Pix é provavelmente o produto fintech de maior sucesso na história do mundo. É o sistema de pagamento instantâneo do Brasil que foi lançado em novembro de 2020 e conquistou o país. Mais de 130 milhões de brasileiros já usam o Pix e, para cerca de metade dessas pessoas, é a primeira ferramenta de pagamento digital que já usaram. Se você se interessa por fintech, precisa entender o fenômeno Pix.
Nosso próximo convidado no podcast Fintech One-on-One é Carlos Brandt, Head de Gestão e Operações do Pix do Banco Central do Brasil. Conversei com Carlos no Fintech Nexus LatAm realizado em Miami nos dias 13 e 14 de dezembro e foi o destaque do evento para muitos dos participantes.
Neste podcast você aprenderá:
- O papel que Carlos desempenhou no desenvolvimento do Pix.
- Como seu filho de nove anos ajudou na experiência do usuário e no design.
- Por que eles lançaram o Pix para bancos e não bancos no primeiro dia.
- Por que eles obrigaram todas as grandes instituições financeiras a aderir.
- O grande número de pessoas que fizeram uma transação digital pela primeira vez.
- O que isso significa para a economia do Brasil.
- Como o Pix impactou o crescimento do e-commerce.
- Como eles estão incentivando pagamentos B2B.
- Por que o Banco Central do Brasil está abrindo os protocolos do Pix para outros bancos centrais.
- Como o Pix fica em relação aos cartões de crédito.
- Se houver um lugar para trilhos de pagamentos criptográficos ao lado do Pix.
- Como eles estão trabalhando para reduzir a fraude.
- O que está no roteiro para 2023 e os próximos cinco anos.
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FINTECH PODCAST INDIVIDUAL NO. 406-CARLOS EDUARDO BRANDT
Bem-vindo ao podcast individual fintech. Este é Peter Renton, presidente e cofundador da Fintech Nexus.
Eu tenho feito esses programas desde 2013, o que torna este o programa de entrevistas individuais mais antigo em toda a fintech, obrigado por se juntar a mim nesta jornada. Se você gosta deste podcast, confira nossos programas irmãos, PitchIt, o Fintech Startups Podcast com Todd Anderson e Fintech Coffee Break com Isabelle Castro ou você pode ouvir tudo o que produzimos assinando o canal de podcast Fintech Nexus.
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Peter Renton: Hoje no programa, temos uma entrevista que fiz no Fintech Nexus LatAm no dia 13 de dezembro, entrevistei o Carlos Brandt, ele é o Head de Pix do Banco Central do Brasil. Agora, se você ainda não ouviu falar do Pix, deveria mesmo, é provavelmente o produto fintech de maior sucesso da história do mundo e Carlos é um dos Fundadores do Pix. Falamos sobre um pouco da história, o que fez o Pix ser um sucesso e por que ele se tornou um fenômeno trazendo mais de 60 milhões de pessoas que nunca fizeram uma transação digital antes para o sistema financeiro pela primeira vez no Brasil. Realmente um produto impressionante e algo com o qual todos devemos aprender, e acho que este é um episódio, mesmo que você não esteja interessado em fintech latino-americana, você achará fascinante. Espero que gostem do espétaculo.
Agora vamos falar sobre o Pix. Acho que o Pix é provavelmente a história de maior sucesso, certamente na última década, em toda a fintech globalmente e estamos muito satisfeitos em ter conosco aqui hoje um dos arquitetos do Pix que vai falar conosco sobre, não apenas sobre o que aconteceu, mas o que vai acontecer com o Pix. Estamos muito entusiasmados por ter conosco Carlos Brandt, por que não começamos por… dar ao público uma perspectiva sobre a origem do Pix e seu papel nele.
Carlos Eduardo Brandt: Obrigado, Peter, e obrigado Fintech Nexus por me convidar para esta conferência tão legal. Sou Head de Gestão e Operações do Pix no Banco Central do Brasil, trabalho no Banco Central e em pagamentos há 20 anos e estou envolvido com o produto Pix desde o início. Nós meio que pensamos em um novo ecossistema de pagamentos do zero que pudesse ajudar o Banco Central e, claro, toda a sociedade a atingir alguns objetivos públicos muito importantes e foi assim que começamos a desenhar e definir as características básicas do Pix desde o início .
