Страхование всей жизни — это мошенничество или стоящая инвестиция? Возможно, вы уже слышали, как мы говорили о страховании всей жизни, но мы готовы поспорить, что мы не единственные, кто упоминает об этом вам. Ваш финансовый консультант, бизнес партнер, родители или коллеги-инвесторы также могли бы рассказать вам «удивительные преимущества», которые может обеспечить только страхование всей жизни. Но сколько из этого факта, а сколько вымысла? И если страхование всей жизни является таким пуленепробиваемые инвестиции, почему бы не купить полис прямо сейчас вместо инвестиции на пенсию?
Мы принесли Доктор Джим Дале, более известный как, Инвестор в белом халате, объяснить вся правда о системе страхования жизни и действительно ли это мошенничество. Джим начал свое финансовое образование во время ординатуры в медицинской школе после того, как понял, что почти каждый финансовый профессионал пытается воспользоваться им. Будь то агент по недвижимости, финансовый консультант или бухгалтер, Джим чувствовал, что не может постоять за себя в непринужденной беседе с ними. Итак, он расширил свои знания в области инвестирования и финансов и начал Инвестор в белом халате помочь врачам, как и он, разобраться в своих центах.
В начале своей инвестиционной карьеры Джим провел более семи лет, расплачиваясь за дорогую жизнь. страховой полис, только чтобы понять, что он совершил отрицательная доходность. Теперь он здесь, чтобы рассказать КАЖДОМУ инвестору о том, что на самом деле представляет собой страхование всей жизни, кому оно действительно нужно, и ОГРОМНЫЕ комиссионные, которые продавцы получают при продаже вам полиса.. Если у вас есть страховка на всю жизнь, вам НУЖНО это услышать. А если нет, то теперь вы поймете, почему это так сильно давит на обычных американцев.
Нажмите здесь, чтобы послушать подкасты Apple.
Слушайте подкаст здесь
Прочтите стенограмму здесь
Минди:
Добро пожаловать на подкаст BiggerPockets Money, где мы берем интервью у Джима Даля из The White Coat Investor и говорим о страховании жизни. Это будет весело.
Джим:
Но то, что для большинства людей не является финансовой катастрофой, — это смерть в возрасте 92 лет. Это не финансовая катастрофа. Это ожидаемое событие, верно? Мы все ожидаем, что это произойдет. По-видимому, никто не зависит от вашего дохода, когда вам 92 года. Так нужна ли вам страховка, когда вам 92 года? Нет. И стоит ли покупать страховку, которая вам вообще не нужна? Нет, не следует.
Минди:
Здравствуйте Здравствуйте Здравствуйте. Меня зовут Минди Дженсен, и со мной, как всегда, мой нынешний соведущий Скотт Тренч.
Скотт:
Да, и со мной, как всегда, моя общепризнанная соведущая Минди Дженсен.
Минди:
Ох, это было хорошо. Скотт и я здесь для того, чтобы сделать финансовую независимость менее пугающей и менее справедливой для кого-то другого, чтобы познакомить вас с каждой историей о деньгах, потому что мы искренне верим, что финансовая свобода достижима для каждого, независимо от того, когда и где вы начинаете.
Скотт:
Это верно. Хотите ли вы рано выйти на пенсию и путешествовать по миру, сделать крупные инвестиции в такие активы, как недвижимость, начать свой собственный бизнес или не приобретать страховку на всю жизнь, мы поможем вам достичь ваших финансовых целей и получить деньги из путь, чтобы вы могли начать двигаться к этим мечтам.
Минди:
Ты только что выдал все шоу, Скотт. Сегодня мы говорим с Джимом Далем. Мы говорим о страховании всей жизни, и Скотт только что все испортил. Мы не фанаты, хотя бывают случаи, когда это хорошая идея. Итак, мы собираемся углубиться в это через мгновение. Но прежде чем мы это сделаем, мы перейдем к моменту денег. Это новый сегмент, в котором мы предлагаем вам советы или рекомендации по взлому денег, которые помогут вам на пути к финансовой независимости. Сегодняшний денежный момент действительно хороший, и мне нужно начать его делать. В свой список покупок включите раздел «Не покупайте». Если вы постоянно покупаете в магазине похожие вещи, проверяйте их перед выходом из дома и записывайте те вещи, которые у вас уже есть, чтобы не покупать дубликаты.
Скотт:
Любить это. Ага. Напоминаем, что мы всегда ищем гостей, которые придут на шоу и поделятся своей финансовой историей или пройдут обучение в наших выпусках «Финансовая пятница». Так что, если вам интересно, зайдите на bigpockets.com/guest или bigpockets.com/financereview.
Минди:
Хорошо, прежде чем мы пригласим Джима, давайте сделаем небольшой перерыв. И мы вернулись. Джим Дале — врач отделения неотложной помощи и основатель The White Coat Investor. После многочисленных стычек с недобросовестными финансовыми профессионалами в начале своей карьеры он приступил к самообучению, чтобы стать финансово грамотным, а затем понял, что никто больше не разговаривает с врачами. Поэтому он решил создать компанию «Инвестор в белом халате», чтобы помочь врачам обучать их финансами. Сейчас он генеральный директор, обозреватель и ведущий подкаста. Джим, добро пожаловать на подкаст BiggerPockets Money. Я так рада поговорить с тобой сегодня.
Джим:
Спасибо, Минди. Замечательно быть здесь с тобой и Скоттом.
Минди:
Давайте немного пробежимся по вашей карьере и истории. Каков ваш опыт и с чего начинается ваш путь к деньгам?
Джим:
Мой опыт действительно такой же, как и у большинства врачей. Я учился в колледже по специальности молекулярная биология, ничего особенного. Поступил в медицинский институт, действительно еще не интересовался ничем финансовым, а потом поступил в ординатуру. И где-то в середине моей резидентуры я понял, что каждое мое общение с финансовым специалистом заканчивалось плохо, будь то кредитор, риэлтор, финансовый консультант, продавец страховых услуг, рекрутер или кто-то еще. . Меня всегда использовали в своих интересах, и мне это не нравилось. И я решил, что мне это надоело. Соломинкой, которая сломала спину верблюду, стал финансовый консультант, который, как я думал, работал только за вознаграждение, в конечном итоге стал платным, и я понял разницу между этими терминами. И я решил, что если я не начну этому учиться, то это будет происходить на протяжении всей моей карьеры.
Итак, я начал читать. Интернет, форумы, блоги, поход в библиотеку, посещение книжных магазинов и просто сбор книг и их чтение. И я прочитал много ужасных книг, но нашел и хорошие, и в конце концов понял, что это не так уж и сложно. Вы можете этому научиться, а никто не может. Если у вас есть сочетание финансовой грамотности и финансовой дисциплины, это похоже на суперсилу. И поэтому было очень здорово изучить этот материал, начать применять его в своей жизни, когда я вышел из резидентуры, как бы взялся за дело и действительно принёс мне большую пользу.
С годами я понял, что уже не учусь онлайн так много, как раньше. Я гораздо больше преподавал, и никто больше не обучал этому врачей, поэтому я решил, что мне надоело снова и снова вводить одно и то же в Интернет, и начал вести блог, чтобы можно было просто опубликовать ссылку. В принципе, вот где я это объяснил. Так возникла компания The White Coat Investor. Это был бизнес с самого первого дня, но последние 12 лет за ним стояло своего рода миссионерское рвение, когда я просто пытался помочь моим сверстникам перестать делать глупости со своими деньгами.
Минди:
Вы только что сказали что-то очень интересное. Вы сказали: «Я обнаружил, что деньги — это не так уж сложно, и финансы не так уж сложны, и как только вы узнаете об этом, это может оказаться настолько пугающим, потому что, если вы начнете с нуля и вы скажете: «Ох, это так сложно». Это сложно, пока вы не узнаете об этом, а затем вы обнаружите, что на самом деле это не так уж сложно, точно так же, как изучение другого языка, это действительно сложно, пока вы не вникнете в него, а затем вы обнаружите, что на самом деле это не так уж и сложно.
Джим:
Языковая аналогия идеальна, не так ли? Вы говорите, что это как будто другой язык. Это как другой язык. Есть все эти термины, которые вы должны понимать. И пока вы не поймете определения терминов, вы не сможете вести разумный разговор с кем-либо в этой области или на эту тему. Ко мне постоянно приходят врачи и используют неправильные слова. Они говорят «переосмысление», когда имеют в виду конверсию, или «пролонгацию», когда имеют в виду то или что-то еще. И они просто не знают слов, которые можно использовать для этого разговора. И в этом смысле это очень похоже на медицину. Я имею в виду, вы были в кабинете врача и понятия не имели, о чем говорит врач, потому что они говорили по-докторски.
И если вы не переведете это из какой-либо технической области в термины, понятные людям, или не научите их терминам, которые вы используете, вы просто не сможете даже поговорить об этом. Итак, вам нужно выучить язык, прежде чем вы сможете начать изучать материал, но как только вы это сделаете, вы поймете, что это не так сложно, как во многих технических областях. Кем бы вы ни были, если вы высокооплачиваемый профессионал в каком-либо виде, в юриспруденции, инженерии, медицине, стоматологии или в чем-то еще, вероятно, вам было гораздо труднее изучить свою область, чем научиться управлять своими деньгами.
Минди:
Абсолютно.
Скотт:
Я думаю, что ярким примером доктора в мире финансов будет категория страхования жизни, и это одна из причин, по которой мы хотели поговорить с вами сегодня, в частности, потому что я думаю, что вы разбираетесь в этом вопросе. . Вы настолько знакомы с этим, и вы так тщательно и дотошно разобрали дело о страховании жизни, о страховании всей жизни, что мы хотели, чтобы вы пришли и раскрыли это для нас, потому что я знаю, что многие, не только врачи , но в целом эта тема волнует многих людей. Такое ощущение, что ставки очень высоки, и это продается очень тяжело. Не могли бы вы дать нам свой обзор, свое мнение об этом продукте? Расскажите нам, что это такое, как оно работает и кому следует его использовать, когда вам следует его использовать или когда вам следует бежать как можно быстрее?
Джим:
Что ж, позвольте мне, с высоты 30,000 XNUMX футов, начать с самого начала. Я не против страховки. Я большой поклонник страхования. Я думаю, если вы столкнулись с финансовой катастрофой, вам следует очень хорошо застраховаться от нее. И там финансовые катастрофы. Если вы станете инвалидом во время своей карьеры, особенно для профессионала с высоким доходом, такого как врач, это огромная финансовая катастрофа. Вы умираете, пока кто-то другой зависит от вашего дохода. Это огромная финансовая катастрофа. Твой дом сгорает дотла. Для большинства из нас это финансовая катастрофа. Заболеть или получить травму и оказаться в больнице, а счета на сотни тысяч долларов могут стать финансовой катастрофой. Подача в суд, как в профессиональной, так и в личной жизни. И снова финансовая катастрофа. Я думаю, вам следует застраховаться, и вам следует хорошо застраховаться от всего этого. Когда дело доходит до страхования жизни, по большей части люди нуждаются в страховании жизни, если они женаты, имеют детей или что-то еще, которое длится несколько десятилетий, и им следует очень хорошо застраховаться в течение этих нескольких десятилетий.
