Bonitetno točkovanje naslednje generacije (Artem Grigor)

Kaj je bonitetno točkovanje  

 Vsakdo se bo v življenju srečal s kreditnim točkovanjem, tudi če mu nikoli ne bo treba najeti posojila. Kreditno točkovanje je prvotno izšlo iz potrebe bank in drugih posojilodajalcev, da ocenijo, kako verjetno jih bodo stranke poplačale. Za poenostavitev njihovih notranjih procesov
in biti vitkejši, so to nalogo oddali zunanjim izvajalcem bonitetnih podjetij, ki vzdržujejo kreditne evidence strank in izvajajo ocene strank na podlagi lastniških formul. S tem lahko bankam in drugim posojilodajalcem zagotovijo številko od 1-1000 (850), kar nakazuje
stopnje zanesljivosti.

Čeprav je bilo prvotno namenjeno ocenjevanju kreditne sposobnosti, se bonitetno točkovanje trenutno uporablja pri vseh finančnih dejavnostih, od podpisa nove mobilne pogodbe do oddaje stanovanja. Zdaj lahko ugotovite, ali so stranke finančno sposobne
odgovoren (Sean LaPointe), pri čemer vse temelji na 3-mestnem številu. Zato je imeti dober kreditni rezultat pogosto bolj donosno kot imeti
odlično delo (Experian).

Vendar se način izračunavanja kreditnih točk in podatki, uporabljeni za to, kljub večji uporabi kot kdaj koli prej, skorajda niso spremenili.

Kaj je narobe s kreditnim točkovanjem?

Trenutno obstajajo tri glavne organizacije za bonitetno ocenjevanje: Equifax, Experian in TransUnion. Skupaj opravijo večino kreditnega točkovanja za ZDA in Združeno kraljestvo in so glavni zaupanja vreden vir informacij o vas, stranki, za posojilodajalce. Za izračun
ta podjetja uporabljajo več modelov, med katerimi je najbolj priljubljen FICO. V njem večinoma ocenjujejo, kako dobro ste odplačali prejšnja posojila ter kakšna posojila ste imeli in kdaj.

Pri tem modelu je presenetljivo, da za oceno prihodnjih uporablja samo pretekla posojila. Posledica tega so situacije, ko ima oseba z dobro plačano službo in prihranki, ki živi brez kredita, nižjo oceno kot oseba, ki ves svoj dohodek porabi za odplačilo
kredit za prejšnja posojila. Ta situacija je pred kratkim povzročila porast finančno stabilnih ljudi, ki jemljejo posojila, čeprav imajo veliko sredstev, le da bi izboljšali svoje kreditne rezultate (Emma
Woodward). 

Zmoremo veliko bolje

To je očitno zaskrbljujoč znak. Ne samo, da imamo vstopne ovire za finančno stabilne ljudi, da dobijo posojilo, ampak so ljudje zdaj na splošno spodbujeni, da se še bolj zadolžijo. Seveda pa ne bi smelo biti tako. Na srečo obstaja nekaj, kar mi
lahko stori glede tega.

Vsak dan vsak potrošnik ustvari podatke, ki se lahko uporabijo kot jasen pokazatelj, da so zaupanja vredni plačniki. Od načina porabe denarja, aktivnosti v prostem času in celo dejavnosti v družabnih medijih. Vse to daje veliko boljšo sliko
ali boste odgovorni za svoj dolg ali ne. Poleg tega se lahko te informacije hitro prilagodijo novim življenjskim razmeram v primerjavi s starimi kreditnimi ocenami, ki so večinoma statične, razen če imate aktivno kreditno linijo. 

Izkazalo se je tudi, da lahko uporaba alternativnih podatkov, kot so zgoraj navedeni, drastično izboljša kakovost kreditnega točkovanja, s poročili o več kot 50-odstotnem izboljšanju. (Credit
Točkovanje s podatki družbenega omrežja, Maloprodajno kreditno točkovanje z uporabo podrobnih plačilnih podatkov). In v dneh velikih podatkov ni nobenih omejitev pri gradnji novih sistemov točkovanja – it
je zelo možno.