Pedro: Você tinha alguma ideia de que faria tanto sucesso tão rapidamente quanto quando você lançou?
Carlos: Bom, a gente achou que ia dar certo porque tivemos muito cuidado na hora de definir as metas, definir os objetivos e também definir como o Pix vai ser desenhado para atingir esses objetivos. Então, a gente achava mesmo que ia dar certo, mas, claro, a velocidade que tudo aconteceu foi uma surpresa para todos, quer dizer, foi muito rápido. Em dois anos de operação temos mais de 2.5 bilhões de transações por mês, mais do que qualquer outro meio de pagamento, quer dizer, é impressionante a rapidez com que pessoas e empresas adotaram o Pix.
Pedro: Direita. Sabe, quando conversamos na Cidade do México alguns meses atrás e você falou sobre o papel de seu filho, que era bem jovem, mas falou sobre o papel de seu filho no design da experiência Pix, conte-nos um pouco sobre que.
Carlos: Sim. Essa é uma história muito interessante porque uma coisa que foi muito importante no Pix para os objetivos públicos, lembre-se que temos entre os objetivos públicos a inclusão financeira, e para conseguir a inclusão financeira precisamos de uma solução muito simples, muito intuitiva para as pessoas em geral. Claro que precisamos de soluções complexas para empresas e fizemos isso, mas para atingir essa característica de ser uma solução muito intuitiva e simples para todos, ficamos muito obcecados com a experiência do usuário. Quero dizer, gostaríamos de ter uma solução em qualquer PSP que fizesse parte do grande ecossistema que fosse boa, independentemente do PSP ao qual você estivesse conectado.
Então, definimos, como chamamos de requisitos de UX, são fundamentos de implementação de UX para aplicativos que todos os PSPs desejam ou precisam implementar e ter uma solução muito, muito simples e intuitiva. Contratei um Assessor Especial que era meu filho na época, ele tinha nove anos na época, conseguimos opções e alternativas de especialistas em UX. Claro que reunimos especialistas do Banco Central, do setor e levantamos as possíveis soluções a serem implementadas em termos de requisitos de UX. Mas sempre que tínhamos duas opções, eu dizia ao meu Consultor Especial e para garantir que escolheríamos a solução muito, muito simples para o Pix.
Pedro: Ok, isso é realmente interessante. Então, vamos falar sobre o lançamento porque você lançou para bancos e não bancos também, por que você gostaria de fazer os dois tipos de empresas de pagamentos?
Carlos: Como eu disse, éramos muito ambiciosos em termos de objetivos públicos, muitos objetivos públicos em apenas um projeto e inclusão financeira, obtendo pagamentos eletrônicos sem atrito e assim por diante, mas um objetivo público era obter ou melhorar a concorrência no sistema de pagamento e em o mercado financeiro como um todo de uma forma mais ampla e para o nosso principal concorrente, foi muito importante. Quer dizer, tínhamos uma visão clara de que os não bancos e principalmente as fintechs eram um componente muito importante do ecossistema para alcançar a concorrência.
Digamos que o primeiro passo para chegar ao objetivo final foi construir uma estrutura regulatória para não bancos, então fizemos isso em 2013 para atrair esses novos entrantes de maneira segura para que fosse seguro para não bancos porque eles saber de forma clara o que o regulador exigiria deles. E também, era seguro para os clientes porque eles confiariam em fintechs, não bancos e assim por diante, eles saberiam que o Banco Central estaria supervisionando e que eles teriam uma forte estrutura de gerenciamento de risco para que a fundação estivesse pronta, digamos , este regulamento.
A segunda etapa foi construir um novo ecossistema a partir do zero e projetar o ecossistema de forma que o acesso fosse muito aberto, aberto a bancos, aberto a não bancos. Nós definimos o processo de adesão muito igual, digamos, nivelado, quer dizer, o processo de adesão teria que ser unificado tanto para bancos quanto para não bancos, mas não é só uma questão de dar acesso, mas uma questão de dando acesso ao mesmo tempo.
