Ljudje smo bili vedno na razvojni poti. Ko se rodimo v tisočih letih izumov in izboljšav, je enostavno vzeti za samoumevno, kar je okoli nas – kot da bi vedno obstajalo. Redko razmišljamo o spremembah, ki so bile potrebne, da smo prišli tja, kjer smo.
Vzemimo za primer ustvarjanje jezika in kako je to odprlo novo pot v človeški zgodovini. Kako je pripeljal do komunikacije, sodelovanja, skupnosti in organizacij. Od tam so ljudje organizirali nabor doktrin in se domislili pripovedovanja zgodb, predhodnika nastanka religije in toliko strukturnih stebrov, kot je pravo. Nato sta prišla umetnost in pisni jezik, ki sta omogočila zapisovanje zgodb/informacij in s tem prvič standardizirano širjenje informacij. Potem je prišel tiskarski stroj, nato radio in TV, nato računalniki in internet, nato mobilni telefon .... Dobili ste idejo!
Na podoben način lahko toliko drugih stvari v našem današnjem življenju datiramo nazaj do izvora in mejnikov, ki so za vedno spremenili potek zgodovine ... orodja, znanstvena odkritja, če želite. Eden, na katerega bi se rad osredotočil v tem članku in o katerem skoraj nikoli ne razmišljamo, je izvor trgovine in predhodnik koncepta "ekonomije". Denar.
Pozabljamo, da je v nekem trenutku nekdo moral izumiti način za prenos vrednosti. Ta mehanik je moral odražati prispevek, ki ga je nekdo prinesel družbi (morda hrana ali orodje, ki ga je izdelal), in ga je bilo mogoče zamenjati za drug dragocen iskani predmet ali storitev. Na začetku je obstajalo več iteracij denarja, kot so sol, morske školjke in predvsem zlato. Ta standard je prvič zagotovil "likvidnost" v trgovini in s tem prvi koncept gospodarstva. Seveda danes najbolj poznamo (morda pa niti ne vemo ničesar) trgovanje z uporabo fiat valute pod nadzorom države. Tako zelo, da mu pravimo kar 'denar', kot da druge oblike zunaj fiksne valute ne sodijo v to vedro.
Toda obstaja ena povezana stvar, ki ji ljudje posvečajo še manj pozornosti, in to so tehnologije, ki se uporabljajo za olajšanje Gibanje denarja. En očiten primer tega je kovanec. Srebrne kovance so uporabljali v času rimskega cesarstva, ker jih je bilo (relativno) enostavno shraniti in prenašati, redki, jih je bilo težko ponoviti itd.
Da bi odprli še več možnosti za rast gospodarstva, so bile uvedene prve banke, ki jih je nadzorovala država. Prišli so do oblike računovodstva (dvojni vnos), da bi spremljali, kdo ima kaj v lasti, kdo komu dolguje, koliko kovancev ostane in koliko kovancev je treba prejeti. Kasneje je bilo ustvarjeno tisto, kar je danes v bistvu znano kot "IOU", kar je nato vodilo do bolj sofisticiranih oblik posojil, bančništva, finančnih sistemov, papirnatega denarja itd.
Hitro naprej na tisoče let so se banke neizmerno razvile in s tem tudi finančni produkti v zvezi s financiranjem in plačevanjem. Prvič so bili uvedeni »čeki«, da nekomu ni bilo treba ves čas nositi velikih količin gotovine ... Bankomati so bili ustvarjeni za dostop do denarja, ki ga imate na pologu pri banki, na poti. Nenadoma so te napredne oblike zagotovile sistem prodajnih mest, ki je vsem vrstam podjetij, kot so restavracije in trgovine ter zdravstvene storitve, omogočil zagotavljanje na zahtevo.
Tako ni bil samo "denar", ampak tudi inovacija v zvezi z menjavo denarja tista, ki je odprla nove možnosti in gospodarstva za razcvet.
Danes velik del sveta uživa elektronske oblike plačevanja. Kreditne in debetne kartice ne le odpravljajo potrebe po gotovini, temveč nam omogočajo tudi porabo v obliki izposojanja, nam omogočajo, da zaslužimo nagrade, nam omogočajo, da spremljamo našo porabo, nam omogočajo, da izpodbijamo stroške goljufivih dejavnosti. Ko so se pojavili televizorji, se je rodilo nakupovanje na domu in oglaševalski imperij. Služil je tudi kot temelj za sistem „bonitetnih ocen“ — nov način za ocenjevanje kreditne sposobnosti in tveganja dajanja posojila. Ne vem natančno, kako bi količinsko opredelil, koliko pospeševanja potrošniške porabe ali gospodarske ekspanzije je pripisano pojavu kreditnih kartic, vendar zagotavljam, da je VELIKO. Če ima kdo podatke o tem, naj jih deli.
