmy. Jeśli masz XNUMX XNUMX dolarów dochodu i XNUMX XNUMX dolarów długu medycznego, jest to mniej zły rodzaj długu. Wtedy możemy porozmawiać. Jeśli będzie to niższe oprocentowanie, możemy porozmawiać. Zły dług ma swoje poziomy. Jeśli chcesz posiadać własną firmę, ale masz nieściągalny dług, czy powinieneś najpierw spłacić te długi, zanim kupisz płynną firmę bez wkładu finansowego?
Tak, to zależy. Myślę, że wszystkie te pytania będą brzmieć… pierwsza odpowiedź brzmi: cóż, to zależy. To zależy od tych wszystkich różnych rzeczy, które uwzględniamy. Amanda naprawdę słusznie wspomniała o kosztach. To, że wejście w ten biznes nic Cię nie kosztuje, nie oznacza, że nie będzie cię to kosztować na bieżąco. Nie przychodzi mi do głowy żaden biznes, który miałby absolutnie zerowe koszty bieżące. Mimo że są niskie,… każda firma ma swoje koszty. A jaki rodzaj działalności, na przykład biznes z przepływem środków pieniężnych, bez wkładu finansowego?
W jakim biznesie przepływ środków pieniężnych jest niemożliwy? Myślę, że nawet te MLM kosztują. Zrobiliśmy odcinek o marketingu wielopoziomowym, a konkretnie o LuLaRoe, odcinek 369 i myślę, że w pewnym momencie na początek było to około 5,000 dolarów. Istnieje wiele sposobów na rozpoczęcie działalności gospodarczej. To znaczy, Amando, zaczynałaś praktycznie bez żadnych kosztów początkowych poza hostingiem witryny i kosztami tworzenia dobrych filmów i dobrze wyglądających zdjęć na Instagramie i tym podobnych. Czy sam robisz wszystkie grafiki, czy zlecasz to komuś?
Amanda:
Istnieją sposoby na obejście braku pełnej witryny internetowej, jeśli masz stronę w mediach społecznościowych. Nie miałem go na początku i korzystałem z darmowych zasobów, które pozwalają na tworzenie grafik. Do wszystkich filmów używałem iPhone'a. Możesz więc zacząć od zera w przypadku czegoś takiego. Potem, kiedy zacząłem to widzieć, tak, istnieje publiczność dla mojego tematu, ludzie są zainteresowani, doszedłem do sytuacji, w której wydawałem 20 dolarów miesięcznie na coś, co pomogłoby trochę łatwiej połączyć moje grafiki.
Następnie utwórz coś, dzięki czemu ludzie będą mogli planować ze mną rozmowy. Koszty były więc wówczas niskie, ale dopiero po upewnieniu się, że jest popyt na te usługi. A potem kontynuując, upewniając się, że koszty są niskie, bo to inna sprawa, czy to naprawdę łatwe… Jest tak wiele narzędzi zwiększających efektywność i naprawdę łatwo jest pozwolić, aby wymknęło się to spod kontroli, a wtedy są dziesiątki tysięcy dolarów miesięcznie, co wiąże się z twardymi kosztami, które trzeba ponosić, a które mogą wymknąć się spod kontroli.
To znacznie dalszy etap Twojej przygody z prowadzeniem firmy. Ale powiedziałbym, zacznij od jak najmniejszej kwoty, zwłaszcza jeśli masz długi. Jeśli biznes, w który się angażujesz, naprawdę nie jest gorszy, sprawdź, czy możesz utrzymać go na poziomie zerowym tak długo, jak to możliwe. Upewnij się, że jest popyt, a następnie przejdź dalej. To była rozwlekła odpowiedź, ale odpowiadając na twoje drugie pytanie, Mindy, tak. Więc teraz, gdy jestem w sytuacji, w której moja firma zarabia pieniądze, nadal pracuję od 9:00 do 5:00, musiałem dojść do punktu, w którym zlecałem część tej pracy podmiotom zewnętrznym. Ale na początku wszystko robiłem sam. To nie musi być idealne. Teraz mam ekipę, która może pomóc.
Mindy:
Kyle, mówiłeś, że to kosztuje około 5,000 dolarów?
Kyle:
Tak, to się zgadza. I to chyba na najniższym poziomie. Wszystko jest inne. Amanda i Mindy naprawdę dobrze mówią o… nie poruszamy tego bezpośrednio, ale chcę to podkreślić, w niepełnym wymiarze godzin. Rozpoczęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin na boku to bardzo dobry sposób na rozpoczęcie własnej działalności gospodarczej, zakup firmy, posiadanie firmy. To bardzo niskie ryzyko. W tym pytaniu nie wiemy, jaka jest Twoja obecna praca. Mam nadzieję, że masz pracę i że jest to dobrze płatna praca.
Jeśli tak, moim celem byłoby zwiększenie Twojej elastyczności, abyś mógł spróbować innego biznesu, lub jeśli jesteś gotowy na rozpoczęcie działalności, zapewnienie elastyczności w Twojej obecnej pracy, abyś mógł to robić na boku, zanim skoczysz . Amanda mówi, że w miarę jak jej firma się rozwijała i miała trochę większe dochody, mogła robić więcej rzeczy. Kolejna dobra uwaga, którą tam poruszyła, to wydatki. Nawet od samego początku, gdy dodasz te małe miesięczne wydatki, powtarzalne przychody będą siłą napędową firmy.
Powtarzające się wydatki bardzo szybko zabiją firmę. Cóż, nie powinienem mówić „naprawdę szybko”. Właściwie będzie krwawić dość powoli, a potem nagle umrze. Ale to dobry sposób, aby na to spojrzeć. Nawet kiedy założyłem CFP i założyłem własną firmę, myślę, że zarobiłem 13,000 XNUMX dolarów w pierwszym roku. Ale moja rodzina zajmuje się hodowlą choinek, więc pojechałem na dwa miesiące do Arizony i sprzedawałem choinki ludziom na pustyni. Jestem z Oregonu. Ale to było to, co musiałem zrobić, aby związać koniec z końcem i spłacić kredyty studenckie.
Potem, po około trzech latach, w wielu firmach, w których trafiasz w idealny punkt, ludzie zaczynają... zwłaszcza w firmach usługowych, ludzie zaczynają wiedzieć, kim jesteś, co robisz, zaczynają się zdarzać polecania. Ale jeśli w międzyczasie możesz pracować w niepełnym wymiarze godzin, naprawdę to złagodzisz. A złe długi… jeśli miałbym odpowiedzieć bezpośrednio na to pytanie, więc zrobimy to, zależy od wszystkiego… zastanawiamy się, jaka jest twoja sytuacja.
Gdybyś mnie unieruchomił i powiedział: „Czy powinienem spłacić złe długi przed zakupem firmy?” Powiedziałbym tak. To byłaby moja domyślna odpowiedź, ponieważ po prostu ułatwia wszystko inne. Zrób wszystko, co w Twojej mocy, aby je wybić, a wtedy będziesz mógł zrobić o wiele więcej. Ale to znowu zależy.
Mindy:
Tak, cieszę się, że to powiedziałeś, Kyle. Absolutnie się zgadzam. Jeśli chcesz mieć własny biznes, chcesz zacząć jak z nieruchomościami. Chcesz zacząć inwestować z pozycji siły, pozycji siły finansowej. Oznacza to, że jesteś bezpieczny finansowo, masz dobrą sytuację finansową. Nie masz wielu złych długów, masz dobre dochody, możesz z łatwością pokryć wydatki, jakie wygeneruje ta nowa inwestycja, jeśli takie będą.
Jeśli więc jest to mała firma, będzie generować wydatki. Osobiście musisz być w stanie pokryć te wydatki. Załóżmy, że firma zarabia zero. To, że jest napisane, że to przepływ środków pieniężnych, nie oznacza, że tak jest w rzeczywistości. OK, myślę, że już to omawialiśmy. Myślę, że było to kilka całkiem dobrych odpowiedzi i kilka świetnych wskazówek od Amandy i Kyle’a. Przejdźmy do obligacji. Nie jestem wielkim fanem Bonda, więc w tym przypadku w dużym stopniu polegam na Amandzie i Kyle'u.
