Medtem ko današnji svet postaja vse bolj brezgotovinski, si je težko predstavljati življenje brez bančnega računa. Bančništvo velja za varen in stabilen način upravljanja financ. Alternativne finančne storitve se razlagajo kot izkoriščevalske in tvegane. Ker oblikovalci politike še naprej poudarjajo vlogo finančnih institucij pri zmanjševanju revščine, se je pomembno vprašati, zakaj se ljudje izogibajo bankam v korist bolj tveganih, manj priročnih alternativ. Eden od problemov je, da bančni sistem ni bil zasnovan za gospodinjstva nizkega in srednjega razreda. Provizije se zaračunavajo za boj proti provizijam za prekoračitev, provizijam za debetne kartice, provizijam za dvig na bankomatu, provizijam za nakazila in drugim dajatvam. Te provizije, ki se pojavljajo v vsakem kotičku bančnega sistema, so veliko breme in ovira za vstop ljudi z nizkimi in srednjimi dohodki. Da bi bile stvari še hujše, se je tem pristojbinam težko izogniti.
Inovativnost in finančna vključenost
Industrija finančnih storitev ima bogato zgodovino inovacij, od kreditnih kartic do internetnega bančništva, vendar je fintech pogosto povezan z novimi zagonskimi podjetji. Splošna zamera tradicionalnih finančnih podjetij zaradi njihove nezmožnosti prilagajanja novim potrebam strank je delno olajšala nastanek industrije finančnih tehnologij.
Fintech inovacije se osredotočajo na ločevanje bančnih storitev in izboljšanje njihove sprednje strani za male stranke z boljšimi storitvami za stranke, blagovno znamko in oblikovanjem cen.
Inovacije poganjajo vmesniki, ki so specializirani za ponudbe, ki izboljšujejo vidike finančnih storitev, osredotočene na stranke. Fintech startupi ponujajo koncept »ločevanja« bank, ki ponujajo samo eno vrsto produkta ali storitve in se osredotočajo samo na to. Organizacije, kot so Svetovna banka, G20 in Evropska banka za obnovo in razvoj, sprejemajo številne pobude, da bi ljudem omogočile učinkovitejšo uporabo finančnih storitev. Hkrati plačilna in telekomunikacijska podjetja, kot so Visa, Mastercard in Vodafone, v države v razvoju prinašajo nove finančne storitve in priložnosti.
Premagati ovire za tradicionalni bančni dostop in premostiti vrzel v finančni vključenosti
Eden očitnih in najmanj obravnavanih vpogledov v finančno vključenost danes je število ljudi, ki nimajo dostopa do bank ali podobnih storitev. Napredek v finančni tehnologiji lahko pomaga olajšati dostop do bančništva za skupnosti, ki niso ogrožene. Fintehnološki trendi, kot so digitalni plačilni sistemi in mikrofinanciranje, lahko pomagajo premagati ovire za tradicionalni bančni dostop in premostiti vrzel v finančni vključenosti. Posledično je mogoče na tisoče ljudi vključiti v bančni sistem z zagotavljanjem enostavnega in varnega dostopa do kreditnih prenosov, varčevalnih računov in mobilnih plačilnih storitev. Osnovni bančni računi so prvi korak k večji vključenosti in lahko služijo kot prehod do drugih finančnih storitev, kot so krediti in zavarovanja za ustanavljanje in rast podjetij, vlaganje v izobraževanje in zdravje ter obvladovanje tveganja.
Čeprav je odpiranje bančnega računa za ljudi po vsem svetu ritual prehoda, pomemben delež svetovnega prebivalstva še vedno nima bančnega računa in bank ne uporablja za velik del svojih finančnih potreb. Ljudje, ki nimajo bančnega računa ali nimajo dovolj sredstev, običajno uporabljajo alternativne oblike finančnih storitev za izpolnitev svojih potreb po denarju, kot so avtomati za izdajanje čekov in gotovine, hitra posojila in denarna nakazila. Alternativne finančne storitve ponavadi ponujajo storitve, podobne storitvam tradicionalnih bank, vendar po višji ceni. Strankam, ki nimajo bančnega računa, lahko ponudijo ugodnosti, na primer udobnejši dostop do računa, vendar so pogosto dražji od primerljivih računov, ki jih ponujajo banke.
