While today’s world is becoming increasingly cashless, it is hard to imagine living without a bank account. Banking is considered a safe and stable way to manage its finances. Alternative financial services are interpreted as exploitative and risky. As policymakers continue to emphasize the role of financial institutions in the poverty reduction, it is important to ask why people are shunning banks in favor of riskier, less convenient alternatives. One problem is that the banking system was not designed for low- and middle-class households. Charges are levied to combat overdraft fees, debit card fees, ATM withdrawal fees, transfer fees and other charges. These fees, which occur in every corner of the banking system, are a significant burden and barrier to entry for low- and middle-income people. To make matters worse, these fees are hard to avoid.
Inovație și incluziune financiară
Industria serviciilor financiare are o istorie bogată de inovare, de la carduri de credit la internet banking, dar fintech-ul este adesea asociat cu noile start-up-uri. Un resentiment general al firmelor financiare tradiționale pentru incapacitatea lor de a se adapta la noile nevoi ale clienților a facilitat, în parte, apariția industriei fintech.
Inovația Fintech se concentrează pe separarea serviciilor bancare și pe îmbunătățirea front-end-ului acestora pentru clienții cu amănuntul prin servicii mai bune pentru clienți, branding și prețuri.
Inovația este condusă de front-end-uri specializate în oferte care îmbunătățesc aspectele centrate pe client ale serviciilor financiare. Fintech startups provide a concept of “unbundling” banks that offer only one type of product or service and focus on doing just that. Organisations such as the World Bank, the G20 and the European Bank for Reconstruction and Development are taking a broad range of initiatives to enable people to make a more effective use of financial services. At the same time, payment and telecommunications companies such as Visa, Mastercard and Vodafone are bringing new financial services and opportunities to developing countries.
Depășiți barierele din calea accesului bancar tradițional și reduceți decalajul în incluziunea financiară
Una dintre perspectivele evidente și cel mai puțin discutate despre incluziunea financiară astăzi este numărul de persoane care nu au acces la bănci sau servicii similare. Progresele în domeniul fintech pot ajuta la ușurarea accesului la servicii bancare pentru comunitățile deservite. Tendințele Fintech, cum ar fi sistemele de plată digitale și microfinanțarea, pot ajuta la depășirea barierelor din calea accesului bancar tradițional și pot reduce decalajul în incluziunea financiară. Drept urmare, mii de oameni pot fi introduși în sistemul bancar, oferind acces ușor și sigur la transferuri de credit, conturi de economii și servicii de plată mobilă. Conturile bancare de bază reprezintă un prim pas către o mai bună incluziune și pot servi ca o poartă de acces către alte servicii financiare, cum ar fi creditul și asigurările pentru pornirea și dezvoltarea afacerilor, investițiile în educație și sănătate și gestionarea riscurilor.
Deși deschiderea unui cont bancar pentru oameni din întreaga lume este un ritual de tranziție, o proporție semnificativă a populației lumii încă nu are un cont bancar și nu folosește băncile pentru o parte semnificativă a nevoilor lor financiare. Persoanele care nu au un cont bancar sau sunt subfinanțate tind să folosească forme alternative de servicii financiare pentru a-și satisface nevoile de bani, cum ar fi distribuitoarele de cecuri și numerar, împrumuturile pentru ziua de plată și ordinele de plată. Serviciile financiare alternative tind să ofere servicii similare cu cele ale băncilor tradiționale, dar la un preț mai mare. Acestea pot oferi beneficii clienților care nu au un cont bancar, cum ar fi un acces mai convenabil la contul lor, dar sunt adesea mai scumpe decât conturile comparabile oferite de bănci.
Persoanele cu finanțare insuficientă nu profită pe deplin de serviciile financiare tradiționale, inclusiv de băncile. Pe de altă parte, se referă la adulții care nu folosesc serviciile financiare tradiționale sau nu au acces la acestea. Aceste persoane nu profită pe deplin de aceste servicii, de multe ori nici măcar băncile, și recurg la alternative precum împrumuturi de plată, servicii de încasare a cecurilor, carduri de debit preplătite etc. Conform unui sondaj FDIC din 2017, 52% dintre gospodăriile din SUA fără un cont bancar a spus că nu au suficienți bani pentru a rula un cont. Două miliarde de adulți nu au acces la conturi bancare în lume, dar două treimi dintre ei dețin telefoane mobile! A third of adult (1.7 billion people) are without a bank account and more than half of people without a bank account – including women, people in poor households and rural areas – are unemployed.
The Federal Reserve recently found that half of US adults are unable to cover $400 in emergency spending without borrowing – a alarming statistic and speaks to the economic uncertainty that is an everyday reality for many. These regional imbalances can be attributed to the greater need for basic financial services in the underdeveloped world.
Oferirea de acces ușor și sigur la transferuri de credit, conturi de economii și servicii de plată mobilă poate face o mare diferență în multe țări subdezvoltate. În țările cu instituții financiare dezvoltate, deschiderea unui cont bancar include obstacole precum identificarea formală, depozitele minime și accesul la internet și la sucursalele băncilor locale.
In the United States, for example, there are 14 million people who have no bank account and 50 million who are underfunded. In some cases, people leave behind few data crumbs that can give clues as to who they are, why they are “bankrupt” or “undervalued,” or have no credit history. In other cases, consumers leave a trail, but this trail is not accessible to the companies and agencies that need it to verify the creditworthiness of a credit card, mobile phone plan, or home.
Abordarea preocupărilor sociale
Companiile Fintech dedicate schimbării sociale nu oferă doar servicii excepționale pentru clienți utilizatorilor lor, ci abordează și modul în care pot îmbunătăți viața a mii de oameni din întreaga lume. Industria fintech a făcut din îmbunătățirea și democratizarea sănătății financiare a consumatorilor un obiectiv cheie, dar pentru a atinge acest lucru trebuie să învețe mai multe despre clienții lor și despre modul în care își cheltuiesc banii. În caz contrar, există un mare decalaj în cunoștințele companiilor de servicii financiare și acest decalaj se va mări doar atunci când un client este membru al uneia sau mai multor minorități sau grupuri defavorizate.
Pentru a realiza cu succes incluziunea financiară, este esențial ca țările să demonstreze un angajament politic puternic și o coordonare între actorii relevanți publici și privați pentru a crea cadrul pentru politici de anvergură care promovează accesul responsabil la finanțare, capacitatea financiară, mecanisme inovatoare de livrare a produselor. și date de înaltă calitate pentru a influența elaborarea politicilor.
Citește în continuare