Czy powinniśmy wziąć stare obligacje, obligacje rządowe, obligacje wojenne z lat 2000–2010, spieniężyć je i wystawić na giełdę? Powiedziałbym tak, bo nie lubię obligacji. Ale to wynika po prostu z braku wykształcenia. Nie mam wiedzy na temat obligacji. Kyle, co myślisz o obligacjach?
Kyle:
Cóż, w tym miejscu zamieszczę moje małe zastrzeżenie. Jestem certyfikowanym planistą finansowym, ale nie udzielam konkretnych rad tej osobie ani nikomu w tym podcaście w związku z ich konkretną sytuacją. Przedstawię tylko kilka pomysłów na temat tego, co widziałem, a także moje osobiste opinie. Z tego punktu widzenia jest jeszcze kilka innych rzeczy, które muszę wiedzieć, np. jaką kwotę otrzymasz z podatkowego punktu widzenia z tytułu tych obligacji? W jakiej cenie kupiłeś? Po co je sprzedajesz?
Jest kilka różnych rodzajów obligacji, o których tu mówisz i nie będziemy wdawać się w szczegóły na ich temat. Ale ogólnie jestem z Mindy, nie lubię obligacji na dłuższą metę. Jeśli jesteś osobą, która ma znaczną ilość majątku lub masz go dość, może powiem dość, lubisz dobrze spać i nie lubisz wzrostów i spadków na giełdzie, to nie jeśli nie pomoże ci dobrze spać w nocy, wtedy więzi mogą być świetną rzeczą. Trzeba tylko pamiętać, że obligacjami nie pokonasz inflacji.
Możesz go pokonać przez rok lub dwa, tu czy tam, ale na dłuższą metę będzie… Zasadniczo, kiedy masz dług, często po prostu nadążasz za inflacją. Jeśli posiadasz dobry dług, jeśli podejmujesz ryzyko i posiadasz nieco bardziej ryzykowny dług, wtedy być może uda ci się pokonać inflację, ale podejmując w ten sposób także większe ryzyko.
Moim osobistym zdaniem, cóż, obecnie giełda… Myślę, że to prawdopodobnie przyzwoity czas na dłuższą metę… Jeśli masz trochę i masz apetyt na ryzyko i nie potrzebujesz funduszy na dłuższą metę … lub w perspektywie krótkoterminowej, od pięciu do dziesięciu lat. Powiedziałbym, że jeśli będziesz ich potrzebować w czasie krótszym niż pięć lat, musisz naprawdę przemyśleć umieszczenie ich w pełnym portfelu akcji.
Lubię nieruchomości i akcje na dłuższą metę. Po prostu na dłuższą metę radzą sobie lepiej. A jeśli masz zapas gotówki, który pozwoli ci przetrwać krótkoterminowe problemy, to właśnie tam powinieneś inwestować, jeśli poważnie myślisz o budowaniu bogactwa w dłuższej perspektywie. Nie ma jednak nic złego w obligacjach. W przeszłości pracowałem z klientami, którzy żyją w granicach swoich możliwości, bez względu na to, czy są zamożni, czy może są to zwykłe, przeciętne amerykańskie gospodarstwa domowe, ale żyją dobrze w granicach swoich możliwości i mają dobre nawyki związane z pieniędzmi i nie jak ryzyko giełdy.
Nie muszą strzelać w stronę płotów, nie chcą. Wolą po prostu widzieć dywidendy pochodzące z ich obligacji, a kiedy obligacja stanie się wymagalna, spieniężą ją i dostaną kolejną. I to jest w porządku. Ja bym tak nie zrobiła, ale nie jestem nimi, a to pomaga im dobrze spać w nocy. Dostawałem już wcześniej telefony od klientów, którzy nie czuli się komfortowo na giełdzie, a ceny akcji spadały, a oni wpadali w histerię.
Nie chcesz tam być. Nie chcesz podjąć złej decyzji. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli szukasz najlepszego zwrotu i najlepszego źródła bogactwa w dłuższej perspektywie, obligacje nie są najlepszym rozwiązaniem. Ale to kwestia osobistych preferencji.
Amanda:
Myślę, że dodam również to samo zastrzeżenie, a nie CFP, a wszystko, czym dzielę się tutaj w podcaście, to tylko moja opinia. Ale jeśli chodzi o obligacje, nie sądzę, że jest coś złego w posiadaniu ich. W przypadku tej osoby nie wiem, ile ma lat ani do czego będzie jej używać, ale powiedziałbym, czy jesteś na etapie zachowywania bogactwa w swoim życiu, czy na etapie akumulacji bogactwa? Masz 25 lat czy 65?
Myślę więc, że to naprawdę zależy od tego, na jakim etapie życia się znajdujesz i ile obligacji możesz już mieć w swoim portfelu. Czy zaczynasz wywierać na nich lekką nadmierną dźwignię finansową? Gdyby tak było, prawdopodobnie wypłaciłbym je i kupił akcje ze względu na wszystkie punkty Kyle'a, które właśnie zdobył na giełdzie. W teorii wiemy, że rośnie z biegiem czasu, więc jeśli planujesz je tam umieścić i zostawić na jakiś czas w spokoju, to teoretycznie powinno z czasem rosnąć.
Jeśli jednak będziesz potrzebować tych środków w krótkim okresie, prawdopodobnie będziesz chciał umieścić je w miejscu, na przykład na rachunku oszczędnościowym o wysokiej stopie zwrotu, lub w miejscu, gdzie środki będą bardziej dostępne i będziesz mieć do nich dostęp bez kar. Obligacje również nie są moimi ulubionymi, ale w moim wieku uważam, że posiadanie mniejszej alokacji obligacji jest lepsze. Ale znowu, wszystkie punkty Kyle'a tak naprawdę zależą od twojej tolerancji ryzyka i etapu życia, na którym się znajdujesz.
Kyle:
Chciałbym też może zwrócić uwagę, że obligacje nie zawsze… rzekomo wiążą się z mniejszym ryzykiem, tak jak będzie je reklamować nasza branża. Ale jak widać, w środowisku rosnących stóp procentowych, które ostatnio mieliśmy, a które było dla nas trudne do wyobrażenia o 40 latach, ponieważ tak długo znajdowaliśmy się w środowisku malejących stóp procentowych, ale w środowisku rosnącym, obligacje wartości idą w kierunku przeciwnym do stóp procentowych, gdy rosną.
Wiele osób popełnia błąd, myśląc: „Chcę być bardzo konserwatywny, więc przeniosę wszystko na obligacje”. W rzeczywistości byłoby to mniej konserwatywne, gdyby postawić na 50% obligacji i 50% akcji. Trzeba po prostu zaprzątnąć sobie tym głowę. Ale to byłoby jak włożenie wszystkich jajek do koszyka obligacji. Więc po prostu upewnij się, że nie robisz jednej rzeczy. Jeśli chcesz dobrze spać w nocy, nie zawiązuj ich wszystkich w kajdany, bo to w pewnym momencie zaboli. Wiele z nich można umieścić w obligacjach, ale nie umieszczaj tam wszystkiego. Nie ma całkowitej bezpiecznej przystani.
Amanda:
Niskie ryzyko, a nie brak ryzyka.
Kyle:
Tak, dokładnie. Tak.
Mindy:
Jakie są Twoje przemyślenia na temat indeksowania bezpośredniego? Kyle, czy możesz podać nam definicję indeksowania bezpośredniego?
Kyle:
Tak. Czasami może to oznaczać kilka różnych rzeczy, ale zasadniczo prosta odpowiedź jest taka, że zazwyczaj wybierasz akcje, które będą częścią funduszu indeksowego. Jeśli więc jest to fundusz indeksowy S&P 500, po prostu odzwierciedlasz te 500 akcji. Ale zamiast kupować fundusz inwestycyjny, który jest ich właścicielem, lub ETF, który jest ich właścicielem, sam kupujesz je indywidualnie. Być może nie kupisz wszystkich 500, ale możesz kupić spread zbliżony do tego. Wiesz, możesz kupić 50, które w przybliżeniu reprezentują 500. Ale taka jest ogólna idea.
