Bütün hayat sigortası bir aldatmaca mı? yoksa değerli bir yatırım mı? Daha önce tam hayat sigortası hakkında konuştuğumuzu duymuş olabilirsiniz, ancak bahse girerim ki size bundan bahseden tek kişi biz değiliz. Mali danışmanınız, iş ortağı, ebeveynler veya diğer yatırımcılar da sizi bu konuda bilgilendirebilirdi yalnızca tam hayat sigortasının sağlayabileceği “inanılmaz faydalar”. Peki bunların ne kadarı gerçek, ne kadarı kurgu? Ve eğer tüm hayat sigortası böyle bir şeyse kurşun geçirmez yatırımneden hemen şimdi bir poliçe satın almıyorsunuz? emeklilik için yatırım?
biz getirdik Dr.Jim Dahle, daha iyi bilinen, Beyaz Önlüklü Yatırımcı, açıklamak tüm hayat sigortası sisteminin ardındaki gerçek ve bunun gerçekten bir aldatmaca olup olmadığı. Jim, finans eğitimine tıp fakültesi ihtisası sırasında hemen hemen her finans profesyonelinin yapmaya çalıştığını fark ettikten sonra başladı. ondan faydalan. İster emlakçı, ister mali müşavir ya da muhasebeci olsun, Jim onlarla sıradan bir konuşma yaparken kendini tutamadığını hissetti. Böylece yatırım ve finans konusundaki bilgisini güçlendirdi ve Beyaz Önlüklü Yatırımcı tıpkı kendisi gibi doktorların paralarının anlamını anlamalarına yardımcı olmak.
Yatırım kariyerinin başlarında, Jim yedi yıldan fazla bir süre boyunca yüksek fiyatlı bir hayatın bedelini ödedi sigorta poliçesi, sadece bir şey yaptığını fark etmek için negatif dönüş. Şimdi, HER yatırımcıyı hayat sigortasının gerçekte ne olduğu, buna kimin gerçekten ihtiyacı olduğu ve sigortanın ne olduğu konusunda eğitmek için burada. Satıcıların size bir poliçe satarken aldıkları BÜYÜK komisyonlar. Eğer tam hayat sigortanız varsa, bunu duymanız GEREKİYOR. Eğer bunu yapmazsanız, bunun neden sıradan Amerikalılara bu kadar zorlandığını şimdi anlayacaksınız.
Apple Podcast'lerini dinlemek için buraya tıklayın.
Yayını buradan dinleyin
Transkript'i Buradan Okuyun
-
The White Coat Investor'dan Jim Dahle ile röportaj yaptığımız ve hayat sigortası hakkında konuştuğumuz BiggerPockets Money podcast'ine hoş geldiniz. Eğlenceli olacak.
:
Ancak çoğu insan için mali bir felaket olmayan şey, 92 yaşında ölmektir. Bu, mali bir felaket değildir. Beklenen bir olay değil mi? Hepimiz bunun olmasını bekliyoruz. Muhtemelen 92 yaşınızdayken hiç kimse gelirinize bağlı değildir. Peki 92 yaşınızdayken sigortaya ihtiyacınız var mı? Hayır. Peki genel olarak ihtiyaç duymadığınız sigortayı mı satın almalısınız? Hayır yapmamalısın.
-
Merhaba Merhaba Merhaba. Adım Mindy Jensen ve her zaman olduğu gibi yanımda da yaşayan yardımcı sunucum Scott Trench var.
Scott:
Ah, ve her zaman olduğu gibi, evrensel olarak takdir edilen yardımcı sunucum Mindy Jensen da yanımda.
-
Ah, bu iyi bir şeydi. Scott ve ben finansal bağımsızlığı daha az korkutucu hale getirmek, başkaları için daha az adil hale getirmek, sizi her para hikayesiyle tanıştırmak için buradayız çünkü finansal özgürlüğün, ne zaman ve nerede başlarsanız başlayın, herkes için ulaşılabilir olduğuna gerçekten inanıyoruz.
Scott:
Bu doğru. Erken emekli olmak ve dünyayı dolaşmak, gayrimenkul gibi varlıklara büyük yatırımlar yapmak, kendi işinizi kurmak veya tam hayat sigortasını satın almamak istiyorsanız, finansal hedeflerinize ulaşmanıza ve para kazanmanıza yardımcı olacağız. Böylece kendinizi bu hayallere doğru fırlatabilirsiniz.
-
Az önce tüm gösteriyi başkalarına verdin, Scott. Bugün Jim Dahle ile konuşuyoruz. Tam hayat sigortasından bahsediyoruz ve Scott bunu mahvetti. Bunun iyi bir fikir olduğu bazı durumlar olmasına rağmen biz hayran değiliz. Bu yüzden birazdan buna dalacağız. Ama bunu yapmadan önce para anımıza gireceğiz. Bu, finansal bağımsızlığa giden yolculuğunuzda size yardımcı olacak para hilesi ipucu veya püf noktası getirdiğimiz yeni bir bölümdür. Bugünün para anı, yapmaya başlamam gereken gerçekten iyi bir an. Alışveriş listenize satın almayın bölümünü ekleyin. Mağazada sürekli olarak benzer şeyler satın alıyorsanız, evden çıkmadan önce bir kontrol yapın ve halihazırda sahip olduğunuz şeyleri yazın, böylece aynı kopyaları satın almazsınız.
Scott:
Onu seviyorum. Evet. Bir hatırlatma olarak, her zaman programa gelip para hikayelerini paylaşacak veya Finans Cuması bölümlerimizde koçluk yapacak konuklar arıyoruz. Eğer ilgileniyorsanız, bigpockets.com/guest veya bigpockets.com/financereview adresine gidin.
-
Tamam, Jim'i getirmeden önce kısa bir ara verelim. Ve geri döndük. Jim Dahle acil servis doktoru ve The White Coat Investor'un kurucusudur. Kariyerinin başlarında vicdansız finans profesyonelleriyle birçok kez karşılaştıktan sonra, finansal okuryazar olmak için kendi kişisel çalışma sürecini başlattı ve sonra kimsenin doktorlarla konuşmadığını fark etti. Bu yüzden doktorların mali konularda eğitilmesine yardımcı olmak için Beyaz Önlük Yatırımcısı'nı yaratmaya karar verdi. Kendisi artık CEO, köşe yazarı ve podcast'lerinin sunucusu. Jim, BiggerPockets Money podcast'ine hoş geldin. Bugün seninle konuşacağım için çok heyecanlıyım.
:
Teşekkürler Mindy. Burada seninle ve Scott'la birlikte olmak harika.
-
Gelin biraz kariyerinizi ve geçmişinizi gözden geçirelim. Geçmişiniz nedir ve parayla olan yolculuğunuz nerede başlıyor?
:
Geçmişim çoğu doktorunkiyle aynı. Üniversiteye gittim ve moleküler biyoloji bölümündeydim, özel bir şey değildi. Tıp fakültesine gittim, aslında hala finansal hiçbir şeyle ilgilenmiyordum ve sonra ihtisasa gittim. Uzmanlığımın yaklaşık yarısına gelindiğinde, bir finans profesyoneliyle yaşadığım her etkileşimin kötü sonuçlandığını fark ettim; bu ister borç veren olsun, ister emlakçı olsun, ister mali müşavir, ister sigorta satıcısı, işe alım görevlisi ya da her neyse. . Her zaman benden yararlanıldı ve bu hoşuma gitmedi. Ve bundan bıktığıma karar verdim. Bardağı taşıran son damla, sadece ücretli olduğunu düşündüğüm bir mali müşavirdi, sonunda ücret bazlı oldu ve bu terimler arasındaki farkı öğrendim. Ve eğer bu şeyleri öğrenmeye başlamazsam bunun tüm kariyerim boyunca devam edeceğine karar verdim.
Böylece okumaya başladım. İnternet, forumlar, bloglar, kütüphaneye gitmek, kitapçılara gitmek ve sadece kitapları alıp okumak. Bir sürü berbat kitap okudum ama aynı zamanda iyi olanları da buldum ve sonunda bu işlerin o kadar da karmaşık olmadığını fark ettim. Sen öğrenebilirsin, kimse öğrenemez. Finansal okuryazarlık ve finansal disiplinin birleşimine sahipseniz, bu bir süper güce sahip olmak gibidir. Ve bu şeyleri öğrenmek, ihtisastan çıktıktan sonra bunu hayatımda uygulamaya başlamak, bir nevi koşarak işe başlamak oldukça güzeldi ve bana gerçekten çok fayda sağladı.
Yıllar geçtikçe, eskisi kadar çevrimiçi öğrenmediğimi fark ettim. Ben çok daha fazla öğretmenlik yapıyordum ve bunu doktorlara başka kimse öğretmiyordu, bu yüzden aynı şeyleri internete tekrar tekrar yazmaktan sıkıldığıma karar verdim ve sadece bir bağlantı gönderebilmek için blog yazmaya başladım. Temel olarak, bunu burada açıkladım. Ve Beyaz Önlük Yatırımcısının kökeni de buydu. İlk günden itibaren bu bir işti, ancak son 12 yıldır bunun arkasında, akranlarımın paralarıyla aptalca şeyler yapmayı bırakmalarına yardım etmeye çalışan bir tür misyonerlik gayreti vardı.
-
Az önce çok ilginç bir şey söyledin. Paranın o kadar da zor olmadığını, finansın da o kadar zor olmadığını keşfettim ve bunu bir kez öğrendikten sonra çok göz korkutucu olabileceğini söylediniz çünkü sıfırdan başlarsanız ve şöyle dersiniz: "Ooh, bu çok karmaşık.” Bunu öğrenene kadar karmaşıktır ve sonra aslında o kadar da karmaşık olmadığını keşfedersiniz, tıpkı başka bir dil öğrenmek gibi, içine girene kadar gerçekten karmaşıktır ve sonra aslında o kadar da karmaşık olmadığını keşfedersiniz.
:
Dil benzetmesi mükemmel, değil mi? Başka bir dil gibi olduğunu söylüyorsun. Sanki başka bir dil gibi. Anlamanız gereken tüm bu terimler var. Ve terimlerin tanımlarını anlayana kadar bu alanda veya konuyla ilgili kimseyle makul bir konuşma yapamazsınız. Ve sürekli bana doktorlar geliyor ve yanlış kelimeler kullanıyorlar. Dönüşüm derken yeniden karakterizasyon diyorlar, bunu kastettiklerinde rollover diyorlar falan. Ve bu konuşmayı yapmak için kullanacakları kelimeleri bilmiyorlar. Ve bu yönüyle ilaca çok benziyor. Yani, doktorun muayenehanesine gittiniz ve doktorun neyden bahsettiği hakkında hiçbir fikriniz yoktu çünkü doktorca konuşuyorlardı.
Ve eğer bunu hangi teknik alandan olursa olsun insanların anlayabileceği terimlere çevirmezseniz veya kullandığınız terimleri onlara öğretmezseniz, bu konuda bir konuşma bile yapamazsınız. Yani materyali öğrenmeye başlamadan önce dili öğrenmelisiniz, ancak bunu bir kez yaptığınızda bunun birçok teknik alan kadar zor olmadığını fark edeceksiniz. Ne olursanız olun, eğer hukuk, mühendislik, tıp, dişçilik ya da her neyse, yüksek gelirli bir profesyonelseniz, alanınızı öğrenmek muhtemelen paranızı nasıl yöneteceğinizi öğrenmekten çok daha zor olmuştur.
-
Kesinlikle.
Scott:
Finans dünyasındaki doktorların en önemli örneğinin tüm hayat sigortası kategorisine gireceğini düşünüyorum ve bugün sizinle özellikle konuşmak istememizin nedenlerinden biri de bu, çünkü sizin bir kontrole sahip olduğunuzu düşünüyorum. . Buna o kadar aşinasınız ki ve hayat sigortası, tüm hayat sigortası vakasını o kadar detaylı ve titizlikle çözdünüz ki, gelip bizim için paketi açmanızı istedik çünkü biliyorum ki sadece doktorlar değil, pek çok kişi bunu biliyor. , ancak genel olarak pek çok insan bu konu hakkında endişeli. Bu çok yüksek riskliymiş gibi hissettiren bir şey, çok zor satılıyor. Bu ürünle ilgili genel görüşünüzü ve görüşlerinizi bize aktarabilir misiniz? Bize bunun ne olduğunu, nasıl çalıştığını ve onu kimin kullanması gerektiğini, ne zaman kullanmanız gerektiğini veya ne zaman olabildiğince hızlı bir şekilde kaçmanız gerektiğini söyleyin?
