Люди завжди були на шляху розвитку. Коли ми народжуємось у тисячоліттях винаходів і вдосконалень, легко сприймати те, що нас оточує, як належне — ніби вони існували завжди. Ми рідко думаємо про те, які зміни знадобилися, щоб досягти того місця, де ми є.
Візьмемо, наприклад, створення мови і те, як це відкрило новий курс в історії людства. Як це призвело до спілкування, співпраці, спільнот і організацій. Звідти люди організували набір доктрин і придумали оповідання історій, попередник створення релігії та багатьох структурних стовпів, таких як закон. Потім з’явилося мистецтво та письмова мова, які дозволили записувати історії/інформацію, а отже, вперше стандартизоване поширення інформації. Потім з’явився друкарський верстат, потім радіо та телебачення, потім комп’ютери та Інтернет, потім мобільний зв’язок… Ви зрозуміли!
Подібним чином багато інших речей у нашому сьогоднішньому житті можуть бути датовані витоками та віхами, які назавжди змінили хід історії… інструменти, наукові відкриття, що завгодно. У цій статті я хочу зосередити увагу на тому, про що ми майже ніколи не замислюємося, це походження комерції та попередник концепції «економіки». Гроші.
Ми забуваємо, що в один момент хтось мав винайти спосіб передачі вартості. Ця механіка повинна була відображати внесок, який хтось привніс у суспільство (можливо, їжа чи інструмент, який вони створили), і її можна було обміняти на інший цінний шуканий предмет або послугу. На початку існувало кілька різновидів грошей, таких як сіль, морські мушлі та особливо золото. Саме цей стандарт вперше забезпечив «ліквідність» у торгівлі і, таким чином, першу концепцію економіки. Звичайно, сьогодні ми найбільш знайомі (можливо, навіть нічого не знаємо) про комерцію з використанням контрольованої державою фіатної валюти. Настільки, що ми просто називаємо це «грошима», ніби інші форми поза фіатною валютою не потрапляють у це відро.
Але є одна пов’язана річ, на яку люди звертають ще менше уваги, і це технології, які використовуються для полегшення руху грошей. Одним з очевидних прикладів цього є монета. Срібні монети використовувалися за часів Римської імперії, тому що їх було (відносно) легко зберігати та носити, їх було мало, їх було важко відтворити тощо.
Щоб відкрити ще більше можливостей для розвитку економіки, перші банки були створені та контрольовані державою. Вони придумали форму бухгалтерського обліку (подвійний запис), щоб відстежувати, хто чим володіє, хто кому винен, скільки монет залишилося та скільки монет потрібно отримати. Пізніше було створено те, що сьогодні по суті відомо як «IOU», що призвело до більш складних форм кредитування, банківських операцій, фінансових систем, паперових грошей тощо.
Перемотаючи вперед тисячі років, банки дуже сильно еволюціонували, а разом з ним і фінансові продукти, пов’язані з фінансуванням і оплатою. Вперше були запроваджені «чеки», щоб комусь не довелося постійно носити з собою великі суми готівки… Було створено банкомати, щоб отримати доступ до грошей, які були на депозиті в банку, у дорозі. Несподівано ці вдосконалені форми забезпечили систему торгових точок, яка дала можливість усім видам бізнесу, таким як ресторани та магазини, а також медичні послуги надавати на вимогу.
Таким чином, не лише самі «гроші», а й інновації щодо того, як обмінювати гроші, відкрили нові можливості та економіку для процвітання.
Сьогодні велика частина світу користується електронними формами оплати. Кредитні та дебетові картки не тільки усувають потребу в готівці, але й дозволяють нам витрачати кошти у формі позик, дозволяють нам отримувати винагороди, дозволяють відстежувати наші витрати, дозволяють нам оскаржувати звинувачення у шахрайських діях. Коли з’явилися телевізори, це дало початок імперії домашніх магазинів та рекламної реклами. Це також послужило основою для системи «кредитних балів» — нового способу оцінки кредитоспроможності та ризику надання позики. Я не знаю точно, як кількісно визначити, скільки прискорення споживчих витрат або економічного зростання пояснюється появою кредитних карток, але я гарантую, що це БАГАТО. Якщо хтось має цифри щодо цього, поділіться.