Mindy:
Więc moim zdaniem na temat indeksowania bezpośredniego wydaje się, że zaoszczędzenie groszy lub zarobienie dodatkowych groszy wymaga dużo pracy. Nie być fanem.
Amanda:
Nie, jestem z tobą, Mindy. Twoje pierwsze przemyślenia: jestem na tej samej stronie. Myślę, że ich konfiguracja zajmuje dużo czasu, a ich konfiguracja może być również kosztowna. To znaczy, w zależności od tego, co robisz, czasami możesz wdrożyć dla siebie dodatkowe strategie oszczędzania podatków. Ale nie wiem, mam wrażenie, że nikt nie ma na to czasu, żeby siedzieć i wybierać, co będzie w tym koszyku. Wybierzmy po prostu sprawdzone rozwiązania i przejdźmy dalej. Takie jest moje zdanie na ten temat.
Kyle:
Całkowicie. To tam ląduję. W przypadku naprawdę zamożnych osób czasami ma to sens, ponieważ można uzyskać niektóre z tych ogromnych ulg podatkowych, jeśli chcesz zebrać określone zapasy. Amanda jednak dobrze zauważyła, kto ma na to czas? Jeśli ktoś jest naprawdę bogaty, chce spędzać czas robiąc coś innego i czasami może poprosić o to menedżerów finansowych. Jednak opłaty, które płacisz menedżerowi finansowemu, mogą spowodować utratę oszczędności podatkowych, więc zachowaj prostotę. To znaczy, nie próbuj robić czegoś, co robi naprawdę dobrze dobra firma indeksująca.
Mindy:
Kocham to. W porządku, to pytanie, które często dostajemy. W przypadku osób, które mają kilka możliwości kont inwestycyjnych, ale nie mają wystarczającej ilości pieniędzy, aby wypełnić wszystkie koszyki, jak ustaliliby priorytety Roth IRA, 403 (b), 401 (k), tego typu rzeczy, 457? W tym celu zrównałbym 403(b) i 401(k) jako to samo. Są takie same, ale różne w zależności od tego, gdzie pracujesz. Jak więc nadałbyś priorytet Roth IRA, 401 (k) / 403 (b), 457 i podlegającemu opodatkowaniu pośrednictwo? Oczywiście istnieją różnice w przypadku każdego z nich, ale chciałbym usłyszeć ich rady dotyczące ustalania priorytetów i stosowania Rotha w porównaniu z innymi firmami dla przeciętnego inwestora z klasy średniej, który prawdopodobnie nie jest w stanie wszystkiego maksymalnie wykorzystać?
Amanda:
Tak. Osobiście zsumowałbym 401 (k), 403 (b), 457. To wszystkie plany sponsorowane przez pracodawcę. Moją ulubioną kolejnością działań jest najpierw upewnienie się, że otrzymasz dopasowanie od pracodawcy, jeśli zostanie Ci ono zaoferowane. Lubimy mówić, że to darmowe pieniądze, ale także część Twojego pakietu. Konfigurując Twoją kompozycję, spodziewali się, że wykorzystasz ten mecz. Więc przede wszystkim zdobądź ten mecz. Jeśli wynosi 3%, dodaj 3%. Moim drugim ulubionym rozwiązaniem jest maksymalne zwiększenie HSA, jeśli się do niego kwalifikujesz.
Wiem, że takiego nie było na liście, ale wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że HSA jest także rachunkiem inwestycyjnym i to właśnie ten rachunek jednorożca z potrójnym opodatkowaniem… Żadne inne konto nie zapewnia potrójnych korzyści podatkowych. Więc to jest mój drugi ulubiony. Limit dla jednej osoby na rok 2023 wynosi, jak sądzę, 3,850. Więc to byłoby moje drugie konto. Wtedy trafiłbym na Roth IRA, które wynosi 6,500 rocznie. Potem sprawdzam, ile mi zostało pieniędzy.
Więc zrobiliśmy 6,500, zrobiliśmy 3,850, a potem dopasowaliśmy, ile pieniędzy nam zostało? Czy możemy wpłacić trochę więcej na nasze 401(k), 403(b), 457, ale nadal zostanie nam trochę na pośrednictwo? To znaczy, czuję, że być może moje zdanie mogłoby się różnić, ponieważ nie chcę wpłacać każdej dodatkowej złotówki na konto emerytalne. Lubię mieć chociaż niewielką kwotę, którą mogę wpłacić na rachunek maklerski. Myślę, że konto maklerskie można wykorzystać do niektórych z tych celów na okres od pięciu do siedmiu do dziesięciu do piętnastu lat, na przykład duże konto oszczędnościowe, jeśli wolisz.
Ale inwestujesz je w cele długoterminowe, cele, o których istnieniu dzisiaj możesz nawet nie wiedzieć. Lubię więc zostawić trochę pieniędzy pośrednikowi, ale podsumowując, to jest moje zamówienie. Zatem dopasowanie pracodawcy, HSA, jeśli się do niego kwalifikujesz, Roth IRA, wróć do 401(k)/pośrednictwo.
Kyle:
Tak, kocham to. To świetne zamówienie. Jedyne, co mógłbym dodać, to konto 457. Kiedy dojdziesz do tego punktu, jeśli masz taką możliwość, możesz przyjrzeć się temu i zasadom, które reguluje Twój obecny pracodawca, ponieważ w rzeczywistości jest to konto, z którego często możesz skorzystać wcześniej, w młodszym wieku. Jeśli więc planujesz swoją emeryturę czasami, a czasami możesz wrzucić w nią o wiele więcej niż normalnie maksimum. Niektóre niuanse wokół tych kodów podatkowych, ale zwróć na to uwagę. Ale to już później. Ale tak, podoba mi się zamówienie Amandy. Nic bym nie zmienił.
Mindy:
Nawiązując do tej rozmowy HSA, oto nowe pytanie. Mam dzieci, na które również zbieraliśmy rachunki, aby złożyć wniosek do HSA. Czy nadal mogę ubiegać się o zwrot kosztów zabiegu, który odbył się w tym roku za 20 lat, kiedy nie są już na moim utrzymaniu, bo będą już grubo po trzydziestce?
Kyle:
To jest dobre. Tutaj wylądowałbym na tym. Powiedziałbym, że prawdopodobnie tak. Ale nie pozywaj mnie. Myślę, że zasada jest taka, że jeśli dziecko musi być na Twoim utrzymaniu i podlegać planowi opieki zdrowotnej podlegającemu wysokiemu odliczeniu, aby móc korzystać ze środków HSA, myślę, że łatwo byłoby postawić tezę, że dziecko ma 12 lat , złamią nogę, a ty za to zapłacisz 20 lat później.
Nie ma limitu zwrotów kosztów dla kont HSA. Byli na utrzymaniu Twojego zeznania podatkowego za 2023 rok, gdy mieli 12 lat, kiedy złamali nogę. Myślę, że tak. Nie wiem, czy przesunąłbym tę granicę. Jeśli chcesz być bezpieczny, zwróciłbym sobie wszystkie zwroty, których potrzebujesz na swoje dzieci, dopóki są one na Twoim utrzymaniu. To byłby bezpieczny sposób na grę. Możesz jednak zagrać w mniej bezpieczny sposób, aby później zwrócić pieniądze. Prawdopodobnie nic ci nie będzie. Być może będziesz musiał go bronić, kto wie?
W tym momencie może toczyć się sprawa w sądzie podatkowym, która powie Ci tak czy nie, w ten czy inny sposób, co możesz zrobić. Zawsze możesz jednak zaoszczędzić na kosztach leczenia siebie i współmałżonka i zwrócić je. To łatwe. Ale tak, to dobre pytanie. Nie wiem, czy to skłania mnie do przeprowadzenia badań i sprawdzenia, czy gdzieś to opisali. Nie wiem. Wiesz, Amando?
