Open Banking in Banking-as-a-Service (BaaS) sta izraza, ki se uporabljata za API-je v finančnem prostoru. Toda ali pomenita isto – ali ju je mogoče uporabljati zamenljivo? Ali banka samodejno ponuja bančništvo kot storitev, ko ponuja odprte bančne API-je?
Skupne lastnosti
Odprto bančništvo in bančništvo kot storitev sta izraza, ki se uporabljata za označevanje finančnih API-jev, ki jih zagotavljajo banke. Ker so API-ji, jih je mogoče vgraditi v druge izdelke in storitve. Uporabniki API-jev, recimo jim fintechs, zagotavljajo aplikacijo, kontekst, v katerega je API vdelan. Zaradi zmožnosti vdelave API-jev lahko odprto bančništvo in bančništvo kot storitev vključimo pod izraz vgrajene finance.
Razlike
Razlika med API-ji Open Banking in BaaS je v tem, kako globoko je mogoče vdelati zadevno vrsto API-ja, kolikšen del življenjskega cikla izpostavljenega bančnega produkta zajame API in katere dejavnosti življenjskega cikla bančnega produkta se zgodijo znotraj vdelanega konteksta v primerjavi z zunaj njega.
Ilustracija razlik
Ponazorimo razliko z API-jem, ki omogoča dostop do denarnega računa.
Če API omogoča dostop do celotnega življenjskega cikla denarnega računa, je to API za bančništvo kot storitev. Celoten življenjski cikel izdelka se lahko zgodi znotraj vgrajenega konteksta, tj. aplikacije finančnega podjetja, ki zajema: ustvarjanje novega računa za končnega uporabnika, pridobivanje metapodatkov računa, pridobivanje podatkov o transakcijah in stanju iz računa, sprožitev in izvrševanje plačil iz ta račun in zapiranje računa.
API za odprto bančništvo gotovinskega računa pokriva le del življenjskega cikla, npr. pridobivanje podatkov o transakcijah in stanju z računa, izpušča pa druge dejavnosti življenjskega cikla. V API-ju za odprto bančništvo bistvene dejavnosti življenjskega cikla, kot sta ustvarjanje in zapiranje računa, niso zajete v API-ju in se morajo odvijati npr. na spletnem mestu banke, v mobilni aplikaciji ali celo v poslovalnici banke.
Baas
BaaS zagotavlja avtonomen izdelek, ki ga je mogoče vgraditi, izdelek, ki lahko popolnoma živi znotraj vgrajenega konteksta. API-ji BaaS omogočajo fintechu, da zgradi storitev, ki je videti kot banka. Z uporabo BaaS je ponudnik API-ja popolnoma neviden za končnega uporabnika – potrošnik API-ja lahko popolnoma poseduje kanal za končnega uporabnika. Končni uporabniki se morda sploh ne zavedajo obstoja ponudnika BaaS – saj komunicirajo samo s fintech (potrošnikom API-ja).
Odprto bančništvo
Odprto bančništvo ponuja samo vgradljive funkcije večjega produkta, ki mora živeti zunaj vgrajenega konteksta. API-ji za odprto bančništvo ne dovoljujejo finančnim tehnologijam, da zgradijo storitev, ki je videti kot banka. Končni uporabniki večinoma komunicirajo z banko prek lastnih kanalov banke (vsaj za odpiranje in zapiranje računa) in le občasno dostopajo do svojih podatkov prek Open Banking API-jev v fintech aplikaciji.
Povzetek
Odprto bančništvo razkriva lastnosti bančnih produktov kot API-jev, medtem ko Banking-as-a-Service izpostavlja bančne produkte
kot celota v obliki API-ja. Funkcionalnost, zajeta v API-jih za odprto bančništvo, je le majhen podmnožica funkcionalnosti, ki jo mora pokrivati API BaaS.
Fotografija Edu Lauton na Unsplash
