Os humanos sempre estiveram em uma jornada de desenvolvimento. Quando nascemos em milhares de anos de invenções e melhorias, é fácil dar por certo o que está ao nosso redor - como se eles sempre tivessem existido. Raramente pensamos sobre as mudanças necessárias para chegar onde estamos.
Tomemos, por exemplo, a criação da linguagem e como isso abriu um novo curso na história humana. Como isso levou à comunicação, colaboração, comunidades e organizações. A partir daí, as pessoas organizaram um conjunto de doutrinas e surgiram com a narração de histórias, um precursor da criação da religião e de tantos pilares estruturais como o direito. Depois vieram a arte e a linguagem escrita, que permitiram o registro de histórias / informações e, assim, a difusão padronizada de informações pela primeira vez. Em seguida, veio a imprensa, rádio e TV, computadores e internet, celular ... Você entendeu!
De maneira semelhante, muitas outras coisas em nossa vida hoje podem ser datadas de suas origens e marcos que mudaram o curso da história para sempre ... ferramentas, descobertas científicas, o que você quiser. Um que quero enfocar neste artigo, no qual quase nunca pensamos, é a origem do comércio e o precursor do conceito de 'economia'. Dinheiro.
Esquecemos que a certa altura alguém teve que inventar uma forma de transferir valor. Esse mecânico tinha que refletir a contribuição que alguém trazia para a sociedade (comida, talvez, ou uma ferramenta que eles construíram) e passível de troca por outro item ou serviço valioso procurado. Várias iterações de dinheiro existiam no início, como sal, conchas do mar e, principalmente, ouro. Foi esse padrão que proporcionou "liquidez" pela primeira vez no comércio e, portanto, o primeiro conceito de economia. Claro, hoje estamos mais familiarizados (talvez nem saibamos nada além) do comércio usando moeda fiduciária controlada pelo Estado. Tanto é assim que apenas chamamos de 'dinheiro', como se outras formas fora da moeda fiduciária não caíssem nesse balde.
Mas há uma coisa relacionada a que as pessoas prestam ainda menos atenção: as tecnologias usadas para facilitar o movimento de dinheiro. Um exemplo óbvio disso é a moeda. As moedas de prata foram usadas durante o Império Romano porque eram (relativamente) fáceis de armazenar e transportar, escassas, difíceis de replicar, etc.
Para abrir ainda mais oportunidades de crescimento da economia, os primeiros bancos foram introduzidos e controlados pelo Estado. Eles criaram uma forma de contabilidade (dupla entrada) para rastrear quem possui o quê, quem deve a quem, quantas moedas restam e quantas moedas devem ser recebidas. Mais tarde, o que é essencialmente conhecido hoje como um “IOU” foi criado, o que levou a formas mais sofisticadas de empréstimos, bancos, sistemas financeiros, papel-moeda, etc.
Milhares de anos depois, os bancos evoluíram imensamente e, com isso, os produtos financeiros em torno de financiamento e pagamento. Pela primeira vez, “cheques” foram introduzidos para que alguém não tivesse que carregar grandes quantias de dinheiro o tempo todo ... ATMs foram criados para acessar o dinheiro que se tinha em depósito no banco em trânsito. De repente, esses formulários avançados forneceram um sistema de ponto de venda, que possibilitou que todos os tipos de negócios, como restaurantes, lojas e serviços médicos, atendessem sob demanda.
Assim, não foi apenas o "dinheiro" em si, mas também a inovação em torno de como trocar dinheiro que abriu novas possibilidades e economias para florescer.
Hoje, uma grande parte do mundo desfruta de formas de pagamento eletrônico. Os cartões de crédito e débito não apenas eliminam a necessidade de dinheiro, mas também nos permitem gastar sob a forma de empréstimos, nos permitem ganhar recompensas, nos permitem controlar nossos gastos, nos permitem contestar cobranças sobre atividades fraudulentas. Quando as TVs surgiram, surgiram as compras em casa e o império dos infomerciais. Também serviu de base para um sistema de 'pontuação de crédito' - uma nova maneira de avaliar a qualidade de crédito e o risco de se conceder um empréstimo. Não sei exatamente como quantificar quanto da aceleração dos gastos dos consumidores ou expansão econômica é atribuída ao advento dos cartões de crédito, mas garanto que é MUITO. Se alguém tiver dados sobre isso, compartilhe.
