ชนะบ้าง แพ้บ้าง ในการรับประกันภัยประกันชีวิตแบบเร่งรัด

ความเป็นเจ้าของประกันชีวิตลดลงในช่วงที่ผ่านมา มีค่าประมาณ ช่องว่าง 25 ล้านล้านดอลลาร์ ระหว่างความคุ้มครองที่ซื้อและความจำเป็นในกรณีที่บุคคลอันเป็นที่รักเสียชีวิตในปี 2016 เฉพาะในสหรัฐอเมริกาเท่านั้น กระบวนการที่ไม่เหมาะสมอาจมีส่วนทำให้เกิดความขาดแคลนนี้ พิจารณาบางสิ่งที่เป็นพื้นฐานเช่นการตรวจร่างกาย ซึ่งมักจะจำเป็นต้องซื้อกรมธรรม์ การวิจัยพบว่าผู้ตอบแบบสอบถามครึ่งหนึ่งมีแนวโน้มที่จะซื้อมากขึ้นหากลบขั้นตอนการบุกรุกนี้ออก

การจัดจำหน่ายประกันชีวิตตามธรรมเนียมแล้วเป็นกระบวนการที่ต้องทำด้วยตนเอง ตั้งแต่การรวบรวมหลักฐานการประกันไปจนถึงการประเมินความเสี่ยงในการเสียชีวิตของบุคคล ขั้นตอนการสมัครอาจเป็นเรื่องที่น่าเบื่อหน่ายมากเกินไป ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา มีการเปลี่ยนแปลงที่ชัดเจนในการรับประกันภัยแบบเร่งด่วน (AUW) ซึ่งยกเว้นข้อกำหนดการรับประกันภัยสำหรับผู้สมัครที่ได้รับการคัดเลือก ส่วนใหญ่จำกัดขอบเขตของ AUW ในการกำหนดอายุขัยโดยมีจำนวนใบหน้าระหว่าง 100,000-1 ล้านดอลลาร์และผู้สมัครในช่วงอายุ 18-60 การระบาดใหญ่ได้เร่งให้มีการนำ AUW มาใช้ เนื่องจากอุตสาหกรรมนี้ใช้การเขียนนโยบายโดยอิงจากเทคโนโลยีใหม่ โดยมีการติดต่อโดยตรงน้อยลง

โดยเฉลี่ยแล้ว บริษัทที่มี โปรแกรมเร่งความเร็ว ใช้เวลา 3 วัน (จากการมาถึงของใบสมัคร) เพื่อเข้าถึงแบบสอบถามทางการแพทย์ – เทียบกับ 8 วันสำหรับการรับประกันภัยแบบเดิม สำหรับการตัดสินใจขั้นสุดท้าย ค่าเฉลี่ยประมาณการคือ 9 วัน – เทียบกับ 27 วันสำหรับการรับประกันภัยแบบเดิม

แม้ว่าการรับประกันภัยแบบเร่งด่วนจะยกเว้นข้อกำหนดดั้งเดิม การรับประกันภัยอัตโนมัติจะทำให้กิจกรรมการจัดจำหน่ายเป็นไปโดยอัตโนมัติ บริษัทส่วนใหญ่รายงานว่าโครงการของ AUW ได้ลดเวลาการออกนโยบาย

บริษัทประกันภัยชั้นนำ (ซ้ำ) ได้พัฒนาแพลตฟอร์ม AUW โดยฝังคู่มือการรับประกันภัยเป็นกฎอัตโนมัติ สร้างขึ้นบนมาตรฐานสมัยใหม่ สิ่งเหล่านี้โดยทั่วไปรวมถึง workbenches เพื่อรองรับเวิร์กโฟลว์ API เพื่อรวมข้อมูลและโมดูลของบุคคลที่สามเข้ากับ AI ที่ทันสมัย ​​(เช่น การประมวลผลภาษาธรรมชาติ) ในบางแพลตฟอร์ม 90% ของการสมัคร ได้รับการประมวลผลภายในไม่กี่นาที และเพียง 5% เปอร์เซ็นต์ต้องการสัมผัสของมนุษย์

