แม้ว่าโลกปัจจุบันจะไร้เงินสดมากขึ้น แต่ก็ยากที่จะจินตนาการถึงการมีชีวิตอยู่โดยไม่มีบัญชีธนาคาร การธนาคารถือเป็นวิธีที่ปลอดภัยและมั่นคงในการจัดการการเงิน บริการทางการเงินทางเลือกถูกตีความว่าเป็นการแสวงหาผลประโยชน์และมีความเสี่ยง ในขณะที่ผู้กำหนดนโยบายยังคงเน้นย้ำถึงบทบาทของสถาบันการเงินในการลดความยากจน สิ่งสำคัญคือต้องถามว่าทำไมผู้คนถึงหลีกเลี่ยงธนาคารและหันไปเลือกทางเลือกที่มีความเสี่ยงและสะดวกน้อยกว่า ปัญหาหนึ่งคือระบบธนาคารไม่ได้ออกแบบมาสำหรับครัวเรือนชนชั้นกลางและระดับล่าง จะมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพื่อต่อสู้กับค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี ค่าธรรมเนียมบัตรเดบิต ค่าธรรมเนียมการถอน ATM ค่าธรรมเนียมการโอน และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ซึ่งเกิดขึ้นในทุกมุมของระบบธนาคาร ถือเป็นภาระและเป็นอุปสรรคสำคัญในการเข้ามาของผู้มีรายได้น้อยและปานกลาง ที่แย่กว่านั้นคือค่าธรรมเนียมเหล่านี้หลีกเลี่ยงได้ยาก
นวัตกรรมและการเข้าถึงบริการทางการเงิน
อุตสาหกรรมบริการทางการเงินมีประวัติอันยาวนานด้านนวัตกรรม ตั้งแต่บัตรเครดิตไปจนถึงบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต แต่ฟินเทคมักจะเกี่ยวข้องกับบริษัทสตาร์ทอัพหน้าใหม่ ความไม่พอใจโดยทั่วไปของบริษัททางการเงินแบบดั้งเดิมที่ไม่สามารถปรับตัวให้เข้ากับความต้องการของลูกค้าใหม่ได้ ส่วนหนึ่งได้เอื้อให้เกิดอุตสาหกรรมฟินเทค
นวัตกรรมฟินเทคมุ่งเน้นไปที่บริการธนาคารแบบแยกส่วนและปรับปรุงส่วนหน้าสำหรับลูกค้ารายย่อยผ่านการบริการลูกค้า การสร้างแบรนด์ และราคาที่ดีขึ้น
นวัตกรรมขับเคลื่อนโดยส่วนหน้าที่เชี่ยวชาญด้านข้อเสนอที่ยกระดับบริการทางการเงินที่เน้นลูกค้าเป็นศูนย์กลาง. บริษัทสตาร์ทอัพ Fintech มีแนวคิดในการ "แยกกลุ่ม" ธนาคารที่นำเสนอผลิตภัณฑ์หรือบริการเพียงประเภทเดียว และมุ่งเน้นที่การดำเนินการดังกล่าว องค์กรต่างๆ เช่น ธนาคารโลก กลุ่ม G20 และธนาคารเพื่อการบูรณะและพัฒนาแห่งยุโรป กำลังดำเนินโครงการริเริ่มต่างๆ มากมายเพื่อช่วยให้ผู้คนสามารถใช้บริการทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น ในเวลาเดียวกัน บริษัทด้านการชำระเงินและโทรคมนาคม เช่น Visa, Mastercard และ Vodafone กำลังนำเสนอบริการทางการเงินและโอกาสใหม่ๆ แก่ประเทศกำลังพัฒนา
เอาชนะอุปสรรคในการเข้าถึงระบบธนาคารแบบดั้งเดิม และลดช่องว่างในการครอบคลุมทางการเงิน