Я говорю о семизначной страховке. Большинству людей следует иметь при себе семизначную страховку жизни. И это не так уж и дорого, если вы купите его, когда вы молоды и здоровы: шесть или 700 долларов в год — это все, что нужно для срочного страхования жизни на 1 миллион долларов. Но то, что для большинства людей не является финансовой катастрофой, — это смерть в возрасте 92 лет. Это не финансовая катастрофа. Это ожидаемое событие. Мы все ожидаем, что это произойдет. По-видимому, никто не зависит от вашего дохода, когда вам 92 года. Так нужна ли вам страховка, когда вам 92 года? Нет. И стоит ли покупать страховку, которая вам не нужна? В общем, нет. Вы не должны. Вы должны хорошо застраховаться от финансовых катастроф, но вам не нужно страховать свой iPhone от падения в унитаз, верно? Вы можете позволить себе заменить это. А страхование всей жизни – это пожизненный страховой полис. Поэтому всякий раз, когда вы умрете, умрете ли вы в 25, 45, 70 или 92 года, оно будет платить вам, или вы платите своим наследникам, на самом деле, платите своему наследству, но оно будет выплачивать пособие в случае смерти.
И, конечно, если вы хотите что-то, что будет выплачиваться независимо от того, когда вы умрете, это будет стоить намного дороже, чем то, что будет выплачиваться только в том случае, если вы умрете в возрасте от 30 до 55 или 60 лет или когда вы станете финансово обеспеченными. независимый. И поэтому, естественно, вы ожидаете, что страхование всей жизни будет стоить намного дороже, чем срочное страхование жизни. И это действительно так. В зависимости от вашего возраста, состояния здоровья и тому подобного, за одно и то же пособие в случае смерти обычно платят в восемь, 10 или 20 раз больше. Если вы умрете в 55 лет и получите 1 миллион долларов срочной страховки, вы получите 1 миллион долларов. Если вы умрете в 55 лет и получили 1 миллион долларов по страховке на всю жизнь, вы получите 1 миллион долларов. Вот и все. Это то же самое пособие в случае смерти.
Итак, это обзор страхования всей жизни. И люди думают об этом именно так, и так же должно думать большинство из них. Вы говорите: «О, конечно, мне не нужна страховка после того, как мне исполнится 65 лет. Конечно, это будет дорого. После 65 лет самые разные люди теряют сознание, я на это не куплюсь». Проблема заключается в том, что со страхованием всей жизни вы можете многое сделать, помимо простого получения пособия в случае смерти. Потому что большинство этих полисов страхования жизни с денежной стоимостью работают так: они накапливают денежную стоимость по мере продвижения, и это полезно. Очевидно, что все любят наличные, и поэтому хорошо иметь наличные деньги. Это неплохо. Но если вы платите за полис, пожизненный полис на 10 или 20 лет, возможно, у вас там есть какая-то денежная стоимость, может быть, это 50,000 100,000 долларов или XNUMX XNUMX долларов или что-то еще, и вам действительно разрешено брать под это деньги. Вы можете получить кредит от страховой компании с этой денежной стоимостью в качестве залога.
И это открывает всевозможные возможности. Вы можете взять кредит под это. Вам не нужно идти в банк, чтобы взять кредит, и он позволяет использовать все другие виды страхования всей жизни. Кто-то может захотеть использовать их как своего рода пенсионные сбережения, или как сбережения на обучение в колледже, или для финансирования покупки недвижимости, или как своего рода резервный фонд. Теперь вы можете использовать эту политику для всех других целей. Вот так оно и продается. Его продают людям, которым не нужно пособие в случае смерти, когда им исполняется 92 года. Его продают им как еще один пенсионный счет. Им его продают как план сбережений на обучение в колледже. Его продают им в качестве резервного фонда. Продается им, так как теперь не нужно идти в банк и брать деньги в долг, их можно просто вычеркнуть из полиса всей жизни.
И правда в том, что почти для каждого из этих случаев есть лучший метод, чем использование всего полиса страхования жизни. И это чистая правда о страховании всей жизни. Я это не продаю, мне нет никакой выгоды, если вы это не купите. Я не выиграю, если вы купите его, но это правда о страховании всей жизни. И вы можете углубиться в детали всех этих различных применений и понять, почему вся жизнь, возможно, не лучший способ удовлетворить эту потребность. Но это своего рода общий обзор.
Скотт:
Итак, Джим, почему страхование всей жизни продается так усердно? Почему так много сторонников, которые так яро относятся к этому продукту?
Джим:
Что ж, вы обнаружите, что 95% или более сторонников, а может быть, 99% сторонников продают это, чтобы зарабатывать на жизнь. Хорошо? Итак, существует огромный конфликт интересов.
Скотт:
Это прибыльный способ заработка?
Джим:
Люди могут не осознавать, насколько это прибыльно. Типичная комиссия при продаже полиса на всю жизнь колеблется от 50% до 110% от страховой премии за первый год. Таким образом, если ваша премия по этому полису составляет 20 или 30,000 10 долларов в год, что вовсе не является чем-то необычным для моей аудитории врачей, этому человеку платят 20, 30,000, XNUMX XNUMX долларов за то, чтобы он продал вам этот полис. Да, они будут очень стараться. Как вы думаете, сколько из них им нужно продавать в месяц, чтобы иметь фантастический доход? Не очень много. Итак, существует огромный конфликт интересов. Есть некоторые люди, в том числе многие из тех, кто его продает, которые на самом деле не понимают, как это работает, и они думают обо всех этих различных его применениях и думают, что это швейцарский армейский нож финансовых продуктов, так что, конечно, это Должно быть, это круто, потому что посмотрите, для чего вы можете его использовать. Но когда вы углубитесь в детали, именно здесь вы обнаружите дьявола. Дьявол кроется в деталях, и когда это так, это не очень красиво.
Минди:
Что это за цитата? Трудно заставить человека что-то понять, когда его зарплата зависит от того, что он этого не понимает.
Джим:
Точно. Я думаю, что это взято из романа о мясоперерабатывающей промышленности, это то, из чего оно появилось изначально, но его можно применить практически ко всему.
Скотт:
Итак, я просто хочу добавить, что я веду здесь подкаст с Минди о финансовой ответственности, и меня направили к финансовому консультанту через юриста или что-то еще, чтобы поговорить о некоторых вещах. И, конечно же, разговор идет, и я говорю: все это разумно, пока не говорю: «О, вам следует застраховаться, вам следует получить полис страхования всей жизни». Начинают звонить тревожные звоночки. Вам следует получить полис, который не только обеспечит вам финансовую независимость, но и застрахует от всех будущих потенциальных доходов, которые у вас есть в вашей карьере. Вы слышали это раньше?
Джим:
Ну, я имею в виду, что эту строку можно использовать для оправдания продажи множества видов страхования, будь то страхование по инвалидности, срочное страхование жизни или страхование на всю жизнь. У них есть стимул заставить вас купить полис на такую сумму, на которую вы купите. Но когда вы покупаете страховку, страховка — невыгодная сделка. Люди должны понимать, что страхование – это плохая сделка. Это всегда плохая сделка, потому что она должна быть плохой. Подумайте о том, что происходит. Вы платите премию, вы и еще 1,000 человек платите премию. И страховая компания берет эту премию, она оплачивает все свои расходы, включая комиссионные своим агентам, накладные расходы и все такое. Вероятно, она хочет получить прибыль, если это коммерческая страховая компания. Так что это потребует немного прибыли. И затем, конечно, он должен оплатить любые возникающие претензии, и все это из этой премии.
Таким образом, в среднем страхование является убыточным предложением. В среднем вы всегда останетесь довольны покупкой страховки. Я не говорю, что не покупайте страховку, когда она вам нужна, но признайте, что это плохая сделка для вас. Поэтому не стоит покупать больше, чем вам нужно. И действительно, я думаю, если план, скажем, вы женаты, и план состоит в том, чтобы вашему супругу не пришлось работать, если вы умрете, если завтра вас собьет автобус. Если это план, то да, этот полис срочного страхования жизни должен быть достаточно большим, чтобы он сразу же стал финансово независимым, когда вы умрете, и мог жить за счет комбинации того, что вы уже накопили, плюс доходов от страхования жизни для остального. их жизни, если это ваша цель. Но нужно ли вам с этого момента полностью возмещать каждый доллар, который вы когда-либо заработаете? Нет, вам не обязательно этого делать. Вам просто нужно посмотреть, каковы ваши потребности, и купить страховку, достаточную для их покрытия.
Минди:
Когда мы готовили это шоу, мой продюсер Кейлин сказала: «Я не понимаю цели этого продукта». Для кого предусмотрено страхование всей жизни, а кто от него не получает выгоды?
Джим:
Ладно, это то, что усложняет задачу, потому что есть несколько людей и несколько ситуаций, где это действительно имеет смысл. Но если вы возьмете за общее правило, что вы этого не хотите, что это продукт, предназначенный для продажи, а не для покупки, то у человека, разговаривающего с вами, есть огромный конфликт интересов, продающего его вам. Если вы будете придерживаться этого общего мышления, когда будете общаться с чем-либо и с кем-либо по вопросам страхования жизни, вы будете правы в 99% случаев. Но есть ситуации, когда это может быть полезно. Позволь мне привести пример. Хорошо, предположим, что есть два пожилых деловых партнера, и у них есть бизнес. И это отличное партнерство, это отличный бизнес, им это нравится, но их план таков: если один из них умрет, они хотят, чтобы бизнес достался другому.
Они не хотят вести дела с одним из наследников, с одним из сумасшедших супругов, кем бы то ни было. И они вроде старше. Таким образом, срочное страхование жизни, которое окупится и принесет деньги для выкупа имущества другого партнера, в этом возрасте обходится довольно дорого. Итак, они решают: давайте сделаем это со страхованием всей жизни. Таким образом, компания покупает полис страхования жизни на каждого из них, имея в виду, что, если один из них умрет, все доходы от полиса страхования жизни будут использованы для выкупа наследников этого партнера. И поэтому оставшийся человек сможет сохранить бизнес. Это отличное применение страхования всей жизни. Вот еще один пример. Некоторые люди, занимающиеся планированием недвижимости, хотят получить некоторые активы из своего имущества. Они держат свою сумму ниже суммы освобождения от налогообложения по тактике наследства и поэтому передают ее в безотзывный траст.