Então, nós estabelecemos um processo conjunto para bancos e não bancos desde o primeiro dia, quer dizer, eles poderiam aderir ao Pix desde o primeiro dia desde que atendessem às exigências operacionais que nós tínhamos nesse processo de adesão. Eles teriam que provar que eram capazes de atender a esses requisitos operacionais, teríamos que garantir que eles também tivessem seus aplicativos compatíveis com os requisitos de UX e assim por diante. Mas o principal era melhorar a competição, conseguir igualdade de condições para os não-bancos e colocá-los no sistema, como eu disse, ao mesmo tempo.
Pedro: Direita. Então, você determinou que os bancos tivessem que aderir, tivessem que disponibilizar as coisas, quer dizer, houve outras iniciativas em outros países que não tiveram tanto sucesso quanto o que o Pix fez. Como você encorajou os diferentes atores do ecossistema a realmente entrar e, você sabe, ser um jogador ativo?
Carlos: Sim. Bem, estamos falando de competição, certo, então sabemos que os titulares ou os grandes players resistiriam um pouco para entrar em um ecossistema competitivo e os outros, é claro, entrariam voluntariamente, é claro . Então, mandamos, colocamos uma regra de adesão obrigatória para bancos, não apenas bancos, mas para qualquer instituição que oferecesse mais de 500,000 contas ativas para clientes, para clientes, para que eles se inscrevessem desde o primeiro dia. Claro, o resto do sistema, bancos e não bancos poderiam aderir desde o primeiro dia, como eu disse, ao mesmo tempo. E assim, reunimos todos e alcançamos massa crítica e assim por diante em um estágio muito inicial.
Pedro: Direita. Então, qual é o número mais recente, quantas pessoas foram adicionadas ao Pix que nunca tiveram nenhum tipo de conta digital antes?
Carlos: Esses números estão crescendo muito durante isso ... então eu tento acompanhar esse número todo mês porque ele muda muito, mas o último número que eu tenho é de 64 milhões de pessoas que foram colocadas no sistema ou que fizeram seu primeiro digital transação com Pix e quer dizer, isso é muito impressionante, representa, sei lá, metade da população do Brasil. Isso nos impressionou muito e ao mesmo tempo nos deixou muito felizes porque estamos conquistando inclusão financeira, inclusão digital e muitas outras coisas.
Pedro: Vamos fazer uma pausa nisso – 64 milhões de pessoas que não tinham uma conta digital, mas agora têm. Quer dizer, isso é transformador e é interessante porque eu estava conversando com uma pessoa que disse que morava no Brasil, tinha empregada doméstica e ela disse: eu não tenho conta em banco, só tenho Pix no HSBC. Então, é como se você tivesse marcado isso como tal, que as pessoas que não confiam nos bancos têm uma conta Pix sem perceber que na verdade também têm uma conta bancária, então o que isso significa para o Brasil? Obviamente, quando você tinha esse mandato para trazer toda essa nova tecnologia para toda a população, quero dizer, o que significa agora que 64 milhões de pessoas agora estão usando pagamentos digitais?
Carlos: Sim. Bem, isso é muito importante para o Brasil em muitos aspectos diferentes. A primeira coisa que eu poderia citar aqui é a capacidade ou a possibilidade que os indivíduos têm de fazer pagamentos sem atrito e sem custo, quer dizer, pagamento é uma coisa que todo mundo faz todos os dias, né. Então, em vez de as pessoas terem dinheiro e se preocuparem com segurança e dinheiro no bolso e assim por diante e trocos e tudo, agora eles têm acesso a uma solução muito intuitiva, simples e sem custo, então esse é o primeiro ganho que conseguimos. Mas é mais do que isso porque quando as pessoas acessam o sistema financeiro elas passam a ter acesso não só a pagamentos mas a crédito, a investimentos, a seguros, coisa que eles não tinham acesso né, e isso é importante para as pessoas . Mas é muito importante para o sistema financeiro também porque são novas oportunidades, novas oportunidades de negócios para o sistema financeiro.
