W następstwie pandemii Covid-19 powszechne przyspieszenie cyfrowe sprawiło, że firmy fintech znalazły się w powszechnym użyciu bardziej niż kiedykolwiek wcześniej. Ponieważ wysoce zaawansowana infrastruktura technologiczna banków pretendentów przewyższa ich bardziej tradycyjne odpowiedniki, warto zapytać, czy jest miejsce dla bankowości, jaką znamy, w
przyszłość napędzana przez fintech?
Tradycyjna bankowość od pewnego czasu z trudem nadąża za modernizacją. Bardzo mało jeśli chodzi o infrastrukturę
został zmodyfikowany w XXI wieku, a menedżerowie banków są na ogół niezdecydowani, jeśli chodzi o przyjęcie nowych technologii.
(Obraz:
The Economist)
Chociaż można argumentować, że pojawienie się usług bankowości internetowej jest przykładem modernizacji, powyższa tabela ilustruje narastający problem dla tradycyjnych banków. Innowacje w świecie fintech doprowadziły do ogromnej fali finansowania venture capital – w samym tylko drugim kwartale 30 r. osiągnęło łącznie ponad 2 miliardów dolarów.
Fundusze te torują drogę coraz bardziej zaawansowanym produktom finansowym, które ryzykują pozyskanie znacznie większej liczby klientów kosztem banków. W miarę rozwoju usług pretendentów, czy tradycyjna bankowość naprawdę może nadążyć za rozwojem fintech? Przyjrzyjmy się sejsmicznym wyzwaniom stojącym przed bankowością, jaką znamy:
Wpływ Fintech na tradycyjną bankowość
Fintech wykorzystuje nowoczesne technologie, takie jak sztuczna inteligencja, big data i chmura, aby dostarczać klientom dopasowane rozwiązania. Firmy traktują priorytetowo płynną dostawę, dostosowanie, szybkość i trafność w swoich ofertach finansowych.
Nowoczesne struktury fintech umożliwiają również firmom oferowanie produktów i usług, które mogą być nawet 10-krotnie tańsze niż ich bardziej tradycyjne odpowiedniki.
Zarówno tradycyjni, jak i rywale banków opartych na fintech działają w tym samym ekosystemie finansowym, więc dlaczego starsze banki nie mogą po prostu pracować, aby nadrobić zaległości? Cóż, zdolność tradycyjnych banków do korzystania z nowych technologii jest ograniczona przez starzejące się systemy i przestarzałą biurokrację regulacyjną. Z tego powodu bankom znacznie trudniej jest wypuszczać nowe usługi lub produkty, które mogą służyć klientom w taki sam sposób, jak firmy fintech. Banki są zazwyczaj bardziej zorientowane na procesy niż fintech.
Na przykład, aby otworzyć konto lub ubiegać się o usługi finansowe, wiele banków nadal wymaga od klientów
fizycznie obecny, a nie wszystkie instytucje są w stanie zweryfikować Twoją tożsamość online. Z tego powodu tradycyjne banki nadal działają w sposób niezrównoważony, ponieważ fintech nadal rośnie wykładniczo.
Jednym z kluczowych przykładów potęgi nowoczesnych fintechów jest Revolut, który z wyceną 33 miliardów dolarów stał się najcenniejszym start-upem w Wielkiej Brytanii.
Maxim Manturov, szef badań inwestycyjnych w firmie Freedom Finance Europe, uznaje zdolność Revolut do adaptacji technologicznej za siłę napędową sukcesu firmy. „Założony w 2015 roku Revolut stał się jedną z dominujących w Europie firm zajmujących się technologiami finansowymi konsumenckimi, stale dodając nowe funkcje. Aplikacja powstała jako sposób na uniknięcie opłat za przeliczanie walut podczas podróży, ale szybko dodała funkcje bankowe, handlowe i kryptograficzne wśród dziesiątek produktów.
Dziś Revolut jest jednym z wielu zagrożeń dla przyszłości tradycyjnej bankowości, a inne zaawansowane firmy, takie jak Starling Bank, Monese i Monzo, również mają na celu wygenerowanie bardziej destrukcyjnego wpływu w nadchodzących latach. Mając to na uwadze, jak banki mogą zabezpieczyć swoją przyszłość?
Przetrwanie ataku Fintech
Aby pomóc tradycyjnym bankom przetrwać rozwój fintechów, jedna ze strategii, którą można przyjąć, polega na zwiększeniu wydajności i szybkości infrastruktury bankowej. Podejście to jest już wykorzystywane przez JPMorgan, aby nadążyć za rosnącą konkurencją.
Inne popularne podejście obejmuje
inwestowania w fintech start-upów poprzez kapitał podwyższonego ryzyka. Między innymi Goldman Sachs, JPMorgan, Citi i Capital One kupiły udziały kapitałowe w wielu start-upach w dziedzinie rynków kapitałowych, zarządzania majątkiem, a nawet kryptowalut poprzez rundy finansowania VC.
Istnieje również perspektywa strategicznego partnerstwa z firmami technologicznymi, które mogą pracować nad wykorzystaniem wiedzy specjalistycznej obu firm, tworząc
relacja symbiotyczna. Na przykład Goldman Sachs nawiązał współpracę z Apple, aby wprowadzić nową kartę kredytową. Dzięki temu Goldman Sachs może zaprezentować swoją sprawność finansową i regulacyjną, podczas gdy Apple wykorzystuje swoją wiedzę w zakresie technologii.
W obecnej formie bankom trudno będzie stawić czoła wyzwaniom stawianym przez wschodzące fintechy, chyba że zechcą ewoluować w szybszym tempie i przyjąć swoich odpowiedników.
Dlaczego banki są dobrze przygotowane do dalszego rozwoju
Pomimo fali ekscytujących innowacji pojawiających się w obszarze fintech, jest mało prawdopodobne, aby banki zostały zastąpione w najbliższym czasie. Większy poziom specjalistycznej wiedzy branżowej, jaką dysponują tradycyjne banki, oznacza, że instytucje mają do tego uprawnienia
zastosować sprawdzone technologie w celu opracowania rozwiązań dobrze dopasowanych do ich procesów.
Warto również przyznać, że tradycyjne banki bardziej skoncentrowały się na inwestowaniu w naukę i analizę danych. Dzięki znacznie większej puli zasobów i wiedzy branżowej jest prawdopodobne, że zachowają przewagę konkurencyjną na tyle długo, aby pozostać na szczycie finansowego łańcucha pokarmowego – nawet jeśli działają wolniej.
W przyszłości znacznie bardziej prawdopodobne jest, że tradycyjne i ambitne banki będą lepiej się wzajemnie wspierać, zamiast walczyć ze sobą – co doprowadzi do szybszego przyjęcia innowacyjnych usług i znacznie lepszego zrozumienia potrzeb klienci. Mając to na uwadze, zarówno tradycyjne finanse, jak i nowoczesne fintech odegrają kluczową rolę w torowaniu drogi ku świetlanej przyszłości całej branży.