การให้คะแนนเครดิตคืออะไร
ทุกคนจะต้องเผชิญกับ Credit Scoring ในชีวิต แม้ว่าพวกเขาจะไม่ต้องกู้เงินก็ตาม เดิมการให้คะแนนเครดิตมาจากความต้องการของธนาคารและผู้ให้กู้รายอื่น เพื่อประเมินว่าลูกค้ามีแนวโน้มจะจ่ายคืนอย่างไร เพื่อลดความซับซ้อนของกระบวนการภายในของพวกเขา
และให้ผอมกว่านี้ พวกเขาจ้างงานนี้ให้กับบริษัทให้คะแนนเครดิตที่รักษาบันทึกการติดตามเครดิตของลูกค้าและดำเนินการประเมินลูกค้าให้เสร็จสิ้นตามสูตรที่เป็นกรรมสิทธิ์ ด้วยสิ่งนี้ พวกเขาสามารถให้ตัวเลขตั้งแต่ 1-1000(850) แก่ธนาคารและผู้ให้กู้รายอื่น ๆ บ่งชี้
ระดับความน่าเชื่อถือ
แม้ว่าเดิมทีจะมีจุดประสงค์เพื่อประเมินความสามารถในการรับเงินกู้ แต่ตอนนี้มีการใช้คะแนนเครดิตในกิจกรรมทางการเงินทั้งหมด ตั้งแต่การลงนามในสัญญาเคลื่อนที่ฉบับใหม่ ไปจนถึงการเช่าอพาร์ตเมนต์ ตอนนี้เป็นช่องทางที่จะรู้ว่าลูกค้ามีฐานะทางการเงินหรือไม่
รับผิดชอบ (ฌอน ลาปวงต์) โดยทั้งหมดวางอยู่บนตัวเลข 3 หลัก ดังนั้นการมีคะแนนเครดิตที่ดีจึงมักมีกำไรมากกว่าการมี
งานที่ยอดเยี่ยม (Experian).
แม้จะมีการยอมรับอย่างกว้างขวางกว่าที่เคย วิธีคำนวณคะแนนเครดิตและข้อมูลที่ใช้ในการทำเช่นนั้นแทบจะไม่เปลี่ยนแปลงเลย
มีอะไรผิดปกติกับคะแนนเครดิต?
ปัจจุบัน มีองค์กรให้คะแนนเครดิตหลักสามแห่ง ได้แก่ Equifax, Experian และ TransUnion พวกเขาร่วมกันทำคะแนนเครดิตส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาและสหราชอาณาจักร และเป็นแหล่งข้อมูลหลักที่เชื่อถือได้เกี่ยวกับคุณ ลูกค้า สำหรับผู้ให้กู้ ในการคำนวณ
คะแนน บริษัทเหล่านี้ใช้หลายรุ่น FICO เป็นที่นิยมมากที่สุด ในนั้นพวกเขาส่วนใหญ่ประเมินว่าคุณชำระคืนเงินกู้ก่อนหน้านี้ได้ดีเพียงใดรวมถึงประเภทเงินกู้ที่คุณมีและเมื่อใด
สิ่งที่น่าประหลาดใจในรูปแบบนี้คือมันใช้เฉพาะเงินกู้ในอดีตเพื่อประเมินสินเชื่อในอนาคต ส่งผลให้ผู้ที่มีงานทำเงินดีมีเงินเก็บแต่ไม่มีเครดิต มีคะแนนต่ำกว่าคนที่เอารายได้ไปจ่ายคืนหมด
เครดิตสำหรับเงินกู้ก่อนหน้า สถานการณ์นี้เพิ่งทำให้ผู้คนที่มีฐานะการเงินมีความมั่นคงในการกู้ยืมเพิ่มขึ้น แม้ว่าจะมีเงินทุนเพียงพอ แต่เพื่อเพิ่มคะแนนเครดิตของพวกเขา (Emma
วู้ดเวิร์ด).