Então, nós adicionamos oportunidades de negócios também com esse processo de inclusão, mas mais do que isso, mais do que colocar as pessoas no sistema financeiro……a partir do momento que elas têm essa possibilidade de ter pagamentos eletrônicos elas passam a ter acesso a serviços digitais, algo que eles não faziam não tenho. Eles não tinham acesso a aplicativos de carona ou de comida ou outros porque não tinham meio de pagamento, não tinham nada ou não sabiam como pagar por serviços digitais, mas tinham já celulares e eles usam redes sociais e tudo, nós colocamos isso em perspectiva também. Estamos agregando também novas oportunidades para toda a economia, quer dizer, novos negócios poderiam atingir esses 64 milhões de pessoas que foram contempladas. Então, a gente pôde ver essa inclusão financeira de uma perspectiva bem ampla para ver o quanto isso tem sido importante para o Brasil.
Pedro: Certo, certo. Então, e o comércio eletrônico, isso fluiu para o comércio eletrônico agora que as pessoas têm uma conta? Você sabe, obviamente, existem muitas fintechs focadas no espaço de e-commerce também, o que você pode dizer sobre como o Pix meio que impulsionou isso?
Carlos: Sim. Quer dizer, é um caso de uso que foi adotado de uma forma muito rápida bem, o Pix atende e-commerce com soluções rápidas e seguras para eles. Quando comparamos o Pix com Boleto e cartão de crédito que são os instrumentos de pagamento mais aceitos no e-commerce, vemos que o Pix é mais prático e é mais rápido que o Boleto e o Pix é mais seguro e barato que os cartões de crédito. Então, do ponto de vista comercial, faz sentido apenas por essas características básicas, mas é mais do que isso, quer dizer, boleto não é comparável com nenhum caso de uso porque não é instantâneo, então você não tem confirmação instantânea no boleto.
Então, qualquer caso de uso que precise de uma confirmação instantânea eles não podem aceitar Boleto então é só cartão de crédito, mas cartão de crédito, nem todo mundo tem acesso a cartão de crédito, né, porque às vezes é caro, as pessoas têm que pagar taxas ou às vezes não não tem uma pontuação de crédito e assim por diante. Então, tem muita gente que não teve acesso ao e-commerce porque não sabia como pagar e então o Pix está oferecendo uma boa solução para e-commerce e também está oferecendo a possibilidade de ter um valor maior ou maior base de clientes para outras empresas.
Pedro: Certo, certo. Obviamente, há muitos pagamentos de pessoa para pessoa no Pix, também há de pessoa para empresa, o que você está fazendo para ajudar a acelerar a adoção de empresa para empresa, isso é parte do que você está olhando?
Carlos: Sim, sim, isso é parte do que estamos vendo. Claro que o Pix é só, para dar um passo atrás, o Pix é feito para atender qualquer caso de uso né, B2B, P2B, P2P e por aí vai. O primeiro caso de uso, claro, seria o P2P porque tudo o que precisaríamos para a transação P2P já estaria no aplicativo e fizemos isso desde o primeiro dia e, claro, as pessoas teriam que saber que já tinham o aplicativo . Então, esse foi o primeiro caso de uso porque eles adotaram e o B2B foi amplamente adotado e cresceu muito principalmente em 2022, neste último ano, porque a integração necessária para o P2B foi feita em 2021 e no início de 2022, então foi crescendo muito. Tínhamos o primeiro mês de operação no Pix, apenas 5% de transações P2B e agora temos 25% de transações P2B e prevemos que vai crescer muito, muito mais de 25% nesse market share.
E, claro, o B2B é a menor parcela, são apenas 3% das transações do Pix, mas existem alguns motivos para isso. Quer dizer, o primeiro motivo é que demanda investimentos de TI para adotar as soluções de ERP, exige também soluções padronizadas ou especializadas dos PSPs para as empresas de forma a permitir que eles façam pagamentos em lote e também tenham múltiplas camadas de autorização, principalmente para bilhetes grandes, pagamentos. E também temos uma transferência de crédito que está funcionando muito bem para esse caso de uso, então é naturalmente o último caso de uso que será amplamente adotado no Brasil, mas temos produtos especiais e projetamos melhorias para ajudar o B2B , principalmente os pagamentos em lote, permitindo pagamentos em lote também no Pix.