:
30,000 feetlik manzaradan en baştan başlayayım. Sigortaya karşı değilim. Ben sigortaya çok önem veririm. Finansal bir felaketle karşı karşıyaysanız buna karşı çok iyi sigortalanmanız gerektiğini düşünüyorum. Ve ortada mali felaketler var. Kariyeriniz boyunca engelli olmanız, özellikle de doktor gibi yüksek gelirli bir profesyonel için, bu çok büyük bir mali felakettir. Başkası senin gelirine bağlıyken sen ölüyorsun. Bu çok büyük bir mali felaket. Eviniz yanıyor. Çoğumuz için bu mali bir felakettir. Hastalanmak, yaralanmak ve hastaneye kaldırılmak, yüzbinlerce dolarlık faturanın üst üste gelmesi finansal bir felaket olabilir. Gerek profesyonel yaşamınızda gerekse kişisel yaşamınızda dava edilmek. Yine mali bir felaket. Bence tüm bunlara karşı sigorta yapmalısınız ve iyi sigortalamalısınız. Hayat sigortası söz konusu olduğunda, çoğunlukla insanların, eğer evlilerse, çocukları varsa veya buna benzer bir şeyleri varsa, birkaç on yıl süren hayat sigortasına ihtiyaçları vardır ve bu birkaç on yıl boyunca çok iyi sigortalanmaları gerekir.
Sigortanın yedi rakamından bahsediyorum. Çoğu insan yedi rakamlı hayat sigortası taşımalıdır. Genç ve sağlıklı olduğunuzda satın alırsanız bu o kadar da pahalı değil; 700 milyon dolarlık vadeli hayat sigortası yaptırmanın maliyeti yılda altı ya da 1 dolar. Ancak çoğu insan için mali bir felaket olmayan şey, 92 yaşında ölmektir. Bu, mali bir felaket değildir. Beklenen bir olay. Hepimiz bunun olmasını bekliyoruz. Muhtemelen 92 yaşınızdayken hiç kimse gelirinize bağlı değildir. Peki 92 yaşınızdayken sigortaya ihtiyacınız var mı? Hayır. İhtiyacınız olmayan sigortayı mı satın almalısınız? Genel olarak hayır. Yapmamalısın. Finansal felaketlere karşı sigorta yaptırmalısınız ama iPhone'unuzun tuvalete düşmesini sigortalatmanıza gerek yok değil mi? Bunu değiştirmeyi göze alabilirsin. Ve tam hayat sigortası, ömür boyu bir sigorta poliçesidir. Yani ne zaman ölürseniz, 25, 45, 70 veya 92 yaşında da ölseniz, bu size ödeme yapacak veya mirasçılarınıza ödeme yapacaksınız, aslında mirasınızı ödeyecek, ancak ölüm yardımı ödeyecek.
Ve tabi ki, ne zaman ölürseniz ölün size karşılığını verecek bir şey istiyorsanız, bu yalnızca 30 yaş ile 55 ya da 60 yaşları arasında öldüğünüzde ya da mali açıdan zor durumda kaldığınızda karşılığını verecek bir şeyden çok daha pahalıya mal olacaktır. bağımsız. Ve doğal olarak tam hayat sigortasının vadeli hayat sigortasından çok daha pahalı olmasını beklersiniz. Ve gerçekten de öyle. Yaşınıza, sağlık durumunuza ve bu tür şeylere bağlı olarak, aynı ölüm yardımı için sekiz veya 10 kat veya 20 kat daha fazla ödeme yapmanız normaldir. 55 yaşında ölürseniz ve 1 milyon dolar vadeli sigortanız varsa, 1 milyon dolar alırsınız. 55 yaşında ölürseniz ve 1 milyon dolarlık tam hayat sigortanız varsa, 1 milyon dolar alırsınız. Bu kadar. Aynı ölüm yardımı.
İşte tüm hayat sigortasına genel bakış. İnsanlar bu konuda bu şekilde düşünüyor ve çoğunun da bu şekilde düşünmesi gerekiyor. Siz şöyle diyorsunuz: "Ah, tabi ki 65 yaşımdan sonra sigorta yaptırmama gerek yok. Tabii ki bu pahalı olur. Her türden insan 65 yaşından sonra bayılıyor, buna inanmayacağım.” Sorun şu ki, sadece ölüm yardımı almanın yanı sıra, tüm hayat sigortasıyla yapabileceğiniz çok şey var. Çünkü bu nakit değerli hayat sigortası poliçelerinin çoğunun çalışma şekli, siz ilerledikçe nakit değer biriktirmeleridir ve bu faydalıdır. Açıkçası herkes parayı sever ve bu nedenle nakit değerine sahip olmak iyidir. Bu kötü bir şey değil. Ama eğer bir poliçeye, 10 ya da 20 yıllık bir hayat poliçesine ödeme yaparsanız, belki orada bir miktar nakit değeriniz vardır, belki 50,000 dolar ya da 100,000 dolar ya da her ne olursa olsun ve aslında buna karşılık borç almanıza izin verilir. Bu nakit değeri teminat olarak sigorta şirketinden kredi alabilirsiniz.
Ve bu her türlü fırsatı ortaya çıkarıyor. Karşılığında borç alabilirsiniz. Borç almak için bankaya gitmenize gerek yok ve bu, tüm hayat sigortasının diğer tüm kullanımlarına da olanak tanıyor. Birileri bunu bir tür emeklilik birikimi olarak kullanmak isteyebilir ya da üniversite birikimi olarak ya da gayrimenkul alımını finanse etmek ya da bir tür acil durum fonu olarak kullanmak isteyebilir. Artık politikayı kullanabileceğiniz tüm bu diğer kullanımlar var. Ve bu şekilde satılıyor. 92 yaşına geldiğinde ölüm aylığına ihtiyacı olmayan kişilere satılıyor. Onlara başka bir emeklilik hesabı olarak satılıyor. Onlara üniversite tasarruf planı olarak satılıyor. Onlara acil durum fonu olarak satılıyor. Artık bankaya gidip borç almanız gerekmediği için onlara satılıyor, bunu tüm hayat poliçenizden çıkarabiliyorsunuz.
Ve gerçek şu ki, bu kullanımların neredeyse her biri için, tam bir hayat sigortası poliçesi kullanmaktan daha iyi bir yöntem var. Ve bu, Tanrı'nın tüm hayat sigortası hakkındaki dürüst gerçeğidir. Ben satmıyorum, almazsan bir faydam da yok. Alırsan bir faydam olmaz ama hayat sigortasının gerçeği bu. Tüm bu farklı kullanımların ayrıntılarına dalabilir ve neden tüm yaşamın bu ihtiyacı karşılamanın en iyi yolu olmadığını inceleyebilirsiniz. Ancak bu bir tür geniş genel bakış.
Scott:
Peki Jim, neden tüm hayat sigortası bu kadar çok satılıyor? Neden bu ürün hakkında bu kadar katı savunucular var?
:
Destekçilerin %95 veya daha fazlasının, %99'unun geçimini sağlamak için bunu sattığını göreceksiniz. Tamam aşkım? Yani çok büyük bir çıkar çatışması var.
Scott:
Bu geçimini sağlamanın kazançlı bir yolu mu?
:
İnsanlar bunun ne kadar kazançlı olduğunun farkında olmayabilir. Tüm hayat poliçesinin satışına ilişkin tipik komisyon, ilk yılın priminin yaklaşık %50 ila %110'u arasında değişmektedir. Yani eğer bu poliçe için priminiz yılda 20 veya 30,000$ ise, ki bu doktorlardan oluşan dinleyicilerim arasında hiç de alışılmadık bir durum değil, o kişiye bu poliçeyi size satması için 10, 20, 30,000$ ödeniyor. Evet, gerçekten çok çabalayacaklar. Harika bir gelir elde etmek için ayda kaç tanesini satmaları gerektiğini düşünüyorsunuz? Çok fazla değil. Yani çok büyük bir çıkar çatışması var. Dışarıda, onu satanlar da dahil olmak üzere, nasıl çalıştığını gerçekten anlamayan bazı insanlar var ve onun tüm bu farklı kullanımları hakkında düşünüyorlar ve bunun bir İsviçre çakısı olduğunu düşünüyorlar. Harika olmalı çünkü kullanabileceğiniz tüm farklı şeylere bakın. Ama ayrıntılara daldığınızda şeytanı bulacağınız yer burasıdır. Şeytan ayrıntıda gizlidir ve bunu yaptığınızda pek hoş olmaz.
-
Bu alıntı nedir? Maaşını anlamamasına bağlı olan bir adamın bir şeyi anlamasını sağlamak zordur.
:
Kesinlikle. Bunun et paketleme endüstrisiyle ilgili bir romandan geldiğini düşünüyorum, orijinal olarak buradan geldi, ancak hemen hemen her şeye uygulanabilir.
Scott:
Bu yüzden burada Mindy ile mali sorumluluk konusunda bir podcast düzenlediğimi ve bazı şeyler hakkında konuşmak için bir avukat aracılığıyla bir mali danışmana yönlendirildiğimi belirtmek istiyorum. Ve tabii ki, konuşma devam ediyor ve ben bunların hepsinin makul olduğunu düşünüyorum, ta ki "Ah, sigorta yapmalısın, tam bir hayat sigortası poliçesi yaptırmalısın." Alarm zilleri çalmaya başlıyor. Sizi yalnızca finansal bağımsızlığa kavuşturacak değil, aynı zamanda kariyerinizde sahip olduğunuz gelecekteki tüm gelir elde etme potansiyelini de güvence altına alacak bir politika edinmelisiniz. Bunu daha önce duydun mu?
:
Demek istediğim, bu çizgi birçok sigorta türünün satışını haklı çıkarmak için kullanılabilir, ister sakatlık sigortası, ister süreli hayat sigortası, ister tüm hayat sigortası olsun. Satın alacağınız kadar büyük bir poliçeyi satın almanız için teşvikleri var. Ancak sigorta satın alırken sigorta iyi bir anlaşma değildir. İnsanların sigortanın kötü bir anlaşma olduğunu anlaması gerekiyor. Her zaman kötü bir anlaşmadır çünkü kötü bir anlaşma olması gerekir. Ne olacağını bir düşün. Siz prim ödersiniz, siz ve 1,000 kişi daha prim ödersiniz. Sigorta şirketi de bu primi alıyor, acentelerine verdiği komisyonlar, genel giderler ve benzeri şeyler de dahil olmak üzere tüm masraflarını ödüyor. Kâr amacı güden bir sigorta şirketiyse muhtemelen kâr etmek istiyor. Bu yüzden biraz kar elde etmek gerekecek. Ve sonra tabii ki ortaya çıkan tüm tazminat taleplerini bu primden ödemek zorunda.
Yani ortalama olarak sigorta kaybedilen bir tekliftir. Ortalama olarak, sigorta satın alırken her zaman geride kalacaksınız. İhtiyacınız olduğunda sigorta almayın demiyorum ama bunun sizin için kötü bir anlaşma olduğunu kabul edin. Bu nedenle ihtiyacınızdan fazlasını satın almamalısınız. Ve gerçekten de, eğer planınız, diyelim ki evlisiniz ve planınız, eğer ölürseniz, yarın bir otobüs size çarparsa, eşinizin çalışmak zorunda kalmamasıysa. Eğer plan buysa, o zaman evet, bu hayat sigortası poliçesinin, siz öldüğünüzde anında mali açıdan bağımsız hale gelebilecek kadar büyük olması gerekir ve zaten biriktirdiklerinizle birlikte geri kalan hayat sigortası gelirlerinin birleşimiyle geçinebilirler. eğer amacınız buysa onların hayatlarını. Ama bundan sonra kazandığınız her doların mutlaka yerine yenisini koymak zorunda mısınız? Hayır, bunu yapmak zorunda değilsin. İhtiyaçlarınızın ne olduğuna bakmanız ve bunları karşılayacak kadar sigorta satın almanız yeterli.
-
Biz bu gösteriyi hazırlarken yapımcım Kailyn, “Bu ürünün amacını anlamıyorum” dedi. Tam hayat sigortası kimlere yöneliktir ve kimler faydalanamaz?
:
Tamam, işi zorlaştıran da bu çünkü bunun mantıklı olduğu birkaç kişi ve birkaç durum var. Ancak bunu istemediğinizi, bunun satın alınmak için değil satılmak üzere tasarlanmış bir ürün olduğunu, sizinle konuşan kişinin onu size satarken büyük bir çıkar çatışması yaşadığını genel kural olarak kabul ederseniz. Tüm hayat sigortasıyla ilgili herhangi bir şeyle veya herhangi biriyle etkileşime geçtiğinizde genel arka plan zihniyetiniz bu olacaksa, %99 oranında haklı olacaksınız. Ancak yararlı olabileceği durumlar vardır. Sana bir örnek vereyim. Tamam, diyelim ki iki yaşlı iş ortağımız var ve onların bir işi var. Ve bu harika bir ortaklık, harika bir iş, buna bayılıyorlar ama planları şu; eğer içlerinden biri ölürse, işi diğer kişinin almasını istiyorlar.