Как только он попадает в безотзывный траст, весь рост этого счета в этом трасте не облагается налогом на наследство. И поэтому, если у вас есть что-то, что будет высоко оценено в бизнесе, постарайтесь передать это в такой траст, прежде чем оно действительно процветает. Инвестиции могут идти в траст, но многим людям не нравится тот факт, что трасты облагаются довольно высокими налогами. Вы достигаете максимальной налоговой ставки в трасте с довольно низкими суммами дохода. Я думаю, это меньше 15,000 XNUMX долларов в год, и внезапно вы попадаете в высшую налоговую категорию в этом трасте. И поэтому иногда люди помещают весь полис страхования жизни в этот безотзывный траст, потому что он растет защищенным от налогообложения способом, и от него не возникает никакого дохода, за который вы должны платить налоги. Дивиденды от него рассматриваются, по существу, как возврат капитала, как если бы вы переплатили премию.
И поэтому в этом отношении он, по сути, растет без налогов. И затем, когда вы умираете, пособие по смерти поступает в траст и достается его бенефициарам. И поэтому некоторые люди находят этому применение. Иногда вы найдете кого-то, кто любит чем-то заниматься, и это торговые марки: ставка на себя, бесконечный банкинг или прыжок. По сути, это системы, в которых вы можете взять кредит на весь свой полис страхования жизни, а не идти в банк за деньгами. И в краткосрочной перспективе это не очень хорошая сделка. В долгосрочной перспективе вы можете заработать немного больше на своих деньгах, выполняя одну из таких политик. И поэтому, когда я сталкиваюсь с инвесторами в недвижимость, которые заинтересованы в страховании всей жизни, они обычно думают именно об этом использовании. И это тоже может быть разумным использованием.
Это, наверное, три наиболее распространенных варианта, которые я вижу у людей. А иногда кто-то просто хочет получить постоянное пособие в случае смерти. У них есть ребенок-инвалид, и они пока не совсем финансово независимы. Им 68 лет, и они все еще работают, и они хотят, чтобы об этом ребенке позаботились, когда они умрут, и они такие: срок действительно не имеет смысла для меня в этом возрасте. Так что я очень рад, что в 45 лет выбрал этот полис на всю жизнь, потому что страховые взносы все еще на уровне. Иногда вы будете видеть таких людей. Я думаю, что в большинстве случаев даже людям с детьми-инвалидами не нужен полис страхования всей жизни, но это не такая уж плохая идея для его использования. Но просто быть врачом, просто зарабатывать много денег, просто быть инвестором в недвижимость – это не повод покупать полис страхования жизни на всю жизнь.
Скотт:
Можем ли мы углубиться в третий вариант использования для инвестора в недвижимость с бесконечным банковским обслуживанием? Во что вы должны верить и что вам нужно делать, чтобы сделать это действительно разумной инвестицией?
Джим:
Хорошо, вот в чем проблема с этими системами. Они продаются как финансовый продукт, меняющий жизнь: когда вы его покупаете, все становится лучше. И, конечно же, это просто люди, пытающиеся заработать комиссию. Но если вы сведетесь к этому, если вы действительно вникнете во все детали, вы поймете, что то, чем вы торгуете, принесет вам плохую прибыль в течение пяти-десяти лет в обмен на то, что вы заработаете немного больше на своих деньгах в долгосрочной перспективе. . По сути, это то, что вы получаете. Это обмен. Забудьте все, что вам об этом говорят, это то, чем вы обмениваетесь. И если вы готовы иметь дело с хлопотами, связанными со страхованием жизни, покупкой полиса, финансированием полиса, преодолением отрицательных прибылей в течение первых пяти с лишним лет, вы вместо этого заработаете 10 или 4% на своих деньгах. 5 или 2%.
Что ж, прямо сейчас вы можете заработать 4.5% в фонде денежного рынка где угодно. Но год или два назад вы могли понять, почему было бы привлекательным предложение иметь возможность зарабатывать 4% на своих наличных в долгосрочной перспективе вместо 1%, который вы зарабатывали на своем высокодоходном сберегательном счете год назад. Но вы должны быть уверены: если вы собираетесь это сделать, каждый раз, когда вы покупаете полис страхования жизни, это все равно, что жениться. Пока смерть не разлучит вас, иначе вам придется заплатить много денег, чтобы выбраться из этого. Итак, вы хотите провести соответствующую комплексную проверку. Если вы посмотрели только один полис, что вы делаете, покупая его? Это похоже на покупку инвестиционной недвижимости, когда вы смотрите только на одну недвижимость. Это безумие. Итак, если вы не получили мнения более чем от одного человека, включая того, кому не выгодна продажа вам полиса, и вы не просмотрели несколько полисов, вы, вероятно, не купите правильный.
Но есть политика, которая предназначена для этого, чтобы сделать этот банк на себя, бесконечный банкинг, как бы вы это ни называли. И у них в основном есть три характеристики. Во-первых, большая часть денег, поступающих туда, или, по крайней мере, большая часть денег, поступающих туда, не является обычным страховым взносом, покупающим обычное страхование всей жизни. Это так называемые платные дополнения. Итак, вы пытаетесь получить больше денег быстрее, а оплаченные дополнения платят меньшую комиссию, чем обычный страховой полис. Таким образом, это немного более экономичный способ купить полис. Итак, это номер один. Во-вторых, вы хотите, чтобы политика была непрямым признанием. Итак, типичная политика всей жизни — это прямое признание. И это означает, что когда вы занимаете деньги под этот полис, те деньги, которые вы заняли под полис или против него, вам больше не выплачиваются дивиденды на те деньги, которые вы взяли в долг.
Политика непрямого признания по-прежнему приносит вам дивиденды. Итак, вы берете эти деньги взаймы, и они все еще платят вам, как будто деньги все еще там. И это еще не все политики. И если вы собираетесь делать это, когда вы неоднократно берете в долг под свою денежную стоимость и возвращаете ее, вам нужно убедиться, что у вас есть политика, которая фактически признает заимствование под эту сумму как непрямое признание. И последнее, что вам нужно, это промыть кредиты, а это означает, что ставка дивидендов, которую он выплачивает, примерно равна тому, во что вам обходится заимствование денег. Потому что, когда вы берете кредит под страхование всей жизни, каждый раз, когда вы занимаете деньги, это не облагается налогом. И они заставляют нас: «О, это не облагается налогом, выводите свои деньги без налогов». Ну, каждый раз, когда вы занимаете деньги, они не облагаются налогом. Вы берете кредит под свой дом, это не облагается налогом. Вы берете кредит под залог своей машины, это не облагается налогом. Вы занимаете деньги по кредитной карте, это не облагается налогом, верно?
Это не что-то новое в страховании всей жизни, но вы хотите, чтобы оно было беспроцентным, а оно не беспроцентное. Когда вы занимаете собственные деньги по этому полису, вы платите проценты. Но, по крайней мере, если это промывной кредит, если процентная ставка равна ставке дивидендов по этому полису, тогда, по крайней мере, вам ничего не будет стоить одолжить его, чтобы получить свои деньги. В этом отношении это похоже на снятие средств со сберегательного счета в банке. Вы снимаете их со своего сберегательного счета, зарабатываете на этом 5%, они обходятся вам в 5%. Это то же самое, как если бы вы вытащили деньги со сберегательного счета. Итак, что это такое: он функционирует как сберегательный счет. И в течение первых нескольких лет требуется время, чтобы окупиться по страхованию всей жизни, потому что вам придется платить эту огромную комиссию.
Таким образом, даже самые продуманные меры политики не окупаются в течение четырех или пяти лет. Возможно, вы заплатили 100,000 92,000 долларов страховых взносов за последние пять лет, и ваша денежная стоимость, если вы уйдете на этом этапе, все еще может составлять всего 10 15 долларов. На самом деле ты отстаешь. Таким образом, в течение первых пяти, 100,000 или XNUMX лет вы отстаете от того, где были бы, если бы просто вложили эти деньги в сбережения. Но после этого вы, вероятно, будете впереди в большинстве ситуаций, если вы купили полис, который действительно предназначен для этого. И тогда вместо того, чтобы снимать деньги со своего сберегательного счета или пытаться получить кредит в банке, вы просто берете взаймы под весь свой полис страхования жизни. Итак, вы можете занять XNUMX XNUMX под полис и купить недвижимость. По мере того, как эта недвижимость приносит деньги, вы возвращаете этот кредит, а затем вытаскиваете его оттуда и покупаете другую недвижимость. Вот как это может быть использовано инвестором в недвижимость.
Минди:
Доступны ли сейчас эти полисы с промывными кредитами и, я не помню, что вы сказали, с тем, чтобы по-прежнему приносить дивиденды, даже если вы берете под них кредит?
Джим:
Да, непрямое признание. Да, вы можете их купить.
Минди:
Вы все еще можете их купить. Хорошо.
Джим:
Да, вы можете их купить. Они не ушли или что-то в этом роде. Однако это не каждая политика. Вы должны признать, что Джо Блоу, приходящий из Northwestern Mutual, или из Нью-Йорка, или откуда-то еще, заходит и пытается продать вам этот полис, чтобы он мог заработать свои 30,000 XNUMX долларов в этом месяце, что, возможно, это не тот полис, который вы ищете. И поэтому полезно иметь кого-то, кто занимается этим какое-то время и точно знает, чего вы хотите, но это тоже лежит на вас. Вы должны убедиться, что политика имеет эти функции, потому что не все они имеют такие функции. И ведь эти функции тоже не бесплатны, верно? Я имею в виду, что если вы собираетесь получить кредиты непрямого признания, вы, вероятно, от чего-то отказываетесь, и это, вероятно, ставка дивидендов. Вероятно, у вас немного более низкая ставка дивидендов по этой конкретной политике. Таким образом, чтобы иметь возможность регулярно занимать деньги под этот полис, вы можете получить немного меньшую долгосрочную прибыль, если вы не брали деньги в долг по полису.
Скотт:
Благодаря столь тщательному разоблачению 99% вариантов использования продуктов страхования жизни, вы очень хорошо осведомлены о различных вариантах использования этого крошечного 1%, что я нахожу здесь действительно интересным.
Джим:
Проблема в том, что эти агенты, эти продавцы, они переходят от одного использования к другому, пока не найдут то, которое вам понравится. А потом вы говорите: «О да», и тогда они продают полис. Они очень хороши в этом. Единственный способ выиграть спор со всем продавцом страховых услуг — это встать и выйти из комнаты. Вы не сможете выиграть спор, если останетесь в этом кресле в их офисе. Вы не сможете убедить их, что это плохая идея.