Pedro: Certo, certo, ok. Então, vimos no início deste mês o governador do Banco Central do Brasil falar sobre abrir os protocolos Pix para outros bancos centrais para permitir que eles copiem basicamente o que vocês fizeram. Qual é o pensamento lá, isso beneficia o Brasil ou qual é o tipo de processo de pensamento?
Carlos: Bem, o objetivo principal é melhorar os pagamentos internacionais. Estamos tentando descobrir maneiras de melhorar esse tipo de pagamento, não é uma tarefa fácil. Nós temos sim um produto especial, como chamamos, na nossa agenda de trabalho que se chama Pix Internacional que é o Pix Internacional e esse produto ainda não está definido como vamos fazer então temos muitas possibilidades. Uma possibilidade é ter uma plataforma multilateral para conectar diferentes aquisições de pagamentos instantâneos e assim por diante.
Outra possibilidade é vincular-se a aquisições ou através de aquisições de pagamento instantâneo, ou seja, Pix com vários ecossistemas diferentes em outras jurisdições. Outra forma seria entregar o código Pix para diferentes jurisdições e, claro, abrir esse código e, claro, será mais fácil conectar bilateralmente. Ainda não temos a decisão de realmente abrir o código e tal, é algo que estamos pensando, estamos analisando como fazer, os riscos envolvidos e se esse realmente é o caminho a seguir, mas é algo que está, digamos, na agenda da evolução dos pagamentos internacionais.
Pedro: Ok, temos muitas perguntas chegando aqui, 21 perguntas.
Carlos: 21.
Peter: Não vamos chegar a todos eles.
Carlos: Não não.
Pedro: Mas vamos começar com alguns dos principais aqui. Então, como é o Pix, é “Pago Leigo?” indo trabalhar. Você o considera um substituto do cartão de crédito?
Carlos: Não consideramos o Pix um substituto ou não temos intenção de substituir nenhum tipo de instantâneo ou qualquer tipo de instrumento de pagamento. Existem alguns instrumentos de pagamento, por exemplo, o Boleto que o Pix tem, eu diria, algumas características, algumas capacidades que o Boleto não tem e a gente acha mesmo que vai ser predominante no médio prazo. Mas para cartões de crédito e para cartões de débito e assim por diante, não vemos isso como um substituto, oferecemos uma boa solução, oferecemos soluções simples, rápidas e de baixo custo e os outros instrumentos de pagamento que eles têm, é claro, oferecem boas soluções também e se o fizerem, vão ficar lá por muitos anos.
Pedro: Certo, certo, ok. Outra interessante aqui, tem lugar para trilhos de pagamento criptográfico junto com o Pix?
Carlos: Isso é algo que estamos estudando e, claro, olhando muito de perto. Também estamos analisando o “Digital Real/Real Digital” ou o CBDC como chamamos e, claro, estamos analisando como o mundo criptográfico poderia se conectar ou se beneficiar ou existir em paralelo com o Pix. Não temos uma conclusão final ou algo que possamos afirmar de forma muito clara, mas a única coisa que podemos dizer aqui, com certeza, é que estamos olhando bem de perto.
Pedro: Ok, ok, justo. Então, e quanto ao…. tem um aqui sobre golpes financeiros e já ouvimos falar de algumas dessas histórias na imprensa, o que vem a seguir no roteiro do Pix para tentar bloquear ou prevenir golpes financeiros e crimes no Pix?
Carlos: Muito legal. Bem, na verdade, anunciamos há duas semanas nossa agenda de trabalho para 2023 no Fórum Pix que temos e esse fórum, é claro, é o local onde discutimos e enviamos consultas e assim por diante para a comunidade e, é claro, para as partes interessadas e uma parte muito importante dessa agenda de trabalho está relacionada à segurança. Então, anunciamos praticamente duas medidas muito importantes, temos algumas outras, mas anunciamos duas medidas muito importantes em relação à segurança.
