Fed, Temmuz ayından bu yana faiz oranlarına dokunmadı ancak hala hareket ediyor. Kredi kartları, ipotekler ve tasarruf hesapları için bu nasıl görünüyor?

ABD'de enflasyon hız tümseğine çarpmak.

Fiyat artış oranları önceki yıllara göre önemli ölçüde azalmış olsa da 2022 yazında zirveTüketici fiyat endeksindeki en son veriler, genel enflasyonun aynı seviyede kaldığını gösterdi %3'in hemen üzerinde.

Çekirdek enflasyon - ortadan kaldırır uçucu gıda ve endeksteki enerji fiyatları ise %3.8 ile daha da yüksekti.

Perspektif açısından, Fed'in enflasyon hedefi 2%.

Beklenenden yüksek gelen bu veriler, ABD Merkez Bankası'nın başlayacağına dair umutların çoğunu boşa çıkardı faiz oranlarını düşürmek Bu bahar, pek çok merkez bankası gözlemcisinin yaklaşık iki yıllık istikrarlı bir istikrarın ardından umduğu gibi oran artar.

Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Vergi son tarihine bir ay kala bilmeniz gereken 3 önemli şey:
Evinizi satmak için en iyi zaman. 2023'te bu dönemdeki ilanlar daha pahalıya satıldı
Küçülme nedir? Tüketiciler paralarının karşılığında neden daha az alıyor olabilir?

Sıradan tüketiciler için bu, faiz oranlarının çoğunun onlarca yıldır en yüksek seviyede kalacağı anlamına geliyor. biraz daha uzun. Ancak Fed, Temmuz ayından bu yana faiz oranlarına dokunmasa da tüketiciler, diğer etkenlerden dolayı ipotek ve kredi kartları gibi yaygın olarak kullanılan ürünlerdeki faiz oranlarında hâlâ bir miktar hareket görüyor.

Geçtiğimiz 12 ay boyunca dört ana tüketici kategorisinde bu yüksek oranların nasıl göründüğü: tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları, kredi kartları ve ipotekler.

Daha yüksek oranlar, tüketicilerin borçlarını ödemek için daha fazla ödeme yapması gerektiği anlamına geliyor, ancak bu aynı zamanda bankaların da ödeme yapması anlamına geliyor daha yüksek ödüller koruyuculara. Bankrate kredi kartı baş analisti Ted Rossman, bunun mevcut kur ortamının olumlu yanlarından biri olduğunu söyledi.

Rossman, "Bu pazarın zirvesinde de kayda değer bir istikrar var" dedi. “Şu anda en yüksek tasarruf oranı %5.35.”

Bu en yüksek oran, son iki ayda yüzde 0.6'nın biraz altında olan genel tasarruf oranları ulusal ortalamasından oldukça yüksek. Ancak bu genel ortalama bile 0.23 ay önceki %12 seviyesinin iki katından fazla.

Rossman, çoğunlukla çevrimiçi olarak sunulan çok sayıda yüksek getirili tasarruf hesabının hala %5'e yakın, hatta üzerinde ödeme yaptığını ekledi. Bu tür hesaplar, sağlam getiriler elde ederken paranın kolayca erişilebilir olmasını sağlar ve acil tasarruf.

ABD Federal Mevduat Sigortası Kurumu'nun verilerine göre, tasarruf hesaplarındaki faiz oranları on yıllardır olduğundan daha yüksek ancak mevduat sertifikalarının getirilerinde son zamanlarda bir yumuşama var. gösterileri.

FDIC'ye göre, 12 aylık bir sertifikanın ortalama getirisi Mart 2024'te %1.81 ile Aralık ve Ocak aylarındaki en yüksek seviyesinden biraz düşüş gösterdi.

Düşüşe rağmen, CD'ler iyi tasarruf araçlarıdır Rossman, riski önleyen ancak paranızı belirli bir süre için bağlamaya istekliyseniz yine de getiri sağlayan bir yöntem olduğunu söyledi. Fed faiz indirimlerine başlayana kadar mevcut ortam muhtemelen tasarruf sahipleri için iyi olmaya devam edecek.