Pets.com вважається символом бульбашки дот-комів, і критики вказують, що це було «зарано» для свого часу, оскільки тоді Інтернет був надто незграбним, недостатньо широко поширеним і мав репутацію «небезпечного». .” Це правда, але тут не вистачає одного ключового моменту, а саме відсутності надійного та зручного процесу оформлення замовлення. Був час, коли купувати щось онлайн було настільки незграбно, що вам доводилося телефонувати у свій банк і говорити з представником, щоб полегшити всі види транзакцій. Жахливий досвід клієнтів.
З’явилися Stripe і PayPal, які повністю змінили електронну комерцію. Amazon є очевидною першою сторінкою електронної комерції, але Stripe, мабуть, мав більший вплив на зростання галузі, створивши плагін для веб-сайтів і програм, який миттєво підключався до кредитних карток і банківських систем. Це простий, але кардинальний винахід, який закладає основу для стрімкого зростання онлайн-продажів. Ви можете стверджувати, що якби смужка існувала тоді, Pets.com міг би вижити.
Сьогодні будь-хто може почати бізнес в Інтернеті. Насправді деякі з найвідоміших брендів, як-от Warby Parker і Bonobos, починали з цифрових технологій. Уся «концертна економіка» Uber і AirBnB у світі також покладається на ці платіжні рейки. І що найголовніше, ми не можемо забувати про те, як онлайн-платежі дозволили легко отримати доступ до моделей підписки, з якими знайоме кожне тисячоліття в цій країні. Від усіх видів роздрібних коробок передплати, таких як Blue Apron, FabFitFun, Birchbox, Stickfix тощо, до цифрових потокових сервісів, таких як Spotify, Netflix, Youtube, модель підписки зробила ці підприємства можливими. Без інновацій у сфері платежів ці підприємства не могли б існувати чи розвиватися.
Отже, що буде далі з рухом грошей? Як ці інновації змінять поведінку споживачів і бізнес-рішення?
Яким би чудовим не був сьогодні Інтернет, одним із найбільших недоліків була відсутність основного платіжного рівня. Його створено для оптимізації передачі інформації та даних, але не грошей. Ось чому електронні листи існували десятиліття тому й працювали миттєво, але розробка онлайн-платежів потребувала набагато більше часу, і вони все ще відносно повільні/дорогі — нам довелося створювати прикладні рівні та API для застарілих банківських систем, щоб полегшити ці транзакції.
Навпаки, ось як виглядав би Інтернет із вбудованим «протоколом переказу грошей». По-перше, це дозволить навіть тим, хто не має банківських рахунків, торгувати через Інтернет. Продавцю не потрібно покладатися на когось, хто використовує кредитну картку, банківський переказ або Venmo — натомість вони можуть отримувати кошти безпосередньо на свій цифровий гаманець. Бездозволний і незмінний характер цього платіжного шару гарантує отримання коштів і їх повернення не буде. Комусь у Нігерії було б набагато простіше купити продукт у Швейцарії, не торкаючись жодного фіату чи будь-якого банку.
Але набагато цікавішим стає мікроплатежі за цифрові продукти. Візьмемо, наприклад, те, як ми споживаємо живий контент, наприклад телебачення. Ми платимо постачальникам, таким як Comcast або Spectrum, за доставку вмісту, але сам вміст оплачується за рахунок реклами. Ваша концентрація уваги та майбутні витрати на споживчі товари – це те, що дозволяє режисерам і продюсерам створювати ці витвори мистецтва. Це надає велику владу не лише централізованим розповсюджувачам цього контенту (телевізійним мережам), а й студіям, які мають ці відносини з мережами. Контенту, створеному користувачами, дуже важко потрапити в маси.
Потім з’явилися YouTube, Twitch, Vine і TikTok, які дозволяють глядачам безпосередньо переглядати створений користувачами контент, але в цій моделі платформи розповсюдження все ще залежать від реклами, щоб надавати свої послуги. Споживачі відмовляються від своїх особистих даних і дозволяють розповсюджувачам використовувати їх і монетизувати, тоді як творці контенту бачать лише незначну частину цінності. Крім того, перегляд реклами (особливо в СЕРЕДИНІ відео) є жахливим для користувачів, але у нас немає іншого вибору.
