Punkty hipoteczne mogą pomóc nabywcom domów obniżyć miesięczne koszty przy wysokich stopach procentowych. Jak sprawdzić, czy ta strategia jest dla Ciebie odpowiednia

As stopy procentowe wzrosłynabywcy domów zostali skonfrontowani wyższe koszty kredytu.

To skłoniło więcej nabywców domów do wybrania jednej strategii, zakupu punktów hipotecznych, jako sposobu na pokrycie kosztów wyższe miesięczne raty.

Punkty hipoteczne pozwalają kupującym uiścić opłatę z góry, aby obniżyć oprocentowanie ich pożyczek. W niektórych przypadkach sprzedawcy pomogą obniżyć stawki, aby zmniejszyć koszty transakcji.

Prawie 45% konwencjonalnych kredytobiorców domów pierwotnych kupiło punkty hipoteczne w 2022 r., aby zmniejszyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, co według danych firmy utrzymuje się w tym roku. ostatnie badania z Zillow.

To wzrost z 29.6% w 2021 r., kiedy stopy procentowe były niższe.

Więcej z Personal Finance:
Korekta kosztów utrzymania z Ubezpieczeń Społecznych może wynieść 2.7% w 2024 r
Oto zestawienie inflacji w maju 2023 r. na jednym wykresie
Bogaci często błędnie oceniają potencjał swoich oszczędności emerytalnych

30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu wynosi obecnie średnio 6.7% według Freddiego Mac, w porównaniu z 5.8% rok temu. 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu wynosi obecnie średnio około 6%, w porównaniu z 4.8% rok temu.

W tym tygodniu zdecydowała o tym Rezerwa Federalna wstrzymać podwyżki stóp procentowych wprowadzono w celu zwalczania wysokiej inflacji.

Ponieważ stawki pozostają wyższe, ci, którzy są na rynku domu, tracą siłę nabywczą. Niektórzy eksperci namawiają kupujących do rozważenia zakupu punktów hipotecznych w celu obniżenia miesięcznych płatności.

Stephanie Grubbs, licencjonowana agentka nieruchomości w zespole Zweben w firmie Douglas Elliman Real Estate w Nowym Jorku, niedawno zrobiła dokładnie to samo, gdy jeden z jej klientów obniżył cenę wywoławczą.

„Ten wspaniały apartament miał właśnie obniżkę ceny, co oznacza, że ​​możesz wykorzystać te oszczędności, aby obniżyć cenę” – napisał Grubbs w zaktualizowanej reklamie.

Grubbs, była doradca finansowy, powiedziała, że ​​jej firma zaczęła częściej poruszać tę strategię, kiedy Fed zaczął podnosić stopy procentowe.

„Starając się być kreatywnymi, rozmawiamy ze sprzedawcami o oferowaniu obniżenia kursu” – powiedział Grubbs.

Inni eksperci twierdzą, że kupowanie punktów hipotecznych przez kupujących może być świetną strategią we właściwej sytuacji.

Dzieje się tak zwłaszcza wtedy, gdy kupującego stać na dodatkowe koszty początkowe.

Punkty hipoteczne odnoszą się do procentowej kwoty pożyczki. Zazwyczaj jeden punkt jest wart 1% wartości pożyczki, według Nicole Bachaud, starszego ekonomisty w Zillow.

Powiedziała, że ​​jeśli wartość pożyczki wynosi 300,000 3,000 USD, jeden punkt zwykle kosztowałby 0.25 USD i obniżyłby stopę procentową o XNUMX punktu procentowego.

„Możliwość obniżenia tej miesięcznej płatności może naprawdę pomóc dać więcej miejsca w budżetach ludzi i pomóc im osiągnąć przystępność cenową” – powiedział Bachaud.

Oprócz wyższych kosztów początkowych, nabywcy domów powinni również rozważyć inne czynniki przed zakupem punktów hipotecznych.