A primeira é marcar, como chamamos, ou inserir em nosso banco de dados as informações da origem da fraude, não só as contas, mas a pessoa. A gente tem um banco de dados que tem a informação de que uma determinada conta foi usada numa fraude, geralmente é uma conta mula né, então ao invés de marcar uma conta a gente vai marcar a pessoa. Então, não importa PSP que você abra a conta e muitas vezes você abre contas com bons documentos e quer dizer, eles são boas pessoas, mas eles apenas deixam os fraudadores usarem suas contas para fraude, nós estamos marcando a pessoa. E assim, vamos prevenir a conta mula que vai ser usada para fraude e isso é muito importante.
A segunda é uma melhoria em nosso mecanismo especial de reembolso que será capaz não apenas de obter o dinheiro para obter o reembolso da primeira conta que recebeu os fundos de uma fraude, mas também poderemos rastrear esse dinheiro e não importa onde está o ponto final desse dinheiro, a gente vai conseguir o reembolso, claro, se o dinheiro ainda estiver lá, né.
Então, essas são as duas funcionalidades mais importantes que nós anunciamos há duas semanas e também anunciamos um novo produto comercial que não é relacionado a segurança também, a fraudes nem nada, mas anunciamos o Pix Automatico que é um produto muito importante para pagamentos recorrentes. Apresentamos as especificações preliminares para autorização, para agendamento de pagamento, para liquidação de pagamento, vamos enviar essas especificações para consulta no Fórum Pix e para as empresas selecionadas também, quer dizer, estamos desenvolvendo o ecossistema.
Pedro: Certo, certo, ok. Acho que só temos tempo para mais um, vamos fazer este. O que está no roteiro para os próximos cinco anos.
Carlos: Bem, para os próximos cinco anos, ainda não sabemos. Como eu disse, temos a agenda de trabalho para 2023, isso é algo que podemos dizer com certeza e a agenda de trabalho tem componentes de segurança e proteção e também componentes do lado comercial. Para 2023, temos o Pix Automatico ou os pagamentos recorrentes no Pix e com certeza. É nisso que vamos dedicar nossa energia, nosso trabalho para 2023, ainda não sabemos quando vai ser ao vivo, ainda não temos data de go live, mas é algo que vamos trabalhar com certeza. E para os próximos cinco anos, não sabemos em cada pedido que vamos passar e vamos implementar num futuro próximo, mas temos o Pix Internacional ou o Pix Internacional relacionado a cross-border que é prioridade máxima em nossa agenda.
A gente também tem o Pix Garantido que é um pouco parecido com o que o cartão de crédito faz, que serve para comprar agora, pagar depois, é outra coisa que também é muito importante na nossa agenda de trabalho. Temos a capacidade de implementar pagamentos em lote para as transações B2B, temos diferentes formas de iniciar nosso pagamento porque agora, temos o QR Code e temos a Chave Pix que você insere o número do celular e assim por diante, basta iniciar Pix. Queríamos obter novas tecnologias e oferecer novas formas de iniciar um pagamento, por exemplo.
Eu diria que esses são os mais importantes, mas como estamos falando de cinco anos, podemos ver algo nesse período que podemos colocar na agenda porque novas tecnologias podem surgir, novos modelos de negócios, novas necessidades de inovação negócios e assim por diante poderiam surgir e assim poderíamos colocar um produto novo ou diferente em nossa agenda de trabalho para o período de cinco anos.
Pedro: Ok, vamos ter que deixar isso aí, Carlos. Desculpe, não conseguimos responder a todas as outras perguntas, mas realmente agradecemos por ter vindo a Miami para falar conosco e, sabe, que ótimo trabalho vocês fizeram.
Carlos: Muito obrigado, obrigado a todos por estarem aqui.
Peter: Se você gosta do programa, vá em frente e faça uma crítica na plataforma de podcast de sua escolha e conte a seus amigos e colegas sobre isso.
De qualquer forma, nessa nota, vou assinar. Eu aprecio muito você ouvindo e eu vou te pegar da próxima vez. Tchau.
(música)
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- Fonte: https://news.fintechnexus.com/podcast-406-carlos-eduardo-brandt-of-the-central-bank-of-brazil/
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