เราสามารถทำได้ดีกว่ามาก
เห็นได้ชัดว่านี่เป็นสัญญาณที่น่าเป็นห่วง เราไม่เพียงแต่มีอุปสรรคในการเข้าออกสำหรับผู้มีฐานะการเงินที่มั่นคงในการได้รับเงินกู้ แต่ขณะนี้ผู้คนมักถูกจูงใจให้มีหนี้สินมากขึ้น แน่นอนว่ามันไม่ควรจะเป็นเช่นนั้น โชคดีที่มีบางอย่างที่เรา
สามารถทำได้เกี่ยวกับเรื่องนี้
ทุกวันที่ผู้บริโภคกำหนดจะสร้างข้อมูลที่สามารถใช้เป็นตัวบ่งชี้ที่ชัดเจนว่าพวกเขาเป็นผู้จ่ายเงินที่น่าเชื่อถือ ตั้งแต่การใช้จ่ายเงิน การร่วมกิจกรรมยามว่าง หรือแม้แต่กิจกรรมทางโซเชียลมีเดีย ทั้งหมดนี้วาดภาพได้ดีขึ้นมากของ
ไม่ว่าคุณจะต้องรับผิดชอบต่อหนี้ของคุณหรือไม่ นอกจากนี้ ข้อมูลนี้สามารถปรับให้เข้ากับสภาพชีวิตใหม่ได้อย่างรวดเร็ว เมื่อเทียบกับคะแนนเครดิตเก่าซึ่งส่วนใหญ่คงที่ เว้นแต่คุณจะมีวงเงินสินเชื่อที่ใช้งานอยู่
นอกจากนี้ยังแสดงให้เห็นว่าการใช้ข้อมูลทางเลือก เช่นเดียวกับที่ระบุไว้ข้างต้น สามารถปรับปรุงคุณภาพของการให้คะแนนเครดิตได้อย่างมาก โดยมีรายงานการปรับปรุงมากกว่า 50% (เครดิต
การให้คะแนนด้วยข้อมูลเครือข่ายโซเชียล, การให้คะแนนสินเชื่อรายย่อยโดยใช้ข้อมูลการชำระเงินแบบละเอียด). และในยุคของ Big Data นั้นไม่มีข้อจำกัดในการสร้างระบบการให้คะแนนใหม่—it
เป็นไปได้อย่างมาก
แนวทางใหม่นี้จะเป็นชัยชนะที่ยิ่งใหญ่สำหรับคนจำนวนมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งคนหนุ่มสาวที่ยังไม่ได้กู้ยืมเงิน แต่มีสถานะที่แข็งแกร่งอยู่แล้ว อย่างไรก็ตาม เรายังไม่เห็นระบบที่ใช้ประโยชน์จากประโยชน์เหล่านี้ และมีเหตุผลสำหรับสิ่งนั้น —
ความเป็นส่วนตัว
ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของความเป็นส่วนตัว
เห็นได้ชัดว่ามีข้อมูลมากมายที่สามารถนำมาใช้เพื่อให้ได้คะแนนเครดิตที่แม่นยำยิ่งขึ้น อย่างไรก็ตาม ข้อมูลนี้มักมีความละเอียดอ่อนมาก ตัวอย่างเช่น คุณจะโอเคไหมกับการแบ่งปันข้อมูลเกี่ยวกับการสนทนาทางโทรศัพท์ทุกครั้งกับบุคคลภายนอก
เพื่อที่พวกเขาจะได้คำนวณคะแนนเครดิตที่ดีขึ้น? ไม่น่าจะใช่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณคิดว่าพวกเขาอาจดักฟังคุณและดึงข้อมูลเพื่อขายต่อให้กับผู้โฆษณา แล้วการส่งข้อมูลสถานภาพและข้อมูลตำแหน่ง Apple Watch ของคุณล่ะ หรือ
ธุรกรรมธนาคารทั้งหมดของคุณ?
