Oamenii au fost întotdeauna într-o călătorie de dezvoltare. Când ne naștem în mii de ani de invenții și îmbunătățiri, este ușor să luăm de la sine înțeles ceea ce ne înconjoară - de parcă ar exista întotdeauna. Rareori ne gândim la schimbările necesare pentru a ajunge acolo unde suntem.
Luați, de exemplu, crearea limbajului și modul în care aceasta a deschis un nou curs în istoria omenirii. Cum a condus la comunicare, colaborare, comunități și organizații. De acolo, oamenii au organizat un set de doctrine și au venit cu povestiri, un precursor al creației religiei și atât de mulți stâlpi structurali precum legea. Apoi au venit arta și limbajul scris, care au permis înregistrarea poveștilor / informațiilor și, astfel, răspândirea standardizată a informațiilor pentru prima dată. Apoi a apărut tipografia, apoi radioul și televizorul, apoi computerele și internetul, apoi telefonul mobil ... Veți avea ideea!
Într-o manieră similară, atâtea alte lucruri din viața noastră de astăzi pot fi datate de la origini și repere care au schimbat cursul istoriei pentru totdeauna ... instrumente, descoperiri științifice, așa-i așa. Unul pe care vreau să îl concentrez asupra acestui articol, la care nu ne gândim aproape niciodată, este originea comerțului și precursorul conceptului de „economii”. Bani.
Uităm că la un moment dat cineva a trebuit să inventeze o modalitate de a transfera valoare. Mecanicul respectiv a trebuit să reflecte contribuția pe care cineva a adus-o societății (hrana poate sau un instrument pe care l-au construit) și schimbabilă pentru un alt obiect sau serviciu valoros căutat. Mai multe iterații de bani au existat la început, cum ar fi sarea, cochilii de mare și mai ales aurul. Acest standard a fost cel care a furnizat „lichiditate” pentru prima dată în comerț și, astfel, primul concept de economie. Desigur, astăzi suntem cei mai familiarizați (poate nici măcar nu știm nimic în afară de) comerțul cu monedă fiat controlată de stat. Atât de mult încât îi numim „bani”, ca și cum alte forme în afara monedei fiduciare nu cad în acel găleat.
Dar există un lucru legat de care oamenii acordă și mai puțină atenție, și anume tehnologiile utilizate pentru a facilita mişcare de bani. Un exemplu evident al acestui lucru este moneda. Monedele de argint au fost folosite în timpul imperiului roman deoarece erau (relativ) ușor de depozitat și transportat, rare, greu de replicat etc.
Pentru a deschide și mai multe oportunități de creștere a economiei, primele bănci au fost introduse și controlate de stat. Au venit cu o formă de contabilitate (dublă intrare) pentru a urmări cine deține ce, cine datorează cui, câte monede rămân și câte monede trebuie primite. Mai târziu, a fost creat ceea ce este cunoscut astăzi ca „IOU”, care a dus apoi la forme mai sofisticate de împrumut, servicii bancare, sisteme financiare, hârtie monetară etc.
Avansând rapid mii de ani, băncile au evoluat imens și, odată cu aceasta, au făcut și produsele financiare în jurul finanțării și plății. Pentru prima dată, au fost introduse „cecuri”, astfel încât cineva nu trebuia să transporte tot timpul sume mari de numerar ... Au fost create bancomate pentru a accesa banii pe care îi avea în depozit la bancă în deplasare. Dintr-o dată, aceste formulare avansate au oferit un sistem de punct de vânzare, care a făcut posibilă furnizarea la cerere a tuturor tipurilor de afaceri, precum restaurante și magazine și servicii medicale.
Astfel, nu doar „banii” în sine, ci și inovația cu privire la modul de schimb al banilor au deschis noi posibilități și economii pentru a înflori.
Astăzi, o mare parte a lumii se bucură de forme electronice de plată. Cardurile de credit și cardurile de debit nu numai că elimină nevoia de numerar, ci ne permit, de asemenea, să cheltuim sub formă de împrumut, ne permit să câștigăm recompense, ne permit să ținem evidența cheltuielilor noastre, ne permit să contestăm taxele pentru activități frauduloase. Când au apărut televizoarele, a dat naștere cumpărăturilor de acasă și imperiului publicitar. De asemenea, a servit ca bază pentru un sistem de „scor de credit” - o nouă modalitate de a evalua bonitatea și riscul acordării unui împrumut. Nu știu exact cum să cuantific cât de mult din accelerarea cheltuielilor consumatorilor sau din expansiunea economică este atribuită apariției cardurilor de credit, dar garantez că este MULȚI. Dacă cineva are cifre în acest sens, vă rugăm să împărtășiți.