Varislerden biriyle, çılgın eşlerden biriyle iş yapmak istemiyorlar. Ve biraz daha yaşlılar. Ve diğer ortağın mülkünü satın almak için para üretecek ve karşılığını verecek olan vadeli hayat sigortası o yaşta biraz pahalıdır. O yüzden, haydi bunu tam hayat sigortasıyla yapalım diye karar veriyorlar. Yani şirket, her biri için birer hayat sigortası poliçesi satın alıyor ve eğer içlerinden biri ölürse, tüm hayat sigortası poliçesi gelirlerinin o ortağın mirasçılarını satın almak için kullanılması fikriyle hareket ediyor. Ve böylece kalan kişi işi sürdürebilir. Bütün hayat sigortasının harika bir kullanımı. İşte başka bir örnek. Gayrimenkul planlamasındaki bazı kişiler, bazı varlıkları mülklerinden çıkarmak ister. Kendilerini emlak taktikleri muafiyet tutarının altında tutuyorlar ve böylece onu geri dönülemez bir emanete koyuyorlar.
Geri dönülemez bir emanete dahil olduğunda, o hesapta o güvendeki tüm büyüme emlak vergisine tabi değildir. Ve eğer elinizde çok değer verilecek bir şey varsa, gerçekten patlama yapmadan önce onu böyle bir tröst haline getirmeye çalışırsınız. Yatırımlar bir tröst haline gelebilir, ancak pek çok insan tröstlerin oldukça ağır vergilendirilmesi gerçeğinden hoşlanmıyor. Oldukça düşük gelirli bir vakıfta en yüksek vergi oranına ulaştınız. Sanırım yılda 15,000 dolardan az ve birdenbire bu vakfın en üst vergi diliminde oluyorsunuz. Ve bazen insanlar bu geri alınamaz güvenin içine bütün bir hayat sigortası poliçesi koyuyorlar çünkü bu güven vergi korumalı bir şekilde büyüyor, vergi ödemeniz gereken hiçbir gelir ondan kesilmiyor. Bundan elde edilen temettüler, sanki primi fazla ödemişsiniz gibi, esas olarak sermayenin getirisi olarak değerlendirilir.
Ve bu bakımdan temelde vergiden muaf olarak büyüyor. Ve ne zaman öldüğünüzde, ölüm yardımı vakfa gelir ve vakfın yararlanıcılarına gider. Ve bu, bazı insanların bunun için bulduğu bir kullanımdır. Bazen yapmaktan hoşlanan birini bulursunuz ve bunlar ticari marka terimleridir, kendinize güvenin veya sonsuz bankacılık veya sıçrama. Bunlar temel olarak bankaya gidip borç almak yerine, tüm hayat sigortası poliçenizden borç alabileceğiniz sistemlerdir. Ve kısa vadede bu pek de iyi bir anlaşma değil. Uzun vadede bu tür poliçelerden birini yaparak paranızdan biraz daha fazla kazanabilirsiniz. Ve böylece, tam hayat sigortasıyla ilgilenen emlak yatırımcılarıyla karşılaştığımda, genellikle düşündükleri kullanım bu oluyor. Ve bu da makul bir kullanım olabilir.
Bunlar muhtemelen orada insanlarda gördüğüm en yaygın üç kişi. Ve bazen birileri kalıcı ölüm yardımı istiyor. Engelli bir çocukları var ve henüz mali açıdan bağımsız değiller. 68 yaşındalar ve hala çalışıyorlar ve öldüklerinde o çocuğa bakılmasını istiyorlar ve şöyle diyorlar: Bu yaşta bu terim benim için gerçekten mantıklı değil. Bu yüzden tüm hayat poliçesini 45 yaşında aldığım için gerçekten mutluyum çünkü primler hala aynı seviyede. Zaman zaman böyle insanları göreceksiniz. Çoğu zaman engelli çocukları olan kişilerin bile tam bir hayat sigortası poliçesine ihtiyaç duymadıklarını düşünüyorum, ancak bunu kullanmak o kadar da kötü bir fikir değil. Ancak sadece doktor olmak, çok para kazanmak, sadece emlak yatırımcısı olmak, bunlar bütün bir hayat sigortası poliçesi satın almak için sebep değil.
Scott:
Sonsuz bankacılığın gayrimenkul yatırımcısı için üçüncü kullanım senaryosuna biraz daha derinlemesine dalabilir miyiz? Bunu gerçekten makul bir yatırım haline getirmek için neye inanmanız ve ne yapmanız gerekiyor?
:
Tamam, işte bu sistemlerdeki sorun şu. Bu şeyi satın aldığınızda her şey daha iyi olacak, hayat değiştiren bir finansal ürün gibi satılıyorlar. Ve elbette bu sadece komisyon kazanmaya çalışan insanlar. Ancak özetlemek gerekirse, tüm ayrıntıları gerçekten derinlemesine incelerseniz, ticaret yaptığınız şey, uzun vadede nakitinizden biraz daha fazla kazanmanın karşılığında size beş ila 10 yıl boyunca kötü bir getiri sağlayan bir şeydir. . Esasen elde ettiğiniz şey budur. Takas budur. Bu konuda sana söyledikleri her şeyi unut, değiştirdiğin şey bu. Ve eğer hayat sigortasının zorluklarıyla uğraşmak, poliçeyi satın almak, poliçeyi finanse etmek, ilk beş yılı aşan negatif getirilerle uğraşmak istiyorsanız, bunun yerine nakitinizin %4 veya 5'ini kazanırsınız. %2 veya %3.
Şu anda herhangi bir yerde para piyasası fonundan %4.5 kazanabilirsiniz. Ancak bir veya iki yıl önce, bir yıl önce yüksek getirili tasarruf hesabınızdan kazandığınız %4 yerine uzun vadede nakit paranızdan %1 kazanmanın neden cazip bir teklif olduğunu görebilirsiniz. Ancak emin olmalısınız ki, eğer bunu yapacaksanız, her ne zaman bir hayat sigortası poliçesi satın alsanız, bunun evlenmek gibi bir şey olacağından emin olmalısınız. Ölüm sizi ayırana kadar yoksa bundan kurtulmak size çok paraya mal olacak. Bu nedenle, uygun miktarda durum tespiti yapmak istiyorsunuz. Yalnızca tek bir poliçeye baktıysanız, onu satın alarak ne yapıyorsunuz? Bu, yalnızca tek bir mülke bakarak yatırım amaçlı gayrimenkul satın almak gibidir. Bu delilik. Dolayısıyla, size bir poliçe satmaktan fayda sağlamayanlar da dahil olmak üzere, birden fazla kişiden fikir almadıysanız ve birden fazla poliçeye bakmadıysanız, muhtemelen doğru poliçeyi satın alamayacaksınız.
Ancak bunu yapmak için tasarlanmış politikalar var, bu bankayı kendi başınıza yapmak, sonsuz bankacılık, buna ne demek isterseniz onu adlandırın. Ve temel olarak üç özelliğe sahiptirler. Birincisi, oraya giden paranın büyük bir kısmı ya da en azından oraya giden paranın büyük bir kısmı, düzenli prim satın alarak düzenli hayat sigortası yapmıyor. Buna ücretli eklemeler denir. Yani yapmaya çalıştığınız şey, oraya daha hızlı bir şekilde daha fazla para kazandırmak ve ödenen ilaveler, normal sigorta poliçesinden daha düşük bir komisyon ödüyor. Ve bu, poliçeyi satın almanın biraz daha uygun maliyetli bir yoludur. Yani bu bir numara. İkincisi, politikanın doğrudan tanınmamasını istiyorsunuz. Tipik bir bütün yaşam politikası doğrudan tanınmadır. Bunun anlamı şu; poliçeden veya poliçeye aykırı olarak ödünç aldığınız paraya karşı borç aldığınızda, artık ödünç aldığınız paranın temettüsünü alamıyorsunuz.
Doğrudan olmayan bir tanıma politikası yine de size temettü öder. Yani bu parayı ödünç alıyorsunuz ve sanki para hala oradaymış gibi size ödeme yapıyor. Ve tüm politikalar bu değil. Ve eğer bunu nakit değeriniz karşılığında tekrar tekrar borç alıp geri ödeyeceğiniz bir yerde yapacaksanız, buna karşılık borçlanmayı doğrudan olmayan bir tanıma olarak tanıyan bir politikaya sahip olduğunuzdan emin olmak istersiniz. Ve son olarak yıkama kredisi istersiniz, bu da ödediği temettü oranının, parayı borç almanın size maliyetiyle ilgili olduğu anlamına gelir. Çünkü tüm hayat sigortanız karşılığında borç aldığınızda, borç aldığınız her an vergiden muaftır. Ve bize, "Ah, vergiden muaf, paranı vergiden muaf çek" diyorlar. Ne zaman borç alırsan al, vergiden muaftır. Eviniz karşılığında borç alırsınız, vergiden muaftır. Arabanıza karşılık borç alırsınız, vergiden muaftır. Kredi kartından borç alırsın, vergiden muaftır, değil mi?
Bu, tüm hayat sigortasıyla ilgili yeni ve süslü bir şey değil, ama onun faizsiz olmasını istiyorsunuz ve faizsiz değil. Bu poliçeden kendi paranızı ödünç aldığınızda faiz ödüyorsunuz. Ama en azından bu bir yıkama kredisiyse, eğer faiz oranı bu poliçedeki temettü oranıyla aynıysa, o zaman en azından paranızı çıkarmak için onu ödünç almanın size gerçekten hiçbir maliyeti olmuyor. Yani bu açıdan bakıldığında, bu bir nevi banka tasarruf hesabından para çekmeye benziyor. Tasarruf hesabınızdan çekersiniz, bundan %5 kazanırsınız, bunun size maliyeti %5 olur. Bu, tasarruf hesabından para çekmenizle aynı şeydir. Peki bu ne, bir tasarruf hesabı olarak işliyor. Ve ilk birkaç yılda, hayat sigortasının tamamını ödeyebilmek biraz zaman alıyor çünkü bu büyük komisyonu ödemeniz gerekiyor.
Ve böylece en iyi tasarlanmış politikalar bile dört ya da beş yıl boyunca bozulmaz. Son beş yılda 100,000 dolar prim ödemiş olabilirsiniz ve bu noktada çekip giderseniz nakit değeriniz hâlâ yalnızca 92,000 olabilir. Aslında geridesin. Ve böylece ilk beş, 10 ya da 15 yıl boyunca, o parayı tasarruflara yatırdığınızda olacağınız yerin gerisindesiniz. Ancak bundan sonra, aslında bunu yapmak için tasarlanmış bir poliçe satın aldığınızı varsayarsak, çoğu durumda muhtemelen önde olursunuz. Ve sonra tasarruf hesabınızdan para çekmek veya bir bankadan kredi almaya çalışmak yerine, tüm hayat sigortası poliçeniz karşılığında borç almış olursunuz. Yani poliçeye karşılık 100,000 dolar borç alabilirsin, bir mülk satın alabilirsin. O mülk para kazandıkça, o krediyi geri ödersiniz, sonra onu oradan çekip başka bir mülk satın alırsınız. Bir emlak yatırımcısı tarafından bu şekilde kullanılabilir.
-
Bu poliçeler artık yıkama kredileriyle birlikte mevcut mu ve ne söylediğinizi hatırlamıyorum, borç alsanız bile hala kazanç sağlayan temettüler var mı?
:
Evet, doğrudan olmayan tanıma. Evet, satın alabilirsin.
-
Hala bunları satın alabilirsiniz. Tamam aşkım.
:
Evet, satın alabilirsin. Ne bir yere gittiler ne de başka bir şey. Ancak bu her politika değil. Joe Blow'un Northwestern Mutual'dan veya New York'tan falan geldiğini, içeri girip size bu poliçeyi satmaya çalıştığını, böylece bu ay 30,000 $'ını kazanabileceğini, yani aradığınız poliçenin bu olmadığını anlamalısınız. Ve bir süredir bunu yapan birinin tam olarak ne istediğini bilmesine yardımcı olur, ama bu da senin sorumluluğunda. Poliçenin bu özelliklere sahip olduğundan emin olmalısınız çünkü hepsinde bu özellikler yoktur. Bu özelliklerin de ücretsiz olduğu söylenemez, değil mi? Demek istediğim, doğrudan tanınmayan krediler alacaksanız, muhtemelen bir şeyden vazgeçiyorsunuzdur ve bu muhtemelen temettü oranından kaynaklanmaktadır. Muhtemelen söz konusu politikada biraz daha düşük temettü oranınız vardır. Dolayısıyla, buna karşı rutin olarak bu şekilde borç alabilmek için, parayı poliçeden borç almadıysanız, uzun vadeli getiriniz biraz daha düşük olabilir.