Скотт:
Весь агент по страхованию жизни не указан. Они не позиционируют себя как продавцы услуг по страхованию жизни. Они представляют себя вашим финансовым консультантом, верно? Ваш ЦФП. И в разговоре с этими людьми много раз подразумевается, что они будут действовать в ваших интересах. Они ваш специалист по финансовому планированию, вы доверяете им свои финансовые показатели, но в большинстве случаев для большинства людей, продающих эти полисы, это не фидуциарная роль, верно? И если да, то к кому мне следует обратиться, если я попадаю в один из очень редких случаев, к которым применяется страхование всей жизни, а это не… Могу ли я попросить кого-нибудь помочь мне в покупке этого товара, который не продается у уполномоченного продавца? Как бы я это сделал?
Джим:
Не очень легко. Вы не можете. Они пытаются двигаться в направлении, где продажи страховок могут быть бесплатными, но таких не так много, и не так много людей, которые консультируют в первую очередь по вопросам страхования. Так что, если вы хотите это, вам придется купить это у уполномоченного агента. И это нормально. Вы покупаете автомобиль у уполномоченного агента. Вы идете в автосалон Ford и покупаете F-250. Вы знаете, что этот парень знает все о F-250. Он расскажет вам обо всех функциях и скажет следующее: «Он лучше, чем Chevy, из-за этого и этого, Chevy здесь немного лучше, но в целом Ford лучше». И это нормально, и вы покупаете у него грузовик. Это нормально, правда? Это не так уж и плохо в жизни. Многие люди зарабатывают деньги на комиссии. Есть много людей, которые являются агентами по недвижимости, и им платят комиссионные. Получать комиссионные – это не зло.
Вы просто должны признать, что если ваш вопрос заключается в том, стоит ли мне заменить машину? Если вы зададите этот вопрос продавцу автомобилей, ответ будет положительным, и вам следует заменить его снова в следующем году. Вы не можете задавать им этот вопрос. Стоит ли покупать полис? Вы можете попросить их рассказать мне об особенностях этой конкретной политики. Или, если это независимый агент, вы можете сказать им, что именно это я хочу сделать с политикой. Какая политика будет лучшей для меня? Но если вы спросите его, нужен ли мне полис на 20,000 30,000 долларов в год или полис на 30,000 XNUMX долларов в год? Ответ: XNUMX XNUMX. И вам просто нужно признать этот огромный конфликт интересов, когда вы имеете дело с уполномоченным агентом, а не с фидуциарным финансовым консультантом, вы платите гонорар за то, чтобы дать вам бесконфликтный совет. Это не то, что вы получаете, когда разговариваете с кем-то, кто продает эти полисы.
И есть вероятность, что, несмотря на то, что вы упомянули свой пример, и у меня был аналогичный опыт, когда ваш адвокат отправил вас к финансовому консультанту, на самом деле вас отправили не к фидуциарному лицу. Это был продавец, маскирующийся под финансового консультанта. Так что, если вы хотите знать, кто кто на самом деле, вам нужно посмотреть, как ему платят. Получают ли они комиссионные? Если да, то они продавец. Получают ли они оплату за свое время, как адвокат или бухгалтер или финансовый консультант только за плату? Тогда они будут для вас гораздо более надежными. Так что вам просто нужно понимать, как людям платят, и не быть наивными.
И это проблема врачей. Мы предполагаем, что когда мы звоним врачу-гастроэнтерологу, чтобы узнать его мнение о том, что нам следует делать с этим пациентом, у которого рвота кровью, что он всегда думает о том, что лучше для пациента, мы предполагаем, что, когда мы звоним страховому агенту, который они работают по одному и тому же стандарту, но это не так. Деловой мир устроен не так, и для врачей это станет огромным открытием, когда они узнают об этом.
Скотт:
Итак, Джим, я чувствую, что мог бы задать эти вопросы, но мне кажется, что было бы веселее просто позволить тебе прорваться через это. Каковы некоторые из самых больших мифов, некоторые из самых важных аргументов в пользу продаж, которые больше всего раздражают вас в рекламных кампаниях этих людей, и что вы им можете опровергнуть?
Джим:
Хорошо, давайте поговорим о некоторых способах использования, которые люди используют, чтобы заставить вас купить эти вещи. Вот один из самых распространенных, которые они там выбрасывают. Это необходимо для целей планирования недвижимости. Хорошо, ну, есть некоторые варианты использования страхования всей жизни при планировании недвижимости. Ранее я упоминал об одном безотзывном трасте, но у большинства людей нет сложного состояния. Им даже не придется платить налог на наследство. Вы можете умереть сегодня, если вы женаты, вы можете умереть сегодня с почти 26 миллионами долларов в своем наследстве и не платить ничего в виде федерального налога на наследство. Ничего не платите, да? Допустим, вы теперь миллионер, у вас есть миллион долларов, и вы можете умереть с 8 миллионами. У вас не будет проблем с налогом на наследство. Итак, этот парень пытается продать вам решение проблемы, которой у вас даже нет. И даже если у вас возникла проблема с налогом на наследство, это не значит, что страховка — единственный способ ее оплатить.
Человек, которому нужна страховка на всю жизнь из-за проблем с налогом на наследство, — это тот, у кого есть 40 миллионов долларов, и 35 из них находятся на семейной ферме. Как этот парень собирается платить налоги на наследство? Когда он умрет, у него не будет ликвидности, и он хочет разделить эту ферму между двумя людьми. Что ж, теперь ему может понадобиться страхование всей жизни. Но доктор Джо Блоу, юрист или инженер, который умрет и будет иметь состояние в 8 миллионов долларов, и большая часть которых находится в ликвидных активах, это не проблема. У вас нет налогов на недвижимость, и даже если бы они были, вы могли бы платить их из своих ликвидных активов. Так что ничего страшного.
Скотт:
Ну, у меня есть вопрос по этому поводу. И я сказал, что собираюсь взорвать это, но у меня есть вопрос. В статье, которую я прочитал и которая вдохновила нас пригласить вас прийти на это шоу, вы говорите, что если вы пытаетесь получить постоянное пособие в случае смерти, например, в том случае, когда все еще есть продукты получше, чем страхование всей жизни. , например, гарантированное универсальное страхование жизни без просрочки. Можете ли вы объяснить, что это такое и по-прежнему ли вы придерживаетесь такой позиции сейчас?
Джим:
Конечно. Разница между ними, окей. Universal Life — это невероятно гибкий, постоянный полис страхования жизни, полис страхования жизни с денежной стоимостью. С ним вы можете делать самые разные вещи. Итак, вы видите переменную универсальную жизнь, и вы видите индексную универсальную жизнь, и вы видите прямую универсальную жизнь, и вы видите гарантированную универсальную жизнь. А гарантированная универсальная политика жизни — это просто пожизненная политика, которая не накапливает денежную ценность. И вы платите страховой взнос каждый год, начиная с 25-го, 35-го или любого другого дня, до дня своей смерти, а затем вы получаете любую выгоду. Это может быть выгода в 1 миллион долларов. И по сравнению с покупкой полиса страхования всей жизни, который накапливает денежную стоимость, он может стоить примерно вдвое дешевле. И если это то, что вам нужно, то это определенная сумма, которая будет одинаковой независимо от того, когда вы умрете, умрете ли вы сейчас, умрете ли вы через 50 лет, если это то, что вам нужно, гарантированная универсальная жизнь — это более дешевый способ получить это чем вся жизнь.
Теперь, если вы всегда реинвестируете выплачиваемые по нему дивиденды в рамках политики всей жизни, то пособие в случае смерти со временем будет расти. Итак, вы можете купить пособие в случае смерти на 1 миллион долларов, а к моменту вашей смерти, 50 лет спустя, оно может составить 2 миллиона долларов, в то время как гарантированная универсальная страховка пожизненного страхования все еще будет составлять 1 миллион долларов. Вот в чем разница между ними, но стоит он вдвое дешевле. И поэтому вам следует рассмотреть все возможные варианты. Если вы собираетесь вступить в брак с постоянным полисом страхования жизни, вы должны действительно понимать все варианты и то, что вы можете получить.
Хорошо, еще один вариант использования, который люди будут продавать вам, и который я считаю одним из самых глупых, — это оплата обучения в колледже. Я имею в виду, что большинство людей, большинство этих политик не окупаются в течение 15 лет. Это просто возвращение к общей сумме ваших уплаченных страховых взносов. И они такие: «О да, купи это, и ты сможешь занять под это деньги для колледжа, и это здорово». Ну, это не здорово. Вы выйдете на уровень безубыточности через 15 лет, вот тогда вам и понадобятся деньги. Оно не выросло. По сути, вам нужно было откладывать все для колледжа. Ваши деньги не сделали никакой тяжелой работы. Гораздо лучше купить недвижимость, сдаваемую в аренду, и использовать доход от нее для оплаты обучения в колледже, или продать, используя вырученные средства для оплаты обучения в колледже, или использовать счет 529 для оплаты обучения в колледже, где вы на самом деле ожидаете, что инвестиции будут расти по мере роста доходов. ты идешь вместе. Затем вы покупаете полис страхования жизни, чтобы оплатить обучение в колледже. Так что это одна из моих любимых неприятностей. Я думаю, что это ужасное использование политики всей жизни.
Однако наиболее распространенным из них является выход на пенсию. Это еще один пенсионный счет, вот что вам говорят. Это похоже на IRA Рота, потому что оно растет за счет налоговых льгот. Вы не платите налоги по мере его роста, но это далеко не так хорошо, как пенсионный счет. Итак, если вы уже профинансировали все эти вещи, вы исчерпали свой Roth IRA и Roth IRA вашего супруга, а также свои 403 (b), 401 (a) и 457 (b) на работе, и вы сделали все. А потом думаешь: ну а как еще накопить на пенсию? Позвольте мне познакомить вас с кое-чем. Вы можете просто инвестировать. Вы открываете налогооблагаемый счет или брокерский счет или можете купить недвижимость для сдачи в аренду. Нет никаких ограничений на то, сколько вы можете сэкономить и инвестировать в будущее. Существует только ограничение на сумму, которую вы можете положить на пенсионные счета. Итак, как только вы достигнете максимума, вам не придется идти, о, я думаю, мне теперь придется покупать страховку на всю жизнь.
Вы можете купить арендуемую недвижимость, вы можете купить синдицированную недвижимость, вы можете купить весь индексный фонд фондового рынка на своем брокерском счете Vanguard. Нет ограничений на сумму, которую вы можете инвестировать в налогооблагаемый счет. И правда в том, что прибыль от страхования всей жизни настолько ничтожна, что почти всегда, особенно на ранних этапах, вы почти всегда будете в выигрыше, если инвестируете, получая более традиционные инвестиции, будь то акции или акции. облигации, недвижимость, что угодно. Большинство людей не осознают выгоды от страхования всей жизни. Вы покупаете эту политику, верно? Вы покупаете его как инвестицию, потому что будете хранить его до конца своей жизни, и это будет гарантировать вам возврат.
