Entendendo o processo de fechamento de uma casa

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Olhar para casas e imaginar seu estilo de vida futuro é divertido, mas comprar uma casa pode ser estressante. Uma pesquisa descobriu que quase metade de todos os proprietários choraram pelo menos uma vez durante o processo de compra de uma casa (incluindo 65% dos compradores da Geração Z). A maioria dos americanos sente que o processo de compra de uma casa é tão ruim quanto ser demitido. 

Ao longo das intermináveis ​​ligações para a companhia hipotecária e dos pedidos potencialmente estranhos do vendedor, há um farol brilhante pelo qual ansiar: a data de fechamento. Este é o dia em que o estresse da compra de uma casa acaba e você é o proprietário legal da casa. 

Conhecimento é poder e ajuda estar informado sobre o que esperar no seu compromisso de encerramento. Aqui está o que você precisa saber antes de fechar uma casa e como fazer com que o processo de fechamento da casa corra bem.

Quanto tempo leva para fechar uma casa? 

Em média, demora entre 30 a 45 dias para fechar uma casa. No entanto, esta janela dependerá de vários fatores. Como comprador de imóvel residencial, você trabalhará com o vendedor para chegar a uma data de fechamento razoável que se alinhe com seu cronograma e necessidades de financiamento. Alguns fatores que contribuem para a data de fechamento incluem: 

• Financiamento. Os compradores à vista podem fechar uma casa mais rapidamente (em média) porque não precisam esperar que o banco aprove seu empréstimo. 
• Ocupação. Casas vagas podem fechar mais rápido porque o vendedor não precisa sair do imóvel. Um vendedor pode tentar adiar a data de fechamento se precisar fazer as malas e se mudar. 
• Períodos de inspeção. Mesmo compradores e vendedores motivados precisam esperar algumas semanas para agendar o inspeção residencial, pesquisa de títulos e avaliações. 
• Seguro. O comprador pode precisar de um período mais longo para garantir o seguro residencial e para que a cobertura entre em vigor. 
• Fatores subjetivos. Ambas as partes terão as suas razões para recuar ou avançar no processo de encerramento. Isso inclui a temporada de férias, as datas de início da escola ou do trabalho e o cronograma de mudança do comprador. 

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Em teoria, um comprador à vista pode fechar uma casa vaga em poucos dias. No entanto, a maioria das pessoas desejará um período de fechamento de algumas semanas para se preparar para o processo de mudança, transferir os serviços públicos e concluir as inspeções necessárias antes de concordar em assumir a casa.

Quando você está pronto para fechar uma casa? 

Duas coisas precisam ocorrer antes de você estar pronto para fechar uma casa: 

• Você precisa garantir um financiamento ou ter dinheiro suficiente para comprar o imóvel. 
• Todo o contingências na oferta precisam ser atendidos por ambas as partes. 

O financiamento desempenha um papel significativo no cronograma de fechamento. Um comprador em dinheiro não precisa esperar pelo credor e concluir o processo de subscrição. Eles só precisam preencher um cheque. Um comprador que precisa trabalhar com um credor hipotecário deve trabalhar dentro do cronograma do banco. 

Uma janela de fechamento de 30 dias é considerada rápida para a maioria dos credores. Isso significa que houve poucos problemas com o empréstimo e cada parte trabalhou rapidamente para aprovar a hipoteca. Um processo de empréstimo lento pode se estender por mais de 60 dias. 

Seu credor enviará a você uma lista de requisitos para aprovar o empréstimo. Isso inclui documentação detalhada relacionada às suas finanças (extratos bancários, recibos de pagamento, contas de aposentadoria, etc.) e informações relacionadas à casa. Muitos credores hipotecários exigem que os compradores garantam uma inspeção e avaliação residencial para garantir que a propriedade esteja em boas condições e com preço justo. Concluir essas tarefas leva tempo. 

Enquanto você trabalha com o credor hipotecário, ambas as partes trabalharão para concluir as contingências exigidas na oferta residencial. Por exemplo, você pode adicionar uma contingência de venda de casa em que a compra desta casa não possa acontecer até que você venda sua propriedade atual. Você também pode adicionar contingências de reparo em que o comprador precise substituir o telhado ou atualizar a fiação da casa antes de se mudar. Seu corretor de imóveis e o agente do vendedor trabalharão como mediadores para garantir que todas as contingências sejam atendidas.

O que significa “limpar para fechar”? 

Seu objetivo final como comprador é alcançar o status de “liberado para fechar”, o que significa que toda a documentação da sua hipoteca está concluída e as contingências da casa estão atendidas. Neste ponto, a titularidade reunirá os documentos apropriados e marcará uma reunião de encerramento.

