Por que os credores hipotecários precisam considerar o poder do ERP para o gerenciamento do ciclo de vida do empréstimo

Por que os credores hipotecários precisam considerar o poder do ERP para o gerenciamento do ciclo de vida do empréstimo

Carimbo de data / hora: 7 de setembro de 2023, 11:08
Nó Fonte: 2260006

Há mais de cinquenta anos, a SAP foi pioneira no conceito de Enterprise Resource Planning (ERP) para manufatura. O conceito era simples: uma plataforma única com um modelo de dados único para dar suporte a serviços compartilhados (ou seja, RH, Finanças, Compras) e funcionalidades básicas de negócios (ou seja, Planejamento, Operações, Estoque, etc.). O conceito decolou, especialmente quando as organizações procuravam lidar com as limitações de software do Y2K e modernizar as suas operações. Os benefícios incluíam uma visão mais completa e consistente da organização, juntamente com insights acionáveis ​​para tomar decisões de negócios inteligentes (ou seja, “A Empresa Inteligente”). Não foi nenhuma surpresa que o modelo tenha sido adoptado em sectores centrados na indústria transformadora e depois espalhado por outras indústrias que procuravam beneficiar de processos sem atritos e de informações de gestão consistentes e prontamente disponíveis.

Com processos de negócios complexos e muitos deles sujeitos a rigorosas restrições de tempo, os empréstimos hipotecários também podem ser bem atendidos com os mesmos “conceitos de ERP” que estão beneficiando outros setores, como manufatura, energia, recursos, varejo, hospitalidade, etc. a pré-qualificação, a originação, o cumprimento, o serviço e a gestão de inadimplência de empréstimos podem quebrar os silos organizacionais que existem na maioria das empresas hipotecárias. 

Do ponto de vista organizacional, muitos credores hipotecários, especialmente os grandes bancos comerciais que originam e prestam serviços a empréstimos, gerem as suas operações como centros de lucros e perdas separados, com hierarquias operacionais distintas. As decisões tecnológicas são tomadas unilateralmente para cada negócio, em parte porque não existe uma oferta de software no mercado que atenda tanto às funções de originação como de serviço. As condições comerciais para licenciamento de software também são diferentes para cada segmento. As licenças de software de originação variam de 3 a 5 anos, enquanto as assinaturas de serviço podem ter compromissos de 5 a 10 anos. Há um valor considerável em colocar ambos os processos distintos numa plataforma comum para optimizar o valor ao longo da vida dos empréstimos.

Uma das anomalias nos empréstimos hipotecários é que 78% dos mutuários refinanciarão as suas residências primárias com credores diferentes daqueles que utilizaram para obter as suas hipotecas iniciais. A maioria dos agentes de crédito não possui informações consumíveis dos clientes em tempo real para prever quando seus clientes provavelmente precisarão de novas hipotecas. A principal reclamação dos originadores é que eles não têm acesso aos dados dos mutuários. Muitos agentes de crédito expandem os seus negócios adquirindo ou solicitando leads de fontes externas; isto resulta na canibalização dos livros rentáveis ​​existentes de outros agentes de crédito. Os credores perdem negócios todos os dias devido à incapacidade de utilizar informações e dados de negócios com precisão e eficiência para comercializar proativamente novos produtos de originação para clientes existentes.   

Uma plataforma de hipoteca comum cria uma visão da modelagem de risco de atributos de empréstimos individuais e de portfólio. Como a dinâmica do mercado influencia os rendimentos dos mutuários, os fluxos de caixa, os valores dos imóveis, as taxas de seguros, os impostos, etc., a capacidade de utilizar modelos baseados no risco para avaliar proativamente as ações ao nível do empréstimo (por exemplo, refinanciamento, modificação, alteração do programa, venda de ativos, estratégias de retenção) é um atenuante da inadimplência e da erosão do valor do portfólio. 

Um dos aspectos mais benéficos de uma única plataforma ERP é a unificação ou “containerização” de microsserviços de processos de negócios em uma única interface de usuário e camada de dados. Isto reduz o escopo de soluções de software individuais que devem ser implantadas, integradas e mantidas por administradores de sistemas profissionais treinados, o que tem um impacto dramático no custo total de propriedade (por exemplo, licenciamento, testes, controle de qualidade, manutenção, gerenciamento de liberação).

As empresas hipotecárias deveriam considerar seriamente o aproveitamento de melhores sistemas de tecnologia de produção para originar e prestar serviços hipotecários. Os benefícios da modernização de tecnologias legadas de décadas com software de fabricação de próxima geração são: 

  • agilizando o treinamento e a integração de funcionários
  • simplificando o acesso aos dados de clientes e empréstimos
  • reduzindo custos por empréstimo e aumentando a lucratividade do cliente
  • melhorando a retenção do mutuário
  • reduzindo defeitos e comunicando-se melhor com os investidores

Tendo passado três décadas em serviços financeiros, trabalhando com tecnologias hipotecárias legadas e emergentes em nome de bancos hipotecários, prestadores de serviços e empresas patrocinadas pelo governo, tenho visto estes desafios e percebido os riscos sob diversas perspectivas. As plataformas subjacentes que actualmente suportam as hipotecas dos EUA estão prontas para serem perturbadas. Com os actuais ventos contrários do mercado, resultantes do aumento das taxas de juro e da redução dos volumes globais de transacções, a compressão das margens é a preocupação mais crítica dos executivos do sector hipotecário. Este tipo de tensão no mercado torna este o momento certo para avaliar alternativas aos sistemas envelhecidos.

Quais são os seus desafios no tratamento de empréstimos hipotecários e suas tecnologias subjacentes?

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