Scott:
Tüm hayat sigortası ürünlerinin %99'luk kullanım durumlarının gerçeklerini bu kadar ayrıntılı bir şekilde çürüttüğünüz için, o küçük %1'lik kullanım durumları hakkında çok bilgilisiniz ve bunu burada gerçekten ilginç buluyorum.
:
Sorun şu ki bu acenteler, bu satıcılar sizinle anlaşacak birini bulana kadar bir kullanımdan diğerine atlıyorlar. Sonra siz "Ah evet" diyorsunuz ve sonra poliçeyi satıyorlar. Bunda çok iyiler. Bütün hayat sigortası satıcısıyla olan bu tartışmayı kazanmanın tek yolu ayağa kalkıp odadan çıkmaktır. Eğer onların ofisindeki o sandalyede kalırsan tartışmayı kazanamazsın. Onları bunun iyi bir fikir olmadığına inandıramayacaksın.
Scott:
Hayat sigortası acentesinin tamamı listede yer almamaktadır. Kendilerini tam bir hayat sigortası satıcısı olarak tanıtmıyorlar. Kendilerini mali danışmanınız olarak tanıtıyorlar, değil mi? CFP'niz. Ve bu insanlarla yapılan konuşmalarda birçok kez onların sizin çıkarlarınızı gözeteceği ima ediliyor. Onlar sizin mali planlayıcınızdır, mali durumunuz konusunda onlara güvenirsiniz, ancak çoğu durumda bu poliçeleri satan çoğu insan için bu bir vekalet görevi değildir, değil mi? Ve eğer öyleyse, tam hayat sigortasının geçerli olmadığı çok nadir kullanım durumlarından birindeysem kime gitmeliyim? Görevli bir satış elemanı dışında bunu satın almamda bana yardımcı olacak birini bulabilir miyim? Bunu nasıl yapacağım?
:
Çok kolay değil. Yapamazsın. Sigorta satışlarının komisyonsuz olabileceği bir yöne doğru ilerlemeye çalışıyorlar, ancak piyasada bunlardan çok fazla yok ve öncelikle sigorta konusunda tavsiye veren çok fazla insan yok. Yani bunu istiyorsanız yetkili bir acenteden satın almanız gerekecek. Ve bu sorun değil. Arabanızı yetkili bir acenteden satın alıyorsunuz. Ford bayisine gidiyorsunuz ve bir F-250 alıyorsunuz. O adamın F-250'ler hakkında her şeyi bildiğini biliyorsun. Size tüm özellikleri anlatacak ve size şunu söyleyecek: "Şu ve bu nedenle Chevy'den daha iyi, Chevy burada biraz daha iyi, ama genel olarak Ford daha iyi." Sorun değil ve kamyonu ondan satın alırsın. Sorun değil, değil mi? Bu hayatta kötü bir şey değil. Pek çok insan komisyonla para kazanıyor. Dışarıda emlakçı olan bir sürü insan var, komisyon karşılığında maaş alıyorlar. Komisyon üzerinden ödeme almak kötü bir şey değil.
Şunu anlamalısınız ki eğer sorunuz şu ise, arabamı değiştirmeli miyim? Ve bu soruyu bir araba satıcısına sorarsanız cevap evet olur ve onu gelecek yıl tekrar değiştirmelisiniz. Bu soruyu onlara soramazsınız. Poliçe satın almalı mıyım? Onlardan bana bu politikanın özelliklerini anlatmalarını isteyebilirsiniz. Veya bağımsız bir temsilci ise onlara politikayla ilgili yapmak istediğim şeyin bu olduğunu söyleyebilirsiniz. Benim için en iyi politika hangisi olacak? Ama ona sorarsanız, yıllık 20,000 dolarlık bir poliçeye mi yoksa 30,000 dolarlık bir poliçeye mi ihtiyacım var? Cevap 30,000. Ve şu büyük çıkar çatışmasını anlamalısınız: vekil bir mali müşavirle değil de görevli bir acenteyle uğraşırken, size çelişkisiz tavsiyelerde bulunmak için bir ücret ödüyorsunuz. Bu poliçeleri satan biriyle konuştuğunuzda elde edeceğiniz şey bu değil.
Ve büyük olasılıkla, örneğinizden bahsetmiş olmanıza ve avukatınızın sizi bir mali danışmana göndermesiyle benzer bir deneyime sahip olmama rağmen, gönderildiğiniz kişi gerçekten bir vekil değildi. Bu, mali müşavir kılığına giren bir satış elemanıydı. Yani birinin gerçekte ne olduğunu bilmek istiyorsanız, ona nasıl ödeme yapıldığına bakmalısınız. Komisyon üzerinden ödeme alıyorlar mı? Eğer öyleyse, onlar bir satış elemanıdır. Avukat veya muhasebeci gibi harcadıkları zaman karşılığında ücret mi alıyorlar, yoksa yalnızca ücret karşılığında mı mali müşavir olarak alıyorlar? O zaman sana çok daha güvenilir olacaklar. Yani insanlara nasıl ödeme yapıldığını anlamalısınız ve saf olmamalısınız.
Ve bu doktorların sorunu. Kan kusan bu hastayla ilgili ne yapmamız gerektiği konusunda fikrini almak için bir Gİ doktorunu aradığımızda, her zaman hasta için en iyinin ne olduğunu düşündüklerini varsayıyoruz. aynı standart altında çalışıyorlar ama değiller. İş dünyasının işleyişi bu şekilde değil ve bunu öğrenmek doktorlar için büyük bir ufuk açıcı oluyor.
Scott:
Jim, bu soruları sorabileceğimi düşünüyorum ama bunu senin anlamana izin vermenin daha eğlenceli olacağını düşünüyorum. Bu insanlardan satış konuşmasında sizi en çok kızdıran en büyük efsanelerden bazıları, en büyük satış noktalarından bazıları nelerdir ve bunları çürütmeniz nedir?
:
Tamam, hadi insanların sizi bu şeyleri satın almaya ikna etmek için kullandıkları bazı kullanımlar hakkında konuşalım. İşte oraya attıkları yaygın olanlardan biri. Buna emlak planlama amacıyla ihtiyacınız var. Tamam, tam hayat sigortasının bazı emlak planlama kullanımları var. Daha önce geri dönülemez güvenden bahsetmiştim, ancak çoğu insanın karmaşık bir mülkü yoktur. Emlak vergisi ödemelerine bile gerek yok. Bugün ölebilirsin, eğer evliysen, mülkünde neredeyse 26 milyon dolar varken ve hiçbir federal emlak vergisi ödemeden bugün ölebilirsin. Hiçbir şey ödeme, değil mi? Diyelim ki artık bir milyonersiniz, bir milyon dolarınız var ve 8 milyonla ölebilirsiniz. Emlak vergisi sorunu yaşamazsınız. Yani bu adam sana, senin sahip olmadığın bir problemin çözümünü satmaya çalışıyor. Ve emlak vergisi probleminiz olsa bile, bunu ödemenin tek yolu sigorta değil.
Emlak vergisi sorunu için tam hayat sigortasına ihtiyaç duyan kişi, değeri 40 milyon dolar olan ve bunun 35'i aile çiftliğinde olan kişidir. Bu adam emlak vergisini nasıl ödeyecek? Öldüğünde hiç likiditeye sahip olmayacak ve çiftliği iki kişi arasında bölmek istiyor. Artık tam hayat sigortasına ihtiyacı olabilir. Ama Joe Blow ölecek ve serveti 8 milyon dolar olacak ve bu paranın çoğu likit varlıklarda olacak doktor, avukat ya da mühendis, bu bir sorun değil. Herhangi bir emlak vergisine sahip değilsiniz ve sahip olsanız bile bunları likit varlıklarınızdan ödeyebilirsiniz. Yani burada önemli bir şey yok.
Scott:
Peki, bununla ilgili bir sorum var. Ben de bunu bozacağımı söyledim ama orada bir sorum var. Okuduğum ve sizden buradaki programa gelmenizi istememize ilham veren makalede, eğer kalıcı bir ölüm yardımı almaya çalışıyorsanız, örneğin bu durumda tam hayat sigortasından daha iyi ürünlerin olduğunu söylüyorsunuz. Zaman aşımına uğramayan evrensel hayat sigortası gibi. Bunun ne olduğunu ve şu anki tavrınızın hala bu olup olmadığını açıklayabilir misiniz?
:
Elbette. İkisi arasındaki fark tamam. Evrensel hayat, bu inanılmaz derecede esnek, kalıcı hayat sigortası poliçesidir, nakit değeri olan hayat sigortası poliçesidir. Onunla her türlü farklı şeyi yapabilirsiniz. Yani değişken evrensel yaşamı görüyorsunuz, evrensel yaşamı görüyorsunuz ve düz evrensel yaşamı görüyorsunuz ve garantili evrensel yaşamı görüyorsunuz. Ve garantili bir evrensel yaşam politikası, nakit değeri biriktirmeyen, ömür boyu süren bir politikadır. Ve her yıl, 25'inden 35'ine kadar ya da ne olursa olsun, öldüğün güne kadar primi ödüyorsun ve sonra ne kadar fayda varsa onu alıyorsun. 1 milyon dolarlık bir fayda olabilir. Ve nakit değeri biriktiren bir bütün hayat sigortası poliçesi satın almakla karşılaştırıldığında, bunun yaklaşık yarısı kadar bir maliyeti olabilir. Ve eğer ihtiyacınız olan şey buysa, ne zaman ölseniz de, şimdi ölseniz de, 50 yıl sonra da ölseniz de aynı olacak belirli bir miktarsa, eğer ihtiyacınız olan buysa, garantili evrensel yaşam elde etmenin daha ucuz bir yoludur. tüm hayattan daha iyidir.
Şimdi, tüm hayat poliçesi ölüm yardımı, ödediği temettüleri her zaman yeniden yatırdığınızı varsayarsak, ölüm yardımı aslında zamanla artacaktır. Ve böylece 1 milyon dolarlık bir ölüm yardımı satın alıyor olabilirsiniz ve 50 yıl sonra öldüğünüzde, bu 2 milyon dolar olabilir, halbuki garantili evrensel yaşam poliçesi hâlâ 1 milyon dolar olacaktır. Yani ikisi arasındaki fark bu, ama maliyeti yarısı kadar. Bu yüzden tüm seçeneklerinize bakmalısınız. Kalıcı bir hayat sigortası poliçesiyle evlenecekseniz, tüm seçenekleri ve neler alabileceğinizi gerçekten anlamalısınız.
Tamam, insanların seni satacağı başka bir kullanım durumu da ki bence en aptalca olanlardan biri üniversiteye para ödemek. Demek istediğim, çoğu insan, bu politikaların çoğu 15 yıl boyunca bile bozulmuyor. Bu sadece ödenen primlerin toplamına geri dönüyor. Ve şöyle dediler, "Ah evet, bunu satın alırsan üniversite için borç alabilirsin ve bu harika." Pek iyi değil. 15 yıl sonra bile kırılırsın işte o zaman paraya ihtiyacın olur. Büyümedi. Temelde her şeyi üniversite için biriktirmek zorundaydın. Paranız işin ağır yükünün hiçbirini kaldırmadı. Kiralık bir mülk satın almak ve bundan elde ettiğiniz geliri üniversite masraflarını ödemek için kullanmak, gelirleri üniversite masraflarını ödemek için satmak veya yatırımın gerçekte artmasını beklediğiniz üniversite masraflarını ödemek için 529 hesabı kullanmak çok daha iyi. sen de git. O zaman üniversite masraflarını karşılamak için bir hayat sigortası poliçesi satın alıyorsunuz. İşte bu benim özel evcil hayvan sinirlerimden biri. Bütün yaşam politikasının korkunç bir kullanımı olduğunu düşünüyorum.
Ancak en yaygın olanı emekliliktir. Size söyledikleri başka bir emeklilik hesabı. Roth IRA'ya benziyor çünkü vergi korumalı bir şekilde büyüyor. Büyüdükçe vergi ödemezsiniz, ancak emeklilik hesabı kadar iyi değildir. Şimdi, eğer tüm bunları zaten finanse ettiyseniz, Roth IRA'nızı, eşinizin Roth IRA'sını ve işte 403(b) ve 401(a) ve 457(b)'nizi maksimuma çıkardınız ve başardınız. her şey. Ve sonra gidersiniz, emeklilik için başka nasıl tasarruf edebilirim? Seni bir şeyle tanıştırayım. Sadece yatırım yapabilirsiniz. Vergiye tabi bir hesabı veya aracılık hesabını ararsınız veya gidip bazı kiralık mülkler satın alabilirsiniz. Gelecek için ne kadar tasarruf edebileceğiniz ve yatırım yapabileceğiniz konusunda bir sınır yoktur. Emeklilik hesaplarına ne kadar koyabileceğiniz konusunda yalnızca bir sınır vardır. Yani bu limitleri maksimuma çıkardığınızda gitmenize gerek kalmayacak, sanırım şimdi tam bir hayat sigortası satın almam gerekecek.