ข้อมูลเชิงลึกที่ชัดเจนและมีการกล่าวถึงน้อยที่สุดประการหนึ่งเกี่ยวกับการรวมทางการเงินในปัจจุบันคือจำนวนผู้ที่ไม่สามารถเข้าถึงธนาคารหรือบริการที่คล้ายคลึงกัน ความก้าวหน้าในฟินเทคสามารถช่วยให้ชุมชนที่ด้อยโอกาสเข้าถึงระบบธนาคารได้ง่ายขึ้น เทรนด์ฟินเทค เช่น ระบบการชำระเงินดิจิทัล และไมโครไฟแนนซ์สามารถช่วยเอาชนะอุปสรรคในการเข้าถึงระบบธนาคารแบบเดิมๆ และลดช่องว่างในการเข้าถึงบริการทางการเงิน เป็นผลให้สามารถนำคนหลายพันคนเข้าสู่ระบบธนาคารได้โดยให้การเข้าถึงการโอนเครดิต บัญชีออมทรัพย์ และบริการชำระเงินมือถือที่ง่ายและปลอดภัย บัญชีธนาคารขั้นพื้นฐานเป็นก้าวแรกสู่การรวมกลุ่มที่มากขึ้น และสามารถทำหน้าที่เป็นประตูสู่บริการทางการเงินอื่นๆ เช่น สินเชื่อและการประกันภัยสำหรับการเริ่มต้นและขยายธุรกิจ การลงทุนในด้านการศึกษาและสุขภาพ และการบริหารความเสี่ยง
แม้ว่าการเปิดบัญชีธนาคารให้กับผู้คนทั่วโลกถือเป็นพิธีกรรมแห่งการเปลี่ยนแปลง แต่สัดส่วนสำคัญของประชากรโลกยังไม่มีบัญชีธนาคารและไม่ได้ใช้ธนาคารเพื่อความต้องการทางการเงินส่วนใหญ่ ผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารหรือมีเงินทุนไม่เพียงพอ มักจะใช้บริการทางการเงินรูปแบบอื่นเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินของตน เช่น เช็คและเครื่องกดเงินสด สินเชื่อเงินด่วน และธนาณัติ บริการทางการเงินทางเลือกมีแนวโน้มที่จะให้บริการคล้ายกับธนาคารทั่วไป แต่มีราคาสูงกว่า พวกเขาสามารถเสนอสิทธิประโยชน์ให้กับลูกค้าที่ไม่มีบัญชีธนาคาร เช่น การเข้าถึงบัญชีของตนได้สะดวกยิ่งขึ้น แต่มักจะมีราคาแพงกว่าบัญชีที่เทียบเคียงกันที่เสนอโดยธนาคาร
ผู้ที่ได้รับทุนไม่เพียงพอจะไม่ได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากบริการทางการเงินแบบเดิมๆ รวมถึงธนาคารด้วย ในทางกลับกัน หมายถึงผู้ใหญ่ที่ไม่ได้ใช้บริการทางการเงินแบบเดิมๆ หรือไม่สามารถเข้าถึงบริการเหล่านั้นได้ คนเหล่านี้ไม่ได้ใช้ประโยชน์จากบริการเหล่านี้อย่างเต็มที่ ซึ่งมักไม่รวมถึงธนาคาร และหันไปพึ่งทางเลือกอื่น เช่น สินเชื่อเงินด่วน บริการเช็คเงินสด บัตรเดบิตแบบเติมเงิน เป็นต้น จากการสำรวจของ FDIC ในปี 2017 พบว่า 52% ของครัวเรือนในสหรัฐฯ ที่ไม่มี บัญชีธนาคารบอกว่าพวกเขามีเงินไม่เพียงพอที่จะเปิดบัญชี ผู้ใหญ่สองพันล้านคนไม่สามารถเข้าถึงบัญชีธนาคารในโลกนี้ได้ แต่สองในสามของพวกเขามีโทรศัพท์มือถือ! หนึ่งในสามของผู้ใหญ่ (1.7 พันล้านคน) ไม่มีบัญชีธนาคาร และมากกว่าครึ่งหนึ่งของคนที่ไม่มีบัญชีธนาคาร รวมถึงผู้หญิง ผู้ที่อยู่ในครัวเรือนยากจน และพื้นที่ชนบท ต่างตกงาน