Если вы будете держать его в течение следующих 50 лет, гарантированная доходность составит около 2% в год. Это то, что он вам гарантирует. 2% в год. Это даже не инфляция, верно? Это ужасная прибыль для чего-то, что связывает ваши деньги на 50 лет. Прогнозируемая доходность составляет около 5%. И, по моему опыту, большинство людей в конечном итоге получают что-то среднее между этими двумя. Итак, 3 или 4%. Это потрясающе? Нет. Это приемлемо? Думаю, если тебя это устраивает, держаться за что-то 50 лет. Но если я собираюсь инвестировать на 50 лет, я хочу заработать на этом гораздо больше, чем 3 или 4%.
Минди:
Вы продолжаете говорить: купите полис. Вы формулируете это так: это одноразовая покупка, но это неправда. Это кратная сумма: вы платите каждый месяц навсегда за этот полис.
Джим:
Есть много разных способов купить полис, и я сторонник тех, которые позволяют финансировать его быстрее, а не медленнее. Вы можете платить всю оставшуюся жизнь. Это очень распространенный способ продажи этих полисов. Но общее правило: если вы хотите получить максимальную отдачу от всего полиса страхования жизни, следует профинансировать его как можно быстрее.
Скотт:
Можем ли мы сказать наименее плохую прибыль?
Джим:
«Наименее плохое», возможно, будет лучшим способом сказать это. Но вы хотите использовать платные надбавки, как я упоминал ранее, и вы на самом деле можете получить так называемую политику семи или десяти зарплат, при которой вы заканчиваете работу через семь лет, вы платите большие страховые премии в течение семи лет, а затем вы сделанный. И вам больше не придется платить никаких страховых взносов. Но это не то, что представляет собой большинство продаваемых полисов. Большинство из них, вы правы, платят каждый год. Итак, все, что вы делаете, когда покупаете полис, — да, вы делаете первый платеж, но вы также берете на себя обязательства по будущим платежам.
И именно это сводит с ума многих людей. У них эта штука уже пять, шесть или семь лет, они смотрят на нее и говорят: «Чувак, я даже не вышел на уровень безубыточности по этой штуке, и у меня нет денег, которые мне нужны. Я хочу поехать в отпуск со своими детьми. Мне нужно накопить на их колледж. Я даже не пополняю свои пенсионные счета, потому что все мои деньги идут на эту дурацкую политику всей жизни». И вот тогда они злятся, подсчитывают свою прибыль, понимают, что она все еще отрицательная, а потом приходят ко мне и говорят: «Должен ли я отказаться от этого полиса?»
Скотт:
Итак, это следующий вопрос: что делать, если вы оказались в такой ситуации?
Джим:
Это сложно, потому что правда в том, что наихудшая доходность сильно загружена на начальном этапе. Вам понадобится пять лет, 10 лет, 15 лет, чтобы выйти на уровень безубыточности, в зависимости от того, как разработана политика. И это худшие годы возвращения. Если вы пойдете купить полис и через год захотите избавиться от него, ваш доход может составить минус 40%, минус 33%, что-то в этом роде. Вот что вы получите обратно, если выбросите эту вещь через год. Куда пошли эти деньги? Дело пошло на комиссию. Агент, который продал вам это, вот куда ушли деньги, и ему придется заплатить независимо от того, выбросите ли вы их через год или сохраните в течение 50 лет. Итак, ранние результаты абсолютно ужасны, и вы должны это осознать. Но если долгосрочная доходность составляет от 2% до 5%, что ж, где-то должна быть и более высокая доходность.
Если плохие доходы приходятся на начало, а хорошие приходят позже, и когда я говорю «хорошие», то, вероятно, это будет правильным способом описать это. Но что вам нужно сделать, когда вы решаете, стоит ли отказываться от полиса, даже если вам никогда не следовало его покупать, вы должны решить, приемлем ли будущий возврат? И способ, которым вы это делаете, заключается в том, что вы получаете так называемую иллюстрацию эксплуатации или иллюстрацию принудительного выполнения. И что это значит, так это то, что он прогнозирует будущую прибыль и показывает вам, какая гарантированная доходность будет развиваться с этого момента. И некоторые люди, которые хотели бы никогда не покупать свою политику, но делают это после того, как они действовали в течение 10 или 15 лет, решают: «Ха, двигаться вперед не так уж и плохо. Я рассчитываю получить скидку 4.5–5% на эту вещь». И они просто решают сохранить его.
И это совсем не редкость, когда они хранят то, что вообще хотели бы никогда не покупать. Но многие люди через четыре, пять, шесть, восемь лет говорят: «У меня еще есть лучшее применение моим деньгам. У меня все еще есть студенческие кредиты под 8% и этот дурацкий полис страхования жизни». Они выбрасывают его, забирают денежную стоимость и уходят. Очевидно, что вам следует сначала оформить срочное страхование жизни, если у вас действительно есть законная потребность в страховании жизни. Но через семь лет я отказался от своего полиса страхования жизни и нисколько об этом не сожалею.
Скотт:
Хорошо. Я хотел спросить, вы в этом невероятно разбираетесь. Существует четкое намерение знать все, что связано с этим, чтобы вы могли опровергнуть каждый аргумент, с которым может столкнуться продавец и получить это. Похоже, раньше у вас была политика. Я могу предположить, есть ли она у вас сейчас или нет, но можете ли вы рассказать нам о своем опыте в этом отношении?
Джим:
Правда в том, что я был бы не против купить полис, если бы у меня была необходимость в полисе, я бы купил полис. Я не против этого. Меня не особо легко застраховать. У меня есть несколько вредных привычек. Мне нравится заниматься подводным плаванием, мне нравится летать, мне нравится заниматься скалолазанием, альпинизмом и тому подобным. Так что полис для меня не очень выгоден, потому что мне придется платить больше за страховку. Но если бы он мне понадобился, я бы его купил. Если бы у меня была потребность в планировании недвижимости, деловая необходимость или что-то в этом роде, у меня не было бы никаких проблем с покупкой полиса. Проблема с тем, который я купил, заключалась в том, что он мне совершенно не подходил. Продано оно было совершенно некстати. Именно так продается большинство полисов. Их продают тому, кому они на самом деле не нужны. Продается неправильный полис, он призван максимизировать комиссию агенту. Он не предназначен для того, чтобы помочь мне или дать мне максимальную отдачу или что-то в этом роде.
И вот я студент-медик, у меня нет дохода. Нет доходов, у меня нет активов. И этот крошечный полис страхования жизни мне продал мой друг, которому я доверял, который был летним стажером в Northwestern Mutual. И это очень распространенный сценарий для людей. И он рассказал мне все самое интересное об этом, и я сказал: «Ну, я определенно хочу нести финансовую ответственность, и теперь я женат, мне нужна страховка». И поэтому я купил его. И я подсчитал свою прибыль через семь лет по этому полису. И отчасти причина того, что возврат настолько ужасен, заключается в том, что это был относительно небольшой полис. Частично это было связано с тем, что я на самом деле не купил полис, который был разработан, чтобы обеспечить хорошую прибыль. Это была не очень хорошая политика с самого начала. Но в любом случае мой доход за семь лет составил совокупный минус 33%. Я все еще, спустя семь лет, не вышел на уровень безубыточности. И я был далек от безубыточности.
Скотт:
Итак, для тех, кто не понимает, что означает минус 33% в данном контексте: когда вы перестали платить за полис, вы просто потеряли все? Неужели все, что вы вложили в полис, обнулилось? Была ли какая-то польза? Смогли ли вы извлечь какую-то пользу из этой политики, закрыв ее?
Джим:
Я не помню, какова была точная сумма, потому что это был небольшой полис, но давайте просто скажем ради простоты, что я платил 1,000 долларов в год. Допустим, я заплатил, прошло семь лет, и я заплатил 7,000 долларов в виде премий. И то, с чем я, вероятно, ушел бы на тот момент, было бы что-то вроде 4,500-5,000 долларов. Так что там что-то есть. Вы не уходите ни с чем, но деньги все равно теряете. Не то чтобы это была хорошая инвестиция. Семь лет вы связываете свои деньги и получаете от них отрицательную прибыль. Трудно быть в восторге от этого как от инвестиции.
Скотт:
И обналичивается ли эта сумма в этот момент? Когда вы закрываете полис, возникает ли налогооблагаемое событие?
Джим:
Ага. Вы отказываетесь от полиса, и это облагается налогом. В моем случае у меня был убыток, поэтому налоги не нужно платить. Основой для определения этой денежной стоимости является общая сумма уплаченных премий. И вот у меня был убыток, поэтому я не знал никаких налогов. Если вы владеете им в течение длительного времени, у вас может быть небольшая прибыль, с которой вам придется платить обычный подоходный налог. Но правда в том, что если вы владеете им достаточно долго, чтобы получить прибыль, вы можете захотеть сохранить его не для того, чтобы избежать уплаты налогов на прибыль, а просто потому, что вы прошли дрянные годы с прибылью. Это занимает некоторое время. По некоторым политикам вам может потребоваться 15 лет, прежде чем вы действительно выйдете на уровень безубыточности.
Скотт:
Заметили ли вы, что, рассматривая попытку расстаться со своим полисом страхования всей жизни, я полагаю, что во многих случаях это также сопровождается разрывом с специалистом по финансовому планированию, который продал его вам и может управлять большей частью ваших активов. Вы сталкивались с таким сценарием?
Джим:
Да, я имею в виду, это намного сложнее, верно? Потому что вам не только придется уволить консультанта и избавиться от полиса, но вам придется иметь дело с тем фактом, что вы кому-то доверяли, а потом вам продали что-то, что, возможно, было для вас не очень хорошо. И это больно, номер один. Во-вторых, это сложно, потому что вы, возможно, еще не чувствуете себя компетентным, чтобы сделать это самостоятельно. Поэтому каждый раз, когда вы увольняете финансового консультанта, вам следует сначала составить план того, что вы собираетесь делать после его увольнения. А если для этого используется другой советник, сначала приобретите его. Попросите их помочь в этом процессе, и они смогут. Они просто отбирают деньги у другого советника. Это не большое дело. Они отправляют им форму, они отправляют им деньги, подписывают бумагу, в которой говорится: «Я закончил платить вам», если вы платите им регулярные сборы.