„W większości przypadków możliwość kupowania punktów to zdecydowanie znaczne oszczędności”, powiedziała Kamila Elliott, certyfikowany planista finansowy, współzałożyciel i dyrektor generalny Zbiorowi partnerzy majątkowi, butikowa firma doradcza w Atlancie. Elliott jest także członkiem Rady Doradców Finansowych CNBC.

Jeśli jednak kupisz punkty, a następnie refinansujesz, to nie da wystarczająco dużo czasu na docenienie Twojej płatności z góry, powiedział Elliott.

Kolejną ważną kwestią jest harmonogram dotyczący tego, jak długo planujesz mieszkać w domu.

Przy wysokich stawkach i cenach domów oznacza to, że koszty zamknięcia są również podwyższone, powiedział Elliott.

W związku z tym, jeśli przeprowadzisz się przed upływem trzech do pięciu lat, możesz ponieść większy cios finansowy, powiedziała.

„Może dojść do ogromnej straty, jeśli nie możesz pozostać w tej nieruchomości wystarczająco długo, aby te wydatki zostały zamortyzowane w czasie, gdy tam jesteś” – powiedział Elliott.

Jeśli masz dodatkowe pieniądze przy zakupie domu, możesz zamiast tego zdecydować się na zwiększenie kwoty zaliczki.

Może to być korzystne, ponieważ tworzy więcej sprawiedliwości w domu, zauważył Bachaud. Może również obniżyć miesięczne płatności.

Jeśli te dodatkowe pieniądze wystarczą, aby sprowadzić zaliczkę do 20% ceny zakupu domu, wyeliminowałoby to potrzebę prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego, co zwiększa miesięczne koszty dla kredytobiorców hipotecznych, którzy odkładają mniej niż te sumy.

Jednak możesz zobaczyć większy wpływ na swoje miesięczne wydatki, kupując punkty zamiast zwiększać zaliczkę, powiedział Elliott.

Na przykład punkt może kosztować od 3,000 do 4,000 USD. Ale przekazanie tych kwot na poczet zaliczki prawdopodobnie nie wpłynie znacząco na twoje miesięczne koszty, powiedział Elliott.

Powiedziała, że ​​jeśli chcesz mieć pewność, że spłata kredytu hipotecznego nie przekroczy jednej trzeciej dochodu z domu, lepszym rozwiązaniem może być spłacanie punktów.

W niektórych sytuacjach sprzedawca może zaoferować obniżkę kursu, ulgę mającą na celu zrekompensowanie kosztów dla kupujących. Grubbs powiedziała, że ​​omawiała zastosowanie tej strategii z klientami w swojej praktyce nieruchomości.

„Wykupienie czyjegoś kredytu hipotecznego kosztuje sprzedawcę mniej niż obniżenie ceny” – powiedział Grubbs.

Nabywcy domów mogą chcieć rozważyć wykupienie 2-1, kredyt hipoteczny, który zapewnia niskie oprocentowanie w pierwszym roku, nieco wyższe w drugim roku i pełne oprocentowanie w kolejnych latach.

Według Bachauda wykup 2-1 może być czasami finansowany przez sprzedającego.

Rozmowa z oficerem pożyczkowym może pomóc ci podjąć najlepszą decyzję w twojej sytuacji, powiedział Bachaud.

To, jak dobrze wypadnie jakakolwiek strategia zakupu domu na dłuższą metę, zależy od jednej wielkiej niewiadomej: jak Rezerwa Federalna poradzi sobie ze stopami procentowymi w przyszłości.

Najnowsze prognozy banku centralnego wzywają do ok kolejne dwie podwyżki w tym roku.

Chociaż dzisiejsze stawki wydają się wysokie, Elliott powiedziała, że ​​często przypomina ludziom, że kupujący domy w latach 1980. chcieliby mieć dostęp do 6% oprocentowania kredytów hipotecznych.