เมื่อเร็วๆ นี้ ธนาคารกลางสหรัฐพบว่าผู้ใหญ่ในสหรัฐฯ ครึ่งหนึ่งไม่สามารถใช้จ่ายฉุกเฉินจำนวน 400 ดอลลาร์สหรัฐฯ ได้โดยไม่ต้องกู้ยืม ซึ่งเป็นสถิติที่น่าตกใจและบ่งบอกถึงความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจซึ่งเป็นความจริงในชีวิตประจำวันสำหรับหลายๆ คน ความไม่สมดุลในระดับภูมิภาคเหล่านี้มีสาเหตุมาจากความต้องการบริการทางการเงินขั้นพื้นฐานที่มากขึ้นในโลกที่ด้อยพัฒนา
การให้การเข้าถึงการโอนเครดิต บัญชีออมทรัพย์ และบริการชำระเงินผ่านมือถือที่ง่ายและปลอดภัยสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในประเทศที่ด้อยพัฒนาหลายประเทศ. ในประเทศที่มีสถาบันการเงินที่พัฒนาแล้ว การเปิดบัญชีธนาคารรวมถึงอุปสรรคต่างๆ เช่น การระบุตัวตนอย่างเป็นทางการ เงินฝากขั้นต่ำ และการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตและสาขาของธนาคารในพื้นที่
ตัวอย่างเช่น ในสหรัฐอเมริกา มีผู้คน 14 ล้านคนที่ไม่มีบัญชีธนาคาร และ 50 ล้านคนมีเงินทุนไม่เพียงพอ ในบางกรณี ผู้คนทิ้งเศษข้อมูลไว้ไม่กี่ชิ้นที่สามารถให้เบาะแสว่าพวกเขาเป็นใคร เหตุใดพวกเขาจึง "ล้มละลาย" หรือ "ถูกประเมินค่าต่ำเกินไป" หรือไม่มีประวัติเครดิต ในกรณีอื่นๆ ผู้บริโภคทิ้งร่องรอยไว้ แต่บริษัทและหน่วยงานที่จำเป็นต้องใช้เส้นทางนี้ไม่สามารถเข้าถึงได้ในการตรวจสอบความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบัตรเครดิต แพ็กเกจโทรศัพท์มือถือ หรือที่บ้าน
การแก้ปัญหาความกังวลทางสังคม
บริษัทฟินเทคที่อุทิศตนเพื่อการเปลี่ยนแปลงทางสังคมไม่เพียงแต่มอบบริการลูกค้าที่ยอดเยี่ยมแก่ผู้ใช้ของตนเท่านั้น แต่ยังกล่าวถึงวิธีที่พวกเขาสามารถปรับปรุงชีวิตของผู้คนหลายพันคนทั่วโลกได้อีกด้วย อุตสาหกรรมฟินเทคได้ทำให้การปรับปรุงและทำให้สุขภาพทางการเงินของผู้บริโภคเป็นประชาธิปไตยเป็นเป้าหมายสำคัญ แต่เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนั้น จะต้องเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับลูกค้าและวิธีการใช้จ่ายเงินของพวกเขา มิฉะนั้น จะมีช่องว่างขนาดใหญ่ในความรู้เกี่ยวกับบริษัทที่ให้บริการทางการเงิน และช่องว่างนั้นจะกว้างขึ้นก็ต่อเมื่อลูกค้าเป็นสมาชิกของกลุ่มชนกลุ่มน้อยหรือกลุ่มที่ด้อยโอกาสตั้งแต่หนึ่งกลุ่มขึ้นไป
เพื่อให้บรรลุถึงการรวมทางการเงินได้สำเร็จ ประเทศต่างๆ จะต้องแสดงการมีส่วนร่วมทางการเมืองที่เข้มแข็งและการประสานงานระหว่างผู้มีบทบาทภาครัฐและเอกชนที่เกี่ยวข้อง เพื่อสร้างกรอบการทำงานสำหรับนโยบายที่กว้างขวางที่ส่งเสริมการเข้าถึงทางการเงินอย่างรับผิดชอบ ความสามารถทางการเงิน กลไกการส่งมอบผลิตภัณฑ์ที่เป็นนวัตกรรม และข้อมูลคุณภาพสูงที่จะมีอิทธิพลต่อการกำหนดนโยบาย
อ่านเพิ่มเติม