Pets.com este considerat copilul afiș al bulei dot-com, iar criticii au subliniat că era „prea devreme” pentru vremea sa, deoarece pe atunci internetul era prea neîndemânatic, nu era suficient adoptat pe scară largă și avea reputația de a fi „nesigur” . ” Adevărat, dar lipsește un punct cheie, care a fost lipsa unei experiențe de plată fiabile și convenabile. A fost o vreme când cumpărarea ceva online era atât de neîndemânatică încât îți cereai să apelezi banca și să vorbești cu un reprezentant pentru a facilita tot felul de tranzacții. Experiență oribilă a clienților.
Au apărut și Stripe și PayPal, care au schimbat complet comerțul electronic. Amazon este prima pagină evidentă a comerțului electronic, dar Stripe a avut, fără îndoială, un impact mai mare asupra creșterii industriei, prin crearea unui plug în site-uri web și aplicații care s-au conectat instantaneu la cardurile de credit și sistemele bancare. Este o invenție simplă, dar care schimbă jocul, care pune bazele creșterii explozive a vânzărilor online. Ați putea susține că dacă există o bandă pe atunci, Pets.com ar fi putut supraviețui.
Astăzi, oricine poate începe o afacere online. De fapt, unele dintre cele mai cunoscute mărci precum Warby Parker și Bonobos au început digital nativ. Întreaga „economie gigantică” a Ubers și AirBnB din lume se bazează și pe aceste linii de plată. Și, cel mai important, nu putem uita de modul în care plățile online au permis accesul ușor la modelele de abonament cu care fiecare milenar din această țară este familiarizat. De la tot felul de cutii de abonament cu amănuntul, cum ar fi Blue Apron, FabFitFun, Birchbox, Stickfix etc., până la servicii de streaming digital precum Spotify, Netflix, Youtube, modelul de abonament a făcut posibile aceste afaceri. Fără inovații în plăți, aceste afaceri nu ar putea exista sau crește.
Deci, ce urmează pentru mișcarea banilor? Cum vor schimba aceste inovații comportamentul consumatorilor și deciziile de afaceri?
Pe cât de grozav este internetul astăzi, una dintre cele mai mari neglijențe a fost lipsa unui strat de plată de bază. A fost construit pentru a optimiza transferul de informații și date, dar nu și de bani. Acesta este motivul pentru care e-mailurile au existat cu zeci de ani în urmă și au funcționat instantaneu, dar plata online a durat mult mai mult pentru a se dezvolta și este încă relativ lent / costisitor - a trebuit să construim straturi de aplicații și API-uri pentru sisteme bancare vechi pentru a facilita aceste tranzacții.
În schimb, așa ar arăta un internet cu un „protocol de transfer de bani” inerent încorporat. În primul rând, le-ar permite chiar și celor fără conturi bancare să facă tranzacții pe internet. Un comerciant nu ar trebui să se bazeze pe cineva care folosește un card de credit sau o bancă sau Venmo - în schimb, ar putea primi fonduri direct în portofelul lor digital. Natura fără permisiune și imuabilă a acestui strat de plată va garanta primirea fondurilor și nu va fi rambursată. Ar face infinit mai ușor pentru cineva din Nigeria să cumpere un produs din Elveția, fără a fi nevoie să atingă nici un fiat sau bănci.
Dar unde devine mult mai interesant este cu microplăți pentru produse native digitale. Să luăm, de exemplu, modul în care consumăm conținut live, cum ar fi televizorul. Plătim un furnizor precum Comcast sau Spectrum pentru livrarea conținutului, dar conținutul în sine este plătit prin reclame. Durata dvs. de atenție și cheltuielile viitoare cu produse de consum este ceea ce permite regizorilor și producătorilor să creeze aceste opere de artă. Acest lucru pune multă putere nu numai pe distribuitorii centralizați ai acestor conținuturi (rețele TV), ci și pe studiourile care au aceste relații cu rețelele. Este foarte dificil pentru conținutul generat de utilizatori să ajungă la masă.
Apoi au venit YouTube și Twitch și Vine și TikTok, care permit ca conținutul generat de utilizatori să fie consumat direct de către un spectator, dar în acest model platformele de distribuție sunt încă dependente de reclame pentru a-și furniza serviciul. Consumatorii renunță la datele lor personale și permit distribuitorilor să le utilizeze și să le monetizeze, în timp ce creatorii de conținut văd doar o fracțiune din valoare. În plus, a fi nevoiți să urmăriți reclame (mai ales în mijlocul unui videoclip) este o experiență teribilă pentru utilizator, dar nu avem altă opțiune.