Gidip bazı kiralık mülkler satın alabilir, bir emlak sendikasyonu satın alabilir, Vanguard aracılık hesabınızdan toplam borsa endeks fonu satın alabilirsiniz. Vergiye tabi bir hesaba ne kadar yatırım yapabileceğiniz konusunda herhangi bir sınırlama yoktur. Ve gerçek şu ki, tüm hayat sigortasının getirileri o kadar berbat ki, neredeyse her zaman, özellikle de erken dönemde, neredeyse her zaman daha iyi durumda olacaksınız, eğer yatırım yapıyorsanız, daha geleneksel bir yatırım alıyorsanız, ister hisse senedi olsun, ister hisse senedi olsun, Tahviller, gayrimenkuller, her neyse. Çoğu insan tüm hayat sigortasının getirilerinin farkında değil. Bu poliçeyi satın alıyorsunuz, değil mi? Bunu bir yatırım olarak satın alıyorsunuz çünkü hayatınızın geri kalanında ona sahip olacaksınız ve bu size geri dönüşünüzü garanti edecek.
Gelecek 50 yıl boyunca elinizde tutarsanız, garanti ettiği getiri yılda yaklaşık %2'dir. Size garanti ettiği şey budur. Yılda %2. Bu enflasyon bile değil, değil mi? Paranızı 50 yıl boyunca bağlayan bir şey için bu korkunç bir getiri. Öngörülen getiriler %5 civarında geliyor. Ve benim tecrübelerime göre çoğu insan bu ikisi arasında bir şeyle sonuçlanır. Yani yüzde 3 ya da 4. Bu harika mı? Hayır. Kabul edilebilir mi? Sanırım eğer bir şeye 50 yıl boyunca tutunmak senin için sorun değilse. Ama eğer 50 yıllık bir yatırım yapacaksam bundan %3-4'ün çok daha fazlasını kazanmak isterim.
-
Poliçe satın al diyorsun. Bunu ifade etme şekliniz, bunun tek seferlik ve bitmiş bir satın alma olduğu yönünde, ancak bu doğru değil. Bu bir kattır, bu poliçe için sonsuza kadar her ay ödeme yapıyorsunuz.
:
Bir poliçe satın almanın pek çok farklı yolu var ve ben bunu daha yavaş yerine daha hızlı finanse etmenize izin verenlerin hayranıyım. Hayatının geri kalanını ödeyebilirsin. Bu poliçelerin satılmasının çok yaygın bir yolu budur. Ancak genel kural, eğer tüm hayat sigortası poliçesinden en iyi getiriyi elde etmek istiyorsanız, bunu mümkün olduğu kadar çabuk finanse etmektir.
Scott:
En az kötü getiri diyebilir miyiz?
:
En az kötü bunu söylemenin daha iyi yolu olabilir. Ancak daha önce de bahsettiğim gibi ücretli ilaveler kullanmak istiyorsanız, aslında yedi maaş veya 10 maaş poliçesi denilen şeyi alabilirsiniz, yedi yıl sonra işiniz biter, yedi yıl boyunca büyük primler ödersiniz ve sonra da geri dönersiniz. Tamamlandı. Üstelik artık prim ödemenize de gerek yok. Ancak satılan poliçelerin çoğu bu değildir. Çoğu, haklısın, her yıl ödüyorsun. Yani poliçeyi satın alırken yaptığınız tek şey, evet, ilk ödemeyi yapıyorsunuz ama aynı zamanda gelecekteki ödemeler için de taahhütte bulunuyorsunuz.
Pek çok insanı deli eden de bu. Bu şeye beş, altı veya yedi yıldır sahipler, bakıyorlar ve şöyle diyorlar, “Dostum, bu konuda bile kırılmadım ve ihtiyacım olan paraya sahip değilim. Çocuklarımla tatile gitmek istiyorum. Üniversiteleri için para biriktirmem gerekiyor. Emeklilik hesaplarımın azami limitine bile ulaşmıyorum çünkü tüm param bu aptal hayat poliçesine gidiyor." İşte o zaman sinirleniyorlar, getirilerini hesaplıyorlar, hala olumsuz olduğunu fark ediyorlar ve sonra bana gelip “Bu poliçeden vazgeçeyim mi?” diye soruyorlar.
Scott:
Peki bu bir sonraki soru; bu durumdaysanız ne yaparsınız?
:
Bu zordur çünkü gerçek şu ki, en kötü getiriler ağırlıklı olarak önden yüklemelidir. Politikanın nasıl tasarlandığına bağlı olarak başa çıkmanız beş yıl, 10 yıl, 15 yıl alır. Ve bunlar geri dönen en kötü yıllar. Gidip poliçe alırsanız ve geri dönerseniz, bir yıl sonra ondan kurtulmak isterseniz, getiriniz eksi %40, eksi %33 falan olabilir. Bu şeyi bir yıl sonra terk edersen, geri alacağın şey budur. Bu para nereye gitti? Komisyona gitti. Onu size satan acente, paranın gittiği yere gitti ve ister bir yıl içinde çöpe atsanız, ister 50 yıl boyunca saklasanız da ona ödeme yapılması gerekiyor. Ve böylece erken dönüşler kesinlikle berbattır ve bunu anlamalısınız. Ancak uzun vadeli getiriler %2 ila %5 ise, oralarda bir yerlerde daha iyi getiriler olması gerekir.
Eğer kötü getiriler başlangıçtaysa ve iyi getiriler daha sonra geliyorsa ve iyi dediğimde, daha az kötü muhtemelen bunu tanımlamanın doğru yolu olacaktır. Ancak, bir poliçeyi iptal edip etmemeye karar verirken, onu hiç satın almamış olsanız bile, yapmanız gereken şey, ileriye dönük getirilerin kabul edilebilir olup olmadığına karar vermeniz mi gerekiyor? Ve bunu yapmanın yolu, hizmet içi illüstrasyon veya güçlü illüstrasyon olarak adlandırılan şeyi elde etmektir. Ve bunun yaptığı şey, ileriye dönük getirileri yansıtmak ve o noktadan itibaren garantili getirilerin neler olduğunu size göstermektir. Ve 10 ya da 15 yıl kullandıktan sonra bunu yapan poliçelerini hiç satın almamış olmayı dileyen bazı insanlar şöyle karar veriyor: “Ha, ileriye gitmek o kadar da kötü değil. Bu şeyden yüzde 4.5, 5 indirim yapmayı bekliyorum.” Ve onu korumaya karar verirler.
Ve bu hiç de alışılmadık bir durum değil; en başta hiç satın almamış olmayı diledikleri bir şeyi saklıyorlar. Ama dört ya da beş, altı, sekiz yıldır birçok insan şöyle diyor: “Paramın karşılığını hâlâ daha iyi kullanıyorum. Hâlâ %8 öğrenci kredim var ve şu aptal hayat sigortası poliçem var.” Çöpe atıyorlar, nakit değerlerini alıyorlar ve çekip gidiyorlar. Açıkçası, eğer gerçekten meşru bir hayat sigortası ihtiyacınız varsa, öncelikle vadeli hayat sigortası yaptırmanız gerekir. Ama yedi yıl sonra tüm hayat sigortası poliçemden uzaklaştım ve bundan hiç pişmanlık duymuyorum.
Scott:
Tamam aşkım. Soracaktım, bu konuda inanılmaz bilgilisin. Bir satış görevlisinin karşılaşacağı her iddiayı yenebilmeniz ve bunu elde edebilmeniz için, bu konunun her girişini ve çıkışını bilme konusunda açık bir kararlılık vardır. Görünüşe göre eskiden bir politikanız vardı, şu anda bir politikanız olup olmadığını tahmin edebiliyorum, ancak bu konudaki deneyiminizi bize anlatabilir misiniz?
:
Gerçek şu ki poliçeye ihtiyacım olsaydı poliçe almaya karşı çıkmazdım, poliçe alırdım. Ben buna karşı değilim. Sigortalanmam pek kolay değil. Birkaç kötü alışkanlığım var. Tüplü dalışa gitmeyi seviyorum, uçmayı seviyorum, kaya tırmanışına, dağcılığa ve buna benzer şeylere gitmeyi seviyorum. Yani bir poliçe benim için çok uygun maliyetli değil çünkü sigortaya daha fazla para ödemek zorunda kalacağım. Ama ihtiyacım olsa bir tane alırdım. Eğer bir emlak planlama ihtiyacım ya da bir iş ihtiyacım ya da buna benzer bir şeyim olsaydı, poliçe satın alırken herhangi bir sorun yaşamazdım. Satın aldığımın sorunu benim için tamamen uygun olmamasıydı. Tamamen uygunsuz bir şekilde satıldı. Çoğu poliçe bu şekilde satılıyor. Gerçekten ihtiyacı olmayan birine satılıyorlar. Yanlış poliçe satılıyor, acenteye verilecek komisyonu maksimuma çıkarmak için tasarlanıyor. Bana yardım etmek veya mümkün olan en iyi getiriyi sağlamak veya buna benzer bir şey yapmak için tasarlanmamıştır.
İşte buradayım, tıp öğrencisiyim, hiçbir gelirim yok. Gelirim yok, varlığım yok. Ve bu küçük hayat sigortası poliçesini Northwestern Mutual'da yaz stajyeri olan güvendiğim arkadaşım tarafından sattım. Ve bu insanlar için çok yaygın bir senaryodur. Bana bu konuyla ilgili tüm harika şeyleri anlattı ve ben de dedim ki, "Ben kesinlikle mali açıdan sorumlu olmak istiyorum ve artık evliyim, sigorta yaptırmalıyım." Ve böylece onu satın aldım. Ve bu poliçeden yedi yıl sonra getirimi hesapladım. Geri dönüşün bu kadar korkunç olmasının bir nedeni de bunun nispeten küçük bir politika olmasıydı. Bunun bir kısmı aslında iyi bir getiri sağlayacak şekilde tasarlanmış bir poliçe satın almamamdı. Başlangıç için iyi bir politika değildi. Ama yine de, yedi yılın ardından elde ettiğim getiri kümülatif olarak eksi %33 oldu. Yedi yılın ardından hâlâ dengemi sağlayamamıştım. Ve ben başa baş olmaktan çok uzaktaydım.
Scott:
Peki bu bağlamda eksi %33'ün ne anlama geldiğini anlamayan biri için, poliçeye para ödemeyi bıraktığınızda her şeyinizi mi kaybettiniz? Poliçeye koyduğunuz her şey sıfıra mı gitti? Bir faydası var mıydı? Politikayı kapatırken politikadan bir miktar değer elde edebildiniz mi?
:
Tam tutarın ne olduğunu hatırlamıyorum çünkü bu küçük bir poliçeydi, ama basitlik adına diyelim ki yıllık 1,000 dolardı ödediğim paraydı. Diyelim ki ödeme yaptım, yedi yıl oldu ve 7,000 dolar prim ödedim. Ve o noktada muhtemelen 4,500 ila 5,000 dolar gibi bir şey olurdu. Yani orada bir şey var. Hiçbir şey almadan çekip gitmezsin ama yine de para kaybetmişsindir. Pek iyi bir yatırım olmuş gibi değil. Yedi yıl boyunca paranızı bağladınız ve olumsuz getiri elde ettiniz. Bir yatırım olarak bundan heyecan duymak zor.
Scott:
Peki bu para o anda mı ödeniyor? Poliçeyi kapattığınızda vergiye tabi bir olay var mı?
:
Evet. Poliçeden vazgeçiyorsun ve bu vergiye tabi bir olay. Benim durumumda, bir zararım oldu, dolayısıyla herhangi bir vergi borcum yok. Bu nakit değerin temeli ödenen primlerin toplamıdır. Ve böylece bir kaybım oldu, dolayısıyla herhangi bir vergi bilmiyordum. Uzun süredir bu aracı kullanıyorsanız, normal gelir vergisi ödemeniz gereken bir miktar kazancınız olabilir. Ancak gerçek şu ki, eğer bir kazanç elde edecek kadar uzun süre elinizde kaldıysa, onu elinizde tutmak isteyebilirsiniz, kazanç üzerinden vergi ödemekten kaçınmak için değil, sadece berbat geri dönüş yıllarını geride bıraktığınız için. Bu biraz zaman alır. Bazı politikalarda, aslında başabaş noktasına gelmeden 15 yıl sonra bile olabilirsiniz.
Scott:
Hayat sigortası poliçenizden ayrılmaya çalışma konseptinde, bunun çoğu durumda onu size satan ve varlıklarınızın çoğunu yönetebilecek olan mali planlayıcıdan ayrılmayı da beraberinde getirdiğini fark ettiniz mi? Bu senaryoyla karşılaştınız mı?
