Zyskaj trochę, trochę trać w przyspieszonym ubezpieczeniu na życie

W niedalekiej przeszłości udziały w ubezpieczeniach na życie odnotowały spadek. Szacowano 25 bilionów dolarów luki między zakupionym i potrzebnym ubezpieczeniem na wypadek śmierci bliskiej osoby w 2016 r. w samych Stanach Zjednoczonych. Do tego niedoboru mogły przyczynić się nieoptymalne procesy. Zastanów się nad czymś tak podstawowym, jak badanie fizykalne, często wymagane do wykupienia polisy. Badania wykazały, że połowa respondentów była bardziej skłonna do zakupu, jeśli ten inwazyjny krok został usunięty.

Ubezpieczenie ubezpieczeń na życie tradycyjnie było procesem ręcznym. Od zbierania dowodu ubezpieczenia do oceny ryzyka śmiertelności osób, proces składania wniosków może być nadmiernie żmudny. W ostatnich latach nastąpiła wyraźna zmiana na przyspieszone gwarantowanie (AUW), które znosi wymogi w zakresie gwarantowania emisji dla wybranych wnioskodawców. Większość ogranicza zakres AUW do dożywotniego życia z kwotami od 100,000 1 do 18 miliona dolarów i wnioskodawcami w przedziale wiekowym 60-XNUMX lat. Pandemia przyspieszyła przyjęcie AUW, ponieważ branża zaczęła pisać zasady oparte na nowej technologii, przy mniejszym kontakcie osobistym.

Średnio firmy z programy przyspieszone dotarcie do kwestionariusza medycznego zajmuje 3 dni (od momentu złożenia wniosku) – w przeciwieństwie do 8 dni w przypadku tradycyjnego underwritingu. W przypadku ostatecznej decyzji średnie oszacowanie wynosi 9 dni – w porównaniu do 27 dni w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia.

Podczas gdy przyspieszone underwriting uchyla tradycyjne wymagania, zautomatyzowane underwriting automatyzuje działania underwriterów. Większość firm informuje, że programy AUW skróciły czas wydawania polis.

Najlepsze firmy ubezpieczeniowe i reasekuracyjne opracowały platformy AUW, w których instrukcja ubezpieczeniowa jest osadzona jako zautomatyzowane reguły. Oparte na nowoczesnych standardach, zazwyczaj obejmują one stanowiska pracy do obsługi przepływu pracy, interfejsy API do włączania danych innych firm i moduły z najnowocześniejszą sztuczną inteligencją (np. przetwarzanie języka naturalnego). Na niektórych platformach 90% wniosków są przetwarzane w ciągu kilku minut, a zaledwie 5% wymaga ludzkiego dotyku.

Obecnie większość przyspieszonych ścieżek ogranicza się do prostych produktów, takich jak terminowe polisy ubezpieczeniowe. Opcje bezpłynowe są dostępne tylko dla stosunkowo niewielu klientów, którzy spełniają wymagania dotyczące wieku i wartości nominalnej. W kilku przypadkach takie ograniczenia są pogłębiane przez dodatkowe kryteria medyczne, a ubezpieczyciele decydują się na przyspieszenie tylko ryzyk wysokiej jakości. W związku z tym wielu klientów, którzy rozpoczynają przyspieszoną podróż, musi wrócić do tradycyjnej ręcznej ścieżki ubezpieczeniowej, co prowadzi do zwiększonej frustracji.

Jednym z najtrudniejszych wyzwań, przed jakimi stają ubezpieczyciele życiowi przy wdrażaniu AUW, jest określenie, w jaki sposób zrekompensować utratę informacji uzyskanych wcześniej z testów. Egzaminy ubezpieczeniowe i próbki płynów ujawniają ważne dowody dla oceny ryzyka osób ubiegających się o ubezpieczenie na życie. Underwriting bez płynności rezygnuje z tej wartości, a przewoźnicy poszukują sposobów na zrekompensowanie straty.

Przykładem jest Hannover Re, który współpracuje z ExamOne, firmą Quest Diagnostics, w celu włączenia swoich danych LabPiQture do AUW Hannover Re w celu zwiększenia ich zautomatyzowanych możliwości i skrócenia czasu wydawania. ExamOne zapewnia dostęp do kompleksowego zestawu danych laboratoryjnych w czasie rzeczywistym – biochemii surowicy, mikrobiologii i toksykologii – w formacie znormalizowanym cyfrowo.

Dane i modele wykorzystywane w AUW stwarzają nowe zagrożenia dla ubezpieczycieli. Założenia dotyczące czynników wpływających na śmiertelność wymagają dalszych badań. Chociaż dane medyczne mogą być lepiej skorelowane ze śmiertelnością, dane behawioralne, takie jak członkostwo na siłowni, nawyki zakupowe, technologia do noszenia i ocena kredytowa, mogą prowadzić do wątpliwych wniosków. Osoba o wysokich dochodach, postrzegana jako osoba z doskonałą opieką medyczną, może również posiadać środki na nielegalne zażywanie narkotyków. Wręcz przeciwnie, zdrowa młoda para o niższych dochodach do dyspozycji na siłownię może ćwiczyć samodzielnie. Brak karnetu na siłownię lub niższe dochody mogą nie oznaczać zwiększonego ryzyka śmiertelności.

Podejście kilku firm przyspieszonych lub zautomatyzowanych programów ubezpieczeniowych było ostrożne, częściowo dlatego, że ubezpieczyciele zastosowali stopniowe podejście do skalowania automatycznego podejmowania decyzji. Firmy te decydują się na skromne ulepszenia swoich ram ryzyka i procesów. Wraz z rosnącą adopcją i rosnącą dojrzałością, o wiele więcej osób będzie chciało rozpocząć programy transformacyjne.

Okładka

Otrzymasz 3 darmowe artykuły na Daily Fintech. Następnie będziesz musiał zostać członkiem za jedyne 143 USD rocznie (= 0.39 USD dziennie), pobrać całą naszą nową zawartość i archiwa oraz uczestniczyć w naszym forum.

Źródło: https://dailyfintech.com/2021/10/14/win-some-lose-some-in-accelerated-life-insurance-underwriting/