Amanda:
Przeczucie mówi mi, że tak, ponieważ z Twojego punktu widzenia, o ile w roku, w którym wydarzył się incydent, znajdowały się one na utrzymaniu kwalifikujących się osób i otrzymano potwierdzenie, że ubiegasz się o zwrot kosztów, jestem prawie pewien, że tak. To podchwytliwe pytanie. To trudna sprawa. Ale tak, myślę, że tak. I myślę, że jest to jedna z najpotężniejszych rzeczy w HSA, chociaż moim zdaniem, jeśli masz teraz fundusze na pokrycie tych wydatków medycznych, możesz je zainwestować, pozwolić im rosnąć przez te wszystkie lata, a następnie spłacić siebie i będziesz musiał na nich zarabiać przez te wszystkie lata.
Dlatego właśnie dla mnie HSA jest tak niesamowite. Zatem przeczucie mówi mi, że tak. Wygląda na to, że już planujesz przyszłość, co bardzo mi się podoba. Ale przeczucie mówi mi, że tak, ale według Kyle’a nie pozywaj.
Mindy:
Wszystko, co przeczytałem, mówi, że jeśli Twoje dziecko kwalifikuje się i jest objęte ubezpieczeniem dzisiaj, możesz zapłacić rachunek gotówką dzisiaj, a zwrot kosztów otrzymać później. Ale nigdy nie widziałem daty końcowej tego zwrotu. Możesz więc pozwolić jej rosnąć i zbierać się później, ale nie ma na to konkretnych wskazówek. Teraz zamierzam skontaktować się ze wszystkimi moimi przyjaciółmi maniakami finansów i zadać im to samo pytanie. Kiedy otrzymam ostateczne odpowiedzi, będę miał dla Ciebie odpowiedź w grupach na Facebooku.
W porządku, ruszamy dalej. Jestem na emeryturze, zainwestowałem około 1 miliona dolarów. Płacenie mojemu doradcy 1% będzie mnie kosztować 10,000 XNUMX dolarów rocznie. Nie, dziękuję. Wolałbym płacić komuś za godzinę za pomoc kilka razy w roku. Czy to rozsądne? Tak, to rozsądne. Nazywa się to CFP i jest płatnym doradcą finansowym. Hej, Kyle, słyszałeś o tym kiedyś wcześniej? Czy wiesz, gdzie możemy znaleźć płatnego doradcę finansowego?
Kyle:
Tak, cieszę się, że pytasz. Mindy jest na miejscu, to z nią chcesz porozmawiać. Znajdź kogoś, kto pobiera opłaty godzinowe lub… Wielu płatnych doradców finansowych, certyfikowanych planistów finansowych, CFP, zrobi to na zasadzie honorarium. Jeśli jesteś osobą, z którą chcesz się spotykać dwa lub trzy razy w roku i jeśli jest to coś stałego, prawdopodobnie chcesz mieć kogoś, z kim… prawdopodobnie zapłacisz tej osobie jakąś opłatę za utrzymanie .
Odsunę się trochę od tej kwestii, ponieważ w społeczności zajmującej się niezależnością finansową istnieje prawdziwy sprzeciw przeciwko tej wartości procentowej pobieranej od… pobieranej przez doradców finansowych. Jest to bardzo zrozumiałe i przez większość czasu rachunki inwestycyjne są pobierane za próbę uzyskania większej wydajności, a to jest okropne… to strata pieniędzy.
Jednakże do osoby zadającej to pytanie, jeśli chcesz porozmawiać z naprawdę dobrym, płatnym wyłącznie CFP na temat Twojego portfela wartego milion dolarów w kontekście ogólnego planu finansowego, naprawdę dobrego z 10 do 15 lat doświadczenia, prawdopodobnie nie zajmie Ci to godziny. Prawdopodobnie nie będzie się z tobą spotykał raz lub dwa razy w roku. To nie jest warte ich czasu. Przykro mi to mówić, ale chcą pracować z kimś, kto tak bardzo ceni ten czas, że prawdopodobnie zaoferuje ci etat.
I zgadnijcie, ile ich utrzymanie będzie kosztować w ciągu roku. Prawdopodobnie od pięciu do dziesięciu tysięcy dolarów dla kogoś, kto ma średnio lub nieco bardziej skomplikowane życie związane z planowaniem finansowym. Jeśli masz rodzinę, jeśli masz pracę, twój współmałżonek ma pracę, jesteś właścicielem domu, być może masz jedną nieruchomość na wynajem, masz portfel wart milion dolarów i jeśli potrzebujesz porady w tym wszystkim od kogoś z sporo doświadczenia, cena nie będzie naprawdę tania, ale będzie warto.
Gwarantuję ci, że jeśli porozmawiasz z naprawdę wykwalifikowanym, płatnym CFP, po około 15 minutach przeglądania dokumentów, jeśli nie rozmawiałeś z żadnym z nich przez jakiś czas, prawdopodobnie zaoszczędzą ci 10,000 50,000 dolarów. Może się to nie zdarzać co roku. Może to być 1 XNUMX, które zaoszczędzą ci kilka lat z powodu zmiany życia lub czegoś takiego. Ale jest pewna wartość, jeśli dobrze płacisz za dobrą radę. Znam osobę zadającą to pytanie, że XNUMX% prowizji to wielka sprawa.
Naprawdę nie podoba mi się to w naszej branży, gdzie jest dużo tego 1%, który pobieramy, a my budujemy ten portfel i ma on działać lepiej, a to bzdura i nie zapewniamy żadnej innej wartości. Powinno być planowanie ubezpieczeń społecznych, powinno być planowanie ubezpieczeń, planowanie ubezpieczeń rentowych. Powinno być planowanie emerytury i nieruchomości. Powinni patrzeć na wszystko. Ale jeśli tego właśnie chcesz, będzie to kosztować. Ale tak, to chyba moja średnio-zdecydowana opinia.
Mindy:
Więcej wskazówek od Kyle’a możesz usłyszeć w 41. odcinku podcastu BiggerPockets Money. Ten nosi tytuł Jak znaleźć najlepszą możliwą CFP dla swoich potrzeb z Kylem Mastem. Bardzo szczegółowo opisuje, co CFP może dla Ciebie zrobić. Myślę, że podzieliłeś się kilkoma rzeczami, o których nawet nie wiedziałem, że gdybym zatrudnił cię do planowania finansowego, pomyślałbym: „Och! To byłoby o wiele lepsze. To byłoby o wiele lepsze. To byłoby o wiele lepsze.”
Nie mam planu 529 dla moich dzieci. Powodem, dla którego tego nie robię, jest to, że 100 lat temu albo zmienili plan, albo się myliłem i źle zrozumiałem. Pomyślałem, że jeśli wpłacisz pieniądze na plan 529, a potem nie przyjdą, oznacza to, że nie wykorzystałeś ich na w szkole, dostajesz tylko tyle, ile włożyłeś. Powiedzmy, że włożyłem 10,000 100,000, ale kwota wzrosła do 90,000 529, straciłbym XNUMX XNUMX. Nie wiem, dlaczego tak pomyślałem, może było coś w tym stanie, w którym się znajdowałem i ich konkretny plan studiów stanowych był taki, ale gdybym rozmawiał z CFP, szkoła moich dzieci byłaby zapłacony z tytułu odroczonego podatku lub jakikolwiek inny plan XNUMX.
Kyle:
Tak, jest kilka naprawdę dobrych CFP, które działają co godzinę i pobierają opłaty… Będzie to wynosić od 150 do prawdopodobnie do 350 dolarów za godzinę, ale będzie warto. Prawdopodobnie poproszą Cię o wszystkie dokumenty z wyprzedzeniem, aby się przygotować. Gdybym to robił… Mam dość, sprzedałem moją firmę FI. Ale gdybym to robił, wysłałbym ci listę dokumentów, które możesz mi przesłać; wyciągi ubezpieczeniowe, zeznania podatkowe. Przejrzyj wszystko, a potem miałbym godzinne… półtorej godziny spotkania z tobą i po prostu przebrnąłem przez wszystko. A potem pewnie mała kontynuacja.