:
Evet, yani bu çok daha zor bir durum, değil mi? Çünkü sadece danışmanı kovmak ve poliçeden kurtulmak zorunda değilsiniz, aynı zamanda birine güvendiğiniz ve sonra onun size belki de sizin için pek iyi olmayan bir şeyi sattığı gerçeğiyle de yüzleşmeniz gerekir. Ve bu acı verici bir numara. İkincisi, zor çünkü belki de henüz bunu kendi başınıza yapacak kadar yetkin hissetmiyorsunuz. Yani bir mali danışmanı kovduğunuzda, öncelikle onu kovduktan sonra ne yapacağınızın yerine bir plan yapmalısınız. Ve eğer bu başka bir danışman kullanıyorsa, önce gidip o danışmanı bulun. Süreçte yardım etmelerini sağlayın ve yapabilirler. Sadece diğer danışmandan para çekiyorlar. Büyük bir sorun değil. Onlara bir form gönderiyorlar, parayı gönderiyorlar, eğer onlara düzenli bir ücret ödüyorsanız, “Sana ödemeyi bıraktım” diye bir kağıt imzalıyorlar.
Ve daha sonra, o poliçeyi iptal etme veya o poliçeyi nakde çevirme veya onunla ne yapmayı seçerseniz seçin, doğrudan sigorta şirketiyle anlaşabilirsiniz. Eğer bunu kendiniz yapacaksanız, yazılı bir mali plan hazırlamanız gerekir. Eğer kendin yap yatırımcısı olacaksan, bu planı kendin yazabilmelisin. Kendin yap yatırımcısı olmayacaksan, git makul fiyata iyi tavsiyeler al ve sonra o kişinin sana yardım etmesine izin ver. Ama evet, bu kişinin gerçek bir mali müşavir olduğunu düşünüyorsanız durum kesinlikle daha karmaşıktır.
Scott:
Evet, sanırım durum böyle oldu. Geçtiğimiz günlerde, ne yazık ki, mali danışmanları tarafından kendilerine satılan inanılmaz derecede pahalı hayat sigortası poliçesine, artı milyonlarca dolar, birkaç milyonluk yönetim altındaki varlığa gözlerinin açık olduğunu düşündüğüm bir durumda olan biriyle konuştum. şu mali müşavir. Ve konuşma şuydu: Bence gidip yalnızca ücretli bir mali danışman tutmanız gerekiyor, belki de XY Planning Network gibi bir platform kullanarak. Hiçbir bağlantımız yok ama onlar gibi. Onlara bu planı oluşturmak için binlerce dolara mal olabilecek bir ücret ödeyin ve ardından geçiş planını belirleyin. Ve bu çok acı verici, korkutucu, endişe yaratan bir egzersiz.
:
Kesinlikle ama uzak tarafına geçtiğinizde son derece güçlendirici. Ve farkına varmanız gereken şey, eğer dinleyici oradaysa, “Ah, içinde bulunduğum durum bu, kahretsin. Bunu şimdi yapmalıyım” diye söz veriyorum, tünelin sonunda ışık var. Hemen hemen herkes bir noktada bu süreçten geçer. Bu yüzden yalnız olduğunuzu hissetmeyin. Hepimiz bunu yaptık. Yaptım. Gerçekten finansal okuryazar olmadan önce bunu en az iki kez yaptım. Hemen hemen her Beyaz Önlüklü Yatırımcı bunu yapmıştır. Belki güvenmemeleri gereken birine güvendiler, belki de almamaları gereken bir şey satın aldılar. Ve bundan kurtulmanız gerekiyor. Aksi taktirde yapmazsanız yani yapmazsanız sonuçlarını düşünün. 10 yıl sonra hala orada olursan çok kötü olur.
Scott:
Evet. Demek istediğim, burası gerçekten talihsiz bir durum. Bu insanlar, hayat sigortasının berbat bir yatırım olduğunun ve belki de mali danışmanlarıyla bu büyük masraflara veya büyük kayıplara katkıda bulunan diğer sorunların farkına vardıklarında ne hissedecekler Jim?
:
Demek istediğim, sen de benim hissettiğim gibi hissedeceksin. Kendini salak gibi hissedeceksin, değil mi? Ve bundan kaçış yok. Ve bu, izleyicilerimde her zaman oluyor. Beyin cerrahları, girişimsel radyologlar. Bunlar aptal insanlar değil. Onlar çok akıllı insanlar ama belki de finansal ürünlerin nasıl çalıştığına dair en iyi anlayışa sahip değillerdi. Ve onlardan faydalanmak için tasarlanmış, onları zıpkınlanacak balinalar olarak gören bir endüstri ile etkileşime girdiler. Bu yüzden bunun %100 sizin hatanız olduğunu düşünmeyin. Kesinlikle değil. Kimse bu şeyleri lisede ve üniversitede öğrenmez. Bunu kendi başına öğrenmelisin. Ve çok akıllı insanlar bile bu hataları yapar. Bu yüzden kendinizi umutsuz bir vaka gibi hissetmeyin veya kendinizi çok fazla hırpalamayın. Sorunu çözecek kadar kendinizi hırpalayın.
-
Evet, şunu vurgulamak istiyorum, çalışıyorsunuz, girişimsel radyoloğun ne olduğunu bile bilmiyorum. Twitter'da birkaç doktoru takip ediyorum ve "Bu terimi bilmiyorum" diyorum. O terimi bilmiyorum. O terimi bilmiyorum. Ama doktorlar akıllıdır. Özellikle siz acil tıp alanındasınız. Sadece tek bir konuda uzmanlaşmıyorsunuz. Her şey hakkında çok şey bilmeniz ve ardından uzmanları aramanız gerekiyor. Ve mali durumunuzla da yaptığınız şey budur. Belki mali durumunuzu tek başınıza yönetecek zamanınız yoktur. Yani bir uzmanı çağırıyorsunuz ve onlar gerçekten iyi bir oyun hakkında konuşuyorlar. Bir sebepten dolayı satıcılar. Bir hayat sigortası poliçesinden 30,000 dolar kazanmalarının bir nedeni var çünkü bu sigorta şirketi için kazançlı bir şey.
Yani sen, içine çekil demek istemiyorum ama bu gerçekten harika bir ifade. Bu yüzden söyleyeceğim. Satış konuşmalarına kapıldığınızda kendinizi hırpalamayın. Ama aynı zamanda orada oturup, "Sanırım artık bu konuda sıkışıp kaldım" deme. Sen buna takılıp kalmıyorsun. Mali müşavirle sıkışıp kalmıyorsunuz, berbat politikayla sıkışıp kalmıyorsunuz. Bir değişiklik yapmalısın. Bu yüzden kendinizi güçlendirin. Doktorlar ve avukatlar gibi akıllı insanların ve hatta akıllı insanların bile gerçekten harika bir satış sunumuna kapıldığını anlayın. Harika satış sunumlarına kapıldım. Kayıplarınızı kesip yolunuza devam ediyorsunuz, peki bu batık maliyet yanılgısı nedir? Bu parayı zaten kaybettiniz. Daha fazla kaybetmeye devam etmeyin. Bu primleri zaten ödediniz. Daha fazla ödemeye devam etmeyin. Mali danışmanınız performans göstermiyorsa, geri alamayacağınız kazanımları zaten kaybetmişsinizdir, kaybetmeye devam etmeyin. XY Planlama Ağı, yalnızca ücretli bir mali danışman bulmak için harika bir yerdir.
Ücret bazlı mali müşavir nedir? Programın başında bundan bahsetmiştiniz. Ücretli olduğunu bile bilmiyordum. Bunun ya komisyon bazlı ya da sadece ücretli olduğunu düşündüm. Bu başka bir eğlenceli şey, bu yüzden yalnızca ücretli bir mali danışman aldığınızdan emin olun, ancak o kadar da pahalı değiller. Scott binlerce dolar hakkında bir şeyler söyledi. Sanırım Kyle Mast, onunla ilk röportaj yaptığımızda beş yıl gibiydi ama onunla ilk röportaj yaptığımızda mali durumunuzu ve hedeflerinizi gözden geçirmek ve size ne yapacağınıza dair bir fikir vermek için 6, 800 dolar, 1,000 dolar civarında bir paraydı. yapıyor olmalı. Finansal bağımsızlık açısından bu, kovadaki bir damla gibidir.
Scott:
Mindy, ben daha çok, belki de bu tür bir geçiş bağlamında, mevcut bir mali danışmandan ayrılmak, emeklilik hesaplarında bulunan veya emeklilik hesaplarından çıkan büyük miktardaki varlıkları yeni bir mali danışmana taşımak için çok daha fazla çalışma gerektirebileceği konusunda yorum yapıyorum. planlayın, bu gerçekleştiğinde herhangi bir vergi olayının olmadığından emin olun, bunun doğru şekilde yapıldığından emin olun. Bu birkaç bin dolar olabilir, ancak mali planlamacınız tarafından yönetilen 2 milyon dolarlık varlığınız ve yıllık 50,000 dolarlık bir poliçeniz varsa, o kişi işleri başlatmak için poliçeyi size satarak zaten sizden 40 bin dolar kazanmıştır ve bunu da yapar. bir başka muhtemelen %2, ki bu da her yıl yönetilen 50 milyon varlığa karşılık yılda 2 bin dolar demektir. Bu bir örnek olacaktır. Her şey değişecektir, dolayısıyla kiralamak çok daha ucuzdur, size pahalıya mal olsa bile…
-
Her zaman çok daha ucuz.
Scott:
… bu kurulumu gerçekleştirmek için gerçekten iyi bir tavsiye almak için ilk yılda beş veya 10 bin.
:
Ve elbette, mali tavsiyelerde geçerli oran budur. Yalnızca ücret karşılığında yüksek kalitede mali tavsiye istiyorsanız, yılda dört haneli bir miktar ödemeyi beklemelisiniz. 1,000 ila 10,000 dolar arasında bir şey. Bu gidişat oranıdır. Şimdi, eğer AUM ücreti ödüyorsanız, yönetim altındaki varlıkların %1'ini ödüyorsunuz ve 3 milyon dolar elde ediyorsunuz, bu her yıl yılda 30,000 dolar demektir. Bu, gidişat oranından çok daha fazlası. Varlıklarınız arttıkça, AUM ücretinin düşürülmesi için pazarlık yapmanız veya saatlik veya sabit ücret talep eden birine gitmeniz gerekir.
Scott:
Harika. Peki Jim, buradan çıkmadan önce buradaki hayat sigortası tartışmasıyla ilgili bugün ekleyebileceğin başka bir şey var mı?
:
Ah, insanları bu şeyleri öğrenmeleri, tüm hayat sigortasına karşı doğal bir önyargıları olması konusunda uyarmak isterim. Çoğu zaman bunun sizin için doğru olmadığını, ancak mantıklı olabileceği durumlar olduğunu ve bu durumlardan birindeyseniz bakıp anlamanın sorun olmadığını bilin, ancak sadece buna ihtiyacınız olmadığını kabul edin. sırf çok para kazandığın için ya da sadece evli olduğun için ya da buna benzer bir şey. Bu herkesin bir hayat sigortası poliçesine sahip olması için bir neden değil.
İnternette, bunu vadeli hayat sigortasına eşit olarak ele alan çok fazla bilgi var. Eşit değil. Satılması gereken poliçelerin %99'undan fazlası vadeli hayat sigortası poliçeleridir. Gerçek şu ki, tüm hayat sigortası poliçelerinin yaklaşık %80'i ölümden önce iptal ediliyor ve bu, tüm hayatınız boyunca tutulacak şekilde tasarlanmış bir şey. Yani insanların %80'i pişman oluyor. Bu poliçeleri satın alan kişilerden oluşan kendi hedef kitleme anket yaptığımda %75'i bu poliçeyi satın aldığına pişman oldu. Bu nedenle, bunu satın alırsanız pişman olma ihtimalinizin çok yüksek olduğunu unutmayın.
-
Vay. Bu poliçeyi satın alan kişilerin %80'i mutsuzdur ve sonuna kadar devam etmez. İşte oldukça kahrolası bir istatistik var.
:
Evet, yani bu benim istatistiğim değil. Aktüerler Derneği'nden geliyor.
Scott:
Gitmeden önce son bir şey daha, bunu zaten söylediğimi biliyorum. Bu bağlamda ücrete dayalı ve yalnızca ücrete dayalı olmanın ne anlama geldiğini açıklayabilir misiniz?