Ce se întâmplă dacă, în schimb, am avea o modalitate de a plăti micro pentru conținut, oricui din lume, oriunde în lume, direct către creator și am avea 99% din valoarea realizată de el / ea fără ca un distribuitor să ia o reducere ? Ar fi ca și cum YouTube ar fi un organizație non-profit fără costuri. Așa sunt proiectele LivePeer încearcă să realizeze. În plus față de furnizarea unei rețele de difuzare bazate pe principii de piață în care furnizorii câștigă jetoane și utilizatorii plătesc pe utilizare, creatorii de conținut pot fi plătiți direct de către consumatori prin jetoane. Acest nivel de microeconomie, atunci când se ocupă de fracțiuni de cent, pur și simplu nu poate fi susținut cu ușurință de infrastructura de plată existentă, cum ar fi cardurile de credit și paypal.
Acest lucru nu înseamnă că anunțurile nu pot exista. Există câteva modele, cum ar fi Vevue, unde utilizatorii pot alege să urmărească reclame și să li se acorde atenția. În acest fel, companiile care trebuie să-și împingă produsul pot utiliza în continuare canalele de publicitate, oferind în același timp consumatorilor posibilitatea de a alege. Este practic o versiune mai dinamică și mai eficientă a abonamentului premium Youtube față de vizionarea cu reclame.
Dincolo de sprijinirea noilor tipuri de afaceri, aceasta are și implicații mai largi. Deoarece creatorii de conținut nu trebuie să se bazeze pe agenții de publicitate pentru venituri, există mai puține stimulente pentru a crea conținut care este doar clickbait sau maximizat pentru a avea cele mai înalte valori. O caracteristică tipping ar putea asigura că consumatorii îi pot recompensa pe cei cu conținut care le place mai mult și poate recompensa direct creatorul de conținut în loc să recompenseze și agenții de publicitate sau operatorii de platforme.
Sau, ia Heliu de exemplu. Sunt un furnizor de servicii wireless, dar pentru mașini mai mici, cum ar fi dispozitivele IoT, care au cerințe wireless complet diferite de dispozitivele precum telefonul mobil sau computerul și, prin urmare, au nevoie de propria rețea wireless diferită. Acestea utilizează hotspot-uri care sunt desfășurate de oameni de pe hartă pentru a oferi această acoperire. Oamenii care achiziționează aceste hotspoturi pentru a-l rula și a oferi acoperire sunt motivați să facă acest lucru, deoarece pot achiziționa „jetoane cu heliu” pentru contribuția lor. Pentru ca dispozitivele IoT să acceseze și să trimită date prin rețea, trebuie să plătească pentru acestea cu jetoane Helium, pe care trebuie să le cumpere de la proprietarii de jeton Helium. Mărimea acestor micro tranzacții care au loc prin intermediul API-urilor și algoritmilor și comunicațiilor mașină-mașină pot fi în fracțiuni de cent, la milioane de tranzacții la un moment dat. Acest nivel de debit și microtransacție nu este posibil din nou folosind opțiuni de plată curente, cum ar fi cardurile de credit. Și cu siguranță nu poate realiza un transfer instantaneu de valoare peer-to-peer. Nicio companie nu ar putea facilita acest nivel de comerț descentralizat utilizând șinele de plată existente.
Există multe alte exemple interesante și promițătoare în care am putea intra, de la partajarea stocării de fișiere (adică o descentralizare DropBox), cum ar fi Storj, sau partajarea procesorului (cum ar fi un AWS descentralizat) ca golem și SONM. Există chiar și conceptul unui blockchain bazat pe „contabilitate triplă” pe care nu sunt suficient de versat pentru a-l elabora, dar are un potențial enorm de a perturba metodele de contabilitate și audit astăzi, cu un sistem mult mai precis și mai rezistent la fraude. Mii dintre aceste idei vor apărea și probabil doar o mână va supraviețui. Dar cred că este corect să spunem că nu putem ignora impactul potențial pe care aceste inovații îl vor avea asupra tipurilor de afaceri care apar.
Ei spun că cele mai bune tehnologii din lume împărtășesc o comună: oamenii știu foarte puțin despre funcționarea interioară, dar o folosesc ca o parte indispensabilă a vieții de zi cu zi. Gândiți-vă cât de puțin știe o persoană obișnuită despre TCP / IP, dar folosește internetul sau cum funcționează cardurile de credit, dar totuși glisați în fiecare zi.
În același mod, va veni un moment în care transferul valorii pe o rețea / protocol securizat criptografic va fi norma - în care tranzacțiile au loc atât de perfect și automat - cu un strat U / I frumos în fața utilizatorului - încât nimeni nu își va da seama în spatele ei există o tehnologie miraculoasă. Și în acea lume, vom vedea că apar afaceri inimaginabile, modele de venit unice și servicii indisponibile anterior. Mai presus de toate, vom avea o transparență, o acuratețe și o responsabilitate superioare încorporate inerent în sistemul nostru financiar la nivelul de bază. Acești piloni de bază vor pune bazele următoarei generații de companii viitoare.