Nästa generations kreditpoäng (Artem Grigor)

Vad är kreditvärdering  

 Alla kommer att möta kreditpoäng i sitt liv, även om de aldrig behöver ta ett lån. Kreditpoäng kom ursprungligen ur behovet av banker och andra långivare för att bedöma hur troligt kunderna kommer att betala tillbaka dem. För att förenkla deras interna processer
och vara smalare, de outsourcade denna uppgift till kreditvärderingsföretag som upprätthåller kundkrediter och slutför kundutvärderingar baserade på egna formler. Med detta kan de tillhandahålla ett nummer från 1-1000(850) till banker och andra långivare, vilket indikerar
nivåer av tillförlitlighet.

Trots att det från början var tänkt för att bedöma sin låneförmåga, används just nu kreditvärdering i all finansiell verksamhet, från att teckna ett nytt mobilkontrakt till att hyra ut en lägenhet. Det är nu ett sätt att veta om kunderna är ekonomiskt
ansvarig (Sean LaPointe), där allt vilar på ett 3-siffrigt nummer. Därför är det ofta mer lukrativt att ha en bra kreditvärdering än att ha en
utmärkt jobb (Experian).

Ändå, trots en bredare användning än någonsin, har sättet att beräkna kreditvärden och de uppgifter som används för att göra det knappast förändrats.

Vad är det för fel på kreditvärdering?

Just nu finns det tre stora kreditvärderingsorganisationer: Equifax, Experian och TransUnion. Tillsammans gör de det mesta av kreditvärderingen för USA och Storbritannien och är den huvudsakliga pålitliga informationskällan om dig, kunden, för långivare. Att beräkna
poängen, dessa företag använder flera modeller, FICO är den mest populära. I den bedömer de mest hur väl du har betalat tillbaka tidigare lån samt vilka typer av lån du har haft och när.

Vad som är förvånande i denna modell är att den bara använder tidigare lån för att bedöma framtida. Detta resulterar i situationer där en person med ett välbetalt jobb och sparande som lever utan kredit har lägre poäng än någon som lägger hela sin inkomst på att betala tillbaka
kredit för tidigare lån. Denna situation har nyligen orsakat ett uppror av ekonomiskt stabila människor som tar lån, trots att de har gott om pengar, bara för att öka sina kreditpoäng (emma
Woodward). 

Vi kan mycket bättre

Detta är uppenbarligen ett oroande tecken. Vi har inte bara inträdeshinder för ekonomiskt stabila människor att få ett lån, utan människor är nu generellt motiverade att sätta sig djupare i skuld. Självklart ska det inte vara så. Tack och lov är det något vi
kan göra åt det.

Varje dag genererar varje given konsument data som kan användas som en tydlig indikator på att de är pålitliga spelare. Från hur man spenderar pengar, aktivitetsdeltagande på fritiden och även sociala medier. Allt detta ger en mycket bättre bild av
om du kommer att stå för din skuld eller inte. Dessutom kan denna information snabbt anpassa sig till nya livsvillkor, jämfört med gamla kreditpoäng som för det mesta är statiska om du inte har en aktiv kredit. 

Det har också visat sig att användningen av alternativa data, som de som anges ovan, drastiskt kan förbättra kvaliteten på kreditvärdering, med rapporter om över 50 % förbättring. (Kredit
Poäng med sociala nätverksdata, Kreditvärdering för detaljhandeln med hjälp av finkornig betalningsdata). Och under Big Datas dagar finns det inga begränsningar i att bygga nya poängsystem – det
är mycket möjligt.

Det nya tillvägagångssättet skulle vara en stor vinst för många människor, särskilt unga individer som ännu inte tagit lån men som redan har en stark profil. Men vi har ännu inte sett system som utnyttjar dessa fördelar, och det finns en anledning till det -
Integritet.

Integritetsdilemmat 

Det är uppenbart att det finns ett överflöd av data som kan användas för att få mer exakta kreditvärderingar, men dessa uppgifter är vanligtvis mycket känsliga. Skulle du till exempel vara okej med att dela information om varje telefonsamtal med en extern part
så att de skulle beräkna en bättre kreditvärdighet? Förmodligen inte, speciellt om du tänker på att de också kan avlyssna dig och extrahera information för att sälja vidare till annonsörer. Vad sägs om att skicka över din Apple Watch-hälso- och platsdata? Eller
alla dina banktransaktioner?

Denna integritetsoro har varit den stora vägspärren. Dessutom, även om det finns modeller som kan extrahera kreditpoäng från dessa data, lever vi fortfarande med gamla rostiga kreditpoäng. Ändå finns det ett hoppfullt ljus vid horisonten. 

Privata beräkningar

Under de senaste 10 åren har det skett en snabb ökning av utvecklingen av beräkningsverktyg som bevarar integritet. Dessa är verktyg som tillåter exekveringsalgoritmer över privata data utan att någonsin riskera att exponera data. 

I vårt fall skulle det fungera enligt följande:

Du skulle instruera din telefonleverantör att dela dina krypterade samtalsuppgifter med kreditvärderingsbyrån. De kommer då att kunna köra kreditvärderingen över den krypterade informationen, utan att veta vem du någonsin ringt. Men som ett resultat kommer de att få en enorm
förbättrad kreditvärdighet. En win-win situation för båda parter. Och detta kan göras med vilken typ av data som helst, och till och med vilken typ av analysmodell som helst. Det viktigaste är att du kan vara säker på att de personuppgifter du lämnar alltid förblir privata. 

Idag finns det två huvudinriktningar för att göra sådana privata beräkningar - mjukvara och hårdvarubaserad. Programvaran är baserad på kryptografiska tekniker, inklusive lösningar som Multi-Party Computation (MPC) och Fully Homomorphic Encryption
(FHE), fortfarande mycket tidigt i utvecklingen. Hårdvaruansatsen består av speciella chips som kallas Confidential Computing-enheter som redan har använts i den verkliga världen för att säkra känslig data under beräkning. Den senare tekniken är för närvarande
mest lovande kandidaten att användas för att bygga den erforderliga förbättrade kreditvärderingsmodellen, helt lämplig för dagens moderna tid.

Vad blir vår framtid?

Det finns framväxande och övertygande bevis (Kreditbetyg i Big Datas era) som bevisar att den nya eran av kreditvärdering inte är alltför långt borta, förhoppningsvis kommer vi se förändringar under det kommande decenniet. 

Många banker och privata långivare har insett att kreditpoäng fortfarande ger för lite information. På grund av detta söker de aktivt åtkomst till uppgifterna själva. Datasekretess blir återigen ett stort problem. 

Det är dock rimligt att anta att med privata beräkningstekniker kommer detta också att förändras, och vi kommer att se en ökning av datautbytesrelaterad aktivitet. Med vårt samtycke kan vår krypterade data delas anonymt mellan tjänster så
de ger bättre försäkringsofferter, bolån, köp-nu-betala-senare-erbjudanden och mycket mer. 

När vi lever i Big Data-åldern, ju mer data vi får tillgång till, desto bättre tjänster kommer vi att få. Och integriteten, den enda större gupp på vägen, verkar ha jämnats ut.