Що, якби натомість у нас був спосіб мікрооплати за вміст будь-кому у світі, у будь-якій точці світу, безпосередньо творцю, і мати 99% вартості, реалізованої ним/нею, без розповсюдження ? Це було б так, якби YouTube був некомерційною організацією без жодних витрат. Ось такі проекти LivePeer намагаються досягти. Окрім забезпечення мережі мовлення, заснованої на ринкових принципах, де постачальники заробляють токени, а користувачі платять за користування, творці контенту також можуть отримувати оплату безпосередньо від споживачів через токени. Цей рівень мікроекономіки, коли мова йде про частки цента, просто не підтримується існуючою платіжною інфраструктурою, такою як кредитні картки та PayPal.
Це не означає, що реклама не може існувати. Є такі моделі, як Vevue, де користувачі можуть переглядати рекламу та отримувати за свою увагу гроші. Таким чином, підприємства, які потребують просування свого продукту, можуть використовувати рекламні канали, залишаючи споживачам вибір. По суті, це більш динамічна та ефективна версія преміум-підписки Youtube порівняно з переглядом із рекламою.
Окрім підтримки нових видів бізнесу, це також має ширші наслідки. Оскільки творцям вмісту не потрібно покладатися на рекламодавців для отримання прибутку, менше стимулів створювати вміст, який є суто наживкою для кліків або максимізований для отримання найвищих показників. Функція чайових може гарантувати, що споживачі зможуть винагороджувати тих, хто за контент їм більше подобається, і безпосередньо винагороджувати творця вмісту замість того, щоб також винагороджувати рекламодавців або операторів платформи.
Або візьміть гелій наприклад. Вони є постачальниками бездротового зв’язку, але для менших машин, таких як пристрої Інтернету речей, які мають зовсім інші вимоги до бездротового зв’язку, ніж такі пристрої, як ваш мобільний телефон або комп’ютер, і тому потребують власної іншої бездротової мережі. Вони використовують гарячі точки, які розгортають люди по всій карті, щоб забезпечити таке покриття. Люди, які купують ці гарячі точки, щоб керувати ними та надавати покриття, стимулюються робити це, оскільки вони можуть придбати «гелієві жетони» за свій внесок. Щоб пристрої IoT могли отримувати доступ і надсилати дані через мережу, вони повинні платити за це токенами Helium, які їм потрібно купити у власників токенів Helium. Розмір цих мікротранзакцій, які здійснюються через API, алгоритми та міжмашинний зв’язок, може складати частки цента, тобто мільйони транзакцій за раз. Такий рівень пропускної здатності та мікротранзакцій знову просто неможливий за допомогою поточних варіантів оплати, таких як кредитні картки. І це точно не може досягти миттєвої однорангової передачі цінностей. Жодна компанія не змогла б забезпечити такий рівень децентралізованої торгівлі за допомогою існуючих платіжних систем.
Є ще багато захоплюючих і багатообіцяючих прикладів, які ми могли б отримати, від спільного використання сховищ файлів (тобто децентралізованого DropBox), як Storjабо спільне використання ЦП (наприклад, децентралізована AWS). Голем та SONM. Існує навіть концепція блокчейну "потрійний облік" який я недостатньо обізнаний, щоб описати його детальніше, але має ВЕЛИЧЕЗНИЙ потенціал, щоб порушити методи бухгалтерського обліку та аудиту сьогодні завдяки набагато точнішій і захищеній від шахрайства системі. З’являться тисячі цих ідей, і, ймовірно, лише жменька виживе. Але я вважаю справедливим сказати, що ми не можемо ігнорувати потенційний вплив цих інновацій на види бізнесу, що з’являються.
Вони кажуть, що найкращі технології у світі мають одну спільну рису: люди дуже мало знають про внутрішню роботу, але використовують її як невід’ємну частину повсякденного життя. Подумайте про те, як мало пересічна людина знає про TCP/IP, але користується Інтернетом, або про те, як працюють кредитні картки, але все одно щодня користуються ними.
Так само настане час, коли передача цінностей через криптографічно захищену мережу/протокол стане нормою — де транзакції відбуваються настільки легко й автоматично — з гарним рівнем U/I перед користувачем — що ніхто навіть не усвідомить за цим стоїть дивовижна технологія. І в цьому світі ми побачимо неймовірні бізнеси, унікальні моделі доходів і раніше недоступні послуги. Перш за все, ми матимемо чудову прозорість, точність і підзвітність, вбудовані в нашу фінансову систему на базовому рівні. Ці основні стовпи закладуть основу для бізнесу наступного покоління.