Выиграйте часть, часть потеряйте в андеррайтинге по ускоренному страхованию жизни

В недавнем прошлом количество владельцев страховых полисов снизилось. Было оценено Разрыв в 25 триллионов долларов между приобретенным покрытием и необходимостью в случае смерти близкого человека в 2016 году только в США. Этому недостатку могли способствовать неоптимальные процессы. Подумайте о чем-то столь же простом, как медицинский осмотр, который часто требуется для покупки полиса. Исследования показали, что половина респондентов с большей вероятностью совершили бы покупку, если бы этот инвазивный шаг был удален.

Андеррайтинг по страхованию жизни традиционно выполнялся вручную. Процесс подачи заявления может быть чрезмерно утомительным - от сбора доказательств возможности страхования до оценки риска смерти людей. В последние годы произошел заметный переход к ускоренному андеррайтингу (AUW), который отменяет требования андеррайтинга для избранных кандидатов. Большинство из них ограничивают сферу охвата AUW пожизненным сроком с лицами на сумму от 100,000 1 до 18 миллиона долларов и кандидатами в возрасте от 60 до XNUMX лет. Пандемия ускорила внедрение AUW, поскольку отрасль начала писать политики, основанные на новых технологиях, с меньшим количеством личных контактов.

В среднем компании с ускоренные программы получение медицинской анкеты займет 3 дня (с момента поступления заявки) - по сравнению с 8 днями при традиционном андеррайтинге. Для окончательного решения средняя оценка составляет 9 дней по сравнению с 27 днями для традиционного андеррайтинга.

В то время как ускоренный андеррайтинг отменяет традиционные требования, автоматизированный андеррайтинг автоматизирует деятельность андеррайтера. Большинство компаний сообщают, что программы AUW сократили время выпуска полисов.

Ведущие (пере) страховые компании разработали платформы AUW, в которые руководство по андеррайтингу встроено в виде автоматизированных правил. Основанные на современных стандартах, они обычно включают в себя рабочие места для поддержки рабочего процесса, API-интерфейсы для включения сторонних данных и модули с передовым искусственным интеллектом (например, обработка естественного языка). На некоторых платформах 90% заявок обрабатываются в течение нескольких минут, а всего лишь 5% процентов требуют вмешательства человека.

Большинство ускоренных путей сегодня ограничиваются простыми продуктами, такими как полисы срочного страхования. Безжидкостные варианты доступны только для относительно небольшого числа клиентов, соответствующих возрасту и номинальной стоимости. В некоторых случаях такие ограничения усугубляются дополнительными медицинскими критериями, когда страховщики предпочитают ускорять только высококачественные риски. Следовательно, многие клиенты, которые начинают ускоренный путь, вынуждены возвращаться к традиционному пути андеррайтинга вручную, что приводит к еще большему разочарованию.

Одна из самых сложных проблем, с которыми сталкиваются страховщики жизни при внедрении AUW, - это определение того, как компенсировать потерю информации, ранее полученной в результате испытаний. Страховые экзамены и образцы жидкостей дают важные доказательства для оценки рисков заявителей на страхование жизни. Безжизненное андеррайтинг отказывается от этой ценности, и перевозчики изучают способы компенсации потерь.

Примером может служить Hannover Re, которая сотрудничает с ExamOne, компанией Quest Diagnostics, чтобы включить свои данные LabPiQture в AUW Hannover Re, чтобы расширить их возможности автоматизации и сократить время выпуска. ExamOne обеспечивает доступ к полному набору лабораторных данных в реальном времени - биохимии сыворотки, микробиологии и токсикологии - в стандартизированном цифровом формате.

Данные и модели, используемые в AUW, создают новые риски для страховщиков. Предположения о факторах, влияющих на смертность, нуждаются в дальнейшей проверке. Хотя медицинские данные могут лучше коррелировать со смертностью, поведенческие данные, такие как посещение тренажерного зала, покупательские привычки, носимые технологии и кредитные рейтинги, могут привести к сомнительным выводам. Человек с высоким доходом, воспринимаемый как человек с отличным медицинским обслуживанием, также может иметь ресурсы для незаконного употребления наркотиков. Напротив, здоровая молодая пара с более низким доходом, чтобы пойти в тренажерный зал, может заниматься самостоятельно. Отсутствие абонемента в тренажерный зал или низкий доход не могут означать повышенный риск смерти.

Подход некоторых компаний к ускоренным или автоматизированным программам андеррайтинга был осторожным, отчасти потому, что страховщики применили поэтапный подход к масштабированию автоматизированного принятия решений. Эти компании предпочитают скромные улучшения в своих структурах и процессах управления рисками. По мере роста принятия и роста зрелости многие другие будут стремиться приступить к реализации программ преобразований.

изображение на обложке

Вы получаете 3 бесплатные статьи о Daily Fintech. После этого вам нужно будет стать участником всего за 143 доллара США в год (= 0.39 доллара США в день) и получать весь наш свежий контент и наши архивы, а также участвовать в нашем форуме.

Источник: https://dailyfintech.com/2021/10/14/win-some-lose-some-in-accelerated-life-insurance-underwriting/