ความกังวลเรื่องความเป็นส่วนตัวนี้เป็นอุปสรรคสำคัญ นอกจากนี้ แม้ว่าจะมีแบบจำลองที่สามารถดึงคะแนนเครดิตจากข้อมูลนี้ แต่เรายังคงใช้ชีวิตอยู่กับคะแนนเครดิตเก่าที่เป็นสนิม ทันใดนั้น ยังมีแสงแห่งความหวังที่ขอบฟ้า
การคำนวณส่วนตัว
ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา มีการพัฒนาเครื่องมือคำนวณการรักษาความเป็นส่วนตัวเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว เหล่านี้เป็นเครื่องมือที่อนุญาตให้ดำเนินการอัลกอริธึมบนข้อมูลส่วนตัวโดยไม่ต้องเสี่ยงกับการเปิดเผยข้อมูล
ในกรณีของเรา มันจะทำงานดังนี้:
คุณจะแนะนำให้ผู้ให้บริการโทรศัพท์ของคุณแบ่งปันรายละเอียดการโทรที่เข้ารหัสของคุณกับหน่วยงานให้คะแนนเครดิต จากนั้นพวกเขาจะสามารถเรียกใช้การให้คะแนนเครดิตเหนือข้อมูลที่เข้ารหัส โดยไม่รู้ว่าคุณเคยโทรหาใคร แต่ผลที่ได้ก็จะได้รับอย่างมากมาย
คะแนนเครดิตที่ดีขึ้น สถานการณ์ win-win สำหรับทั้งสองฝ่าย และสามารถทำได้ด้วยข้อมูลทุกประเภท และแม้กระทั่งรูปแบบการวิเคราะห์ประเภทใดก็ได้ ที่สำคัญที่สุด คุณสามารถมั่นใจได้ว่าข้อมูลส่วนบุคคลที่คุณส่งยังคงเป็นส่วนตัวอยู่เสมอ
ทุกวันนี้ มีสองทิศทางหลักในการคำนวณส่วนตัวดังกล่าว — ซอฟต์แวร์และฮาร์ดแวร์ แนวทางของซอฟต์แวร์ใช้เทคนิคการเข้ารหัสลับ รวมถึงโซลูชันต่างๆ เช่น Multi-Party Computation (MPC) และ Fully Homomorphic Encryption
(FHE) ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้นของการพัฒนา แนวทางของฮาร์ดแวร์ประกอบด้วยชิปพิเศษที่เรียกว่า Confidential Computing units ซึ่งถูกใช้ในโลกแห่งความเป็นจริงแล้วในการรักษาความปลอดภัยข้อมูลที่สำคัญระหว่างการคำนวณ เทคโนโลยีล่าสุดในปัจจุบันคือ
ผู้สมัครที่มีแนวโน้มมากที่สุดที่จะใช้ในการสร้างแบบจำลองการให้คะแนนเครดิตที่ปรับปรุงแล้วซึ่งจำเป็น เหมาะสมกับยุคปัจจุบันอย่างเต็มที่
อนาคตของเราจะเป็นอย่างไร?
มีหลักฐานปรากฏและน่าเชื่อ (การให้คะแนนเครดิตในยุคของ Big Data) พิสูจน์ให้เห็นว่ายุคใหม่ของการให้คะแนนเครดิตอยู่ไม่ไกลเกินไป หวังว่าจะเห็นการเปลี่ยนแปลงในทศวรรษหน้า
ธนาคารและผู้ให้กู้เอกชนจำนวนมากตระหนักดีว่าคะแนนเครดิตยังให้ข้อมูลน้อยเกินไป ด้วยเหตุนี้พวกเขาจึงพยายามแสวงหาการเข้าถึงข้อมูลด้วยตนเอง ความเป็นส่วนตัวของข้อมูลกลายเป็นปัญหาใหญ่อีกครั้ง
อย่างไรก็ตาม มีเหตุผลที่จะสมมติว่าด้วยเทคโนโลยีการคำนวณส่วนตัว สิ่งนี้จะเปลี่ยนไปด้วย และเราจะเห็นกิจกรรมที่เกี่ยวข้องกับการแลกเปลี่ยนข้อมูลเพิ่มขึ้น ด้วยความยินยอมของเรา ข้อมูลที่เข้ารหัสของเราสามารถแบ่งปันแบบไม่เปิดเผยตัวตนระหว่างบริการต่างๆ ดังนั้น
พวกเขาให้ราคาประกันที่ดีกว่า การจำนอง ข้อเสนอซื้อตอนนี้จ่ายภายหลัง และอีกมากมาย
การใช้ชีวิตในยุคบิ๊กดาต้า ยิ่งเราเข้าถึงข้อมูลได้มากเท่าไร เราก็จะได้รับบริการที่ดีขึ้นเท่านั้น และความเป็นส่วนตัวซึ่งเป็นอุปสรรคสำคัญเพียงอย่างเดียวบนท้องถนนดูเหมือนจะคลี่คลายลงแล้ว