Pets.com velja za poster otroka dot-com balona, pri čemer kritiki poudarjajo, da je bilo "prezgodaj" za svoj čas, ker je bil takrat internet preveč okoren, premalo razširjen in je imel sloves "nevarnega". .” Res je, vendar manjka ena ključna točka, in sicer pomanjkanje zanesljive in priročne izkušnje na blagajni. Včasih je bilo nakupovanje nečesa prek spleta tako nerodno, da ste morali poklicati svojo banko in se pogovoriti s predstavnikom, da bi olajšali vse vrste transakcij. Grozna uporabniška izkušnja.
Prišla sta Stripe in PayPal, ki sta popolnoma spremenila e-trgovino. Amazon je očitna prva stran e-trgovine, vendar je imel Stripe verjetno večji vpliv na rast industrije, saj je ustvaril vtič v spletna mesta in aplikacije, ki so se takoj povezali s kreditnimi karticami in bančnimi sistemi. To je preprost, a vendarle spreminjajoč izum, ki postavlja temelje za eksplozivno rast spletne prodaje. Lahko trdite, da bi lahko Pets.com preživel, če bi črta obstajala.
Danes lahko vsak začne spletno podjetje. Pravzaprav so nekatere najbolj znane blagovne znamke, kot sta Warby Parker in Bonobos, začele digitalno izvirno. Celotno 'gospodarstvo koncertov' Uberjev in AirBnB-jev po svetu se prav tako zanaša na te plačilne tirnice. In kar je najpomembnejše, ne smemo pozabiti, kako so spletna plačila omogočila enostaven dostop do naročniških modelov, ki jih pozna vsak milenijec v tej državi. Od vseh vrst maloprodajnih naročniških paketov, kot so Blue Apron, FabFitFun, Birchbox, Stickfix itd., do storitev digitalnega pretakanja, kot so Spotify, Netflix, Youtube, je naročniški model omogočil ta podjetja. Brez inovacij v plačilih ta podjetja ne bi mogla obstajati ali rasti.
Kaj je torej naslednje za pretok denarja? Kako bodo te novosti spremenile vedenje potrošnikov in poslovne odločitve?
Ne glede na to, da je internet danes odličen, je bila ena največjih pomanjkljivosti pomanjkanje osnovnega plačilnega sloja. Zgrajen je bil za optimizacijo prenosa informacij in podatkov, ne pa denarja. Zato so e-poštna sporočila obstajala že pred desetletji in so delovala takoj, razvoj spletnega plačevanja pa je trajal veliko dlje in je še vedno razmeroma počasen/drag – zgraditi smo morali aplikacijske plasti in API-je za podedovane bančne sisteme, da bi olajšali te transakcije.
V nasprotju s tem bi bil videti internet z vgrajenim 'protokolom za prenos denarja'. Prvič, omogočil bi tudi tistim brez bančnih računov, da poslujejo prek interneta. Trgovcu se ne bi bilo treba zanašati na nekoga, ki uporablja kreditno kartico ali bančno nakazilo ali Venmo – namesto tega lahko prejme sredstva neposredno v svojo digitalno denarnico. Narava tega plačilnega sloja brez dovoljenj in nespremenljivosti bo zagotovila, da bodo sredstva prejeta in ne bodo zaračunana nazaj. Nekomu v Nigeriji bi bilo neskončno lažje kupiti izdelek iz Švice, ne da bi se moral dotakniti kakršne koli fiat ali katere koli banke.
Toda tam, kjer postane veliko bolj zanimivo, so mikroplačila za digitalno izvorne izdelke. Vzemimo za primer, kako uživamo vsebino v živo, kot je TV. Ponudniku, kot sta Comcast ali Spectrum, plačamo dostavo vsebine, sama vsebina pa se plača z oglasi. Vaša pozornost in prihodnja poraba za potrošniške izdelke je tisto, kar režiserjem in producentom omogoča ustvarjanje teh umetniških del. To daje veliko moč ne le centraliziranim distributerjem teh vsebin (TV-omrežij), temveč tudi studiem, ki imajo te odnose z omrežji. Vsebini, ki jo ustvarijo uporabniki, je zelo težko priti do množic.
Nato so prišli YouTube in Twitch ter Vine in TikTok, ki vsi omogočajo, da gledalec neposredno uživa vsebino, ki jo ustvarijo uporabniki, vendar so v tem modelu distribucijske platforme še vedno odvisne od oglasov za zagotavljanje svojih storitev. Potrošniki se odrečejo svojim osebnim podatkom in dovolijo distributerjem, da jih uporabljajo in monetizirajo, medtem ko ustvarjalci vsebin vidijo le delček vrednosti. Poleg tega je gledanje oglasov (zlasti SREDI videa) grozna uporabniška izkušnja, vendar nimamo druge izbire.
