Open Banking กลายเป็นหัวข้อข่าวของ Fintech เมื่อเร็ว ๆ นี้ และถูกตำหนิอีกครั้งว่าเป็นสิ่งที่ไม่ค่อยได้ผลกับยักษ์ใหญ่ในอุตสาหกรรมบางรายถึงกับตราหน้าว่าโครงการริเริ่มนี้ล้มเหลว Anne Boden แห่ง Starling กล่าวกับสมาชิกสภาผู้แทนราษฎรในคณะกรรมการการคลังว่า “Open Banking เป็นบทเรียนของเราในการพยายามทำอะไรบางอย่างให้สำเร็จเมื่อผ่านไปได้ครึ่งทางของโครงการ เราก็ตระหนักว่ามันจะไม่ได้ผล”
ข้อเสนอแนะที่ว่าโครงการ Open Banking ในสหราชอาณาจักรล้มเหลวนั้นไม่เป็นความจริงทั้งหมด แต่มันได้ผลสำเร็จอย่างที่อุตสาหกรรมคาดหวังไว้หรือเปล่า? ไม่ ที่ Tribe เราทำการวิจัยซึ่งพบว่า Open Banking ได้รับการยกย่องจากผู้นำฟินเทคว่าเป็นโครงการริเริ่มด้านบริการทางการเงินที่สำคัญที่สุดในปัจจุบัน แต่อัตราการนำไปใช้ยังไม่แข็งแกร่งเท่าที่คาดการณ์ไว้
แล้วทำไมบางคนถึงมองว่ามันเป็นความล้มเหลว?
เหตุผลสำคัญประการหนึ่งคือความซับซ้อนในการดำเนินงานและต้นทุนสูงในการพัฒนา Open Banking API ซึ่งเป็นอุปสรรคต่อการเข้าสู่ผู้ให้บริการหลายราย ด้วยเหตุนี้ ธนาคารและฟินเทคที่มีทรัพยากรจำกัดจึงยอมรับ Open Banking ได้ช้าเป็นพิเศษ น่าเสียดายที่ Open Banking ประสบปัญหาเช่นกัน เนื่องจากการที่ธุรกิจจำนวนมากมุ่งเน้นไปที่การปฏิบัติตามพันธกรณีด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบ แทนที่จะมองข้ามโอกาสนั้นไป
สิ่งนี้สร้างอุปสรรคในการมอบประโยชน์ใช้สอยและขับเคลื่อนการนำไปใช้ และหมายความว่าเป้าหมายหลักของ Open Banking ซึ่งก็คือการเพิ่มการแข่งขันและนวัตกรรมในตลาดยังไม่ได้รับการตอบสนองอย่างเต็มที่
แม้ว่าจะมีอุปสรรคมากมาย แต่ Open Banking ก็ไม่สามารถอธิบายได้ง่าย ๆ ว่าเป็นความล้มเหลว และในบางแง่มุมก็ใช้ได้ดี ต้องขอบคุณผู้ให้บริการเทคโนโลยีที่อยู่ตรงกลาง ขณะนี้โครงสร้างพื้นฐานอยู่ในสถานที่ที่ช่วยให้ธนาคารและฟินเทคสามารถควบคุมพลังของ Open Banking ได้โดยไม่ต้องลงทุนใน API ของตนเอง ด้วยวิธีนี้พวกเขาสามารถสร้างและส่งมอบบริการที่เพิ่มมูลค่าให้กับลูกค้าและผลักดันให้เกิดการยอมรับ Open Banking ต่อไป ซึ่งหมายความว่ามีการเข้าถึงผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ ๆ ได้ดีขึ้น มีความเป็นไปได้ที่จะเสนอการปรับเปลี่ยนลูกค้าให้เหมาะกับแต่ละบุคคลมากขึ้น และมีข้อมูลเชิงลึกใหม่ ๆ เพื่อช่วยให้ผู้คนและธุรกิจจัดการเงินได้ดีขึ้น
เราต้องเตือนตัวเองว่า Open Banking เป็นมากกว่าแค่การเชื่อมโยงบัญชีและทำให้การจัดการการเงินส่วนบุคคลดีขึ้น Open Banking สามารถลดต้นทุนสำหรับร้านค้า เปิดกลุ่มลูกค้าใหม่ กระชับความสัมพันธ์กับลูกค้าเหล่านี้ และขับเคลื่อนรายได้ ในเวลาที่ทั้งสามอย่างนี้มีความสำคัญต่อการอยู่รอด
สำหรับอนาคต Open Finance ถูกกำหนดให้เป็นภาคต่อและเหนือกว่า Open Banking ในด้านขอบเขตและผลกระทบ ด้วย Open Finance ผู้คิดค้นบริการทางการเงินจะพัฒนาโซลูชันที่ดีขึ้นและแข่งขันได้มากขึ้นด้วยการเข้าถึงข้อมูลที่เคยถูกเก็บไว้ในไซโล ซึ่งหมายความว่าผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กจะสามารถควบคุมข้อมูลทางการเงินของตนได้มากขึ้น และได้รับบริการที่มีประสิทธิภาพและราคาไม่แพงเป็นการตอบแทน
อย่างไรก็ตาม เพื่อให้ Open Finance ทำงานได้ จะต้องยอมรับว่าเป็นโอกาสสำหรับเครือข่ายการแลกเปลี่ยนข้อมูลแบบหลายทิศทางที่ได้รับอนุญาตจากลูกค้าอย่างแท้จริง ไม่ใช่ถือเป็นการปฏิบัติตามกฎระเบียบซึ่งเป็นประโยชน์ต่อบางบริษัทเท่านั้น
ตอนนี้เป็นเวลาเพื่อให้แน่ใจว่าเราเรียนรู้จากความท้าทายของ Open Banking และให้แน่ใจว่า Open Finance คือความสำเร็จที่อุตสาหกรรมต้องการให้เป็น