Są doradcy, którzy robią coś takiego. Kiedyś brałem za coś takiego około 1000 dolarów ze względu na godziny poprzedzające, półtorej godziny na zrobienie tego, a potem kontynuację. Problem w tym, że jeśli ktoś jest dobry, nawet to zaczyna nie mieć dla niego większego sensu. Minusem jest to, że my, planiści finansowi, naprawdę uwielbiamy widzieć, jak ludzie odnoszą sukcesy, i nie będę się z Tobą kontaktować w przyszłości, aby upewnić się, że podjąłeś działania w związku z tymi pozycjami, czy nie zrobiłeś przez pomyłkę czegoś nieco innego . Natomiast jeśli ktoś spotyka się z Tobą regularnie co sześć miesięcy lub co rok, wtedy możesz po drodze zobaczyć, gdzie musimy dokonać korekty.
Mindy:
Absolutnie. Nie, myślę, że to świetnie. I myślę, że nie musisz być totalnym samotnym wilkiem ani totalnie super zarządzanym funduszem. WPRyb, czyli płatna CFP, może być świetną alternatywą. Musisz jednak zdawać sobie sprawę, że mają wartość, a ta wartość kosztuje, a płacisz im za ich wiedzę, a ich wiedza to nie tylko godzina pracy wartej 100 dolarów. Dobra CFP, tak jak powiedziałeś, dokona przeglądu Twojej obecnej sytuacji i celów. Jeśli tego nie zrobią, jaki jest sens prowadzenia z nimi rozmowy?
Amanda:
Czy mogę też dodać, że niezależnie od tego, jaką drogę wybierzesz, posiadanie pewnej wiedzy finansowej na swoim koncie będzie naprawdę pomocne, aby upewnić się, że, po pierwsze, jeśli spotykasz się z osobą pracującą na godziny, otrzymujesz im właściwych informacji, że zadajesz im właściwe pytania i że możesz na nie odpowiedzieć we właściwy sposób.
Jeśli spotykasz się z kimś, kto pobiera procent, upewniając się, że nie zostaniesz wykorzystany tylko dlatego, że są tam ludzie… Mam wrażenie, że słyszymy o strasznych ludziach, którzy wykorzystują ludzi, zwłaszcza gdy biorą procent naszego portfela. Ale przynajmniej posiadanie podstawowego poziomu wiedzy finansowej, abyś mógł usiąść przy stole z kimkolwiek, z kim zdecydujesz się usiąść i spotkać.
Mindy:
A czy ktoś wie, gdzie znajdziemy płatnego doradcę finansowego?
Amanda:
Gdzie, Mindy?
Mindy:
Xyplanningnetwork.com, sponsorowana przez naszego… czy stworzona przez naszego przyjaciela Michaela Kitcesa?
Kyle:
Tak, sieć planowania XY to fenomenalne miejsce, w którym można znaleźć płatną CFP. To sieć, której byłem członkiem podczas ćwiczeń. Aby dać wam wyobrażenie o tym, jakie to uczucie… Niektórzy słuchacze byli na podcaście Bigger Pockets lub konferencji Bigger Pockets. Brałem udział w różnych konferencjach branżowych i większość z nich skupiała się na tym, jak poprawić przychody Twojej firmy lub jak zwiększyć działalność, zdobyć więcej klientów, zarobić więcej pieniędzy – na tym w zasadzie skupia się branża doradcza, branża inwestycyjna.
Konferencja sieci planowania XY jest zupełnie inna i dlatego skupia się na kliencie. Ci ludzie to ludzie rodzinni, to bardzo prawdziwi ludzie, bardzo inteligentni, i są tak skupieni na osobistym poznaniu danej osoby, jej celach i stworzeniu planu finansowego bez żadnych… Jakiego słowa szukam?
Mindy:
Wpływ zewnętrzny w postaci prowizji, które płacą ci o wiele za dużo pieniędzy, aby polecać głupie inwestycje.
Kyle:
Właśnie tego słowa szukałem. Tak. Tak. Nie mają żadnego psa na polowaniu, poza opłatą, którą im płacisz. Nie zarabiają w inny sposób. To bardzo dobra grupa założona przez bardzo, bardzo mądrych i bardzo dobrych ludzi, którą cały czas polecam ludziom.
Mindy:
W porządku, nasze ostatnie pytanie. Zakończmy to tym dobrym, tym dużym. Czy Kyle i Amanda mogą przeprowadzić nas krok po kroku przez proces wnoszenia wkładu do konta Roth IRA poprzez proces backdoora? Amanda, zacznę od ciebie w tej sprawie.
Amanda:
Jasne. Może więc dodam kontekst na wypadek, gdyby ludzie nie wiedzieli, że aby wpłacić wkład na Roth IRA, musisz zarabiać poniżej pewnego dochodu. Uważam, że w 2023 r. będzie to mniej niż 153,000 228,000 osób samotnych i XNUMX XNUMX osób pozostających w związku małżeńskim. Ale jeśli zamienisz to na zmodyfikowany skorygowany dochód brutto, nadal możesz to obejść poprzez coś, co nazywa się backdoorem Roth IRA, co jest pobieżną nazwą, ale całkowicie legalnym sposobem, aby nadal móc wnosić wkład do Roth IRA.
Po pierwsze, upewnij się, że masz otwarte tradycyjne konto IRA i otwarte konto Roth IRA. Następnie wpłacisz swoje pieniądze na tradycyjne konto IRA. Nie inwestujesz ich, co zwykle jest sprzeczne ze wszystkim, czego dowiesz się o inwestowaniu, ale zostawiasz je tam na kilka dni, aby środki się uregulowały. Czasami może to zająć ponad tydzień, jeśli robisz to po raz pierwszy. Ale kiedy pojawi się informacja, że uregulowałeś gotówkę, będziesz miał możliwość faktycznego wrzucenia jej na Roth IRA.
Zatem w zależności od tego, w jakiej firmie pracujesz, czasami pojawia się komunikat „Przejdź na Roth” lub „Przenieś się do Roth”. W tym momencie przeniesiesz tę gotówkę. A jeśli chcesz mieć pewność, że nie będziesz czekać zbyt długo, nie chcesz, aby zaczęły naliczać odsetki, napotkasz inne problemy. Ale przekażesz te pieniądze na Roth IRA i teraz będziesz mógł je zainwestować. Mam wrażenie, że wiele osób, kiedy przez to przechodzę, odpowiada: „To wydaje się niepotrzebne. Dlaczego wkładam je na jedno konto w celu przeniesienia?”
Nie ja wymyśliłem tę regułę. Nikt z nas nie wymyślił tej reguły. Ale tak właśnie musisz to zrobić, aby móc ominąć limit dochodu dla Roth IRA, jeśli nadal chcesz skorzystać z dobrodziejstw wzrostu wolnego od podatku. Ale najpierw musisz wnieść swój wkład w tradycyjny sposób, nie inwestujesz go, tylko przekazujesz dalej. Dodam też, że można to robić kilka razy w roku. W 2023 r. limit Roth IRA dla osoby fizycznej wynosi 6,500 dolarów. Nie musisz robić 6,500 na raz. Możesz robić co miesiąc, tak jak każdą inną normalną inwestycję.
Chcę to tylko zasygnalizować. Następnie chcę również wezwać jedną naprawdę dużą obserwację. Jest mnóstwo zastrzeżeń. Wykonanie tego jest naprawdę łatwe, ale należy zachować pewne środki ostrożności. Tak jak mówiłem, szybko to przerzuć, a potem zainwestuj. Inną rzeczą jest to, że jeśli masz jakieś inne tradycyjne konto IRA, na przykład gdybyś w pewnym momencie swojego życia dokonał rolowania 401(k), a teraz znajduje się na tradycyjnym koncie IRA, wówczas istnieje coś, co nazywa się zasadą proporcjonalności, która oznaczałoby to w skrócie, że nie otrzymasz tej samej dobroci wolnej od podatku, ponieważ rząd w tym momencie zsumuje Twoje IRA.