И тогда вы можете напрямую связаться со страховой компанией по поводу отказа от этого полиса, обналичивания этого полиса или чего-либо еще, что вы решите с ним сделать. Если вы собираетесь сделать это самостоятельно, вам необходимо составить письменный финансовый план. Если вы собираетесь стать самостоятельным инвестором, вы должны быть в состоянии написать этот план самостоятельно. Если вы не собираетесь быть самостоятельным инвестором, наймите хорошего совета по справедливой цене, а затем позвольте этому человеку помочь вам. Но да, это определенно сложнее, если вы думаете, что этот человек настоящий финансовый консультант.
Скотт:
Да, я думаю, что так оно и было. Недавно я разговаривал с человеком, который, к сожалению, оказался в такой ситуации, и я думаю, что его глаза были открыты для невероятно дорогого полиса страхования жизни, который был продан им его финансовым консультантом, плюс миллионы долларов, пара миллионов активов под управлением тот финансовый консультант. И разговор был такой: я думаю, вам следует пойти и нанять финансового консультанта, работающего только за вознаграждение, возможно, используя такую платформу, как XY Planning Network. Мы не имеем никакой принадлежности, но нравимся тем ребятам. Заплатите им гонорар, который может составлять тысячи долларов, за составление этого плана, а затем разработайте план перехода. И это очень болезненное, пугающее и вызывающее тревогу упражнение.
Джим:
Совершенно верно, но это чрезвычайно расширяет возможности, когда вы доберетесь до противоположной стороны. И что вам нужно понять, если слушатель думает: «Ах, вот в такой ситуации я нахожусь, чушь. Я должен сделать это сейчас», — позвольте мне обещать вам, что в конце туннеля есть свет. Практически каждый в какой-то момент проходит через этот процесс. И поэтому не чувствуйте себя одиноким. Мы все это сделали. Я сделал это. Я делал это как минимум дважды, прежде чем действительно стал финансово грамотным. Почти каждый инвестор в белом халате сделал это. Они доверяли кому-то, кому, возможно, не следовало доверять, они купили то, чего, возможно, не следовало покупать. И вам нужно выйти из этого. В противном случае, если вы этого не сделаете, я имею в виду, подумайте о последствиях, если вы этого не сделаете. Будет ужасно, если ты останешься там через 10 лет.
Скотт:
Ага. Я имею в виду, здесь очень прискорбно. Что, по-твоему, чувствуют эти люди, Джим, когда они узнают об ужасных инвестициях в страхование всей жизни и, возможно, о других проблемах с их финансовым консультантом, которые способствуют этим большим расходам или большим потерям?
Джим:
Я имею в виду, ты почувствуешь то же, что и я. Ты почувствуешь себя придурком, да? И нет никакого способа обойти это. И это происходит постоянно с моей аудиторией. Нейрохирурги, интервенционные радиологи. Это не тупые люди. Они очень умные люди, но, возможно, они не очень хорошо понимают, как работают финансовые продукты. И они взаимодействовали с индустрией, которая создана для того, чтобы использовать их в своих интересах, которая рассматривает их как китов, которых нужно загарпунить. Так что не думайте, что это на 100% ваша вина. Это абсолютно не так. Никто не учит этому в средней школе и колледже. Вы должны научиться этому самостоятельно. И даже очень умные люди допускают подобные ошибки. Так что не думайте, что вы безнадежны и не корите себя слишком сильно. Ударьте себя ровно настолько, чтобы решить проблему.
Минди:
Да, хочу подчеркнуть, что вы работаете, я даже не знаю, что такое интервенционный радиолог. Я подписан на нескольких врачей в Твиттере и думаю, что не знаю этого термина. Не знаю этого термина. Не знаю этого термина. Но врачи умные. Конкретно ты, ты в отделении неотложной медицинской помощи. Вы не специализируетесь только на чем-то одном. Нужно знать много обо всем, а затем вызывать экспертов. И то же самое вы делаете со своими финансами. Возможно, у вас нет времени самостоятельно управлять своими финансами. Итак, вы вызываете эксперта, и он говорит об очень хорошей игре. Они продавцы по какой-то причине. Они зарабатывают 30,000 XNUMX долларов на одном полисе страхования жизни не просто так, потому что это выгодно для страховой компании.
Итак, когда вы… я не хочу сказать «затягивайтесь», но это действительно отличная фраза. Поэтому я собираюсь это сказать. Когда вас затянет их коммерческое предложение, не корите себя. Но также не сидите и не говорите: «Ну, думаю, теперь я застрял в этом». Вы не застряли в этом. Вы не привязаны к финансовому консультанту, вы не привязаны к дрянной политике. Вы должны внести изменения. Так что дайте себе силы. Поймите, что даже умные люди, такие как врачи и адвокаты, и даже умные люди увлекаются действительно отличными рекламными предложениями. Меня затянуло великолепными рекламными предложениями. Вы сокращаете свои потери и двигаетесь дальше, и что это за заблуждение о невозвратных издержках? Вы уже потеряли эти деньги. Не продолжайте терять больше. Вы уже заплатили эти премии. Не продолжайте платить больше. Если ваш финансовый консультант не работает, вы уже потеряли прибыль, которую не можете вернуть, не продолжайте терять в будущем. Сеть планирования XY — отличное место, где можно найти финансового консультанта, работающего только за плату.
Что такое платный финансовый консультант? Вы упомянули об этом в самом начале шоу. Я даже не знала, что есть платная услуга. Я думал, что это либо комиссионное вознаграждение, либо только плата. Это еще одна забавная вещь, поэтому убедитесь, что вы получаете финансового консультанта, работающего только за плату, но он не такой уж дорогой. Скотт сказал что-то о тысячах долларов. Я думаю, что Кайл Маст, когда мы впервые взяли у него интервью, это было где-то пять лет назад, но когда мы впервые взяли у него интервью, у него было что-то вроде 6, 800, 1,000 долларов, чтобы проанализировать ваше финансовое положение и ваши цели и дать вам представление о том, что вы хотите. должен делать. С точки зрения финансовой независимости это капля в море.
Скотт:
Минди, я больше говорю о том, что в контексте возможного перехода такого рода может потребоваться гораздо больше работы по разрыву с существующим финансовым консультантом, перемещению больших сумм активов, которые находятся на пенсионных счетах или сняты с них, на новый планируйте, убедитесь, что когда это произойдет, не произойдет налогового события, убедитесь, что все сделано правильно. Это может быть несколько тысяч долларов, но если у вас есть активы на 2 миллиона долларов, которыми управляет ваш специалист по финансовому планированию, и полис на 50,000 40 долларов в год, этот человек уже заработал на вас 2 тысяч, продав вам полис, чтобы начать дело, и он зарабатывает еще, вероятно, 50%, что составляет 2 тысяч в год на XNUMX миллиона активов каждый год за управление. Это был бы пример. Все будет по-разному, поэтому нанять намного дешевле, даже если это будет стоить вам…
Минди:
Всегда намного дешевле.
Скотт:
… пять или 10 тысяч в первый год, чтобы получить действительно хороший совет по настройке.
Джим:
И, конечно же, это текущая ставка на финансовые консультации. Если вам нужна высококачественная финансовая консультация только за плату, вам следует рассчитывать на четырехзначную сумму в год. Что-то между 1,000 и 10,000 1 долларов. Это текущая ставка. Теперь, если вы платите комиссию AUM, вы платите 3% активов под управлением и получаете 30,000 миллиона долларов, это XNUMX XNUMX долларов в год каждый год. Это намного больше, чем текущая ставка. Таким образом, по мере роста ваших активов вам придется договориться о снижении комиссии AUM или обратиться к кому-то, кто взимает почасовую или фиксированную плату.
Скотт:
Большой. Ну, Джим, есть ли у тебя что-нибудь еще, что можно добавить сегодня по поводу дискуссии о страховании жизни, прежде чем мы уйдем отсюда?
Джим:
О, я бы просто предостерег людей, чтобы они узнали об этом, поскольку у них есть естественное предубеждение против страхования всей жизни. Знайте, что в большинстве случаев это вам не подходит, но есть ситуации, когда это может иметь смысл, и если вы находитесь в одной из таких ситуаций, то можно посмотреть и понять это, но просто признать, что вам это не нужно. просто потому, что ты зарабатываешь много денег, или просто потому, что ты женат, или что-то в этом роде. Это не причина, по которой каждый должен иметь полис страхования жизни.
В Интернете слишком много информации, которая, похоже, приравнивает это к срочному страхованию жизни. Это не равно. Более 99% полисов, которые должны быть проданы, — это полисы срочного страхования жизни. Правда в том, что около 80% полисов страхования жизни аннулируются перед смертью, и это то, что рассчитано на всю вашу жизнь. Итак, 80% людей сожалеют об этом. Когда я опросил свою собственную аудиторию людей, купивших эти полисы, 75% пожалели о покупке. Так что имейте в виду, что если вы все-таки купите это, очень велика вероятность, что вы об этом пожалеете.
Минди:
Ух ты. 80% людей, которые покупают этот полис, недовольны и не продолжают его до конца. Это довольно печальная статистика.
Джим:
Да, я имею в виду, это не моя статистика. Об этом сообщает Общество актуариев.
Скотт:
И последнее, прежде чем мы уйдем, я знаю, что уже говорил это. Не могли бы вы объяснить, что в данном контексте означает «платный» или «только платный»?
Джим:
«Платный» — это термин, который используется в отрасли, чтобы сбить вас с толку. Серьезно. Вот для чего это нужно. Раньше всем платили комиссионные, а затем появилась тенденция платить за советы, как вы платите адвокату или бухгалтеру, платить гонорары вместо уплаты комиссий. И эти люди начали называть себя платными. Ну тогда люди такие: ну почему я не могу взимать плату и взимать комиссии? Может быть, я смогу продать загруженные взаимные фонды, продать страховку на всю жизнь и взимать с них ежегодную плату, и им пришлось придумать для этого название, и оно основано на комиссионных. И его все время путают с платным. Это просто означает комиссии и сборы.
Скотт:
Быть платным финансовым консультантом — отличный способ достичь финансовой свободы в раннем возрасте.
Минди:
Для финансового консультанта.
Джим:
Вы можете дать хороший совет и заработать много денег в качестве финансового консультанта. Вам не обязательно делать это неправильно. Это очень прибыльная профессия. Вы можете делать это правильно, взимать справедливую плату и при этом добиваться очень, очень хороших результатов.
Скотт:
Это была скорее шутка. Да. Но да, я уверен, что нас побьют замечательные специалисты по финансовому планированию, работающие за вознаграждение, которые отлично справляются со своей работой, но мы ценим это, Джим. Это было фантастически. Вы явно... Я не могу себе представить разговор с кем-то, более знающим эту тему, чем вы, поэтому я очень ценю это. Мы дадим ссылку на статью о том, почему страхование всей жизни — это плохая инвестиция, которая вдохновила этот конкретный подкаст, но где люди могут узнать о вас больше?