Kaj če bi namesto tega imeli način za mikroplačevanje vsebine, komurkoli na svetu, kjer koli na svetu, neposredno ustvarjalcu, in bi 99 % vrednosti ustvaril on/ona, ne da bi distributer prevzel denar ? Bilo bi tako, kot če bi bil YouTube neprofitna organizacija brez stroškov. Takšni so projekti LivePeer poskušajo doseči. Poleg zagotavljanja na tržnih načelih temelječega oddajnega omrežja, kjer ponudniki zaslužijo žetone, uporabniki pa plačujejo po uporabi, lahko ustvarjalce vsebin neposredno plačajo potrošniki prek žetonov. Te ravni mikroekonomije, ko gre za delčke centa, preprosto ni mogoče enostavno podpreti z obstoječo plačilno infrastrukturo, kot so kreditne kartice in paypal.
To ne pomeni, da oglasi ne morejo obstajati. Obstaja nekaj modelov, npr Vevue, kjer se lahko uporabniki odločijo za ogled oglasov in so za svojo pozornost plačani. Na ta način lahko podjetja, ki morajo promovirati svoj izdelek, še vedno uporabljajo oglaševalske kanale, hkrati pa imajo potrošniki še vedno možnost izbire. To je v bistvu bolj dinamična in učinkovita različica Youtube premium naročnine v primerjavi z gledanjem z oglasi.
Poleg podpiranja novih vrst poslovanja ima to tudi širše posledice. Ker se ustvarjalcem vsebine ni treba zanašati na oglaševalce za prihodek, je manj spodbude za ustvarjanje vsebine, ki je zgolj vaba za klike ali maksimizirana, da ima najvišje meritve. Funkcija dajanja napitnin bi lahko zagotovila, da lahko potrošniki nagradijo tiste z vsebino, ki jim je bolj všeč, in neposredno nagradijo ustvarjalca vsebine, namesto da bi nagradili tudi oglaševalce ali operaterje platforme.
Ali pa vzemite helij na primer So ponudnik brezžičnega omrežja, vendar za manjše stroje, kot so naprave IoT, ki imajo povsem drugačne brezžične zahteve kot naprave, kot je vaš mobilni telefon ali računalnik, in zato potrebujejo svoje drugačno brezžično omrežje. Za zagotavljanje te pokritosti uporabljajo vroče točke, ki jih ljudje namestijo po vsem zemljevidu. Ljudje, ki kupijo te vroče točke, da jih upravljajo in zagotavljajo pokritost, so k temu spodbujeni, ker lahko za svoj prispevek pridobijo 'helijske žetone'. Da lahko naprave IoT dostopajo do podatkov in jih pošiljajo po omrežju, morajo za to plačati s helijevimi žetoni, ki jih morajo kupiti od lastnikov helijskih žetonov. Velikost teh mikro transakcij, ki se izvajajo prek API-jev in algoritmov ter komunikacije med stroji, je lahko v delčkih centa, pri milijonih transakcij hkrati. Ta stopnja prepustnosti in mikro transakcij spet ni mogoča z uporabo trenutnih plačilnih možnosti, kot so kreditne kartice. In prav gotovo ne more doseči takojšnjega prenosa vrednosti med enakovrednimi. Nobeno podjetje ne bi moglo olajšati te ravni decentraliziranega poslovanja z uporabo obstoječih plačilnih tirnic.
Obstaja veliko več vznemirljivih in obetavnih primerov, ki bi jih lahko obravnavali, od skupne rabe shranjevanja datotek (tj. decentraliziranega DropBoxa), kot je Storj, ali deljenje procesorja (kot je decentraliziran AWS). Golem in SINOM. Obstaja celo koncept, ki temelji na verigi blokov 'trojno računovodstvo' ki je nisem dovolj dobro podkovan, da bi jo podrobneje razložil, vendar ima VELIKO možnost, da z veliko natančnejšim sistemom, odpornim na goljufije, danes prekine računovodske in revizijske metode. Pojavilo se bo na tisoče teh idej in verjetno jih bo preživela le peščica. Vendar menim, da je pošteno reči, da ne moremo prezreti potencialnega vpliva teh inovacij na vrste podjetij, ki se pojavljajo.
Pravijo, da imajo najboljše tehnologije na svetu eno skupno značilnost: ljudje vedo zelo malo o notranjem delovanju, vendar ga uporabljajo kot nepogrešljiv del vsakdanjega življenja. Pomislite, kako malo povprečna oseba ve o TCP/IP, vendar uporablja internet, ali kako delujejo kreditne kartice, vendar jih še vedno vsak dan potegne.
Na enak način bo prišel čas, ko bo prenos vrednosti prek kriptografsko zaščitenega omrežja/protokola norma – kjer se transakcije odvijajo tako brezhibno in samodejno – z lepo plastjo U/I, obrnjeno proti uporabniku – da se nihče ne bo niti zavedal zadaj je čudežna tehnologija. In v tem svetu bomo videli, da se pojavljajo nepredstavljiva podjetja, edinstveni prihodkovni modeli in storitve, ki prej niso bile na voljo. Predvsem pa bomo imeli vrhunsko preglednost, natančnost in odgovornost, ki so vgrajene v naš finančni sistem na osnovni ravni. Ti temeljni stebri bodo postavili temelje za prihodnjo generacijo podjetij.