Ale to była prawdopodobnie rozwleczona odpowiedź. W ten sposób faktycznie to wykonujesz. Ale chcę się tylko upewnić, że nikt nie wpadnie w kłopoty, wchodząc na Roth IRA tylnymi drzwiami, a potem… Czy mogę powiedzieć, że zostałem oszukany? Czy mogę to powiedzieć? Później zostaniesz oszukany tą zasadą proporcjonalności. Chciałem to tylko zawołać.
Kyle:
Tak, to naprawdę dobry przegląd. To naprawdę fajne narzędzie dla osób, które przekraczają ten limit dochodów. Tak jak powiedziała Amanda, jest kilka zasad, na które musisz zwrócić uwagę. Ta zasada proporcjonalności jest naprawdę ważna. Ludzie nie zdają sobie sprawy. Zasadniczo IRS sprawdza… jeśli chodzi o tego typu konwersję, traktuje wszystkie Twoje konta IRA jako jedną całość.
Jeśli masz składki niepodlegające odliczeniu, o czym tu mówimy, które wpłacasz na konto IRA, a następnie konwertujesz je na Roth IRA, ale masz także składki podlegające odliczeniu, które odliczasz, a następnie konwertujesz, część z to podlega opodatkowaniu, część nie podlega opodatkowaniu i musisz wykonać te obliczenia. Robi się bałagan. Najłatwiej jest, jeśli nie masz żadnych innych kont IRA i po prostu robisz te tylne drzwi.
Ale tak, powiedziałbym jeszcze jedną rzecz… To interesująca zasada. Kitces, Michael Kitces, oczywiście, ma artykuł na ten temat. Zachęcam każdego, kto się w to zagłębi, do przeczytania tego artykułu lub przynajmniej jego streszczenia. Daje naprawdę dobry przegląd tego, na co należy uważać i jak to zrobić. Istnieją pewne szare obszary, jeśli chodzi o czas, w jakim należy to zrobić.
Jest coś takiego... nie pamiętam jak to się nazywa. Zasadniczo zasada transakcji krokowej dotycząca jednej transakcji. Czy robisz to tak szybko, że dwie transakcje stają się jedną transakcją, czy też robisz to w sposób, w którym jest kilka oddzielnych transakcji. Z punktu widzenia IRS jest kilka spraw sądowych IRS, które nie są do końca jasne. Ale zasadniczo istnieją dwie różne formy myślenia na ten temat. Niektórzy z nich mówią: „Zrób to od razu, zrób to”. Cóż, powinienem powiedzieć trzy.
Wiele osób mówi: „Poczekaj jeden cykl instrukcji, aby dokonać konwersji”. Są też tacy, którzy mówią, że należy poczekać rok. W tym momencie nikt nie ma racji ani nie ma racji. Nie ma ostatecznej odpowiedzi. Amanda mówi o zrobieniu tego w miły, czysty, prosty i łatwy sposób, aby nie inwestować, tak aby go przeliczyć i nie musisz się martwić o niewielki wzrost, od którego będziesz musiał złożyć podatek i zapłać podatek jako konwersję. Nie ma kary, ale zapłacisz od tego podatek.
Ale to coś, jeśli zostawisz to tam na rok, prawdopodobnie będziesz chciał je zainwestować w tym roku i być może twoje 6,000 wzrośnie do 6,200 lub czegoś takiego, a potem zostanie tam 200, od których będziesz musiał zapłacić podatek jako wzrost po konwersji to też koniec. Jest więc kilka rzeczy, na które warto zwrócić uwagę. Trochę długo nad tym pracujemy, ale jest naprawdę dobrze.
Chcę się tylko upewnić, że ludzie też nie będą mieli z tego powodu kłopotów, bo jeśli zrobisz coś źle, patrząc wstecz, za popełnienie błędu przez kilka lat grozi całkiem przyzwoita kara, którą musisz zapłacić, aby to cofnąć. Ale tak, to naprawdę fajne narzędzie dla osób o dowolnych dochodach, umożliwiające dostanie się do Roth, co jest naprawdę miłe.
Mindy:
Jeśli masz dochód, który ci na to pozwala, to masz dochód, aby uzyskać wskazówki od kogoś, kto wie, co robi, kto może ci pomóc, nawet jeśli będzie to tylko przeszkolenie, jak to zrobić na początku czas, abyś mógł to zrobić w przyszłości. Nie bój się płacić wykwalifikowanym osobom za ich wiedzę i usługi, które pomogą Ci nauczyć się, jak coś zrobić, abyś nie utknął w tych dziwnych rachunkach podatkowych. IRS nie obchodzi, że nie wiedziałeś, jak to zrobić. Nałożą na ciebie podatki, ukarają cię grzywną i tak dalej, bo tak to działa.
W porządku, Amanda i Kyle, dziękuję bardzo, że dzisiaj do mnie dołączyliście. Naprawdę doceniam Twój czas i, co ważniejsze, Twoją wiedzę. Amanda, gdzie ludzie mogą dowiedzieć się o Tobie więcej?
Amanda:
Znajdziesz mnie na moich portalach społecznościowych, She Wolfe z Wall Street. She Wolfe, WOLFE z Wall Street. Oraz moja strona internetowa, shewolfeofwallstreet.com. Przygotuj mnóstwo darmowych, zabawnych gadżetów, które pomogą Ci w dalszym zdobywaniu wiedzy finansowej.
Mindy:
Wspaniały. Linki do tego zamieścimy w naszych notatkach z pokazu. Kyle, gdzie ludzie mogą dowiedzieć się o Tobie więcej?
Kyle:
Tak. Mam stronę internetową kylemast.com, na której piszę trochę różnych artykułów finansowych. Piszę kilka listów do mojego syna, w których mam do niego skłonności finansowe. Jestem też na Twitterze @financialkile. Nie robię tony. Jestem teraz w podróży z rodziną. Spędzam teraz dużo czasu z moją młodą rodziną, więc nie spodziewajcie się, że dostaniecie ode mnie wszelkiego rodzaju gadżety, tak jak od Amandy na stronie.
Amanda:
Jestem psią mamą. Mam więcej czasu. Otóż to.
Mindy:
Tak. Kyle ma… dwa co? Małe bliźniaki. Więc to zajmie mnóstwo czasu. W porządku, na tym kończy się ten odcinek podcastu BiggerPockets Money. Ona to Wilczyca z Wall Street, Amanda Wolfe, a on to Kyle Mast. Nazywam się Mindy Jensen i mówię „złap cię z drugiej strony”.
Głośnik 4:
Jeśli podobał Ci się dzisiejszy odcinek, wyślij nam pięciogwiazdkową recenzję na Spotify lub Apple. A jeśli szukasz jeszcze więcej treści związanych z pieniędzmi, odwiedź nasz kanał YouTube pod adresem youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money został stworzony przez Mindy Jensen i Scotta Trencha, wyprodukowany przez Caitlin Bennett, montaż przez Exodus Media, copywriter Nate Weintraub. Na koniec wielkie podziękowania dla zespołu BiggerPockets za umożliwienie tego programu.
Obejrzyj podcast tutaj
Pomóż nam dotrzeć do nowych słuchaczy na iTunes zostawiając nam ocenę i recenzję! To zajmuje tylko 30 sekund. Dziękuję! Naprawdę to doceniamy!
W tym odcinku, który obejmujemy
- Dokładny sposób inwestowania na emeryturę i które konta najbardziej zasługują na Twoją gotówkę
- Połączenia backdoorem Roth IRA wyjaśnione i jak zainwestować OGROMNĄ kwotę w jeden z najbardziej konta emerytalne z ulgami podatkowymi
- Czy powinieneś spłacić zły dług PRZED założeniem własnej małej firmy
- Inwestowanie w obligacje i dlaczego ta „bezpieczna” inwestycja może nie być warta utraconego zysku
- HSA (konta oszczędnościowe na zdrowie) i kiedy otrzymać zwrot kosztów przeszłych zakupów medycznych
- Tylko opłata a prowizja doradcy finansowi i dlaczego te dwie rzeczy są DRAMATYCZNIE różne
- oraz So Wiele więcej!