Pets.com é considerado o garoto propaganda da bolha pontocom, com os críticos apontando que era "muito cedo" para sua época porque, naquela época, a internet era muito desajeitada, não era amplamente adotada e tinha a reputação de ser "insegura . ” É verdade, mas está faltando um ponto-chave que era a falta de uma experiência de checkout confiável e conveniente. Antigamente, comprar algo online era tão complicado que você precisava ligar para o seu banco e falar com um representante para facilitar todos os tipos de transações. Experiência horrível do cliente.
Junto vieram o Stripe e o PayPal, que mudaram inteiramente o comércio eletrônico. A Amazon é a óbvia primeira página do comércio eletrônico, mas Stripe sem dúvida teve um impacto maior no crescimento da indústria, criando um plug-in em sites e aplicativos que se conectam instantaneamente a sistemas bancários e de cartão de crédito. É uma invenção simples, mas revolucionária, que estabelece a base para um crescimento explosivo nas vendas online. Você pode argumentar que, se o stripe existisse, o Pets.com poderia ter sobrevivido.
Hoje, qualquer pessoa pode iniciar um negócio online. Na verdade, algumas das marcas mais conhecidas como Warby Parker e Bonobos começaram digitalmente nativas. Toda a 'economia de gig' dos Ubers e AirBnBs do mundo também depende desses trilhos de pagamento. E o mais importante de tudo, não podemos esquecer como os pagamentos online permitiram acesso fácil aos modelos de assinatura com os quais todos os millennials neste país estão familiarizados. De todos os tipos de caixas de assinatura de varejo, como Blue Apron, FabFitFun, Birchbox, Stickfix, etc., até serviços de streaming digital como Spotify, Netflix, Youtube, o modelo de assinatura tornou esses negócios possíveis. Sem inovações em pagamentos, esses negócios não poderiam existir ou crescer.
Qual é o próximo passo para o movimento de dinheiro? Como essas inovações mudarão o comportamento do consumidor e as decisões de negócios?
Por melhor que seja a internet hoje, um dos maiores descuidos foi a falta de uma camada básica de pagamento. Foi construído para otimizar a transferência de informações e dados, mas não de dinheiro. É por isso que os e-mails existiam décadas atrás e funcionavam instantaneamente, mas o pagamento online demorava muito mais para ser desenvolvido e ainda é relativamente lento / caro - tivemos que construir camadas de aplicativos e APIs para sistemas bancários legados para facilitar essas transações.
Em contraste, essa é a aparência de uma Internet com um 'protocolo de transferência de dinheiro' inerentemente embutido. Em primeiro lugar, permitiria que até mesmo aqueles sem conta em banco comercializassem pela Internet. Um comerciante não precisaria depender de alguém usando um cartão de crédito, transferência bancária ou Venmo - em vez disso, eles poderiam receber fundos diretamente em sua carteira digital. A natureza sem permissão e imutável dessa camada de pagamento garantirá que os fundos sejam recebidos e não serão estornados. Seria infinitamente mais fácil para alguém na Nigéria comprar um produto da Suíça, sem ter que tocar em nenhum fiat ou em nenhum banco.
Mas fica muito mais interessante com micropagamentos para produtos digitalmente nativos. Veja, por exemplo, como consumimos conteúdo ao vivo, como a TV. Pagamos um provedor como a Comcast ou Spectrum pela entrega do conteúdo, mas o conteúdo em si é pago por anúncios. Sua capacidade de atenção e gastos futuros com produtos de consumo é o que permite que diretores e produtores criem essas obras de arte. Isso coloca muito poder não só nos distribuidores centralizados desses conteúdos (redes de TV), mas também nos estúdios que têm essas relações com as redes. É muito difícil para o conteúdo gerado pelo usuário chegar às massas.
Em seguida, vieram o YouTube e Twitch e Vine e TikTok, que permitem que o conteúdo gerado pelo usuário seja consumido diretamente por um espectador, mas neste modelo as plataformas de distribuição ainda dependem de anúncios para fornecer seu serviço. Os consumidores abrem mão de seus dados pessoais e permitem que os distribuidores os utilizem e gerem receita, enquanto os criadores de conteúdo veem apenas uma fração do valor. Além disso, ter que assistir a anúncios (especialmente no MEIO de um vídeo) é uma experiência terrível para o usuário, mas não temos outra escolha.