:
Ücrete dayalı, sektör tarafından kafanızı karıştırmak için kullanılan bir terimdir. Cidden. Bunun için var. Eskiden herkese komisyonla ödeme yapılırdı ve sonra bir avukata veya muhasebeciye yaptığınız gibi tavsiye için ödeme yapma, komisyon ödemek yerine ücret ödeme eğilimi ortaya çıktı. Ve böylece bu insanlar kendilerini yalnızca ücretli olarak adlandırmaya başladılar. O zaman insanlar şöyle düşünüyorlar, neden ücret talep edemiyorum ve komisyon alamıyorum? Belki yüklü yatırım fonlarını satabilirim, tüm hayat sigortasını satabilirim ve onlardan yıllık ücret talep edebilirim ve bunun için bir isim bulmaları gerekiyordu ve bu isim ücrete dayalı. Ve her zaman yalnızca ücretle karıştırılıyor. Bu sadece komisyon ve ücretler anlamına gelir.
Scott:
Ücretli bir finansal danışman olmak, erken yaşta finansal özgürlüğe ulaşmanın harika bir yolu gibi görünüyor.
-
Mali müşavir için.
:
Bir mali müşavir olarak iyi tavsiyeler verebilir ve para kazanabilirsiniz. Yanlış yapmana gerek yok. Çok kazançlı bir meslek. Bunu doğru yapabilir, adil ücretler alabilir ve yine de çok ama çok iyi iş yapabilirsiniz.
Scott:
Bu daha çok şakaydı. Evet. Ama evet, harika bir iş çıkaran harika ücret bazlı finansal planlamacılar tarafından mağlup edileceğimize eminim, ama bunu takdir ediyoruz, Jim. Bu muhteşemdi. Siz açıkça… Bu konu hakkında sizden daha bilgili biriyle konuşmayı hayal edemiyorum, bu yüzden bunu gerçekten takdir ediyorum. Bu özel podcast'e ilham veren tam hayat sigortasının neden kötü bir yatırım makalesi olduğuna bağlantı vereceğiz, ancak insanlar sizin hakkınızda daha fazla bilgiyi nereden bulabilir?
:
Marka The White Coat Investor ve eğer podcast'imi dinlemek isterseniz The White Coat Investor. Kitaplarımı okumak ister misin? Hepsinin adında Beyaz Önlüklü Yatırımcı var. Web sitesinin tamamı thewhitecoatinvestor.com merkezlidir.
Scott:
Mükemmel. Çok teşekkür ederim. Bunu gerçekten takdir ediyoruz. Bu kesinlikle harikaydı.
-
Teşekkürler Jim, yakında seninle konuşacağız.
Scott:
Bugün sizlerle birlikte olmak harikaydı.
-
Pekala, bu The White Coat Investor'dan Jim Dahle'ydi. Çok eğlenceliydi Scott. Bu programda insanlarla konuştuğumuzda her zaman yeni şeyler öğreniyorum. 139. bölümde genel olarak sadece hayat sigortasından bahseden Joe Saul-Sehy vardı. Onun hayat sigortasıyla ilgili gerçekleri anlattığı harika bir bölüm olduğunu düşünmüştüm ama bu bölüm tüm hayatın sizin için muhtemelen neden iyi bir fikir olmadığını ortaya çıkardı.
Scott:
Ah, demek istediğim, bu adam muhteşemdi. White Coat Investor sadece doktorlar için değil, burada yardım alınabilecek diğer birçok insan için de olağanüstü bir platform ve kaynaktır. Ve Jim'in hayat sigortası sektörüne karşı bir miktar kin beslediğini ve bunun sonucunda belki de bu konuda dünyadaki en bilgili insanlardan biri olduğunu ve hiçbir şekilde satmaya teşvik edilmediğini söyleyebilirsiniz. şekil veya form. Yani onunla konuşmak ne büyük bir ayrıcalık.
Demek istediğim, bu, hayat sigortasına ilişkin tüm argümanların inanılmaz derecede ayrıntılı bir dökümü ve bir nevi caydırmayı başardığı bir şey, evet, birkaç sınırlı kullanım durumu var ve bu birkaç kullanım durumundan biri oldukça uzun bir kullanım için olabilir diyor. Hayat sigortası poliçelerindeki nakit bakiyesinde, belirli projeler için kolaylıkla borç alabilecekleri birkaç milyonluk bir bakiye oluşturmak isteyen zengin emlak yatırımcısı. Yani eğer bu gerçekten sizseniz, bunu gerçekten çok ama çok dikkatli bir şekilde düşünün. Ancak bu, BP Money dinleyicilerinin çok çok küçük bir yüzdesinin aklına gelebilecek, değindiği birkaç kullanım dışında alakalı olacak birkaç kullanım durumundan biri olacak.
-
Evet, kesinlikle. Yani genel olarak hayat sigortası. Mali açıdan bağımsızsanız muhtemelen ihtiyacınız yoktur, ihtiyacınız olabilir, ancak muhtemelen yoktur. Hayat sigortam yok. Scott, hayat sigortan var mı?
Scott:
Tam bir hayat sigortası poliçem yok. Ayrıca şu anda vadeli bir hayat sigortam da yok, ancak gelecekte bunu tekrar gözden geçirip orada bir tür denge sağlayabilirim.
-
Benim bir şemsiye politikam var. Çok çeşitli sigortalarım var. Hayat sigortam yok. Süreli hayat sigortam yok, çünkü mali açıdan bağımsızız, yani kendi kendimizi sigortalıyoruz.
Scott:
Kesinlikle.
-
Bize bir şey olsa çocuklarımıza bakılacak.
Scott:
Burada özellikle hayat sigortası için benimsediğim felsefe, benim vefatımdan sonra bağımlılarımın veya mirasçılarımın yaşam tarzını korumaktır. Ve eğer ben ve ailem için finansal özgürlük, net olarak 1.5 milyon dolar anlamına geliyorsa ve 500,000 net servetim varsa, bu iki rakam arasındaki milyon dolarlık fark için, muhtemelen vadesi azalan bir sigorta poliçesi ile sigorta yapacağım. Yani 10-500,000 yıl sonra net servetim bir milyon ve hedefim bir buçuk milyon olduğunda, artık sigorta için sadece XNUMX'e ihtiyacım var vesaire. Bu bir sanattır. Bir tahmin var ama azalan vade poliçesi, eğer hayat sigortası için alışveriş yapıyor olsaydım, her şeye yeniden başlıyor olsaydım ve tabii ki bağımlı olsaydım, gerçekten bana cazip gelecek bir şeydi. Bunu hiç yaşamadım çünkü son birkaç yıla kadar hiç bağımlılığım olmadı.
-
Evet, bence hayat sigortasının yeri var ama her zaman gerekli değil. Yani durumunuza bakın, koşullarınıza bakın, mali durumunuza bakın ve karar verin: buna ihtiyacım var mı? Ne kadara ihtiyacım var? Kimsenin seni bir şeye ikna etmesine izin verme. Araştırmanızı yapın ve sizin için doğru politikayı alın, bu bir politikaya sahip olmak anlamına gelse bile.
Scott:
Öyleyse bakın, eğer tam hayat sigortasını düşünen bir arkadaşınız ya da aile üyeniz varsa, lütfen önce onların bu bölümü dinlemesini sağlayın ya da The White Coat Investor'ın makalesine tekrar göz atın; buraya gösteri notlarında bağlantısını vereceğiz. tüm hayat sigortası kötü bir yatırımdır ve thewhitecoatinvestor.com'daki efsaneleri çürütmektedir. İlk yıl primlerinden %80 ila %100 komisyon alacak birinden tam hayat sigortası satın almadan önce o makaleyi okuyun veya onlara bu bölümü dinletin.
-
Pekala Scott, buradan çıkmalı mıyız?
Scott:
Haydi Yapalım şunu.
-
BiggerPockets Money podcast'inin bu bölümünü tamamlıyoruz. O Scott Trench ve ben Mindy Jensen şimdilik bu kadar diyorum.
Scott:
Bugünkü bölümü beğendiyseniz, lütfen bize Spotify veya Apple'da beş yıldızlı bir yorum verin. Daha fazla para içeriği arıyorsanız, youtube.com/biggerpocketsmoney adresindeki YouTube kanalımızı ziyaret etmekten çekinmeyin.
-
BiggerPockets Money, Mindy Jensen ve Scott Trench tarafından yaratıldı, yapımcılığını Kailyn Bennett, editörlüğünü Exodus Media, metin yazarlığını ise Nate Weintraub yaptı. Son olarak BiggerPockets ekibine bu gösteriyi mümkün kıldıkları için çok teşekkür ederiz.
Podcast'i Buradan İzleyin
[Gömülü içerik]
Yeni dinleyicilere ulaşmamıza yardımcı olun iTunes bize bir derecelendirme ve inceleme bırakarak! Sadece 30 saniye sürer. Teşekkürler! Bunu gerçekten takdir ediyoruz!
Bu Bölümde Biz
- Tam hayat sigortası açıklandı, ve bir politikaya sahip olmanın gerçek faydası
- Dönem hayat sigortası vs. tüm hayat sigortası ve paranızın karşılığını hangisi daha iyi verir
- Satış komisyonu programları ve neden bütün hayat sigortası poliçeleri bu kadar pahalı?
- The Tam bir hayat sigortası poliçesinin anlamlı olduğu durumlar (ve OLMADIĞINDA)
- “Sonsuz bankacılık” yanılsaması ve neden bu Sermaye arttırma Taktik göründüğü kadar akıllıca değil
- çürütmeler bir dahaki sefere mali müşavirinizin size bir politika dayatmasını sağlamak için
- Ücrete dayalı ve yalnızca ücrete dayalı finansal danışmanlar ve hangisi senin için en iyisi
- Ve So Daha fazla!
Gösteriden Linkler
Jim'le iletişime geç
Günümüzün sponsorları hakkında daha fazla bilgi edinmek veya kendiniz bir BiggerPockets ortağı olmak mı istiyorsunuz? göz atın sponsor sayfası!
BiggerPockets'tan Not: Bunlar yazar tarafından yazılan görüşlerdir ve BiggerPockets'in görüşlerini yansıtmayabilir.
- SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
- Plato blok zinciri. Web3 Metaverse Zekası. Bilgi Güçlendirildi. Buradan Erişin.
- Kaynak: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :dır-dir
- $ 1 milyon
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 yıl
- 2%
- 20 yıl
- 50 Yıl
- 70
- 8
- %95
- a
- Yapabilmek
- Hakkımızda
- hakkında
- kesinlikle
- kabul edilebilir
- Hesap
- Hesaplar
- Biriktirmek
- Başarmak
- karşısında
- aslında
- ilave
- avantaj
- tavsiye
- danışman
- parası yetmek
- Sonra
- karşı
- Danışman
- ajanları
- önde
- alarm
- Türkiye
- veriyor
- tek başına
- zaten
- Rağmen
- her zaman
- Amerikalılar
- miktar
- tutarları
- ve
- yıllık
- Başka
- cevap
- hiçbir yerde
- temyiz
- Apple
- uygulamalı
- Uygulanması
- takdir etmek
- uygun
- ARE
- tartışma
- argümanlar
- ordu
- etrafında
- Sanat
- göre
- AS
- Varlıklar
- yardım
- At
- ulaşılabilir
- avukat
- çekici
- izleyici
- yazar
- mevcut
- ortalama
- önlemek
- Arka
- arka fon
- Kötü
- kötü
- Bakiye
- Banka
- Bankacılık
- temel olarak
- temel
- BE
- Çünkü
- müşterimiz
- olma
- önce
- başlamak
- Başlangıç
- arkasında
- olmak
- Inanmak
- çanları
- altında
- yararlanıcılar
- yarar
- İYİ
- Bahis
- Daha iyi
- arasında
- önyargı
- Büyük
- Biggest
- Fatura
- Biyoloji
- Bit
- Blog
- birisinde
- kan
- darbe
- Tahviller
- Kitaplar
- sınır
- ödünç almak
- ödünç
- Borçlanma
- aldım
- Sıçrama
- BP
- marka
- mola
- Arıza
- Kırma
- getirmek
- geniş
- Broke
- Kırık
- komisyonculuk
- getirdi
- inşa etmek
- otobüs
- iş
- satın almak
- Satın alma
- Satın Alma
- Buys
- by
- hesaplamak
- hesaplanmış
- çağrı
- denilen
- çağrı
- CAN
- Alabilirsin
- yapamam
- Başkent
- araba
- kart
- hangi
- Kariyer
- dikkatlice
- taşımak
- dava
- durumlarda
- Nakit
- gündelik
- Kategoriler
- merkezli
- ceo
- belli
- kesinlikle
- Sandalye
- şans
- şansı
- değişiklik
- Telegram Kanal
- özellikleri
- ücret
- yükler
- daha ucuz
- Kontrol
- Çocuk
- melodi
- Klinik
- koşullar
- iddia
- açık
- tırmanmak
- Tırmanma
- Kapanış
- kapanış
- Eş Sunucu
- Tamamlayıcı
- Kolej
- COM
- kombinasyon
- nasıl
- yorumlarında
- alın
- Komisyonlar
- taahhüt
- ortak
- şirket
- karşılaştırıldığında
- yetkili
- tamamen
- karmaşık
- kavram
- fikir ayrılığı
- karışık
- Sonuçları
- düşünen
- sürekli
- içerik
- bağlam
- devam etmek
- katkıda
- konuşma
- Dönüştürme
- ikna etmek
- Serin
- metin yazarlığı
- doğru
- Ücret
- uygun maliyetli
- maliyetler
- olabilir
- Çift
- kurs
- kapak
- yaratmak
- çevrimiçi kurslar düzenliyorlar.
