O ruído em torno dos pagamentos conta a conta (A2A) está começando a aumentar à medida que as pessoas aproveitam os benefícios. O Relatório Global de Pagamentos 2020 da FIS previu que os pagamentos A2A representarão 20% de todos os pagamentos de comércio eletrônico, ultrapassando os cartões de crédito e débito até 2023. Mas estamos prontos?
Um pagamento A2A é simplesmente quando o pagamento é transferido diretamente do banco do pagador para o banco de um comerciante ou prestador de serviços. Eles já existem há anos, tradicionalmente usados pelos consumidores para agendar pagamentos regulares de contas, como débitos diretos. Graças ao amadurecimento do movimento Open Banking, agora uma criança de 3 anos e não uma criança, os pagamentos A2A têm a oportunidade de passar de um método de pagamento “alternativo” para um método convencional.
Aproveitando os métodos de pagamento tradicionais
Se você observar o setor de pagamentos em geral, verá que há uma lacuna clara a ser preenchida pelos pagamentos A2A. Cartões e carteiras, por exemplo, são intermediários. Tornaram-se formas de pagamento dominantes porque têm o maior alcance e proporcionam as melhores taxas de conversão, mas a desvantagem é que são relativamente caros – e baseados num modelo percentual que penaliza ainda mais grandes transacções.
Os pagamentos A2A, que passam por sistemas de compensação nacionais como o Faster Payments do Reino Unido, eliminam a necessidade de intermediários e, portanto, têm um enorme potencial para reduzir o atrito, aumentar a eficiência e entregar resultados a um custo muito mais baixo.
A questão actual é que os sistemas de compensação mundiais não foram concebidos para o comércio entre consumidores e empresas, muito menos para o comércio electrónico, pelo que pode ser difícil aceder a estes trilhos e estabelecer-se através destes sistemas. Isto significa que os pagamentos A2A, até à data, tiveram um alcance menor. A decisão de aceitar cartões, carteiras ou pagamentos A2A fez com que os comerciantes fizessem uma troca entre alcance, conversão e custo.
Os comerciantes estão dispostos a pagar os custos mais elevados dos cartões e carteiras devido ao alcance e às conversões incomparáveis que proporcionam. Embora os pagamentos A2A possam reduzir custos, eles não tiveram alcance suficiente ou uma taxa de conversão alta o suficiente para se tornarem mais do que um método de pagamento de nicho.
Não existe uma maneira fácil de executar pagamentos A2A para uma compra. Você pode seguir o caminho de uma transferência bancária “desconectada”, mas isso é separado do fluxo de compra e difícil de conciliar. Ou existem os Pagamentos Eletrônicos de Bancos Online, que consistem em um esquema nacional de um único país que se integra profundamente ao sistema de compensação do país – como o iDEAL na Holanda. O problema aqui é que nunca conseguirão expandir-se para além das fronteiras de um país.
Open Banking impulsionará o crescimento dos pagamentos A2A
As APIs que entraram em jogo junto com o Open Banking são uma virada de jogo. Eles removeram as barreiras impostas por estruturas bancárias fragmentadas, tornando muito mais fácil o acesso consistente aos sistemas de compensação bancária e a incorporação de um pagamento A2A no ponto de compra.
Os pagamentos A2A habilitados para Open Banking podem, em teoria, ser usados por qualquer pessoa com conta bancária. Não há necessidade de se inscrever em nada. E como as pessoas farão a autenticação em um aplicativo bancário que provavelmente usam todos os dias, ele é extremamente intuitivo e familiar para os consumidores.
Embora as expectativas sejam altas e o crescimento potencial na adoção seja enorme, também existe um ceticismo saudável. Alguns acreditam que o Open Banking é prejudicado pela falta de APIs totalmente funcionais. Embora seja verdade que se as bases das APIs não forem estáveis, isso não funcionará, também é verdade que, graças ao trabalho da Entidade de Implementação do Open Banking (OBIE), as APIs, bem como a UX no Reino Unido são robustos e prontos.
Estamos vendo um aumento nos casos de uso de pagamentos A2A à medida que o Open Banking se consolida. Existem compras no comércio eletrônico e pagamento de contas, mas o caso de uso que mais cresce é o pagamento de dívidas. No Reino Unido, um em cada quatro cartões de crédito pode agora ser liquidado através de um pagamento A2A.
Na Token, os pagamentos A2A dobraram todos os meses entre março e dezembro do ano passado, e os volumes de transações este ano estão crescendo 20% mês a mês. Curiosamente, o tamanho médio das transações é superior a £ 400, o que sugere que os primeiros a adotar incluem comerciantes que vendem produtos de alta qualidade, atraídos pelas atraentes economias de custos oferecidas. Em termos de taxas de conversão, depois de selecionar “pagar por banco”, 85-95% avançam com a seleção do pagamento. A taxa de abandono diminuiu nos últimos seis meses, à medida que os consumidores se tornam mais confortáveis com os pagamentos A2A como opção. Além disso, as taxas de sucesso ultrapassam os 98% para quem procede à forma de pagamento.
Considerando os prazos
Os pagamentos A2A continuarão a crescer, simplesmente porque são melhores. Eles eliminam a necessidade das compensações que mencionei anteriormente, o que significa que os comerciantes podem ter tudo – grande alcance (qualquer pessoa com conta bancária), ótimas taxas de conversão (UX excepcional sem entrada de dados) e custos mais baixos (sem intermediários).
Outra vantagem é que os comerciantes agora podem combinar o poder dos dados com o pagamento; eles podem aproveitar os dados do Open Banking para avaliar a qualidade de crédito de um cliente, obter insights e monitorar sua fidelidade.
Os comerciantes têm de adotar em massa, é claro, mas no Reino Unido já estamos ultrapassando os primeiros adotantes e, quando os pagamentos A2A estiverem disponíveis em todos os gateways e PSPs, haverá um enorme aumento no número. Em termos de consumidores, ainda estamos nos primeiros a adoptar, mas acredito que, tal como o TfL provocou o aumento dos pagamentos sem contacto, a explosão das fintech encorajará a utilização de pagamentos A2A à medida que as pessoas procuram carregar as suas contas em bancos desafiadores, ou negociar ações e criptomoedas.
A questão é quando os pagamentos A2A abandonarão a alternativa de prazo? Estive envolvido com internet banking em 2000 e mobile banking em 2010, e levamos 10 anos para parar de nos referir a esses canais como alternativos. Acredito que com os pagamentos A2A isso levará metade do tempo e, em cinco anos, eles não serão mais um método de pagamento alternativo – apenas uma forma de pagamento digital.
