Открытый банкинг и банкинг как услуга (BaaS) — это термины, используемые для API в финансовом пространстве. Но означают ли они одно и то же – можно ли их использовать взаимозаменяемо? Предлагает ли банк автоматически «Банковское обслуживание как услуга», когда он предлагает API открытого банкинга?
Общность
И Open Banking, и Banking-as-a-Service — это термины, используемые для обозначения финансовых API, предоставляемых банками. Будучи API, они могут быть встроены в другие продукты и услуги. Потребители API, назовем их финтехами, предоставляют приложению контекст, в который встроен API. Благодаря возможности встраивания API, как открытый банкинг, так и «банкинг как услуга» можно отнести к термину «встроенные финансы».
Различия
Разница между API Open Banking и BaaS заключается в том, насколько глубоко может быть встроен соответствующий тип API, какая часть жизненного цикла открытого банковского продукта фиксируется API и какие действия жизненного цикла банковского продукта происходят во встроенном контексте, а какие . за пределами этого.
Иллюстрация различий
Проиллюстрируем разницу на примере API, который обеспечивает доступ к денежному счету.
Если API обеспечивает доступ к полному жизненному циклу денежного счета, это API «Банковское дело как услуга». Полный жизненный цикл продукта может происходить во встроенном контексте, то есть в приложении финтех-компании, включая: создание новой учетной записи для конечного пользователя, получение метаданных учетной записи, получение данных о транзакциях и балансе из учетной записи, инициирование и выполнение платежей из учетной записи. этот счет и закрытие счета.
API Open Banking для денежного счета охватывает только часть жизненного цикла, например, получение данных о транзакциях и балансе со счета, но не учитывает другие действия жизненного цикла. В API Open Banking основные действия жизненного цикла, такие как создание и закрытие учетной записи, не охватываются API и должны выполняться, например, на веб-сайте банка, внутри мобильного приложения или даже в отделении банка.
BAAS
BaaS предоставляет автономный встраиваемый продукт, который может полностью жить во встроенном контексте. API-интерфейсы BaaS позволяют финтех-компаниям создавать сервис, похожий на банк. Используя BaaS, поставщик API полностью невидим для конечного пользователя — потребитель API может полностью владеть каналом для конечного пользователя. Конечные пользователи могут даже не знать о существовании поставщика BaaS, поскольку они взаимодействуют только с финтех-компанией (потребителем API).
Open Banking
Open Banking предоставляет только встраиваемые функции более крупного продукта, который должен существовать вне встроенного контекста. API открытого банкинга не позволяют финтех-компаниям создавать сервис, похожий на банк. Конечные пользователи в основном взаимодействуют с банком через собственные каналы банка (по крайней мере, для открытия и закрытия счета) и лишь время от времени получают доступ к своим данным через API Open Banking в финтех-приложении.
Обзор
Открытое банковское дело раскрывает функции банковских продуктов как API, тогда как «Банковское дело как услуга» предоставляет банковские продукты
в целом в виде API. Функциональность, реализованная в API Open Banking, представляет собой лишь небольшое подмножество функций, которые должны быть реализованы в API BaaS.
Фото Эду Лаутона на Unsplash