- kredi
- kredi kartı
- Şu anda
- kesim
- gün
- anlaşma
- ilgili
- Ölüm
- yıl
- karar vermek
- karar
- Karar verme
- derin
- kesinlikle
- bağımlılık
- bağlı
- bağlıdır
- tanımlamak
- tasarlanmış
- Rağmen
- detaylı
- ayrıntılar
- belirleme
- DID
- Ölmek
- fark
- farklı
- zor
- çalışkanlık
- direkt
- yön
- direkt olarak
- sakatlık
- özürlü
- keşfetmek
- keşfetti
- tartışma
- caydırmak
- kâr payı
- temettü
- doktorlar
- Doktorlar
- Değil
- yapıyor
- Dolar
- dolar
- Dont
- aşağı
- rüyalar
- Damla
- Damlama
- dökmek
- çiftleri
- sırasında
- Ölen
- her
- Daha erken
- Erken
- kazanmak
- Kazanma
- kolayca
- kolay
- eğitmek
- Eğitim
- ya
- gömülü
- acil durum
- güçlendirmek
- güçlendirici
- mühendis
- Mühendislik
- yeterli
- Bölümler
- özellikle
- esasen
- arazi
- Hatta
- Etkinlikler
- sonunda
- hİÇ
- Her
- her gün
- herkes
- her şey
- kesinlikle
- örnek
- takas
- uyarılmış
- Egzersiz
- mevcut
- göç
- beklemek
- beklenen
- giderler
- pahalı
- deneyim
- uzman
- uzmanlara göre
- Açıklamak
- açıkladı
- çıkarmak
- son derece
- Gözler
- karşı
- adil
- oldukça
- Düşen
- tanıdık
- aile
- fan
- fanlar
- fantastik
- uzak
- çiftlik
- HIZLI
- Yağ
- Özellikler
- Federal
- ücret
- Fiyatlandırma(Yakında)
- adam
- az
- Kurgu
- alan
- Alanlar
- şekil
- rakamlar
- maliye
- finans dünyası
- Finans
- mali
- Mali bağımsızlık
- Finansal okuryazarlık
- finansal ürünler
- mali
- mali
- bulmak
- ince
- Ateş
- Ad
- sabit
- düz
- esnek
- takip et
- İçin
- Ford
- sonsuza dek
- Airdrop Formu
- forumları
- ileri
- bulundu
- kurucu
- Ücretsiz
- Freedom
- Cuma
- arkadaş
- itibaren
- ön
- eğlence
- işleyen
- fon
- finanse
- finansman
- para
- gelecek
- Kazanç
- Kazançlar
- oyun
- genel
- genellikle
- almak
- alma
- Vermek
- verir
- Verilmesi
- Go
- gol
- Goller
- Goes
- gidiş
- Tercih Etmenizin
- harika
- bakkal
- Zemin
- Büyümek
- yetişkin
- Büyür
- Büyüme
- garanti
- garanti
- garantiler
- misafir
- Adam
- kesmek
- Yarım
- sap
- olmak
- olur
- Zor
- Hardcore
- Var
- sahip olan
- Sağlık
- sağlıklı
- duymak
- duydum
- ağır şekilde
- ağır
- ağırlık kaldırma
- Held
- yardım et
- yardım
- yardımcı olur
- okuyun
- Gizli
- Yüksek
- Yüksek verim
- Vurgulamak
- kiralama
- tarih
- vurmak
- ambar
- tutma
- Hastane
- ev sahibi
- ev
- Ne kadar
- Nasıl Yapılır
- HTTPS
- Kocaman
- Yüzlerce
- i
- Ben
- Fikir
- ima edilen
- in
- özendirici
- incentivized
- dahil
- Dahil olmak üzere
- Gelir
- gelir vergisi
- inanılmaz
- inanılmaz
- bağımsızlık
- bağımsız
- indeks
- sanayi
- enflasyon
- bilgi
- ilham
- yerine
- sigorta
- sigorta endüstrisi
- Akıllı
- etkileşim
- etkileşim
- faiz
- FAİZ ORANI
- ilgili
- ilginç
- Internet
- görüşme
- röportaj
- tanıtmak
- Tanıtımlar
- Yatırım yapmak
- yatırım
- yatırım
- Yatırımlar
- yatırımcı
- Yatırımcılar
- dahil
- iPhone
- IRA
- IT
- ONUN
- Jim
- İş
- seyahat
- jpg
- tutmak
- Çocuk
- çocuklar
- Nezaket.
- Bilmek
- bilgi
- bilinen
- dil
- büyük
- Soyad
- başlatmak
- Kanun
- avukat
- Sıçrama
- ÖĞRENİN
- öğrendim
- öğrenme
- Ayrılmak
- ayrılma
- ödünç veren
- seviye
- LG
- Kütüphane
- hayat
- yaşam tarzı
- kaldırma
- ışık
- sevmek
- Muhtemelen
- LİMİT
- Sınırlı
- çizgi
- LINK
- Sıvı
- Likidite
- Liste
- Listelenmiş
- okur yazarlık
- okur yazar
- küçük
- yaşamak
- yaşayan
- borç
- Krediler
- Uzun
- uzun zaman
- uzun süreli
- uzun
- Bakın
- baktı
- bakıyor
- kaybetmek
- kaybetme
- kayıp
- kayıp
- Çok
- Aşk
- Düşük
- kazançlı
- yapılmış
- büyük
- yapmak
- para kazanmak
- YAPAR
- Yapımı
- adam
- yönetmek
- yönetim
- yönetme
- çok
- pazar
- malzeme
- Mesele
- maksimum
- Maksimuma çıkarmak
- anlamına geliyor
- Et
- medya
- tıbbi
- tıp
- Neden
- üye
- adı geçen
- yöntem
- titizlikle
- olabilir
- milyon
- Milyon dolar
- Milyoner
- milyonlarca
- akla
- Mindset
- hataları
- moleküler
- an
- para
- para piyasası
- Ay
- Daha
- çoğu
- hareket
- çoklu
- karşılıklı
- yatırım fonları
- isim
- Doğal (Madenden)
- doğal olarak
- yakın
- zorunlu olarak
- gerekli
- gerek
- gerekli
- ihtiyaçlar
- negatif
- net
- ağ
- yeni
- New York
- sonraki
- notlar
- roman
- numara
- sayılar
- bazen
- of
- Office
- tamam
- on
- ONE
- Online
- açık
- işletme
- Görüş
- Görüşler
- Fırsatlar
- karşı
- Opsiyonlar
- sipariş
- sıradan
- Origin
- aslında
- Diğer
- aksi takdirde
- dışında
- tüm
- genel bakış
- kendi
- ödenmiş
- acı
- kâğıt
- ebeveyn
- Bölüm
- belirli
- özellikle
- Partner
- ortaklar
- İş Ortaklığı
- Geçen
- geçmiş
- hasta
- ödeme yapan
- ödeme
- ödemeler
- öder
- İnsanlar
- yüzde
- MÜKEMMEL OLAN YERİ BULUN
- icra
- belki
- kalıcı
- kişi
- kişisel
- olağanüstü
- felsefe
- hekim
- seçilmiş
- Zift
- sahalar
- yer
- plan
- planlama
- platform
- Platon
- Plato Veri Zekası
- PlatoVeri
- oyuncu
- Lütfen
- artı
- podcast
- Nokta
- noktaları
- politikaları
- politika
- mümkün
- Çivi
- potansiyel
- Premium
- hazırlanması
- güzel
- fiyat
- öncelikle
- asal
- muhtemelen
- Sorun
- sorunlar
- gelir
- süreç
- üretmek
- Üretilmiş
- üretici
- PLATFORM
- Ürünler
- meslek
- profesyonel
- profesyoneller
- Kâr
- tahmin
- Projeler
- söz
- özellikleri
- özellik
- önerme
- korumak
- korumalı
- çeken
- satın alma
- Satın alma
- amaç
- amaçlı
- itti
- koymak
- kalite
- soru
- Sorular
- Hızlı
- hızlı
- hızla
- NADİR
- oran
- daha doğrusu
- değerlendirme
- ulaşmak
- Okumak
- Okuma
- gerçek
- gayrimenkul
- gerçekleştirmek
- fark
- fark
- emlâkçı
- neden
- makul
- nedenleri
- geçenlerde
- tanıma
- tanımak
- tanır
- Referans
- pişmanlık
- Pişmanlıklar
- düzenli
- yeniden yatırım
- Nispeten
- uygun
- kalan
- hatırlamak
- kiralık
- DEFALARCA
- değiştirmek
- temsil etmek
- araştırma
- kaynak
- sorumluluk
- sorumlu
- DİNLENME
- sonuç
- emeklilik
- emeklilik hesapları
- dönüş
- dönen
- İade
- yorum
- Kurtulmak
- kaya
- Rol
- rollover
- oda
- Roth IRA
- yuvarlak
- rutin
- Kural
- koşmak
- koşu
- Adı geçen
- uğruna
- maaş
- satış
- satış
- Satış elemanı
- Satış görevlileri
- Satış elemanı
- aynı
- İndirim
- Tasarruf
- tasarruf hesabı
- Aldatmaca
- senaryo
- şemaları
- Okul
- saniye
- Bölüm
- görünüyor
- bölüm
- satmak
- Satışa
- Satıyor
- gönderme
- duyu
- set
- Yedi
- birkaç
- Shape
- paylaş
- Alışveriş
- kısa
- meli
- şov
- Gösteriler
- işaret
- benzer
- sadece
- durum
- durumlar
- ALTINCI
- Yavaş yavaş
- küçük
- akıllı
- So
- Toplum
- satılan
- çözüm
- biraz
- Birisi
- bir şey
- bir yerde
- Yakında
- konuşmak
- özel
- uzmanlaşmak
- özellikle
- harcanmış
- bölmek
- Sponsorlar
- Spotify
- yayılma
- durmak
- standart
- Star
- başlama
- başladı
- XNUMX dakika içinde!
- Durum
- kalmak
- Yine
- Stok
- Borsa
- Stocks
- dur
- durdu
- mağaza
- Öykü
- düz
- Öğrenci
- konu
- abone ol
- böyle
- ani
- dava
- yaz
- süper güç
- İsviçre
- sendikasyon
- Sistemler
- taktik
- Bizi daha iyi tanımak için
- alır
- Konuşmak
- konuşma
- vergi
- vergiye tabi
- Vergiler
- Öğretim
- takım
- Teknik
- şartlar
- o
- The
- Gelecek
- Dünya
- ve bazı Asya
- Onları
- kendilerini
- Orada.
- Bunlar
- şey
- işler
- Düşünmek
- Düşünme
- Üçüncü
- iyice
- düşünce
- Binlerce
- üç
- İçinden
- boyunca
- bağlı
- Kravatlar
- zaman
- zamanlar
- tip
- için
- bugün
- bugünkü
- birlikte
- Klozet
- yarın
- çok
- üst
- konu
- Toplam
- müteessir
- karşı
- karşı
- marka
- Trading
- geleneksel
- Transkript
- geçiş
- çevirmek
- seyahat
- tedavi etmek
- eğilim
- kamyon
- gerçek
- Güven
- Güvenilir
- Vakıflar
- DÖNÜŞ
- Iki kere
- türleri
- tipik
- şemsiye
- nadir
- altında
- anlamak
- anlayış
- şanssız
- Evrensel
- olağandışı
- us
- kullanım
- kullanım durumu
- genellikle
- tatil
- değer
- Öncü
- çeşitli
- Karşı
- Video
- Görüntüle
- Gösterim
- Türkiye Dental Sosyal Medya Hesaplarından bizi takip edebilirsiniz.
- vs
- yürüdü
- yürüyüş
- aranan
- Yol..
- yolları
- Web sitesi
- karşılama
- İYİ
- balinalar
- Ne
- Nedir
- olup olmadığını
- hangi
- süre
- beyaz
- DSÖ
- irade
- istekli
- kazanmak
- ile
- geri çekilme
- harika
- sözler
- İş
- çalışma
- çalışır
- Dünya
- En kötü
- değer
- değerli
- olur
- yazmak
- yazılı
- Yanlış
- yıl
- yıl
- Yol ver
- genç
- kendiniz
- Youtube
- zefirnet
- sıfır