Не так давно «открытый банкинг» казался чем-то невообразимым. По мере распространения новых цифровых технологий менялся и уровень киберриска. Таким образом, финансовые данные, всегда считавшиеся очень конфиденциальными, стали еще более секретными — и уж точно не для разглашения.
Но все изменилось. С постоянно растущим ростом финансовых технологий, банковских приложений, платформ онлайн-торговли и цифровых валют потребители осознали, что в этом есть большая выгода. безопасно обмен информацией с доверенными третьими лицами. Это может дать нам возможность с большей готовностью справляться с нашими финансами, заставить наши деньги работать усерднее и поддерживать различные новые финансовые услуги — на благо всего нашего сообщества.
Несмотря на то, насколько многообещающей является эта революция, открытый банкинг рискует замедлиться. Теперь, спустя четыре года после его внедрения, пришло время задаться вопросом, действительно ли понятны его преимущества и как индустрия финансовых услуг может смягчить любые препятствия для внедрения.
Посадка семян открытого банкинга
Пандемия оказала огромное давление на доходы финансовых учреждений. Но еще до Covid у традиционного банковского сектора были проблемы. Проблемы и ограничения устаревших систем были выявлены появлением альтернативных финансовых провайдеров, в том числе банков-претендентов на цифровые технологии. По сравнению с более проворными коллегами более крупные банки оказались неспособными обеспечить возможности обработки данных и гибкость, необходимые для успеха открытого банкинга.
Однако отрасль может быстро адаптироваться, когда захочет, о чем свидетельствует скорость, с которой она обновляет и модернизирует системы. Встроенное финансирование, при котором банки позволяют использовать свои платформы в рамках стороннего опыта, позволяет учреждениям выходить на новые и более крупные рынки и открывать новые источники дохода. Например, к 2025 г. Гартнер предсказывает что половина банков первого уровня запустит предложение «Банковское обслуживание как услуга».
Помимо новых возможностей, не менее важной для открытого банкинга является его способность улучшать существующие услуги и процессы, снижать затраты и обеспечивать улучшенное качество обслуживания клиентов, что повышает их удержание и доход. Доступ к полной финансовой картине клиентов позволяет банкам значительно упростить процесс выдачи кредитов, повысить эффективность операций по всем направлениям и обеспечить более целенаправленный и экономичный маркетинг.
Открытый банкинг для всех
Ранее устаревшие технологии были препятствием для достижения преимуществ открытого банкинга. Но хотя отрасль добилась замечательных успехов во внедрении новых платформ и технологий, все еще существуют значительные препятствия для широкого внедрения открытого банкинга.
Примечательно, что новые цифровые системы обеспечивают только основу для открытого банкинга. Для безопасного и надежного обмена данными между сторонами индустрии финансовых услуг также нужны надежные стандарты и протоколы обмена данными, а также поддержка со стороны клиентов.
Это было особенно сложно из-за различий в нормативных положениях в разных юрисдикциях, что привело к лоскутному одеялу стандартов по всему миру. PSD2, возможно, заложил основу для открытой банковской революции в Европе, но в Соединенных Штатах таких стандартов еще даже не существует. Даже в Европе PSD2 открывает только определенные продукты и транзакции; ипотека – самый большой и важный финансовый продукт для большинства людей – в настоящее время не подпадает под действие правил.
Сохраняются и серьезные технические препятствия. Данные наиболее безопасно передаются в открытых финансовых приложениях через API, которые передают данные с использованием зашифрованных токенов, но мы все еще далеки от стандартизации протоколов токенизации для устранения уязвимостей, которыми могут воспользоваться хакеры.
Стандарты, которые потребители будут использовать для авторизации доступа к своим данным, в том числе к тому, что и с кем передается, также все еще находятся в стадии разработки. По мере развития этих стандартов некоторые из них могут быть исключены из финансовых услуг следующего поколения, поскольку одни хотят и могут делиться своей информацией, а другие нет. Действительно, те, кто, возможно, больше всего выиграет от открытого банковского обслуживания — население, не охваченное банковскими услугами или недостаточно охваченное банковскими услугами, у которых может отсутствовать официальная кредитная история или предыдущие отношения с банками, — могут иметь меньше всего возможностей для обмена данными.
Отсутствие образования в области открытого банкинга и вокруг него является одной из самых больших проблем, с которыми банки сталкиваются прямо сейчас. Чтобы увидеть успех и рост использования, банкам необходимо продавать преимущества обмена данными, четко показывая, насколько они перевешивают риски. Четкая демонстрация того, как банки защищают данные клиентов, имеет решающее значение, особенно для тех, кто не пользуется услугами банковских услуг или недостаточно охвачен банковскими услугами. Финтех уже показал, что можно предлагать базовые банковские услуги тем, у кого нет налаженных кредитных или банковских отношений. Теперь традиционная промышленность должна последовать их примеру.
Что касается регулирования, то здесь есть прогресс. Например, Financial Data Exchange (FDX), орган, работающий над открытыми банковскими протоколами в США и Канаде, работает над проектом API, который включает почти 600 точек данных, которыми клиенты смогут делиться с третьими сторонами. Эти стандарты имеют решающее значение для развития открытого банкинга, но, в конечном счете, сами банки несут реальную ответственность за защиту данных своих клиентов. Действительно, потребители продолжают доверять своим банкам свои данные в гораздо большей степени, чем крупные технологические компании или финтех-компании.
Достаточно скоро мы будем спрашивать себя, как мы когда-либо жили без открытых финансов, поскольку мы становимся свидетелями того, как обмен данными набирает обороты. По мере того, как отрасль работает над преодолением барьеров на пути внедрения, ее потенциал для предоставления огромных преимуществ всем нам станет еще более очевидным.
