Open Banking e Banking-as-a-Service (BaaS) são termos usados para APIs no espaço financeiro. Mas eles significam o mesmo – podem ser usados de forma intercambiável? Um banco oferece automaticamente Banking-as-a-Service quando oferece APIs de Open Banking?
Comunalidades
Tanto Open Banking quanto Banking-as-a-Service são termos usados para se referir a APIs financeiras fornecidas por bancos. E sendo APIs, podem ser incorporadas a outros produtos e serviços. Os consumidores da API, vamos chamá-los de fintechs, fornecem ao aplicativo, o contexto no qual a API está inserida. Devido à capacidade de incorporação de APIs, tanto o Open Banking quanto o Banking-as-a-Service podem ser incluídos no termo Embedded Finance.
Diferenças
A diferença entre as APIs Open Banking e BaaS é a profundidade com que o respectivo tipo de API pode ser incorporado, quanto do ciclo de vida do produto bancário exposto é capturado pela API e quais atividades do ciclo de vida do produto bancário acontecem dentro do contexto incorporado vs. ... fora disso.
Ilustração das diferenças
Vamos ilustrar a diferença com uma API que fornece acesso a uma conta em dinheiro.
Se a API permitir o acesso ao ciclo de vida completo de uma conta em dinheiro, é uma API Banking-as-a-Service. O ciclo de vida completo do produto pode acontecer dentro do contexto incorporado, ou seja, o aplicativo de uma fintech, abrangendo: criação de uma nova conta para um usuário final, recuperação de metadados da conta, recuperação de dados de transações e saldo da conta, início e execução de pagamentos de essa conta e fechando a conta.
Uma API Open Banking de uma conta em dinheiro cobre apenas uma parte do ciclo de vida, por exemplo. recuperar dados de transações e saldo da conta, mas deixa de fora outras atividades do ciclo de vida. Em uma API do Open Banking, as atividades essenciais do ciclo de vida, como a criação e o encerramento da conta, não são cobertas pela API e precisam ocorrer, por exemplo. no site do banco, no aplicativo do celular ou até mesmo na agência bancária.
BaaS
O BaaS fornece um produto autônomo e incorporável, um produto que pode viver completamente dentro do contexto incorporado. As APIs BaaS permitem que uma fintech construa um serviço que se pareça com um banco. Usando BaaS, o provedor de API é completamente invisível para o usuário final – o consumidor da API é capaz de possuir completamente o canal para o usuário final. Os usuários finais podem nem saber da existência do provedor de BaaS – pois apenas interagem com a fintech (consumidor de API).
Banco Aberto
O Open Banking fornece apenas recursos incorporáveis de um produto maior, que precisa viver fora do contexto incorporado. As APIs do Open Banking não permitem que uma fintech construa um serviço que se pareça com um banco. Os utilizadores finais interagem principalmente com o banco através dos próprios canais do banco (pelo menos para abrir e fechar a conta) e apenas esporadicamente acedem aos seus dados através das APIs do Open Banking numa aplicação fintech.
Sumário
O Open Banking expõe características de produtos bancários como APIs, enquanto o Banking-as-a-Service expõe produtos bancários
como um todo na forma de uma API. A funcionalidade coberta pelas APIs do Open Banking é apenas um pequeno subconjunto da funcionalidade que precisa ser coberta por uma API BaaS.
Foto de Edu Lauton no Unsplash
