Yeni Nesil Kredi Notu (Artem Grigor)

Kredi Puanlama Nedir?  

 Hiç kredi çekmek zorunda kalmasalar bile herkes hayatında Kredi Puanlaması ile karşı karşıya kalacaktır. Kredi Puanlama başlangıçta bankaların ve diğer borç verenlerin, müşterilerin kendilerine ne kadar geri ödeme yapacaklarını değerlendirme ihtiyacından doğmuştur. İç süreçlerini basitleştirmek
ve daha yalın olmak gerekirse, bu görevi müşteri kredi takip kayıtlarını tutan ve özel formüllere dayalı müşteri değerlendirmelerini tamamlayan kredi puanlama şirketlerine dış kaynak olarak verdiler. Bununla bankalara ve diğer kredi verenlere 1-1000(850) arasında bir sayı verebilirler.
güvenilirlik seviyeleri.

Başlangıçta kişinin kredi alma kapasitesini değerlendirmek için tasarlanmış olmasına rağmen, kredi puanlama şu anda yeni bir cep telefonu sözleşmesi imzalamaktan daire kiralamaya kadar tüm finansal faaliyetlerde kullanılıyor. Artık müşterilerin mali açıdan iyi durumda olup olmadığını bilmenin bir yolu var
sorumlu (Sean LaPointe), hepsi 3 basamaklı bir sayıya dayanıyor. Bu nedenle, iyi bir kredi puanına sahip olmak çoğu zaman bir kredi notuna sahip olmaktan daha kazançlıdır.
mükemmel iş (Experian).

Her zamankinden daha yaygın bir şekilde benimsenmesine rağmen, kredi puanlarının hesaplanma şekli ve bunu yapmak için kullanılan veriler pek değişmedi.

Kredi puanlamanın nesi yanlış?

Şu anda üç büyük kredi derecelendirme kuruluşu var: Equifax, Experian ve TransUnion. Birlikte, ABD ve Birleşik Krallık için kredi puanlamasının çoğunu yaparlar ve kredi verenler için siz, yani müşterinizle ilgili temel güvenilir bilgi kaynağıdırlar. Hesaplamak
Sonuç olarak bu şirketler çeşitli modeller kullanıyor; en popüler olanı FICO. Burada çoğunlukla önceki kredilerinizi ne kadar iyi geri ödediğinizi ve ne tür kredilere sahip olduğunuzu ve ne zaman kullandığınızı değerlendirirler.

Bu modelde şaşırtıcı olan şey, gelecekteki kredileri değerlendirmek için yalnızca geçmiş kredileri kullanmasıdır. Bu, iyi maaşlı bir işi ve birikimi olan, kredisiz yaşayan bir kişinin, tüm gelirini borcunu ödemek için harcayan bir kişiden daha düşük puan almasıyla sonuçlanır.
önceki krediler için kredi. Bu durum, son zamanlarda finansal durumu istikrarlı olan kişilerin, bol paraya sahip olmalarına rağmen kredi notlarını yükseltmek için kredi almalarının artmasına neden oldu (Emma
Woodward). 

Çok daha iyisini yapabiliriz

Bu açıkça endişe verici bir işarettir. Mali açıdan istikrarlı insanların kredi almasına yönelik giriş engellerimiz olmakla kalmıyoruz, aynı zamanda insanlar artık genel olarak daha fazla borca ​​girmeye teşvik ediliyor. Tabii ki böyle olmamalı. Çok şükür elimizde olan bir şey var
bu konuda yapabilir.

Her gün herhangi bir tüketici, güvenilir ödeme yapan kişiler olduğunun açık bir göstergesi olarak kullanılabilecek veriler üretir. Para harcama şeklinizden, boş zamanlarınızda aktivite katılımınıza ve hatta sosyal medya aktivitenize kadar. Bütün bunlar çok daha iyi bir tablo çiziyor
borcunuzdan sorumlu olup olmayacağınız. Üstelik bu bilgiler, aktif bir kredi limitiniz olmadığı sürece çoğunlukla statik olan eski kredi puanlarına kıyasla yeni yaşam koşullarına hızla uyum sağlayabilir. 

Yukarıda belirtilenler gibi alternatif verilerin kullanımının, %50'nin üzerinde iyileşme raporlarıyla kredi puanlama kalitesini büyük ölçüde artırabileceği de gösterilmiştir. (Kredi
Sosyal Ağ Verileri ile Puanlama, Ayrıntılı ödeme verileri kullanılarak perakende kredi puanlaması). Ve Büyük Veri günlerinde, yeni puanlama sistemleri oluşturma konusunda herhangi bir sınırlama yoktur;
oldukça mümkündür.