Linki z programu
Połącz się z Amandą i Kylem:
Chcesz dowiedzieć się więcej o dzisiejszych sponsorach lub zostać partnerem BiggerPockets? Daj nam znać!
Uwaga według BiggerPockets: Są to opinie napisane przez autora i niekoniecznie reprezentują opinie BiggerPockets.
- Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
- Platoblockchain. Web3 Inteligencja Metaverse. Wzmocniona wiedza. Dostęp tutaj.
- Źródło: https://www.biggerpockets.com/blog/money-394
- :Jest
- ][P
- $ 1 mln
- $1000
- $W GÓRĘ
- 000
- 1
- 10
- 100
- 11
- 15 roku
- 20 roku
- 2023
- 9
- a
- Zdolny
- O nas
- absolutnie
- dostęp
- dostępny
- Konto
- Konta
- akumulacja
- Działania
- faktycznie
- Dodatkowy
- Skorygowana
- Regulacja
- awansować
- Korzyść
- Zalety
- Reklamować
- Rada
- doradztwo
- doradca
- doradcy
- Po
- przed
- Umowa
- przed
- Wszystkie kategorie
- przydział
- sam
- wzdłuż
- już
- alternatywny
- zawsze
- zdumiewający
- niesamowita społeczność
- amerykański
- ilość
- i
- roczny
- Rocznie
- Inne
- odpowiedź
- odpowiedzi
- ktoś
- nigdzie
- apetyt
- Apple
- doceniać
- SĄ
- obszary
- Arizona
- na około
- artykuł
- AS
- Aktywa
- At
- Osiągalny
- Uwaga
- adwokat
- publiczność
- autor
- Aleja
- średni
- z powrotem
- tylne drzwi
- Łazienka
- Baseline
- Gruntownie
- podstawa
- koszyk
- BE
- bo
- stają się
- staje
- zanim
- Początek
- za
- jest
- uwierzyć
- BEST
- Ulepsz Swój
- Duży
- większe
- Rachunek
- Banknoty
- Bit
- obligacja
- Więzy
- granica
- kupiony
- przerwa
- przerwy
- przynieść
- Bringing
- Zepsuł się
- pośrednictwo
- budować
- budowniczy
- Budowanie
- Pęczek
- biznes
- biznes
- kupować
- Zakup
- by
- wezwanie
- nazywa
- Połączenia
- CAN
- Może uzyskać
- karta
- który
- nieść
- walizka
- Etui
- Gotówka
- zapasy
- pewien
- Certyfikacja
- Dyplomowani
- zmiana
- Kanał
- opłata
- naładowany
- Opłaty
- tani
- dziecko
- Dzieci
- Dodaj
- Boże Narodzenie
- klasa
- jasny
- klientela
- klientów
- Zamknij
- Kody
- zbierać
- Studentki
- COM
- jak
- wygodny
- przyjście
- komentarze
- Prowizje
- wspólny
- społeczność
- COMP
- sukcesy firma
- kompletny
- całkowicie
- skomplikowane
- Obawy
- Konferencja
- konferencje
- konserwatywny
- Rozważać
- zawartość
- treść
- kontekst
- przyczynić się
- składki
- kontrola
- Rozmowa
- Konwersja
- konwertować
- przeliczone
- Chłodny
- copywriting
- Koszty:
- Koszty:
- mógłby
- Para
- kurs
- Boisko
- sprawy sądowe
- pokrywa
- pokryty
- Stwórz
- stworzony
- Tworzenie
- kredyt
- Karta kredytowa
- Aktualny
- cykl
- Taniec
- Data
- dzień
- Dni
- sprawa
- Dług
- zdecydować
- Decydowanie
- decyzja
- odliczenie
- Domyślnie
- Zdecydowanie
- ostateczny
- Kreowanie
- zależny
- W zależności
- zależy
- PUSTYNIA
- zasłużyć
- detal
- detale
- ZROBIŁ
- Umierać
- różnić się
- Różnice
- różne
- Różne formy
- kierować
- Indeksowanie bezpośrednie
- kierunek
- bezpośrednio
- Inwalidztwo
- Omawiając
- dywidendy
- dokumenty
- Nie
- Pies
- robi
- Dolar
- dolarów
- nie
- Drzwi
- na dół
- minusem
- dramatycznie
- marzenia
- zrzucać
- podczas
- każdy
- Wcześniej
- Wcześnie
- zarabiać
- Zarobek
- Zarobki
- łatwiej
- Najprostszym
- z łatwością
- łatwo
- efektywność
- skutecznie
- Jajka
- bądź
- kwalifikowalne
- zachęcać
- kończy się
- zaangażowany
- dość
- wystarczająco pieniędzy
- Przedsiębiorca
- przedsiębiorców
- Środowisko
- sprawiedliwość
- szczególnie
- istotnie
- majątek
- ETF
- Parzyste
- EVER
- Każdy
- wszyscy
- wszystko
- dokładnie
- przykład
- podniecony
- wykonać
- Exodus
- oczekiwać
- oczekując
- wydatki
- drogi
- doświadczenie
- ekspert
- ekspertyza
- eksperci
- dodatkowy
- członków Twojej rodziny
- wentylator
- daleko
- FAST
- Moja lista
- opłata
- Opłaty
- kilka
- Postać
- filet
- akta podatkowe
- wypełniać
- finansować
- budżetowy
- Niezależność finansowa
- Znajomość finansów
- Planowanie finansowe
- materialnie
- finansowanie
- Znajdź
- w porządku
- natura
- Firma
- i terminów, a
- pierwszy raz
- Elastyczność
- Trzepnięcie
- Płynący
- Skupiać
- koncentruje
- koncentruje
- W razie zamówieenia projektu
- główny
- na zawsze
- formularze
- Darmowy
- Wolność
- przyjaciel
- przyjaciele
- od
- pełny
- zabawa
- fundusz
- fundusze
- dalej
- przyszłość
- Maniak
- Ogólne
- Generować
- otrzymać
- miejsce
- Dać
- daje
- Dający
- Go
- cel
- Gole
- Goes
- będzie
- dobry
- Dobre pieniądze
- Korzyści
- Rząd
- grafika
- szary
- wspaniały
- brutto
- Zarządzanie
- Grupy
- Rosnąć
- Rośnie
- Wzrost
- gwarancja
- poradnictwo
- siekać
- Pół
- zdarzyć
- się
- Ciężko
- ciężka praca
- żniwa
- Have
- mający
- głowa
- Zdrowie
- opieki zdrowotnej
- słyszeć
- wysłuchany
- ciężko
- pomoc
- pomocny
- pomaga
- tutaj
- Ukryty
- Wysoki
- High Yield
- zatrudnić
- Dobranie (Hit)
- uderzanie
- Ufnie
- Hosting
- GODZINY
- dom
- gospodarstwo domowe
- W jaki sposób
- How To
- Jednak
- HTTPS
- olbrzymi
- Zranić
- i
- CHORY
- pomysł
- pomysły
- wdrożenia
- implikacje
- podnieść
- in
- motywowany
- incydent
- zawierać
- Włącznie z
- Dochód
- Zwiększać
- wzrastający
- niezależność
- wskaźnik
- indywidualny
- Indywidualnie
- osób
- przemysł
- inflacja
- wpływ
- Informacja
- Informacyjna
- początkowy
- zamiast
- ubezpieczenie
- odsetki
- OPROCENTOWANIE
- Stopy procentowe
- zainteresowany
- ciekawy
- przedstawiać
- Inwestuj
- zainwestowany
- inwestowanie
- inwestycja
- Inwestycje
- inwestor
- zapraszać
- iPhone
- IRA
- IRS
- problem
- problemy
- IT
- szt
- Praca
- łączący
- Łączy
- podróż
- jpg
- skok
- tylko jeden
- Trzymać
- konserwacja
- Dziecko
- dzieci
