Comprar uma casa é um processo complexo e é fácil ficar sobrecarregado se você não for uma pessoa que pensa em números. Seu corretor de imóveis, credor e várias outras partes usarão termos financeiros e contábeis durante todo o processo e esperam que você saiba do que eles estão falando. Se você não sabe o que tudo significa, pode acabar pagando mais pela sua casa do que imagina.
Felizmente, você tem o poder de começar com o pé direito com seu empréstimo hipotecário. Saiba quais perguntas fazer a um agente de crédito para que você se sinta informado ao tomar decisões de aplicação. Quanto mais confiante você se sentir durante esse processo, mais poderá defender a si mesmo e ao seu futuro lar.
1. Que tipo de crédito à habitação me recomenda?
Alguns credores estão apenas tentando garantir uma comissão e fazer uma venda. Eles não se importam com os melhores interesses reais de seus clientes. Esta é uma boa pergunta para saber se o credor está realmente lá para ajudá-lo. Um credor experiente fornecerá várias opções e analisará os prós e os contras de cada um. Eles enfatizarão que cabe a você decidir.
Evite trabalhar com um credor que apresenta apenas uma opção ou tenta pressionar por um único tipo de empréstimo. Além disso, converse com vários credores para ver como eles comparam diferentes empréstimos para sua situação.
2. Quais são as qualificações de crédito?
Esta pergunta pode iniciar a discussão sobre os requisitos para garantir o empréstimo. É uma boa pergunta, mesmo se você tiver um pontuação de crédito saudável. Isso lhe dará uma ideia dos tipos de compradores com os quais o credor trabalha e como eles estão dispostos a ajudá-lo.
Procure um credor que exija uma pontuação de crédito moderada. Um oficial de empréstimo que diz que pode garantir um empréstimo para um comprador com quase qualquer pontuação de crédito pode estar disposto a aprovar empréstimos arriscados e cobrar taxas de juros mais altas como resultado.
3. Que adiantamento e pagamentos mensais devo esperar?
Este é outro exemplo de perguntas a serem feitas a um credor hipotecário que, na verdade, é aberto. Seu credor deve examinar suas finanças e fornecer recomendações para pagamentos iniciais com base em sua experiência. A partir daí, cabe a você decidir qual deve ser o seu adiantamento. Alguns números que seu credor hipotecário pode fornecer incluem:
>> RESPOSTA DOS AGENTES: Quanto tempo dura a pré-aprovação da hipoteca?
- A entrada mínima necessária para garantir um empréstimo. (Isso pode ser tão baixo quanto quatro por cento para empréstimos FHA - também conhecidos como empréstimos para compradores de imóveis pela primeira vez.)
- O adiantamento necessário para evitar o seguro de hipoteca privada (PMI). Este é um adiantamento de 20 por cento.
- O adiantamento máximo que você provavelmente seria capaz de pagar. Um credor responsável vai querer que você mantenha dinheiro suficiente em sua conta para cobrir uma emergência. Eles não vão deixar você colocar cada dólar que você tem em um pagamento inicial.
Olhe para suas finanças antes de começar a enviar perguntas para um oficial de empréstimo. Você deve ter uma idéia de seu adiantamento esperado. Esta pergunta pode ser usada para avaliar o processo de pensamento e a ética de seu credor hipotecário.
4. Como é o processo de pré-aprovação?
Os credores geralmente afirmam que você pode se pré-qualificar para um empréstimo em alguns minutos. Isto é verdade. A pré-qualificação é baseada nas informações que você envia e não precisa ser verificada. No entanto, se você estiver pronto para fazer uma oferta por uma casa, precisará de pré-aprovação. É quando o credor hipotecário faz sua pesquisa para ver se você realmente se qualifica para um empréstimo com base na casa que deseja comprar.
Comece a conversar com seu credor hipotecário sobre o processo de pré-aprovação antes de olhar para as casas. Dessa forma, você estará pronto para garantir a pré-aprovação do crédito imobiliário no momento em que precisar.
5. Quais são as taxas esperadas e o valor do pagamento?
Da mesma forma que você deve entrevista vários corretores de imóveis antes de escolher o caminho certo, é importante conversar com diferentes credores. Você precisa ter uma ideia dos tipos de taxas de juros disponíveis e das taxas que vários bancos e cooperativas de crédito cobram.
Uma métrica chave além da taxa de juros a ser observada é o taxa de porcentagem anual (APR) do seu empréstimo hipotecário. Este é o custo total que você pagará – incluindo todas as taxas e despesas cobradas pelo credor. Um banco pode oferecer uma taxa de juros mais baixa para atraí-lo, mas na verdade cobra mais com uma alta taxa anual.
Tenha uma ideia clara dos custos de um empréstimo antes de concordar com ele. Você também pode pedir a um consultor financeiro ou parente de confiança que revise os termos antes de concordar com eles.