Джим:
Ну, это бренд The White Coat Investor, и если вы хотите послушать мой подкаст, то это The White Coat Investor. Хотите читать мои книги? У всех них есть имя White Coat Investor. Веб-сайт полностью сосредоточен на thewhitecoatinvestor.com.
Скотт:
Потрясающий. Ну, спасибо вам большое. Мы действительно это ценим. Это было абсолютно фантастически.
Минди:
Спасибо, Джим, и мы скоро с тобой поговорим.
Скотт:
Было чудесно быть с тобой сегодня.
Минди:
Хорошо, это был Джим Дал из The White Coat Investor. Это было очень весело, Скотт. Я всегда узнаю что-то новое, когда мы общаемся с людьми на этом шоу. В 139-й серии у нас был Джо Сол-Сехи, который говорил о страховании жизни в целом. Я думаю, что это действительно отличный эпизод, в котором он рассказывает о фактах страхования жизни, но этот эпизод действительно углубляет тему того, почему вся жизнь, вероятно, не является для вас хорошей идеей.
Скотт:
О, я имею в виду, этот парень был фантастическим. White Coat Investor — это феноменальная платформа и ресурс не только для врачей, но и для многих других людей, которым здесь можно помочь. И вы можете сказать, что у Джима есть своего рода вендетта против индустрии страхования жизни, и в результате это, возможно, один из самых знающих людей в мире по этому вопросу, у которого нет никакого стимула продавать его каким-либо образом. форма или форма. Какая привилегия поговорить с ним.
Я имею в виду, что это просто невероятно подробное изложение всех аргументов в пользу страхования жизни, от которых он может как бы отговориться, говоря при этом: да, есть несколько ограниченных вариантов использования, и один из этих немногих вариантов использования может быть достаточно дорогостоящим. богатый инвестор в недвижимость, который хочет накопить остаток в несколько миллионов на своем балансе денежных средств, в своем полисе страхования жизни, под который он может очень легко брать кредит для определенных проектов. Так что подумайте об этом очень, очень внимательно, если это действительно вы. Но это будет один из немногих вариантов использования, которые будут актуальны, за исключением пары других, которые он затронул, и которые могут возникнуть у крошечного, крошечного процента слушателей BP Money.
Минди:
Да, абсолютно. Итак, страхование жизни в целом. Если вы финансово независимы, вам, вероятно, это не нужно, может быть, и нужно, но, вероятно, нет. У меня нет страхования жизни. Скотт, у тебя есть страховка жизни?
Скотт:
У меня нет полиса страхования жизни на всю жизнь. В настоящее время у меня также нет полиса срочного страхования жизни, хотя я могу вернуться к нему в будущем и получить некоторый баланс.
Минди:
У меня зонтичная политика. У меня много разных страховок. У меня нет страховки на всю жизнь. У меня нет срочного страхования жизни просто потому, что мы финансово независимы и застрахованы самостоятельно.
Скотт:
В точку.
Минди:
Если с нами что-то случится, о наших детях все равно позаботятся.
Скотт:
Философия страхования жизни, которой я придерживаюсь, в частности, заключается в том, чтобы защитить образ жизни моей зависимости или моих наследников после моей кончины. Итак, если финансовая свобода для меня и моей семьи означает собственный капитал в 1.5 миллиона долларов, а мой собственный капитал составляет 500,000 10 долларов, я собираюсь застраховать разницу в миллион долларов между этими двумя цифрами, вероятно, с помощью полиса страхования с уменьшающимся сроком действия. Итак, если через пять, десять лет мой собственный капитал составит миллион, а моя цель — полтора миллиона, то теперь мне нужно всего лишь 500,000 XNUMX на страховку и так далее и тому подобное. Это искусство. Можно предположить, но полис с уменьшающимся сроком действия — это то, что действительно понравилось бы мне, если бы я покупал страхование жизни, если бы я начинал все заново и, конечно, имел зависимость. У меня никогда этого не было, потому что до последних пары лет у меня никогда не было зависимости.
Минди:
Да, я думаю, что страхование жизни имеет свое место, но оно не всегда необходимо. Итак, посмотрите на свою ситуацию, посмотрите на свои обстоятельства, посмотрите на свои финансы и решите, нужно ли мне это? Сколько мне нужно? Не позволяйте кому-либо уговорить вас на что-то. Проведите исследование и получите подходящую для вас политику, если это вообще означает наличие политики.
Скотт:
Итак, послушайте, если у вас есть друг или член семьи, который рассматривает возможность страхования всей жизни, пожалуйста, попросите его сначала послушать этот эпизод или еще раз прочитать статью «Инвестор в белом халате», на которую мы дадим ссылку в примечаниях к шоу здесь, почему Страхование всей жизни — плохая инвестиция, развенчивая мифы на сайте thewhitecoatinvestor.com. Прочтите эту статью или предложите им послушать этот эпизод, прежде чем они купят страховку на всю жизнь у кого-то, кто собирается получить комиссию от 80 до 100% от страховых взносов за первый год.
Минди:
Ладно, Скотт, нам выбираться отсюда?
Скотт:
Давай сделаем это.
Минди:
На этом выпуск подкаста BiggerPockets Money завершается. Он Скотт Тренч, а я Минди Дженсен, пока говорю так долго.
Скотт:
Если вам понравился сегодняшний выпуск, пожалуйста, дайте нам пятизвездочный обзор на Spotify или Apple. А если вы ищете еще больше денежного контента, не стесняйтесь посетить наш канал YouTube по адресу youtube.com/biggerpocketsmoney.
Минди:
BiggerPockets Money был создан Минди Дженсен и Скоттом Тренчем, спродюсирован Кайлин Беннетт, редактирование Exodus Media, копирайтинг Нейта Вайнтрауба. Наконец, большое спасибо команде BiggerPockets за то, что это шоу стало возможным.
Смотрите подкаст здесь
[Встраиваемое содержимое]
Помогите нам найти новых слушателей на iTunes оставив нам оценку и отзыв! Это занимает всего 30 секунд. Спасибо! Мы действительно это ценим!
В этом выпуске мы расскажем
- Страхование всей жизни объяснило, и реальная польза от наличия политики
- Срок страхование жизни по сравнению со страхованием всей жизни и что лучше за свои деньги
- Схемы комиссионных продаж и почему полисы страхования всей жизни такие дорогие
- Ассоциация ситуации, когда имеет смысл приобрести полис страхования жизни на всю жизнь (а когда НЕТ)
- Иллюзия «бесконечного банкинга» и почему это привлечение капитала тактика не такая умная, как кажется
- Опровержения сделать так, чтобы в следующий раз ваш финансовый консультант навязал вам политику
- Платные или только платные финансовые консультанты и которые заботятся о ваших интересах
- И, So Гораздо больше!
Ссылки с шоу
Свяжитесь с Джимом
Хотите узнать больше о сегодняшних спонсорах или сами стать партнером BiggerPockets? Проверьте наши страница спонсора!
Примечание от BiggerPockets: Это мнение написано автором и не обязательно отражает мнение BiggerPockets.
- SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
- Платоблокчейн. Интеллект метавселенной Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
- Источник: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :является
- $ 1 миллионов
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 лет
- 2%
- 20 лет
- 50 лет
- 70
- 8
- 95%
- a
- в состоянии
- О нас
- об этом
- абсолютно
- приемлемый
- Учетная запись
- Учетные записи
- скапливаться
- Достигать
- через
- на самом деле
- дополнениями
- плюс
- совет
- советник
- позволить себе
- После
- против
- Агент
- агенты
- впереди
- Часы работы
- Все
- позволяет
- в одиночестве
- уже
- Несмотря на то, что
- всегда
- Американцы
- количество
- суммы
- и
- годовой
- Другой
- ответ
- откуда угодно
- обжалование
- Apple
- прикладной
- Применение
- ценить
- соответствующий
- МЫ
- аргумент
- Аргументы
- армия
- около
- Искусство
- гайд
- AS
- Активы
- помощь
- At
- Достижимый
- адвокат
- привлекательный
- аудитория
- автор
- доступен
- в среднем
- избежать
- назад
- фон
- Плохой
- плохо
- Баланс
- Банка
- Банковское дело
- в основном
- основа
- BE
- , так как:
- становиться
- становление
- до
- начинать
- начало
- за
- не являетесь
- верить
- Колокола
- ниже
- бенефициары
- польза
- ЛУЧШЕЕ
- Ставка
- Лучшая
- между
- смещение
- большой
- Крупнейшая
- Банкноты
- биология
- Немного
- Блог
- блоги
- кровь
- взрывать
- Облигации
- Книги
- граница
- брать в долг
- заимствованы
- Заимствование
- купил
- подпрыгивать
- BP
- марка
- Ломать
- Breakdown
- Разрыв
- приносить
- широкий
- Сломался
- Сломанный
- брокерский
- принес
- строить
- автобус
- бизнес
- купить
- покупка
- выкуп
- Покупает
- by
- вычислять
- рассчитанный
- призывают
- под названием
- вызова
- CAN
- Может получить
- не могу
- столица
- автомобиль
- карта
- заботится
- Карьера
- осторожно
- нести
- случаев
- случаев
- Наличный расчёт
- казуальная
- Категории
- центр
- Генеральный директор
- определенный
- конечно
- Кресла
- шанс
- шансы
- изменение
- Канал
- характеристика
- заряд
- расходы
- более дешевый
- проверка
- Дети
- перезвон
- Выберите
- обстоятельства
- требования
- Очистить
- подниматься
- Восхождение
- Закрыть
- закрытие
- Co-Host
- Залог
- Колледж
- COM
- сочетание
- как
- Комментируя
- комиссии
- комиссии
- обязательство
- Общий
- Компания
- сравненный
- компетентный
- полностью
