Open Banking і Banking-as-a-Service (BaaS) — це терміни, які використовуються для API у фінансовому просторі. Але чи означають вони те саме – чи можна їх використовувати як взаємозамінні? Чи пропонує банк автоматично банківську послугу, якщо пропонує Open Banking API?
Спільності
Терміни Open Banking і Banking-as-a-Service використовуються для позначення фінансових API, які надаються банками. І оскільки вони є API, їх можна вбудовувати в інші продукти та послуги. Споживачі API, назвемо їх фінтехами, надають програму, контекст, у який вбудовано API. Завдяки можливості вбудованих API, як Open Banking, так і Banking-as-a-Service можна віднести до терміну Embedded Finance.
Відмінності
Різниця між Open Banking і BaaS API полягає в тому, наскільки глибоко можна вбудувати відповідний тип API, яку частину життєвого циклу відкритого банківського продукту охоплює API і які дії життєвого циклу банківського продукту відбуваються у вбудованому контексті проти .поза ним.
Ілюстрація відмінностей
Давайте проілюструємо різницю за допомогою API, який надає доступ до грошового рахунку.
Якщо API дозволяє отримати доступ до повного життєвого циклу грошового рахунку, це API банківської служби як послуги. Повний життєвий цикл продукту може відбуватися у вбудованому контексті, тобто програмі фінтех-компанії, охоплюючи: створення нового облікового запису для кінцевого користувача, отримання метаданих облікового запису, отримання даних про транзакції та баланс з облікового запису, ініціювання та виконання платежів з цей рахунок і закриття рахунку.
Open Banking API грошового рахунку охоплює лише частину життєвого циклу, наприклад, отримання даних про транзакції та баланс з рахунку, але залишає поза увагою інші дії життєвого циклу. В Open Banking API основні дії життєвого циклу, такі як створення та закриття рахунку, не охоплюються API та мають відбуватися, наприклад, на веб-сайті банку, у мобільному додатку чи навіть у відділенні банку.
BAAS
BaaS надає автономний, вбудований продукт, продукт, який може повністю жити у вбудованому контексті. API BaaS дозволяють фінтех створювати сервіс, схожий на банк. Використовуючи BaaS, постачальник API абсолютно невидимий для кінцевого користувача – споживач API може повністю володіти каналом для кінцевого користувача. Кінцеві користувачі можуть навіть не знати про існування провайдера BaaS, оскільки вони взаємодіють лише з фінтех (споживачем API).
Відкрита банківська справа
Open Banking надає лише вбудовані функції більшого продукту, який має жити поза вбудованим контекстом. Відкриті банківські API не дозволяють фінтех створювати сервіс, який виглядає як банк. Кінцеві користувачі в основному взаємодіють з банком через власні канали банку (принаймні для відкриття та закриття рахунку) і лише спорадично отримують доступ до своїх даних через Open Banking API у фінтех-додатку.
Підсумки
Open Banking викриває риси банківських продуктів як API, тоді як Banking-as-a-Service розкриває банківські продукти
в цілому у формі API. Функціональні можливості Open Banking API – це лише невелика частина функціональності, яку має охоплювати BaaS API.
Фото Edu Lauton на Unsplash