- Zabić
- Uprzejmy
- Wiedzieć
- Kraj
- Nazwisko
- firmy
- uruchomić
- wodowanie
- Prawnicy
- UCZYĆ SIĘ
- nauka
- Pozostawiać
- pozostawiając
- Resztki
- Regulamin
- pożyczanie
- poziom
- poziomy
- lewarowanie
- LG
- życie
- lubić
- LIMIT
- Linia
- linki
- Lista
- Katalogowany
- umiejętność czytania i pisania
- mało
- relacja na żywo
- Kredyty
- miejscowy
- długo
- długi czas
- długoterminowy
- dłużej
- Popatrz
- poszukuje
- WYGLĄD
- stracić
- Partia
- miłość
- niski
- zrobiony
- robić
- zarabiać
- WYKONUJE
- Dokonywanie
- zarządzane
- kierownik
- Zarządzający
- sposób
- wiele
- rynek
- Marketing
- masywny
- Mecz
- Materia
- max
- maksymalny
- znaczy
- w międzyczasie
- Media
- medyczny
- Poznaj nasz
- Spotkanie
- członek
- Michał
- Środkowy
- może
- milion
- Milion dolarów
- nic
- minuty
- mirroring
- błąd
- zmodyfikowano
- mama
- moment
- Chwile
- pieniądze
- Miesiąc
- miesięcznie
- miesięcy
- jeszcze
- Hipoteka
- większość
- ruch
- przeniesienie
- wielokrotność
- wzajemny
- fundusz wspólnego inwestowania
- Nazwa
- Natura
- koniecznie
- Potrzebować
- wymagania
- Ani
- Nest
- sieć
- Nowości
- nowa inwestycja
- noc
- normalna
- normalnie
- Uwagi
- miejsce
- of
- oferta
- oferowany
- częstokroć
- W porządku
- Stary
- on
- ONE
- trwający
- koncepcja
- operacje
- Opinia
- Opinie
- Szanse
- naprzeciwko
- Optymalny
- Optymalizacja
- Option
- zamówienie
- Oregon
- Inne
- zewnętrzne
- Outsourcing
- ogólny
- przegląd
- własny
- właściciel
- posiada
- strona
- płatny
- część
- szczególny
- strony
- partnerem
- strony
- Przeszłość
- Zapłacić
- zwracając
- Ludzie
- procent
- procent
- doskonały
- wykonać
- jest gwarancją najlepszej jakości, które mogą dostarczyć Ci Twoje monitory,
- osoba
- osobisty
- Personal Finance
- Osobiście
- fenomenalny
- wybierać
- Zdjęcia
- kawałek
- Miejsce
- krok po kroku
- planowanie
- plany
- plato
- Analiza danych Platona
- PlatoDane
- Grać
- Proszę
- kieszenie
- Podcast
- punkt
- zwrotnica
- teczka
- position
- możliwość
- możliwy
- mocny
- nacisk
- bardzo
- Cena
- priorytetyzacja
- Priorytet
- proporcjonalnie
- prawdopodobnie
- Problem
- problemy
- wygląda tak
- Wytworzony
- Produkty
- profesjonalny
- rentowny
- własność
- chroniony
- zapewniać
- zaopatrzenie
- cel
- Naciskać
- odepchnąć się
- położyć
- Putting
- wykwalifikowany
- pytanie
- pytania
- Szybki
- szybko
- podnosi
- Kurs
- ceny
- raczej
- ocena
- dosięgnąć
- Czytaj
- gotowy
- real
- nieruchomość
- prawdziwa wartość
- zrealizować
- powód
- rozsądny
- wpływy
- odbieranie
- niedawno
- rozpoznać
- polecić
- powtarzające się
- Czerwony
- w sprawie
- regularnie
- pamiętać
- Wynajem
- reprezentować
- Badania naukowe
- Zasoby
- przejście na emeryturę
- Planowanie emerytury
- powrót
- dochód
- przeglądu
- wynagrodzony
- Pozbyć się
- Ryzyko
- apetyt na ryzyko
- droga
- Rolka
- refinansowanie
- Roth IRA
- w przybliżeniu
- okrągły
- Trasa
- Zasada
- reguły
- run
- S&P
- S&P 500
- "bezpiecznym"
- Safe Haven
- Powiedział
- taki sam
- Zapisz
- oszczędność
- Oszczędności
- konto oszczędnościowe
- mówią
- rozkład
- Szkoła
- druga
- sekund
- bezpieczne
- bezpieczeństwo
- widzenie
- Szukajcie
- wydaje
- segment
- Sprzedawanie
- rozsądek
- oddzielny
- poważny
- usługa
- Usługi
- zestaw
- rozstrzygać
- Osiadły
- siedem
- kilka
- Share
- shared
- dzielenie
- Strzelać
- krótkoterminowy
- powinien
- pokazać
- podpisywanie
- podobny
- Prosty
- po prostu
- ponieważ
- pojedynczy
- Siedzący
- sytuacja
- SIX
- Sześć miesięcy
- spać
- Powoli
- mały
- small business
- mniejszy
- mądry
- So
- Obserwuj Nas
- Media społecznościowe
- sprzedany
- kilka
- Ktoś
- coś
- gdzieś
- syn
- Dźwięk
- mówić
- specyficzny
- swoiście
- Spędzanie
- Łącza
- Sponsorzy
- Spot
- Spotify
- rozpiętość
- STAGE
- początek
- rozpoczęty
- Startowy
- rozpocznie
- Stan
- Zestawienie sprzedaży
- oświadczenia
- pobyt
- Ewolucja krok po kroku
- Kij
- Nadal
- stany magazynowe
- Giełda Papierów Wartościowych
- Akcje
- Historia
- strategie
- ulica
- jest determinacja.
- silny
- Struktura
- student
- znaczny
- osiągnąć sukces
- nagły
- pozwać
- PODSUMOWANIE
- Wspaniały
- domniemany
- zrównoważone
- słodki
- stół
- TAG
- Brać
- trwa
- biorąc
- Mówić
- rozmawiać
- podatek
- zwrot podatku
- podlegający opodatkowaniu
- Podatki
- zespół
- mówi
- REGULAMIN
- że
- Połączenia
- Przyszłość
- Państwo
- świat
- ich
- Im
- Tam.
- Te
- rzecz
- rzeczy
- Myśleć
- Myślący
- w tym roku
- myśl
- tysiące
- trzy
- Przez
- czas
- czasy
- wyczucie czasu
- typ
- wskazówki
- do
- już dziś
- dzisiaj
- razem
- tolerancja
- Tona
- także
- narzędzie
- narzędzia
- aktualny
- Kwota produktów:
- w kierunku
- tradycyjny
- tradycyjnie
- Trening
- transakcja
- transakcje
- Transkrypcja
- przenieść
- przejście
- podróżować
- Drzewa
- wycieczka
- Potroić
- kłopot
- Dwa razy
- Bliźnięta
- i twitterze
- typy
- zazwyczaj
- dla
- zrozumiały
- niewykształcony
- jednorożec
- w górę
- us
- posługiwać się
- zazwyczaj
- wartość
- Wartości
- Przeciw
- przez
- Filmy
- Odwiedzić
- vs
- czekać
- Ściana
- wall Street
- poszukiwany
- wojna
- Marnotrawstwo
- Oglądaj
- Droga..
- sposoby
- Bogactwo
- Pogoda
- Strona internetowa
- tydzień
- powitanie
- DOBRZE
- Co
- Co to jest
- czy
- który
- Podczas
- KIM
- ktokolwiek
- będzie
- skłonny
- w
- w ciągu
- bez
- wilk
- słowo
- Praca
- pracował
- pracujący
- świat
- wartość
- by
- owinąć
- napisać
- napisany
- Źle
- rok
- lat
- Wydajność
- młody
- Twój
- siebie
- youtube
- zefirnet
- zero