Fintech Kredilerinde İki Ana Trend

Wharton MBA öğrencisi, bugün ABD'de fintech kredilerini şekillendiren iki ana eğilime bakıyor.

20 Nisan 2021 By Peter Renton Leave a Comment

Görüntüleme: 456

[Editörün notu: Bu ikinci makaledir (bkz. buradaki ilk makale) öncesinde Wharton Fintech'ten yayınladığımız özel bir dizide LendIt Fintech ABD. Önümüzdeki hafta büyük yıllık etkinlikte ele alınacak konuları işliyorlar. Bu parça Yuan Fan, Wharton MBA Class '22.]

Geçtiğimiz yıl, kredi veren işletmeler için gerçek bir hız treniydi: tüketici harcamalarında ani düşüşler, kilitlenmeler, kötüleşen kredi performansları, işsizlikler ve PPP kredileri, e-ticarette beklenmedik hızlanma ve finansal hizmetlerin dijitalleşmesi, uygun düzenlemeler değişiklikler ve daha fazlası. LendIt Fintech ABD'deki tüm bu fintech endüstrisi uzmanlarından doğrudan haber almak için sabırsızlanıyorum salgın sırasında neler öğrendikleri ve borç vermek için bir sonraki adım olacağını düşündükleri hakkında.

Aşağıda, bu alan için sahip olduğum iki gözlemimi sizlerle paylaşmak istiyorum: 

• Fintech şirketleri banka oluyor
• Fintech dışı şirketler fintech silahları geliştiriyor

1. Fintech şirketleri, ABD bankacılık lisansları arayarak veya satın alarak banka haline geliyor.

Çoğu fintech şirketi, sözleşmeli bankalarla (genellikle bankacılık lisansına sahip daha küçük topluluk bankaları) ortaklık yaparak bankacılık ve kredi hizmetleri sağlar. Örneğin, melodi Ulusal olarak anlaşmalı bir banka ve bir FDIC üyesi olan ortak bankası Stride Bank aracılığıyla kredi kartları çıkarır. 

Bununla birlikte, yeni bir eğilim, fintech şirketlerinin kendi bankacılık lisanslarını almaya başlamasıdır. 

• Geçtiğimiz Temmuz ayında, OCC, Varo Bank'ın ulusal banka tüzüğü uygulamasını onayladı. Başlatmak ilk tüketici fintech şirketi ABD'de bir ulusal banka sözleşmesine sahip olmak için.
• Ocak ayında, LendingClub Aldı OCC'den son onay satın alınması üzerine Yarıçap Bankası, FDIC sigortalı bir dijital banka. 
• Martta, Karekurum içi sanayi bankası Square Financial Service faaliyete geçti FDIC ve Utah Finansal Kurumlar Departmanı ile tüzük onay sürecini tamamladıktan sonra. Başka bir lider oyuncu SoFi aynı zamanda bir banka sözleşmesine sahip olmaya çalışıyor, ancak Kaliforniya topluluk bankasını satın alarak Altın Pasifik. Bu başvuru halen OCC ve Federal Rezerv tarafından onaylanmayı bekliyor.
• şekil ve fırsat ayrıca OCC'ye ulusal bir banka tüzüğü için başvurdu ve hala kararları bekliyorlar.

Yani niye bu gerçekleşti? Bunun bir nedeni, düzenleyicilerin fintech şirketlerini tüketiciler için faydalı olarak görmeleri ve bu nedenle kiralama uygulamalarına daha açık olmalarıdır. Fintech tarafında, banka olmak onların kendi hızlarında ölçeklendirmelerine, bağımsız olarak faaliyet göstermelerine ve yeni pazar fırsatlarını ve daha büyük marjları takip etmelerine olanak sağlayabilir.

2. "Her şirket bir fintech şirketi olacak." - Angela Strange, a16z blogu

2019'un sonunda Angela Strange a16z Zirvesi'nde bir konuşma yaptı ve bu ünlü açıklama oradan geldi. Her şirketin gelirinin önemli bir kısmını finansal hizmetlerden elde edeceğine inanıyordu. 

Bu aslında oluyor. Buna iyi bir örnek, son birkaç yıldır agresif bir şekilde kendi fintech silahlarını geliştiren büyük teknisyenlerdir.

• Apple Apple Pay'e sahiptir ve Apple Card'ı Ağustos 2019'da piyasaya sürmüştür.
• Facebook Facebook Pay'i Kasım 2019'da Messenger'da ve daha sonra Whatsapp ve Instagram'da başlattı. Başka bir büyük hareket, dijital para projesi Diem (önceden Libra olarak biliniyordu) 2021'de, yasal engelleri aştıktan sonra.
• Amazon bir süredir satıcıları için küçük işletme kredi programı uygulamaktadır. Fintech'teki son gelişmelerden biri, Amazon BirAmazon Go mağazalarında kullanılan yeni bir avuç içi ödeme sistemi, Eylül 2020'de.
• Google Google Pay yeniden tasarlandı ve Kasım 2020'de kullanıma sunuldu ve banka hesapları sunmak.

Başka bir örnek Walmart. Walmart, fintech birimini duyurdu Walmart tarafından Hazel Nisan ayında (fintech VC Ribbit Capital ile ortaklık), kredi ve banka kartları, fatura ödeme ve kripto para birimi hizmetleri gibi finansal hizmetler sağlamayı hedefliyor. 

Yukarıdaki girişimlerin çoğu doğrudan borç verme konusunda olmasa da, ödeme hizmetlerinden toplanan zengin veriler, bir sonraki borç verme işlerinin temeli olabilir. Bu nasıl Kare ve Stripe ticari işlem verilerinden yararlanarak kredi verme işlerini geliştirebildiler. Peki, bu fintech dışı “fintech şirketleri” için sırada ne var? Gelecekte Instagram kullanıcıları veya satıcıları için bir ödünç verme programı görecek miyiz? Olabilir. Hepsi mümkün.

Borç Vermenin geleceğindeki eğilimleri izlemeye devam ederken, Melissa Koide (FinRegLab), Angela Ceresnie (Climb Credit) ve Mike De Vere'den (Zest AI) 'Yapay Zeka ile Borç Vermede Adilliği Sağlama ( Salı, 2:25 ET); Christopher Odinet (Iowa Üniversitesi) ve Catherine Brennan (Hudson Cook) 'Küçük Dolar Borç Verme için Değişiklikler Geliyor: FinTech için Ne Anlama Geliyor' (Salı, 3:10 ET); ve 'Post Pandemic: The Renaissance in Consumer Lending is Coming' panelinde (Çarşamba, 3:10 pm ET) sınıfının en iyisi konuşmacılar, şüphesiz gelecekler hakkında inanılmaz içgörüler paylaşacaklar.