Limpar para fechar significa que seu trabalho como comprador está concluído. Você está pronto para comparecer ao compromisso de fechamento e não há barreiras perceptíveis para a compra da casa.

Quanto tempo leva o processo de fechamento?  

Um dos principais benefícios de trabalhar com todos os documentos e contingências do empréstimo antes de atingir o status Clear to Close é que o compromisso de fechamento real não demora muito. Você pode esperar que a consulta leve de uma a duas horas para revisar tudo. 

A maioria dessas reuniões acontece pessoalmente, mas algumas empresas de títulos começaram a oferecer compromissos virtuais de encerramento por causa da pandemia de COVID-19. Mesmo com o declínio da pandemia, eles continuam a oferecer essa opção para conveniência dos compradores.

O agente de fechamento (geralmente do banco ou da empresa de títulos) quer ter certeza de que você entende cada documento que está assinando – e, portanto, concordando. Eles orientarão você em cada contrato e o que isso significa para sua casa. Durante esse período, você pode fazer perguntas sobre os documentos para ter certeza de que concorda com eles. A empresa titular manterá a maior parte dos documentos assinados após a conclusão.

O que você deve trazer na data de encerramento? 

A boa notícia é que você não reuniu todos os documentos de fechamento necessários – a maior parte do seu trabalho é feita para você. No entanto, existem alguns itens que você precisa trazer para esta reunião. Seu corretor de imóveis deve lhe fornecer uma lista do que levar para o compromisso de fechamento assim que estiver autorizado a fechar. Esses incluem: 

• Identificação com foto. Pode ser necessário trazer vários documentos de identidade com foto emitidos pelo governo, dependendo da empresa titular. Isso inclui sua carteira de motorista, passaporte, título de eleitor ou carteira de trabalho. 
• Comprovante de seguro residencial. A maioria dos credores não aprova empréstimos imobiliários sem seguro. Você deve enviá-lo ao seu credor com antecedência ou trazê-lo com você. 
• Cheques em branco. Você pode precisar cobrir quaisquer custos extras de fechamento nesta consulta. Traga alguns cheques administrativos ou cheques visados ​​com você, apenas para garantir. 

Você também deve trazer qualquer outro documentos de empréstimo você pode ter ou precisar com você. Neste mundo cada vez mais digital, a maioria dos documentos de empréstimo são guardados online. Considere trazer um laptop ou tablet com você para que possa obter rapidamente qualquer informação sobre sua estimativa de empréstimo. O representante do banco também deverá poder aceder aos documentos relevantes online, conforme necessário.

Quem participa da consulta de encerramento? 

Existem várias pessoas que podem estar presente na reunião de encerramento, mas nem todos eles precisam estar lá. Alguns desses indivíduos podem preencher a papelada antecipadamente ou enviar suas assinaturas digitalmente. Outros podem não poder comparecer fisicamente à consulta, mas podem estar de plantão se surgir algum problema.

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O comprador

Primeiro, você, como comprador, obviamente precisa comparecer ao fechamento. Se houver várias pessoas com o título (você e seu cônjuge), ambos deverão comparecer a esta consulta. No entanto, pode haver momentos em que uma pessoa possa comparecer como representante de ambas as partes. 

O vendedor

O vendedor da casa pode ou não comparecer à consulta de encerramento. Eles podem escolher um horário mais cedo que seja adequado para eles fecharem a casa e entregarem as chaves. Assim que a papelada estiver concluída, você poderá prosseguir com sua parte do processo de fechamento. Se o vendedor já tiver preenchido a papelada, seu agendamento poderá ser mais rápido. 

O agente de fechamento

A maioria dos compromissos de fechamento ocorre na empresa titular. Você pode esperar que um representante o oriente em cada documento e se comunique com outras partes na consulta. Eles provavelmente garantirão uma sala de conferências para que todos possam trabalhar com conforto no processo de fechamento. 

Seu agente de crédito

Se você obteve um empréstimo de um banco local ou trabalha com um credor local, eles poderão comparecer ao compromisso de encerramento. É útil tê-los disponíveis caso surja algum problema e eles possam confirmar se o empréstimo é válido e aprovado pelo banco. 

O Agente do Comprador

Seu agente imobiliário também pode participar desta reunião. Peça-lhes que compareçam se tiver dúvidas sobre os documentos ou se se sentir mais confortável com eles lá. A presença deles não é obrigatória, então esclareça se eles estarão presentes com antecedência. 

Um advogado imobiliário

Alguns estados exigem que qualquer contrato de venda de casa seja revisado por um advogado antes do encerramento. Este advogado também poderá comparecer ao fechamento para supervisionar as assinaturas e confirmar que tudo está em ordem. 

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