Embora o mundo de hoje esteja cada vez mais sem dinheiro, é difícil imaginar viver sem uma conta bancária. O setor bancário é considerado uma forma segura e estável de administrar suas finanças. Os serviços financeiros alternativos são interpretados como exploradores e arriscados. À medida que os decisores políticos continuam a enfatizar o papel das instituições financeiras na redução da pobreza, é importante perguntar por que razão as pessoas estão a evitar os bancos em favor de alternativas mais arriscadas e menos convenientes. Um problema é que o sistema bancário não foi concebido para famílias de classe baixa e média. São cobradas taxas para combater taxas de cheque especial, taxas de cartão de débito, taxas de saque em caixas eletrônicos, taxas de transferência e outros encargos. Estas taxas, que ocorrem em todos os cantos do sistema bancário, constituem um fardo significativo e uma barreira à entrada de pessoas de baixos e médios rendimentos. Para piorar a situação, essas taxas são difíceis de evitar.
Inovação e inclusão financeira
A indústria de serviços financeiros tem uma rica história de inovação, desde cartões de crédito até serviços bancários pela Internet, mas a fintech está frequentemente associada a novas start-ups. Um ressentimento geral das empresas financeiras tradicionais pela sua incapacidade de se adaptarem às novas necessidades dos clientes facilitou, em parte, o surgimento da indústria fintech.
A inovação da Fintech concentra-se na separação dos serviços bancários e na melhoria do seu front-end para os clientes de retalho através de um melhor serviço ao cliente, marca e preços.
A inovação é impulsionada por front-ends especializados em ofertas que aprimoram as facetas dos serviços financeiros centradas no cliente. As startups Fintech fornecem um conceito de “desagregação” de bancos que oferecem apenas um tipo de produto ou serviço e se concentram em fazer exatamente isso. Organizações como o Banco Mundial, o G20 e o Banco Europeu de Reconstrução e Desenvolvimento estão a tomar uma vasta gama de iniciativas para permitir que as pessoas façam uma utilização mais eficaz dos serviços financeiros. Ao mesmo tempo, empresas de pagamentos e telecomunicações como a Visa, a Mastercard e a Vodafone estão a trazer novos serviços e oportunidades financeiras aos países em desenvolvimento.
Superar barreiras ao acesso bancário tradicional e colmatar a lacuna na inclusão financeira
Uma das percepções flagrantes e menos discutidas sobre a inclusão financeira hoje é o número de pessoas que não têm acesso a bancos ou serviços similares. Os avanços nas fintech podem ajudar a facilitar o acesso ao setor bancário para comunidades carentes. As tendências das Fintech, como os sistemas de pagamento digital e o microfinanciamento, podem ajudar a superar as barreiras ao acesso bancário tradicional e colmatar a lacuna na inclusão financeira. Como resultado, milhares de pessoas podem ser trazidas para o sistema bancário, proporcionando acesso fácil e seguro a transferências de crédito, contas poupança e serviços de pagamento móvel. As contas bancárias básicas são um primeiro passo para uma maior inclusão e podem servir como porta de entrada para outros serviços financeiros, como crédito e seguros, para iniciar e desenvolver empresas, investir na educação e na saúde e gerir riscos.
Embora a abertura de uma conta bancária para pessoas em todo o mundo seja um ritual de transição, uma proporção significativa da população mundial ainda não tem uma conta bancária e não utiliza os bancos para uma parte significativa das suas necessidades financeiras. As pessoas que não têm uma conta bancária ou que são subfinanciadas tendem a utilizar formas alternativas de serviços financeiros para satisfazer as suas necessidades monetárias, tais como cheques e caixas automáticos, empréstimos consignados e ordens de pagamento. Os serviços financeiros alternativos tendem a oferecer serviços semelhantes aos dos bancos tradicionais, mas a um preço mais elevado. Podem oferecer benefícios aos clientes que não possuem uma conta bancária, como um acesso mais conveniente à sua conta, mas são frequentemente mais caros do que contas comparáveis oferecidas pelos bancos.
As pessoas subfinanciadas não tiram pleno partido dos serviços financeiros tradicionais, incluindo os bancos. Por outro lado, refere-se a adultos que não utilizam serviços financeiros tradicionais ou não têm acesso a eles. Estas pessoas não aproveitam plenamente estes serviços, muitas vezes nem mesmo os bancos, e recorrem a alternativas como empréstimos consignados, serviços de desconto de cheques, cartões de débito pré-pagos, etc. De acordo com uma pesquisa FDIC de 2017, 52% das famílias dos EUA sem uma conta bancária dizia que eles não tinham dinheiro suficiente para administrar uma conta. Dois mil milhões de adultos não têm acesso a contas bancárias no mundo, mas dois terços deles possuem telemóveis! Um terço dos adultos (1.7 mil milhões de pessoas) não tem conta bancária e mais de metade das pessoas sem conta bancária – incluindo mulheres, pessoas em agregados familiares pobres e zonas rurais – estão desempregadas.
A Reserva Federal descobriu recentemente que metade dos adultos norte-americanos não consegue cobrir 400 dólares em despesas de emergência sem contrair empréstimos – uma estatística alarmante e que fala da incerteza económica que é uma realidade quotidiana para muitos. Estes desequilíbrios regionais podem ser atribuídos à maior necessidade de serviços financeiros básicos no mundo subdesenvolvido.
Fornecer acesso fácil e seguro a transferências de crédito, contas poupança e serviços de pagamento móvel pode fazer uma grande diferença em muitos países subdesenvolvidos. Em países com instituições financeiras desenvolvidas, a abertura de uma conta bancária inclui obstáculos como identificação formal, depósitos mínimos e acesso à Internet e às agências bancárias locais.
Nos Estados Unidos, por exemplo, há 14 milhões de pessoas que não têm conta bancária e 50 milhões que são subfinanciadas. Em alguns casos, as pessoas deixam para trás poucos fragmentos de dados que podem dar pistas sobre quem são, por que estão “falidas” ou “subvalorizadas”, ou não têm histórico de crédito. Em outros casos, os consumidores deixam um rastro, mas esse rastro não é acessível às empresas e agências que dele necessitam para verificar a qualidade de crédito de um cartão de crédito, plano de telefonia móvel ou residência.
Lidando com preocupações sociais
As empresas Fintech dedicadas à mudança social não estão apenas a fornecer um serviço excepcional ao cliente aos seus utilizadores, mas também a abordar formas de melhorar a vida de milhares de pessoas em todo o mundo. A indústria fintech fez da melhoria e democratização da saúde financeira do consumidor um objectivo fundamental, mas para o conseguir deve aprender mais sobre os seus clientes e como gastam o seu dinheiro. Caso contrário, existe uma grande lacuna no conhecimento das empresas de serviços financeiros e essa lacuna só aumentará quando um cliente for membro de uma ou mais minorias ou grupos desfavorecidos.
Para alcançar com sucesso a inclusão financeira, é essencial que os países demonstrem um forte envolvimento político e coordenação entre os intervenientes públicos e privados relevantes, a fim de criar o quadro para políticas de longo alcance que promovam o acesso responsável ao financiamento, a capacidade financeira, mecanismos inovadores de entrega de produtos e dados de alta qualidade para influenciar a elaboração de políticas.
Leituras adicionais