Yeni yaklaşım pek çok kişi için, özellikle de henüz kredi almamış ancak halihazırda güçlü bir profile sahip olan gençler için büyük bir kazanç olacaktır. Ancak henüz bu faydalardan yararlanan sistemler göremedik ve bunun bir nedeni var:
Gizlilik.

Gizlilik ikilemi 

Daha doğru kredi puanları elde etmek için kullanılabilecek çok sayıda veri olduğu açıktır ancak bu veriler genellikle çok hassastır. Örneğin, harici bir tarafla yaptığınız her telefon görüşmesine ilişkin bilgilerin paylaşılması sizin için sorun olur mu?
daha iyi bir kredi puanı hesaplayabilmeleri için mi? Muhtemelen hayır, özellikle de sizi gizlice dinleyebileceklerini ve reklamverenlere satmak üzere bilgi çıkarabileceklerini düşünüyorsanız. Apple Watch sağlık ve konum verilerinizi göndermeye ne dersiniz? Veya
tüm banka işlemleriniz?

Bu gizlilik endişesi en büyük engel olmuştur. Üstelik bu verilerden kredi notu çıkarabilecek modeller olsa da hâlâ eski paslı kredi notlarıyla yaşıyoruz. Ancak ufukta umut ışığı var. 

Özel hesaplamalar

Son 10 yılda gizliliği koruyan hesaplama araçlarının geliştirilmesinde hızlı bir artış yaşandı. Bunlar, verileri ifşa etme riskine girmeden özel veriler üzerinde algoritmaların yürütülmesine izin veren araçlardır. 

Bizim durumumuzda şu şekilde işleyecektir:

Telefon sağlayıcınıza, şifrelenmiş arama ayrıntılarınızı kredi puanlama kurumuyla paylaşması talimatını verirsiniz. Daha sonra kimi aradığınızı bilmeden, şifrelenmiş veriler üzerinden kredi puanlamasını çalıştırabilecekler. Ama bunun sonucunda çok büyük bir kazanç elde edecekler.
kredi notu iyileşti. Her iki taraf için de kazan-kazan durumu. Ve bu her türlü veriyle ve hatta her türlü analitik modelle yapılabilir. En önemlisi, gönderdiğiniz kişisel verilerin her zaman gizli kalacağından emin olabilirsiniz. 

Bugün bu tür özel hesaplamaları yapmanın iki ana yönü vardır: yazılım ve donanım tabanlı. Yazılım yaklaşımı, Çok Taraflı Hesaplama (MPC) ve Tamamen Homomorfik Şifreleme gibi çözümler de dahil olmak üzere kriptografik tekniklere dayanmaktadır.
(FHE), geliştirme aşamasında hala çok erken. Donanım yaklaşımı, hesaplama sırasında hassas verilerin güvenliğini sağlamak için gerçek dünyada halihazırda kullanılmış olan Gizli Bilgi İşlem birimleri adı verilen özel çiplerden oluşur. Son teknoloji şu anda
Günümüze tamamen uygun, gerekli geliştirilmiş kredi puanlama modelinin oluşturulmasında kullanılacak en umut verici aday.

Geleceğimiz ne olacak?

Ortaya çıkan ve ikna edici kanıtlar var (Büyük Veri Çağında Kredi Skorlaması) kredi puanlamada yeni çağın çok uzakta olmadığını kanıtlıyor ve önümüzdeki on yılda değişikliklerin görülmesini umuyoruz. 

Pek çok banka ve özel kredi kuruluşu, kredi puanlarının hâlâ çok az bilgi sağladığını fark etti. Bu nedenle aktif olarak verilere kendileri erişmeye çalışıyorlar. Veri gizliliği yine büyük bir sorun haline geliyor. 

Ancak özel hesaplama teknolojileriyle birlikte bu durumun da değişeceğini ve veri alışverişi ile ilgili faaliyetlerde artış göreceğimizi varsaymak mantıklı olacaktır. Onayımızla şifrelenmiş verilerimiz hizmetler arasında anonim olarak paylaşılabilir, böylece
daha iyi sigorta teklifleri, ipotekler, şimdi al-sonra öde teklifleri ve çok daha fazlasını sağlarlar. 

Büyük Veri çağında yaşıyoruz, ne kadar çok veriye ulaşırsak, o kadar iyi hizmet alırız. Ve yoldaki tek büyük engel olan mahremiyet düzeltilmiş gibi görünüyor.