"Her ne kadar kesintilerin geleceğini beklesek de bu pazarın zirvesinde dikkate değer bir istikrar var" dedi. "Bu kısa vadeli oranlar, Fed harekete geçene kadar hareket etme eğiliminde değil."

O zamana kadar tasarruf sahiplerinin tüm avantajlardan yararlanmaları gerekiyor.

Tasarruf sahipleri için olumlu ortamın diğer tarafı ise pahalı kredi kartı piyasasıdır: Tüketiciler dengeleri taşımak kartlarında tarihsel olarak yüksek oranlarla karşı karşıyalar. Rossman, ortalama kredi kartı oranının son 20 aydır yüzde 12'nin oldukça üzerinde olduğunu ve bir süre daha bu seviyede kalmaya devam edeceğini söyledi.

Rossman, "Bazen teklifler piyasaya girip çıktığında oranlar biraz yükseliyor" dedi, ancak "Temmuz sonu itibarıyla son faiz artırımından bu yana yatay bir seyir izledik."

Tüketicilerin hatırlaması gereken en önemli nokta, kredi kartı borcunun pahalı olduğu ve faiz indirimi başladıktan sonra bile bunun hala geçerli olacağıdır, dedi.

Rossman, "Fed, kredi kartı faizleri konusunda kurtarmaya gelmeyecek" dedi. "Faiz oranları birkaç yıl içinde birkaç puan düşse bile yine de yüksek olur."

Tüketicilere en iyi tavsiyesi, mümkünse, tüketicilerin bakiyelerini düşük bir ücret karşılığında ve uzun süre faizsiz veya düşük faizle bir kredi kartından diğerine taşımalarına olanak tanıyan bir bakiye transfer kartı yardımıyla kredi kartı borcunu ödemeye öncelik vermeleridir.

Rossman, bakiye transfer kartlarından gelen tekliflerin düşük ücretler ve cömert geri ödeme pencereleri ile oldukça avantajlı olmaya devam ettiğini ekledi.

"Denge transfer piyasası oldukça istikrarlı ve güçlüydü" dedi. “Güçlü bir iş piyasasına ve güçlü ekonomiye işaret ediyor. Ortalama olarak daha fazla tüketicinin daha pahalı borçlar taşımasına rağmen insanlar bu faturaları geri ödüyor”.

Tasarruflar ve kredi kartı faizleri Federal Rezerv'in manevralarına karşı çok hassas olsa da en fazla hareket görebilecek alan konutlardır.

Rossman, "Diğer bazı ürünlerden farklı olarak ipotek faizleri Fed'in önünde hareket etme eğiliminde çünkü 10 yıllık Hazine tahvillerini takip etme eğilimindeler" dedi. “Bu daha çok yatırımcıların Fed'e ve ekonomik büyümeye yönelik beklentileriyle ilgili.”

Bu da verilere yansıyor. Mortgage faizleri Ekim 2023'te yaklaşık %8 ile zirve yaptı ve ardından istikrarlı bir düşüş yaşandı. Ve Şubat ayındaki kısa bir sıçramanın ardından, 2024 yıllık sabit faizli ipoteğin yaklaşık %30 olduğu 6.6'ün başındaki konumlarına geri dönüyorlar gibi görünüyor.

Rossman, "Ortalama 30 yıllık sabit faizli ipotek oranının yıl sonuna kadar %6 civarında olabileceğini düşünüyoruz" dedi ve bu, uzun vadeli bir kredi için çok ihtiyaç duyulan bir erteleme olacaktır. son derece rekabetçi konut piyasa yani hala yetersiz tedarik.

Yüksek ipotek oranları, geçmişten beri daha düşük oranlara kilitlenen birçok satıcının evlerini piyasaya sürmesini engelledi. Rossman, daha düşük oranların listeye girmelerini sağlayabileceğini söyledi.

"%6'ya yaklaştıkça ve sonunda %5 bölgesine yaklaştıkça, bu bazı insanları çitten uzaklaştırıyor ve evlerini listeliyorlar ve ardından envanter artıyor" dedi. "O zaman bu, potansiyel alıcılar için fiyat tarafında biraz rahatlama sağlıyor."