Zaslužite nekaj, izgubite nekaj pri pospešenem zavarovanju življenjskih zavarovanj

Lastništvo življenjskih zavarovanj se je v zadnjem času zmanjšalo. Ocenjena je bila 25 milijard dolarjev vrzeli med kupljenim in potrebnim kritjem v primeru smrti ljubljene osebe leta 2016, samo v ZDA. K temu pomanjkanju so morda prispevali suboptimalni procesi. Pomislite na nekaj tako osnovnega, kot je fizični pregled, ki je pogosto potreben za nakup police. Raziskave so pokazale, da je polovica vprašanih bolj verjetno kupila, če bi odstranili ta invazivni korak.

Zavarovanje življenjskega zavarovanja je tradicionalno ročni postopek. Postopek prijave je lahko od zbiranja dokazov o zavarovalnosti do ocene smrtnih tveganj posameznikov preveč dolgočasen. V zadnjih letih je prišlo do izrazitega premika k pospešenemu zavarovanju (AUW), ki se odpove zahtevam po zavarovanju za izbrane prijavitelje. Večina omejuje področje uporabe AUW na življenjsko dobo z obraznimi zneski med 100,000 in 1 milijonom dolarjev in prosilci v starosti od 18 do 60 let. Pandemija je pospešila sprejetje AUW, saj se je industrija lotila pisanja politik, ki temeljijo na novi tehnologiji, z manj osebnimi stiki.

V povprečju podjetja s pospešeni programi 3 dni (od prihoda vloge) do medicinskega vprašalnika - v primerjavi s 8 dnevi za tradicionalno zavarovanje. Za končno odločitev je povprečna ocena 9 dni - v primerjavi s 27 dnevi za tradicionalno zavarovanje.

Medtem ko se pospešeno zavarovanje odpove tradicionalnim zahtevam, avtomatizirano zavarovanje avtomatizira dejavnosti zavarovalnice. Večina podjetij poroča, da so programi AUW skrajšali čas izdaje police.

Najboljše (pre) zavarovalnice so razvile platforme AUW, v katere je priročnik za zavarovanje vgrajen kot avtomatizirana pravila. Zgrajeni po sodobnih standardih, ti običajno vključujejo delovne mize za podporo poteka dela, API-je za vključitev podatkov tretjih oseb in module z najsodobnejšo umetno inteligenco (npr. Obdelava naravnega jezika). Na nekaterih platformah 90% aplikacij se obdelajo v nekaj minutah, le 5% jih potrebuje človeški dotik.

Večina pospešenih poti je danes omejena na preproste izdelke, kot so police zavarovanja za določen čas. Možnosti brez tekočine so na voljo le razmeroma malo strankam, ki ustrezajo zahtevam glede starosti in nominalne vrednosti. V več primerih se takšne omejitve poslabšajo zaradi dodatnih zdravstvenih meril, pri katerih se zavarovalnice odločijo, da bodo pospešile le visokokakovostna tveganja. Zato se morajo številne stranke, ki se začnejo na pospešeni poti, vrniti na tradicionalno pot ročnega zavarovanja, kar vodi v povečano frustracijo.

Eden najtežjih izzivov, s katerimi se življenjske zavarovalnice soočajo pri sprejemanju AUW, je določiti, kako nadomestiti izgubo informacij, ki so bile prej pridobljene s testi. Zavarovalni izpiti in vzorci tekočin razkrivajo pomembne dokaze za oceno tveganja prijaviteljev življenjskega zavarovanja. Zavarovanje brez tekočin se tej vrednosti odreče, prevozniki pa raziskujejo načine za izravnavo izgube.

Primer je Hannover Re, ki sodeluje z ExamOne, podjetjem za diagnostiko iskanja, pri vključitvi svojih podatkov LabPiQture v AUW Hannover Re za izboljšanje njihovih avtomatiziranih zmogljivosti in skrajšanje časa izdaje. ExamOne omogoča dostop do obsežnega nabora laboratorijskih podatkov v realnem času-biokemije seruma, mikrobiologije in toksikologije-v digitalno standardizirani obliki.

Podatki in modeli, uporabljeni v AUW, predstavljajo nova tveganja za zavarovalnice. Predpostavke o dejavnikih, ki vplivajo na smrtnost, je treba dodatno preizkusiti. Čeprav so zdravstveni podatki morda bolje povezani s smrtnostjo, lahko vedenjski podatki, kot so članstvo v telovadnici, nakupovalne navade, nosljiva tehnologija in kreditne ocene, povzročijo dvomljive zaključke. Posameznik z visokimi dohodki, ki velja za nekoga z odlično zdravstveno oskrbo, ima lahko tudi sredstva za prepovedano uporabo drog. Nasprotno, zdrav mlad par z nižjimi razpoložljivimi dohodki, ki se lahko pridruži telovadnici, lahko telovadi sam. Pomanjkanje članstva v telovadnici ali nižji dohodek morda ne predstavljajo povečanega tveganja smrtnosti.

Pristop pospešenih ali avtomatiziranih zavarovalnih programov več podjetij je bil previden, deloma tudi zato, ker so zavarovatelji postopoma pristopili k povečanju avtomatiziranega odločanja. Ta podjetja se odločajo za skromne izboljšave svojih okvirov in procesov tveganja. Z naraščajočo sprejetostjo in naraščajočo zrelostjo se jih bo še veliko več lotilo preoblikovalnih programov.

Slika na naslovnici

Za Daily Fintech dobite 3 brezplačne članke. Po tem boste morali postati član za samo 143 ameriških dolarjev na leto (= 0.39 ameriških dolarjev na dan) in si priskrbeti vso novo vsebino in arhiv ter sodelovati v našem forumu.

Vir: https://dailyfintech.com/2021/10/14/win-some-lose-some-in-accelerated-life-insurance-underwriting/