E se, em vez disso, tivéssemos uma maneira de micropagar pelo conteúdo, para quem quer que seja no mundo, em qualquer lugar do mundo, diretamente para o criador, e tivermos 99% do valor realizado por ele sem um distribuidor tomar uma parte ? Seria como se o YouTube fosse uma organização sem fins lucrativos sem custos. É assim que os projetos Ao vivoPeer estão tentando alcançar. Além de fornecer uma rede de transmissão baseada em princípios de mercado, onde os provedores ganham tokens e os usuários pagam por uso, os criadores de conteúdo também podem ser pagos diretamente pelos consumidores por meio de tokens. Este nível de microeconomia, ao lidar com frações de um centavo, simplesmente não pode ser suportado facilmente pela infraestrutura de pagamento existente, como cartões de crédito e paypal.
Isso não quer dizer que os anúncios não possam existir. Existem alguns modelos, como Veículo, onde os usuários podem escolher assistir aos anúncios e ser pagos por sua atenção. Dessa forma, as empresas que precisam promover seus produtos ainda podem utilizar os canais de propaganda e, ao mesmo tempo, dar aos consumidores uma escolha. É basicamente uma versão mais dinâmica e eficiente da assinatura premium do Youtube do que assistir com anúncios.
Além de apenas apoiar novos tipos de negócios, isso também tem implicações mais amplas. Como os criadores de conteúdo não precisam depender dos anunciantes para obter receita, há menos incentivos para criar conteúdo que seja puramente indutor de cliques ou maximizado para ter as métricas mais altas. Um recurso de gorjeta pode garantir que os consumidores possam recompensar aqueles com o conteúdo de que gostam mais e recompensar diretamente o criador do conteúdo, em vez de recompensar também os anunciantes ou operadores de plataforma.
Ou, pegue Hélio por exemplo. Eles são um provedor sem fio, mas para máquinas menores, como dispositivos IoT, que têm requisitos sem fio completamente diferentes dos dispositivos como seu telefone celular ou computador e, portanto, precisam de sua própria rede sem fio diferente. Eles utilizam pontos de acesso que são implantados por pessoas em todo o mapa para fornecer essa cobertura. As pessoas que compram esses pontos de acesso para gerenciá-lo e fornecer cobertura são incentivadas a fazê-lo porque podem adquirir 'Tokens de Hélio' por sua contribuição. Para que os dispositivos IoT acessem e enviem dados pela rede, eles precisam pagar por isso com tokens de hélio, que precisam ser comprados dos proprietários de tokens de hélio. O tamanho dessas microtransações que ocorrem por meio de APIs e algoritmos e comunicação máquina a máquina pode ser em frações de um centavo, em milhões de transações ao mesmo tempo. Este nível de transferência e micro transação, mais uma vez, simplesmente não é possível usando as opções de pagamento atuais, como cartões de crédito. E certamente não consegue obter transferência de valor ponto a ponto instantânea. Nenhuma empresa poderia facilitar esse nível de comércio descentralizado usando trilhos de pagamento existentes.
Existem muitos outros exemplos empolgantes e promissores que podemos encontrar, de compartilhamento de armazenamento de arquivos (ou seja, um DropBox descentralizado), como Storjou compartilhamento de CPU (como um AWS descentralizado) como Golem e SONM. Existe até o conceito de um blockchain baseado 'contabilidade de entrada tripla' que não sou versado o suficiente para elaborar, mas tem ENORME potencial para interromper os métodos de contabilidade e auditoria hoje com um sistema muito mais preciso e à prova de fraude. Milhares dessas ideias surgirão e provavelmente apenas algumas sobreviverão. Mas acho que é justo dizer que não podemos ignorar o impacto potencial que essas inovações terão sobre os tipos de negócios que surgem.
Eles dizem que as melhores tecnologias do mundo compartilham um ponto em comum: as pessoas sabem muito pouco sobre o funcionamento interno, mas o usam como parte indispensável da vida cotidiana. Pense no quão pouco a pessoa média sabe sobre TCP / IP, mas usa a Internet, ou como os cartões de crédito funcionam, mas ainda assim o usam todos os dias.
Da mesma forma, chegará um momento em que a transferência de valor através de rede / protocolo criptograficamente protegido será a norma - onde as transações estão ocorrendo de forma tão contínua e automática - com uma camada U / I agradável voltada para o usuário - que ninguém vai perceber há uma tecnologia milagrosa por trás disso. E, nesse mundo, veremos negócios inimagináveis, modelos de receita exclusivos e serviços anteriormente indisponíveis surgindo. Acima de tudo, teremos transparência, precisão e responsabilidade superiores inerentemente incorporadas em nosso sistema financeiro na camada de base. Esses pilares básicos estabelecerão a base para a próxima geração de negócios que virá.