Nov pristop bi bil velika pridobitev za marsikoga, še posebej za mlade posameznike, ki še niso najeli posojil, a so že močno prepoznavni. Vendar še vedno nismo videli sistemov, ki bi izkoristili te prednosti, in za to obstaja razlog –
Zasebnost.

Dilema glede zasebnosti 

Jasno je, da obstaja veliko podatkov, ki jih je mogoče uporabiti za pridobitev natančnejših bonitetnih točk, vendar so ti podatki običajno zelo občutljivi. Ali bi se na primer strinjali z izmenjavo informacij o vsakem telefonskem pogovoru z zunanjo osebo?
da bi izračunali boljši kreditni rezultat? Verjetno ne, še posebej, če pomislite, da bi vam lahko tudi prisluškovali in izluščili podatke, ki bi jih prodali naprej oglaševalcem. Kaj pa pošiljanje podatkov o zdravju in lokaciji ure Apple Watch? oz
vse vaše bančne transakcije?

Ta skrb glede zasebnosti je bila glavna ovira. Poleg tega, čeprav obstajajo modeli, ki bi lahko iz teh podatkov izluščili bonitetne ocene, še vedno živimo s starimi zarjavelimi bonitetnimi ocenami. Kljub temu je na obzorju luč upanja. 

Zasebni izračuni

V zadnjih 10 letih je prišlo do hitrega porasta razvoja računalniških orodij za varovanje zasebnosti. To so orodja, ki omogočajo izvajanje algoritmov nad zasebnimi podatki, ne da bi kdaj tvegali razkritje podatkov. 

V našem primeru bi delovalo takole:

Svojemu ponudniku telefonskih storitev bi naročili, naj posreduje podatke o šifriranih klicih agenciji za bonitetno oceno. Nato bodo lahko opravili kreditno točkovanje preko šifriranih podatkov, ne da bi vedeli, koga ste kdaj poklicali. Toda kot rezultat bodo dobili ogromno
izboljšan kreditni rezultat. Win-win situacija za obe strani. In to je mogoče storiti s katero koli vrsto podatkov in celo s katero koli vrsto analitičnih modelov. Najpomembneje pa je, da ste lahko prepričani, da osebni podatki, ki jih pošljete, vedno ostanejo zasebni. 

Danes obstajata dve glavni smeri izvajanja takih zasebnih izračunov - programska in strojna. Programski pristop temelji na kriptografskih tehnikah, vključno z rešitvami, kot sta Multi-Party Computation (MPC) in Fully Homomorphic Encryption.
(FHE), še zelo zgodaj v razvoju. Pristop strojne opreme je sestavljen iz posebnih čipov, imenovanih zaupne računalniške enote, ki so že bili uporabljeni v resničnem svetu za zaščito občutljivih podatkov med računanjem. Slednja tehnologija je trenutno
najbolj obetaven kandidat za uporabo pri gradnji zahtevanega izboljšanega modela kreditnega točkovanja, ki je popolnoma primeren za sodoben čas.

Kakšna bo naša prihodnost?

Pojavljajo se prepričljivi dokazi (Kreditno točkovanje v dobi velikih podatkov), kar dokazuje, da nova doba bonitetnega točkovanja ni predaleč in upajmo, da bo v naslednjem desetletju prišlo do sprememb. 

Veliko bank in zasebnih posojilodajalcev je ugotovilo, da bonitetne ocene še vedno zagotavljajo premalo informacij. Zaradi tega sami aktivno iščejo dostop do podatkov. Zasebnost podatkov ponovno postane velik problem. 

Vendar pa je razumno domnevati, da se bo z zasebnimi računalniškimi tehnologijami tudi to spremenilo in da bomo priča povečanju dejavnosti, povezane z izmenjavo podatkov. Z našim soglasjem bi lahko naše šifrirane podatke anonimno delili med storitvami, tako da
ponujajo boljše zavarovalne ponudbe, hipoteke, ponudbe kupi zdaj plačaj pozneje in še veliko več. 

Ker živimo v dobi velikih podatkov, več podatkov, do katerih imamo dostop, boljše storitve bomo prejeli. Zdi se, da je zasebnost, edina večja težava na poti, zglajena.