Ljudje s premalo sredstev ne izkoriščajo v celoti tradicionalnih finančnih storitev, vključno z bankami. Po drugi strani pa se nanaša na odrasle, ki ne uporabljajo tradicionalnih finančnih storitev ali nimajo dostopa do njih. Ti ljudje teh storitev ne izkoristijo v celoti, pogosto niti banke, in se zatekajo k alternativam, kot so hitra posojila, storitve unovčevanja čekov, predplačniške debetne kartice itd. Po raziskavi FDIC iz leta 2017 je 52 % gospodinjstev v ZDA brez na bančnem računu je pisalo, da nimajo dovolj denarja za vodenje računa. Dve milijardi odraslih na svetu nimata dostopa do bančnih računov, a dve tretjini jih ima mobilni telefon! Tretjina odraslih (1.7 milijarde ljudi) je brez bančnega računa in več kot polovica ljudi brez bančnega računa – vključno z ženskami, ljudmi v revnih gospodinjstvih in na podeželju – je brezposelnih.
Federal Reserve je pred kratkim ugotovil, da polovica odraslih Američanov ne more pokriti 400 $ nujne porabe brez izposoje – to je zaskrbljujoča statistika, ki govori o gospodarski negotovosti, ki je za mnoge vsakodnevna realnost. Ta regionalna neravnovesja je mogoče pripisati večji potrebi po osnovnih finančnih storitvah v nerazvitem svetu.
Zagotavljanje enostavnega in varnega dostopa do kreditnih prenosov, varčevalnih računov in mobilnih plačilnih storitev lahko veliko spremeni v mnogih nerazvitih državah. V državah z razvitimi finančnimi institucijami odpiranje bančnega računa vključuje ovire, kot so formalna identifikacija, minimalni depoziti ter dostop do interneta in lokalnih bančnih podružnic.
V Združenih državah je na primer 14 milijonov ljudi, ki nimajo bančnega računa, in 50 milijonov, ki nimajo dovolj sredstev. V nekaterih primerih ljudje za seboj pustijo nekaj drobtinic podatkov, ki lahko dajo namige o tem, kdo so, zakaj so »bankrotirani« ali »podcenjeni« ali nimajo kreditne zgodovine. V drugih primerih potrošniki pustijo sled, vendar ta sled ni dostopna podjetjem in agencijam, ki jo potrebujejo za preverjanje kreditne sposobnosti kreditne kartice, paketa mobilnega telefona ali doma.
Reševanje socialnih vprašanj
Fintech podjetja, ki se posvečajo družbenim spremembam, svojim uporabnikom ne zagotavljajo le izjemnih storitev za stranke, temveč se ukvarjajo tudi s tem, kako lahko izboljšajo življenja na tisoče ljudi po vsem svetu. Industrija finančnih tehnologij je izboljšanje in demokratizacijo finančnega zdravja potrošnikov postavila za ključni cilj, a da bi to dosegla, se mora naučiti več o svojih strankah in o tem, kako porabljajo svoj denar. V nasprotnem primeru obstaja velika vrzel v znanju o podjetjih za finančne storitve in ta vrzel se bo samo povečala, če je stranka pripadnik ene ali več manjšin ali skupin, ki nimajo dovolj storitev.
Za uspešno doseganje finančne vključenosti je bistvenega pomena, da države izkažejo močno politično angažiranost in usklajevanje med ustreznimi javnimi in zasebnimi akterji, da bi ustvarili okvir za daljnosežne politike, ki spodbujajo odgovoren dostop do financ, finančne zmogljivosti, mehanizme za zagotavljanje inovativnih izdelkov in visokokakovostni podatki za vpliv na oblikovanje politike.
Nadaljnje branje