เส้นทางที่เร่งรีบส่วนใหญ่ในปัจจุบันจำกัดเฉพาะผลิตภัณฑ์ง่ายๆ เช่น กรมธรรม์แบบมีระยะเวลา ตัวเลือกที่ไม่ใช้ของไหลมีให้เฉพาะลูกค้าที่ค่อนข้างเหมาะสมกับอายุและมูลค่าตามหน้าบัญชีเท่านั้น ในหลายกรณี ข้อจำกัดดังกล่าวรุนแรงขึ้นด้วยเกณฑ์ทางการแพทย์เพิ่มเติม โดยบริษัทประกันเลือกที่จะเร่งเฉพาะความเสี่ยงคุณภาพสูง ดังนั้น ลูกค้าจำนวนมากที่เริ่มต้นการเดินทางที่เร่งรีบต้องกลับไปใช้เส้นทางการรับประกันภัยด้วยตนเองแบบเดิม ซึ่งนำไปสู่ความคับข้องใจที่เพิ่มขึ้น

หนึ่งในความท้าทายที่ยากที่สุดที่บริษัทประกันชีวิตต้องเผชิญเมื่อใช้ AUW คือการกำหนดวิธีชดเชยการสูญเสียข้อมูลที่ได้รับจากการทดสอบก่อนหน้านี้ ข้อสอบประกันภัยและตัวอย่างของเหลวเปิดเผยหลักฐานสำคัญในการประเมินความเสี่ยงของผู้ขอประกันชีวิต การรับประกันภัยแบบไร้ของเหลวทำให้ค่านี้ลดลงและผู้ให้บริการกำลังค้นหาวิธีชดเชยการสูญเสีย

ตัวอย่างคือ Hannover Re ที่ร่วมมือกับ ExamOne ซึ่งเป็นบริษัท Quest Diagnostics เพื่อรวมข้อมูล LabPiQture ไว้ใน AUW ของ Hannover Re เพื่อเพิ่มความสามารถอัตโนมัติและลดเวลาในการออก ExamOne ให้การเข้าถึงชุดข้อมูลห้องปฏิบัติการแบบเรียลไทม์ที่ครอบคลุม – ชีวเคมีในซีรัม จุลชีววิทยา และพิษวิทยา – ในรูปแบบมาตรฐานดิจิทัล

ข้อมูลและแบบจำลองที่ใช้ใน AUW ก่อให้เกิดความเสี่ยงใหม่สำหรับผู้ประกันตน สมมติฐานเกี่ยวกับปัจจัยที่มีผลต่อการตายจำเป็นต้องมีการทดสอบเพิ่มเติม แม้ว่าข้อมูลทางการแพทย์อาจสัมพันธ์กับอัตราการเสียชีวิตได้ดีกว่า แต่ข้อมูลด้านพฤติกรรม เช่น สมาชิกในยิม พฤติกรรมการซื้อของ เทคโนโลยีที่สวมใส่ได้ และคะแนนเครดิต อาจนำไปสู่ข้อสรุปที่น่าสงสัย บุคคลที่มีรายได้สูงซึ่งถูกมองว่าเป็นผู้ที่มีการรักษาพยาบาลที่ดีเยี่ยม อาจมีทรัพยากรสำหรับการใช้ยาอย่างผิดกฎหมาย ในทางตรงกันข้าม คู่หนุ่มสาวที่มีสุขภาพดีและมีรายได้น้อยเพื่อไปยิมสามารถออกกำลังกายได้ด้วยตนเอง การขาดสมาชิกฟิตเนสหรือรายได้ที่ต่ำลงอาจไม่ได้แปลว่าเพิ่มความเสี่ยงต่อการเสียชีวิต

แนวทางของโปรแกรมการรับประกันภัยแบบเร่งรัดหรือแบบอัตโนมัติของบริษัทหลายแห่งนั้นระมัดระวัง ส่วนหนึ่งเป็นเพราะบริษัทประกันได้ใช้แนวทางที่เพิ่มขึ้นเพื่อปรับขนาดการตัดสินใจอัตโนมัติ บริษัทเหล่านี้กำลังเลือกการปรับปรุงเล็กน้อยในกรอบความเสี่ยงและกระบวนการของพวกเขา ด้วยการยอมรับที่เพิ่มขึ้นและวุฒิภาวะที่เพิ่มมากขึ้น หลายๆ คนจะมองหาโครงการเพื่อการเปลี่ยนแปลง

รูปภาพหน้าปก

คุณจะได้รับบทความฟรี 3 บทความจาก Daily Fintech หลังจากนั้น คุณจะต้องเป็นสมาชิกเพียง 143 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อปี (= 0.39 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อวัน) และรับเนื้อหาที่สดใหม่และเอกสารสำคัญของเราทั้งหมด และเข้าร่วมในฟอรัมของเรา

ที่มา: https://dailyfintech.com/2021/10/14/win-some-lose-some-in-accelerated-life-insurance-underwriting/