6. Quanto você cobra pelos pontos de hipoteca?
Pontos de hipoteca pode ser usado para reduzir sua taxa de juros geral. Em média, um ponto de hipoteca custa um por cento do valor da casa e vale uma queda de 0.25 por cento nos juros. Se você está comprando uma casa de $ 400,000, um ponto de hipoteca deve custar $ 4,000. A maioria dos credores permitirá que os mutuários comprem vários pontos de hipoteca e até mesmo frações de pontos.
Pergunte ao seu corretor de hipoteca sobre a política de pontos de hipoteca e se isso pode ser bom para você. A compra de pontos é frequentemente utilizada por pessoas que já possuem 20% de entrada e desejam uma mensalidade menor na casa.
7. Você cobra por um bloqueio de taxa de hipoteca?
As taxas de juros estão em constante flutuação. Pergunte ao seu credor hipotecário se eles cobram uma taxa para garantir uma taxa de juros favorável durante o processo de compra. Isso garante que sua taxa proposta não aumentará entre o processo de pré-aprovação e a data de fechamento.
Alguns credores hipotecários cobram por isso. O bloqueio significa que eles potencialmente poderiam ganhar menos dinheiro com o empréstimo do que se as taxas continuassem flutuando. Saiba se o seu corretor de hipoteca cobra uma taxa por este serviço e o que é - pode valer a pena o custo se você receber uma taxa favorável. Mesmo um pagamento mensal ligeiramente menor pode resultar em economia ao longo do tempo.
8. Quais são os custos de fechamento estimados?
Ao avaliar o orçamento de compra da casa, considere o adiantamento estimado, os pagamentos mensais, as despesas de mudança e outras taxas, como os custos de fechamento. Como o nome soa, os custos de fechamento são pagos no compromisso de fechamento e cobrem várias taxas relacionadas ao processo de compra. Alguns desses custos de fechamento estão fora de seu controle (como a taxa de avaliação da casa), mas outros são emitidos pelo seu credor.
Seu credor deve ser transparente sobre como estimar seus custos de fechamento. Você também deve encontrar essas informações na Estimativa do Empréstimo e na Divulgação de Fechamento. Ter uma visão clara de suas finanças é essencial ao tomar decisões de solicitação de empréstimo.
9. Você precisa de uma conta caucionada?
Seu credor cobre mais do que apenas o custo da sua casa. Eles também podem cobrir os impostos e o seguro residencial que você deve a cada ano. Isso significa que você continua um pagamento mensal para uma entidade sem se preocupar com esses custos secundários. Se você decidir cobrir seus impostos e seguro residencial por meio de seu credor, eles podem exigir uma conta caucionada. Trata-se de um conjunto de fundos que pode ser utilizado em caso de despesas e comissões extra que ainda não estejam cobertas pelo seu empréstimo.
Como seu credor, se você precisa ter uma conta caução e qual é o seu opções de isenção de caução são. Embora uma conta bloqueada não seja necessariamente uma coisa ruim (e possa fornecer segurança para você e seu banco), você nunca quer ser forçado a tomar decisões financeiras. Seu credor deve ser capaz de explicar claramente o processo de garantia e como isso afeta seus pagamentos mensais.
10. Existe multa por quitar antecipadamente o financiamento imobiliário?
Sua situação financeira pode mudar com o tempo. Você pode ganhar algum dinheiro que lhe permita pagar seu empréstimo mais rápido do que o esperado. Pergunte ao seu credor se há alguma penalidade por fazer pagamentos antecipados de hipotecas ou pagamentos de montante fixo.
>> RESPOSTA DOS AGENTES: Como faço para obter pré-aprovação para uma hipoteca?
Essa prática de cobrança de taxas para pagamento antecipado tornou-se menos comum e impopular entre os mutuários. Você não deve ter dificuldade em encontrar um empréstimo que possa pagar dentro do prazo - mesmo que esteja fazendo apenas alguns pagamentos mensais extras a cada ano com sua declaração de imposto de renda e bônus de férias.
Bônus: com que frequência serei atualizado sobre o andamento do empréstimo?
Muitas das perguntas a serem feitas a um agente de crédito nesta lista concentram-se nos aspectos técnicos do seu empréstimo. No entanto, seu credor está fornecendo um serviço para você. Você merece ser atualizado com frequência sobre o processo de empréstimo, incluindo onde o empréstimo está no processo de subscrição.
Um credor experiente irá orientá-lo sobre como eles atualizam seus mutuários. Mesmo que eles não tenham notícias, a comunicação frequente pode lhe dar confiança no credor e oferecer oportunidades para você fazer perguntas sobre o aplicativo.
Converse com seu corretor de imóveis sobre como encontrar um credor hipotecário de qualidade
Um corretor de imóveis de qualidade terá trabalhado com vários credores hipotecários diferentes em sua área. Eles devem ter uma ideia de quem eles confiam e quem você deve evitar. Embora você possa pesquisar credores por conta própria e conversar com credores em potencial, seu corretor de imóveis também está aqui para apoiá-lo nesse processo.
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