Para melhor atender às necessidades de pagamento de diferentes mercados emergentes, uma empresa deve ter presença local para entender as características únicas de cada um.
Também ajuda se você foi fundado em um mercado emergente como dLocal. Depois de começar no Uruguai, expandiu-se para a APAC, Oriente Médio, Norte da África e toda a América Latina, disse seu vice-presidente sênior e chefe comercial, John O'Brien. O único foco da dLocal são os mercados emergentes.
Os serviços começam com instrumentos de pagamento para países como Índia, Nigéria, Bangladesh e Brasil. A dLocal também expatria fundos em moedas mais líquidas que os clientes mais desejam, como dólares, libras esterlinas e euros. A etapa final é facilitar os desembolsos.
O'Brien disse que muitos facilitadores de pagamentos primários se concentram nos mercados mais importantes e não podem se incomodar com os emergentes. E se o fizerem, alguns oferecem uma abordagem de tamanho único.
Jogadas bem-sucedidas em mercados emergentes precisam de conhecimento local
A presença local é essencial para as empresas que transportam mercadorias físicas, mas poucas têm volumes significativos em muitos mercados, disse O'Brien. Isso significa que eles não costumam usar soluções de pagamento locais, optando por cartões qualificados para pagamentos internacionais, métodos que geralmente são severamente restritos.
Portanto, quando chega a hora de fazer pagamentos internacionais, eles provavelmente são direcionados a instituições com sede no Reino Unido ou na América do Norte. Isso significa enviar dólares, altamente restritos em muitos mercados.
“Em uma base transfronteiriça, em alguns desses mercados, duas em cada 10 transações são aprovadas, mas se você as processa localmente, oito ou nove em cada 10 são aprovadas”, disse O'Brien.
Embora existam diferenças aparentes entre os mercados emergentes, alguns dos problemas que eles enfrentam são os mesmos. Não importa onde morem, as pessoas adoram Amazon e Netflix.
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Temas recorrentes, customização, bancos centrais: algumas tendências
“Alguns dos problemas que resolvemos inicialmente, no Brasil, na Argentina e em outros mercados, estamos vendo o comportamento que inicialmente vimos há seis ou sete anos se repetir na África”, disse O'Brien. “Todas as coisas que estamos vendo acontecendo na Nigéria agora são tendências muito semelhantes no Sudeste Asiático.”
Atender a essas necessidades começa com uma empresa estabelecendo sua presença em um novo mercado. A dLocal contrata pessoal local, mas os equipa com pessoal experiente que ajudou a estabelecer a empresa em outros mercados. Isso lhes permite trazer o que é semelhante às campanhas anteriores e combiná-lo com a realidade local.
No Quênia, o M-Pesa não requer conexão com a internet; é baseado em SMS, disse O'Brien. Muitos africanos orientais o usam como uma conta bancária de fato. Eles visitam um quiosque de dinheiro móvel, depositam dinheiro e realizam transações em seus telefones.
“Muitas dessas pessoas estarão muito dispostas a usar os serviços; você só precisa personalizá-los”, acrescentou O'Brien. “Estamos aprendendo isso estando no local, conhecendo essas pessoas e fazendo o trabalho.”
Uma tendência que O'Brien notou é o aumento da influência dos bancos centrais. Tudo começou na Índia quando o Reserve Bank of India habilitou a Interface Unificada de Pagamentos que se originou com o Paytm – vendo o sucesso do Paytm, o governo criou a UPI. Google, Amazon e várias empresas locais construíram seus sistemas de pagamento em cima dele. O Brasil está conversando com a Colômbia para replicar o Pix Brasil lá.
Algumas características únicas dos mercados emergentes
Os mercados emergentes funcionam de maneira diferente por alguns motivos claros, observou O'Brien. Enquanto os casos de uso de fintech europeus geralmente giram em torno de regulamentos de proteção ao consumidor, os mercados emergentes olham para a China. Vendo o surgimento do Alipay e do WeChat Pay, eles querem construir redes semelhantes que tenham valor real e democratizem o atendimento.
A inflação raivosa em alguns mercados não freou a inovação, disse O'Brien. Os locais são resilientes e descobrem maneiras de comprar o que querem. Permanecem apetites vorazes por Google e Netflix, com empresas surpresas com os números de vendas. Muitos assalariados de renda média alta e alta também pagam em dólares.
“Em nossa opinião, eles frequentemente subestimam grosseiramente o tamanho da oportunidade ali existente e ficam bastante surpresos quando lançam”, disse O'Brien.
Muitas economias emergentes também evitam sistemas de pagamento baseados em cartão. Partes do sudeste da Ásia e da África são principalmente baseadas em dinheiro. As carteiras predominam em outras partes do Sudeste Asiático e APAC. Os sistemas móveis na África foram projetados para pessoas com telefones celulares e conectividade limitada.
Próximas mudanças
Mudanças estão chegando, acrescentou O'Brien. Titãs como Google e Amazon estão investindo em infraestrutura em mercados emergentes. As conexões Starlink melhorarão drasticamente as velocidades da Internet.
As tendências populacionais estão por trás dessa atividade, explicou. Países como a Nigéria crescerão e muitos migrarão ao redor do mundo. Eles levam suas preferências de pagamento com eles. Assim como as lojas em Londres oferecem métodos de pagamento chineses, elas também fornecerão métodos populares para viajantes e estudantes nigerianos e ganenses nas próximas décadas.
Embora a tokenização seja um processo padrão, os motivos pelos quais ele é implantado diferem em todo o mundo, disse O'Brien. A dLocal pode tokenizar pagamentos sem cartão, populares em muitas áreas dominadas por pagamentos únicos. Compare isso com a Europa e a América do Norte, onde é essencial minimizar as ameaças de estornos e fraudes.
“Vários desses outros métodos de pagamento têm uma forma de autenticação de dois fatores que você precisa fazer de qualquer maneira”, disse O'Brien. “O nível de estorno, o nível de fraude nesses instrumentos de pagamento são extraordinariamente baixos.
“Se você pensar (alguns sistemas LATAM), você poderia tokenizá-los, mas a verdade é que se você não pagou em dois dias a partir do voucher online, você nunca vai pagar com base nos dados que vemos. Então, a tokenização tem uma utilidade mínima para nós.”
O'Brien disse que não há substituto para o trabalho braçal ao planejar uma nova entrada no mercado. Reúna-se com reguladores e fornecedores para explicar o modelo de negócios. Descreva seu trabalho em diferentes países e faça paralelos. Pergunte quais licenças são necessárias e ofereça-se para iniciar o processo imediatamente. Se isso demorar, informe-se sobre os programas sandbox.
Uma tendência final que O'Brien vê é a crescente atenção dedicada à regulamentação das fintechs. A abordagem europeia e as caixas de areia nos países em desenvolvimento poderão em breve ser mais difundidas.
“Nos sentimos bem equipados para fazer isso porque estamos em 39 mercados agora”, concluiu O'Brien.
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