B2B BNPL: سپلائی چین کے اندر بینکوں کو سرایت کرنا (سندیپ نمبیار)

افلاطون کے ذریعہ دوبارہ شائع کیا گیا۔

فالونگ: 0

Fintechs آج بڑھتی ہوئی B2B Buy Now Pay Later Space کے مالک ہیں، اور مجموعی سپلائی چین فنانس مارکیٹ کے 10-15% کو کنٹرول کرتے ہیں۔ اب وقت آگیا ہے کہ بینک اپنے آپ کو سپلائی چین میں مزید گہرائی میں شامل کریں۔

Fintech-enabled B2B buy now pay later (BNPL) نے گزشتہ سال سے بہت زیادہ توجہ حاصل کی ہے۔ مرچنٹ سے مرچنٹ کے لین دین کی ادائیگی کے تجربے میں شامل، B2B BNPL بغیر ضمانت کے، قلیل مدتی کریڈٹ ہے، جو اس اہم مسئلے کو حل کر رہا ہے۔
سپلائی چین فنانس تک رسائی، خاص طور پر مائیکرو، چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں (MSMEs) کے لیے۔

ادائیگی کی شرائط جو فنٹیک پلیٹ فارمز پیش کرتے ہیں وہ صنعتوں میں بڑے پیمانے پر مختلف ہوتی ہیں، جس میں ایک پندرہ دن سے لے کر ایک سال تک ہوتا ہے۔ لیکن B2B BNPL کی اہم بنیادی اختراع ہموار، مکمل طور پر ڈیجیٹل کریڈٹ رسک اسسمنٹ ماڈل ہے جو اسے بناتا ہے۔
ممکن.

B2B BNPL موقع کے اہل

B2B BNPL پر نئے سرے سے توجہ مرکوز کرنے میں تجارتی مالیاتی فرق کو وسیع کرنا ایک اہم عنصر ہے۔ عالمی تجارتی مالیاتی فرق 1.7 میں USD 2020 ٹریلین تک پہنچ گیا، جو عالمی تجارتی حجم کا 10% ہے۔ یہ خاص طور پر MSMEs پر سخت ہے کیونکہ اس کے لیے فنانسنگ مسترد ہونے کی شرح ہے۔
طبقہ 40% پر کھڑا ہے۔ ورلڈ بینک کے 2017 کے ایک مطالعے سے معلوم ہوا ہے کہ تقریباً 65 ملین ایسے کاروبار قرضے کی وجہ سے محدود ہیں۔ مجموعی عالمی تجارت میں MSMEs کے بڑھتے ہوئے اہم کردار کے ساتھ، متبادل اور ڈیجیٹل طور پر فراہم کی جانے والی فراہمی کی واضح ضرورت ہے۔
چین کے مالیاتی حل جو MSME کاروباروں کے لیے رسائی اور رسک ماڈلنگ کو حل کر سکتے ہیں۔

فعال کرنے والوں کے لحاظ سے، عالمی B2B ای کامرس میں تیز رفتار نمو B2B BNPL کے لیے ایک مضبوط ٹیل ونڈ ہے، جس میں 6.9 میں USD 2021 ٹریلین کی مالیت کی ٹرانزیکشنز ہیں۔ 18.7 اور 2022 کے درمیان اس شعبے کے 2028% CAGR پر پھیلنے کی توقع ہے، USD25.65 USDXNUMX کو چھونے گی۔ ٹریلین
2028 تک۔ SMEs کے ذریعے ڈیجیٹل ٹولز کو تیزی سے اپنانا ایک اور طاقتور قابل بنانے والا ہے۔ OECD کے گلوبل بزنس سروے کے مطابق، 70% SMEs نے کووڈ کے بعد ڈیجیٹل ٹیکنالوجیز کے استعمال کو تیز کر دیا ہے۔ ایس ایم ایز کا یہ تیز رفتار ڈیجیٹلائزیشن فنٹیکس کی مدد کر رہا ہے۔
کاروباری ڈیٹا جیسے خریداروں کی پچھلی خریداریاں، ونٹیج ادائیگیوں کی تاریخ، کیش فلو، اور صارفین کے دیگر ڈیٹا پوائنٹس تک رسائی کی بنیاد پر متبادل کریڈٹ اسسمنٹ ماڈلز تیار کریں۔