- сложный
- сама концепция
- конфликт
- спутанный
- Последствия
- принимая во внимание
- постоянно
- содержание
- контекст
- продолжать
- содействие
- Разговор
- Конверсия
- убеждать
- Холодные
- Копирайтинг
- правильно
- Цена
- рентабельным
- Расходы
- может
- Пара
- курс
- чехол для варгана
- Создайте
- создали
- кредит
- кредитная карта
- В настоящее время
- Порез
- день
- сделка
- занимавшийся
- Смерть
- десятилетия
- решать
- решенный
- Решение
- более глубокий
- определенно
- зависимость
- в зависимости
- зависит
- описывать
- предназначенный
- Несмотря на
- подробный
- подробнее
- определение
- DID
- Умереть
- разница
- различный
- трудный
- усердие
- направлять
- направление
- непосредственно
- Инвалидность
- инвалид
- обнаружить
- открытый
- обсуждение
- разубеждать
- дивиденд
- дивиденды
- врач
- Врачи
- не
- дело
- Доллар
- долларов
- Dont
- вниз
- мечты
- Падение
- Опустившись
- дамп
- дубликаты
- в течение
- Умирающий
- каждый
- Ранее
- Рано
- зарабатывать
- Зарабатывание
- легко
- легко
- воспитывать
- Обучение
- или
- встроенный
- крайняя необходимость
- расширение прав и возможностей
- расширение прав и возможностей
- инженер
- Проект и
- достаточно
- Эпизоды
- особенно
- по существу
- имущество
- Даже
- События
- со временем
- НИКОГДА
- Каждая
- повседневный
- все члены
- многое
- точно,
- пример
- обмена
- возбужденный
- Упражнение
- существующий
- исход
- ожидать
- ожидаемый
- расходы
- дорогим
- опыт
- эксперту
- эксперты
- Объяснять
- объяснены
- извлечение
- чрезвычайно
- Глаза
- всего лишь пяти граммов героина
- ярмарка
- достаточно
- Падение
- знакомый
- семья
- вентилятор
- вентиляторы
- фантастический
- далеко
- ферма
- БЫСТРО
- Жир
- Особенности
- Федеральный
- Комисии
- Сборы
- человек
- несколько
- Рассказы
- поле
- Поля
- фигура
- цифры
- финансы
- финансовый мир
- Финансы
- финансовый
- финансовая независимость
- Финансовая грамотность
- финансовые продукты
- в финансовом отношении
- финансовые
- Найдите
- конец
- Для пожарных
- First
- фиксированный
- плоский
- гибкого
- следовать
- Что касается
- Ford
- навсегда
- форма
- форумы
- вперед
- найденный
- основатель
- Бесплатно
- Freedom
- пятница
- друг
- от
- передний
- fun
- функционирование
- фонд
- фундированный
- финансирование
- средства
- будущее
- Gain
- Доходы
- игра
- Общие
- в общем
- получить
- получающий
- Дайте
- дает
- Отдаете
- Go
- цель
- Цели
- идет
- будет
- хорошо
- большой
- продуктовый
- земля
- Расти
- взрослый
- Растет
- Рост
- гарантия
- гарантированный
- гарантии
- Гости
- Парень
- мотыга
- Половина
- обрабатывать
- происходить
- происходит
- Жесткий
- хардкор
- Есть
- имеющий
- Медицина
- здоровый
- слышать
- услышанный
- сильно
- тяжелый
- тяжелая атлетика
- Герой
- помощь
- помог
- помогает
- здесь
- Скрытый
- High
- High Yield
- Выделите
- Наем
- история
- Удар
- держать
- проведение
- Больница
- кашель
- Вилла / Бунгало
- Как
- How To
- HTTPS
- огромный
- Сотни
- i
- БОЛЬНОЙ
- идея
- подразумеваемый
- in
- стимул
- стимулы
- включают
- В том числе
- доход
- подоходный налог
- невероятный
- невероятно
- независимость
- независимые
- индекс
- промышленность
- инфляция
- информация
- вдохновленный
- вместо
- страхование
- страховая индустрия
- Умный
- взаимодействовать
- взаимодействие
- интерес
- УРОВЕНЬ ИНТЕРЕСА
- заинтересованный
- интересный
- Интернет
- Интервью
- опросила
- вводить
- Представляет
- Грин- карта инвестору
- инвестирование
- инвестиций
- Вложения
- инвестор
- Инвесторы
- включать в себя
- iPhone
- IRA
- IT
- ЕГО
- Джим
- работа
- путешествие
- JPG
- Сохранить
- Дитя
- Дети
- Вид
- Знать
- знания
- известный
- язык
- большой
- Фамилия
- запуск
- закон
- адвокат
- Leap
- УЧИТЬСЯ
- узнали
- изучение
- Оставлять
- уход
- кредитор
- уровень
- LG
- Библиотека
- ЖИЗНЬЮ
- стиль жизни
- Подтяжка лица
- легкий
- такое как
- Вероятно
- ОГРАНИЧЕНИЯ
- Ограниченный
- линия
- LINK
- жидкость
- Ликвидность
- Список
- Включенный в список
- грамотность
- грамотный
- мало
- жить
- жизнью
- варианты
- Кредиты
- Длинное
- много времени
- долгосрочный
- дольше
- посмотреть
- смотрел
- искать
- терять
- потери
- от
- потери
- серия
- любят
- Низкий
- прибыльный
- сделанный
- основной
- сделать
- заработать деньги
- ДЕЛАЕТ
- Создание
- человек
- управлять
- управление
- управления
- многих
- рынок
- материала
- Вопрос
- Макс
- Максимизировать
- означает
- Мясо
- Медиа
- основным медицинским
- медицина
- Встречайте
- член
- упомянутый
- метод
- тщательно
- может быть
- миллиона
- Миллион долларов
- Миллионер
- миллионы
- против
- Мышление
- ошибки
- молекулярный
- момент
- деньги
- денежный рынок
- Месяц
- БОЛЕЕ
- самых
- двигаться
- с разными
- взаимное
- ПИФы
- имя
- натуральный
- естественно
- Возле
- обязательно
- необходимо
- Необходимость
- необходимый
- потребности
- отрицательный
- сеть
- сеть
- Новые
- New York
- следующий
- Заметки
- роман
- номер
- номера
- время от времени
- of
- Офис
- Хорошо
- on
- ONE
- онлайн
- открытый
- операционный
- Обзор
- Мнения
- Возможности
- против
- Опции
- заказ
- обычный
- Origin
- первоначально
- Другое
- в противном случае
- внешнюю
- общий
- обзор
- собственный
- выплачен
- болезненный
- бумага & картон
- родители
- часть
- особый
- особенно
- партнер
- партнеры
- Партнерство
- Прохождение
- мимо
- пациент
- ОПЛАТИТЬ
- платить
- оплата
- платежи
- страна
- Люди
- процент
- ИДЕАЛЬНОЕ
- выполнения
- возможно
- постоянный
- человек
- личного
- феноменальный
- философия
- врач
- взял
- Pitch
- смолы
- Часть
- план
- планирование
- Платформа
- Платон
- Платон Интеллектуальные данные
- ПлатонДанные
- игрок
- пожалуйста
- плюс
- Подкаст
- Точка
- пунктов
- сборах
- политика
- возможное
- После
- потенциал
- Премиум
- подготовка
- довольно
- цена
- в первую очередь
- Простое число
- вероятно
- Проблема
- проблемам
- доходы
- процесс
- производит
- Произведенный
- производитель
- Продукт
- Продукция
- профессия
- профессиональный
- профессионалы
- Прибыль
- прогнозируемых
- проектов
- обещание
- свойства
- собственность
- предложение.
- для защиты
- защищенный
- тянущий
- покупки
- покупка
- цель
- целей
- толкнул
- положил
- вопрос
- Вопросы
- САЙТ
- быстрее
- быстро
- РЕДКИЙ
- Обменный курс
- скорее
- рейтинг
- достигать
- Читать
- Reading
- реальные
- недвижимость
- реализовать
- реализованный
- понимая,
- агент по продаже недвижимости
- причина
- разумный
- причины
- недавно
- признание
- признавать
- признает
- назвало
- сожалеть
- сожаления
- регулярный
- реинвестировать
- относительно
- соответствующие
- осталось
- помнить
- Аренда
- НЕОДНОКРАТНО
- замещать
- представлять
- исследованиям
- ресурс
- ответственность
- ответственный
- ОТДЫХ
- результат
- уход на пенсию
- пенсионные счета
- возвращают
- возвращение
- Возвращает
- обзоре
- избавиться
- Рок
- Роли
- опрокидывание
- Комната
- Рот ИРА
- год
- обычно
- Правило
- Run
- Бег
- Сказал
- Сакэ
- заработная плата
- sale
- главная
- коммивояжер
- Продавцы
- Продавец
- то же
- Сохранить
- экономия
- сберегательный счет
- Мошенничество
- сценарий
- схемы
- Школа
- секунды
- Раздел
- кажется
- сегмент
- продаем
- продажа
- Продает
- отправка
- смысл
- набор
- семь
- несколько
- Форма
- Поделиться
- Шоппинг
- Короткое
- должен
- показывать
- Шоу
- подпись
- аналогичный
- просто
- ситуация
- обстоятельства
- ШЕСТЬ
- Медленно
- небольшой
- умный
- So
- Общество
- проданный
- Решение
- некоторые
- Кто-то
- удалось
- где-то
- Скоро
- говорить
- особый
- специализироваться
- конкретно
- потраченный
- раскол
- Спонсоры
- Spotify
- распространение
- стоять
- стандарт
- Звезда
- Начало
- и политические лидеры
- Начало
- Статус:
- оставаться
- По-прежнему
- акции
- фондовый рынок
- Акции
- Stop
- остановившийся
- магазин
- История
- прямой
- "Студент"
- предмет
- подписаться
- такие
- внезапный
- подали в суд
- лето
- сверхдержава
- швейцарский
- синдикация
- системы
- тактика
- взять
- принимает
- Говорить
- говорить
- налог
- облагаемый
- Налоги
- Обучение
- команда
- Технический
- terms
- который
- Ассоциация
- Будущее
- мир
- их
- Их
- сами
- Там.
- Эти
- задача
- вещи
- Think
- мышление
- В третьих
- тщательно
- мысль
- тысячи
- три
- Через
- по всему
- Связанный
- Галстуки
- время
- раз
- тип
- в
- сегодня
- Сегодняшних
- вместе
- Туалет
- завтра
- слишком
- топ
- тема
- Всего
- тронутый
- к
- к
- товарный знак
- Торговля
- традиционный
- Запись
- переход
- переведите
- путешествовать
- лечить
- тенденция
- грузовик
- правда
- Доверие
- надежных
- Трасты
- ОЧЕРЕДЬ
- Дважды
- Типы
- типичный
- зонтик
- Обычный
- под
- понимать
- понимание
- несчастный
- Universal
- необычный
- us
- использование
- прецедент
- обычно
- отпуск
- ценностное
- авангардный
- различный
- Против
- Видео
- Вид
- Просмотры
- Войти
- vs
- ходил
- ходьба
- стремятся
- Путь..
- способы
- Вебсайт
- добро пожаловать
- ЧТО Ж
- китов
- Что
- Что такое
- будь то
- который
- в то время как
- белый
- КТО
- будете
- готовый
- выиграть
- снятия
- замечательный
- слова
- Работа
- работает
- работает
- Мир
- Наихудший
- стоимость
- стоит
- бы
- записывать
- письменный
- Неправильно
- год
- лет
- Уступать
- молодой
- ВАШЕ
- себя
- YouTube
- зефирнет
- нуль