نمائش 1 عالمی سطح پر بڑھتے ہوئے B2B BNPL مواقع میں کردار ادا کرنے والے عوامل کی عکاسی کرتا ہے، جو آج کل مکمل طور پر فن ٹیک کے پاس ہے۔ بینک روایتی طور پر سپلائی چین فنانس مصنوعات پیش کرتے ہیں۔ تاہم، B2B BNPL ابھی تک ان کی مقامی صلاحیت نہیں ہے کیونکہ ان میں خودکار نہیں ہے۔
کریڈٹ کے فیصلے اور ایمبیڈڈ تجربے کی صلاحیتیں۔ پچھلے سال تک، McKinsey نے رپورٹ کیا ہے کہ Fintechs نے روایتی قرض دہندگان سے USD 8 سے 10 بلین کی سالانہ آمدنی نکال لی ہے، جو سپلائی چین فنانس (SCF) مارکیٹ کے تقریباً 10-15% کو کنٹرول کرتی ہے۔

اس آرٹیکل میں، ہم سمجھتے ہیں کہ B2B BNPL ایک پروڈکٹ کے طور پر کیوں کامیاب ہوتا ہے اور اس مارکیٹ میں قدم رکھنے کے لیے بینک عالمی سطح پر کیا اقدامات کر رہے ہیں۔

Fintech کی قیادت میں B2B BNPL کیا حل کر رہا ہے؟

بارکلیز کی ایک حالیہ رپورٹ کے مطابق، فی الحال 3 میں سے 5 SMEs کو اپنے رسیدوں پر تاخیر سے ادائیگیوں کا سامنا کرنا پڑتا ہے، جس کی وجہ سے کیش کی رکاوٹیں اور بنیادی کیش فلو میں بھاری مسائل پیدا ہوتے ہیں۔ مطالعات مزید بتاتے ہیں کہ نقد بہاؤ کے چیلنجز تقریباً 50% SMEs کو ہلاک کر دیتے ہیں۔
قیام کے پہلے پانچ سالوں میں۔ ایسوسی ایشن آف برٹش ریکوری پروفیشنلز نے کہا، "کارپوریٹ دیوالیہ پن کا پانچواں حصہ سامان اور خدمات کی ادائیگی میں تاخیر کا نتیجہ ہے۔"

کئی ماہرین نے اس بات کا جائزہ لیا ہے کہ کیوں روایتی سپلائی چین فنانس (SCF) سلوشنز SMEs کے حوالے سے اس رسائی اور رسک اسیسمنٹ چیلنج سے نمٹ نہیں سکتے۔ ایک تو، بہت سے SCF فراہم کنندگان اب بھی بڑے کارپوریٹس اور بار بار آنے والی، بڑی ٹکٹوں کی خریداری پر توجہ مرکوز کرتے ہیں۔
یہ چھوٹی، کم مالی اعانت والی کمپنیوں کو اس طرح کے حل تک رسائی حاصل کرنے کی کوشش سے روکتا ہے۔

زیادہ تر SCF سلوشنز نے ابھی تک APIs جیسی اختراعات کو نافذ کرنا ہے، جو خریداروں کے ڈیٹا تک رسائی کو کھول سکتے ہیں اور اس طرح خطرے کی بہتر تشخیص کو ممکن بنا سکتے ہیں۔ یہ اہم قدم مالیاتی اختیارات کو سستا اور زیادہ قابل رسائی بنانے میں مدد کر سکتا ہے۔ بہت سے منظرناموں میں، اس سے کم
کل اخراجات کا 50% روایتی رسک اسیسمنٹ کے ساتھ فنانسنگ کے لیے اہل ہے، اس رقم کا اصل استعمال صرف 60-70% ہے۔

ایک اور پہلو یہ ہے کہ فی الحال صرف چند بینکنگ اور غیر بینکنگ مالیاتی اداروں کے پاس جامع SCF مہارت اور اندرون ملک عمل تک رسائی ہے۔ یہ، بدلے میں، ان اداروں میں اکاؤنٹس والے کاروباروں کے لیے سپلائی چین فنانس تک رسائی کو محدود کرتا ہے۔

Fintechs نے ان چیلنجوں کو سمجھ لیا ہے۔ وہ درج ذیل طریقوں سے کاروبار کے لیے رسائی اور بہتر کریڈٹ رسک اسیسمنٹ دونوں کو حل کرنے پر مرکوز ہیں:

خریداری کے مقام پر فنانسنگ کے اختیارات تک رسائی کو سرایت کرنا؛ مثال کے طور پر،
امریکہ میں مقیم حل، صارف BNPL فراہم کنندہ Affirm کی طرف سے B2B اسپن آف، تاجروں کو ان کے چیک آؤٹ کے عمل کے حصے کے طور پر 'نیٹ ٹرمز انوائسنگ' کو ایمبیڈ کرنے کی اجازت دیتا ہے، جو اب خریدیں اور بعد میں ادائیگی کریں۔ آپشن استعمال کرنے والے خریداروں کو آن بورڈنگ کے لیے ریزولو پورٹل پر بھیج دیا جاتا ہے۔
یا سائن ان کرنا۔ ریزولوو چند گھنٹوں کے اندر خریداروں کی ساکھ کی 'خاموش کریڈٹ چیک' کی یقین دہانی کراتا ہے۔

آن بورڈنگ، انڈر رائٹنگ، اور ادائیگیوں سے متعلق پیچیدگیوں کو حل کرنے کے لیے فنٹیک حل جیسے کہ اکاؤنٹ ایگریگیشن، ای-ٹیکس، اور ای-انوائسنگ کا استعمال؛
برلن میں مقیم بلی۔ B2B خریداروں کو ان کے کاروبار سے متعلق تمام اخراجات کے لیے BNPL کے اختیارات پیش کرتا ہے۔ خریدار بلی خریداروں کے پورٹل پر ایک پروفائل بنا سکتے ہیں اور اپنے تمام اخراجات اور ادائیگیوں کا پتہ لگا سکتے ہیں۔ کسی بھی مرچنٹ پر ان کی خریداریوں کو چیک کرتے وقت
وہ سائٹ جو بلی بی این پی ایل آپشن پیش کرتی ہے، خریدار ریئل ٹائم کسٹمر کی تصدیق کے ساتھ چیک آؤٹ کر سکتے ہیں۔

خریداروں کے کاروبار اور مالیاتی ڈیٹا، کریڈٹ ہسٹری، ادائیگیوں کی تاریخ، اور مزید تک رسائی پر مبنی خودکار اور جاری کریڈٹ فیصلے؛
یورپی B2B BNPL فراہم کنندہ ہوکوڈو جب خریدار مرچنٹ پلیٹ فارم پر خریداری کر رہے ہوں تو ریئل ٹائم کریڈٹ اور فراڈ چیک کرتا ہے۔ چیک آؤٹ پر، خریداروں کو صرف وہی اختیارات پیش کیے جاتے ہیں جن کے لیے وہ اہل ہیں۔

B2B BNPL کا ایک اور فائدہ پتلی سے بھرے SMBs کو بہتر کریڈٹ پروفائلز بنانے کے قابل بنانا ہے جب تک کہ وہ BNPL کی بروقت ادائیگی کرتے ہیں۔

بینک B2B BNPL کو کیسے اپنا سکتے ہیں؟

جب سپلائی چین فنانس کی بات آتی ہے تو بینکوں کے پاس کم لاگت والے سرمائے تک رسائی اور ضروری ریگولیٹری انفراسٹرکچر کے قدرتی فوائد ہوتے ہیں۔ کئی عالمی بینکوں نے B2B BNPL میں رکاوٹ کا نوٹس لیا ہے، اور اس کے ساتھ شراکت داری کی ہے۔
fintechs یا اس جگہ کے لیے ان کے حل شروع کیے (نمائش 2)۔

B2B BNPL جگہ میں بینک

ڈوئچے بینک fintech کے ساتھ تعاون کیا کریڈٹ2 جرمنی میں آن لائن تاجروں اور ای کامرس بازاروں کے لیے وائٹ لیبل BNPL پروڈکٹ شروع کرنے کے لیے۔
کشمش بینکبینکنگ کے طور پر سروس (BaaS) حل کے لیے جانا جاتا ہے، پہلے ہی B2B ادائیگیوں کے بڑے کے ساتھ کام کر رہا ہے
مونڈو B2B تاجروں کو توجہ مرکوز BNPL حل فراہم کرنے کے لئے، جبکہ
یچایسبیسی نے مینلینڈ چین میں اپنے B2B BNPL APIs کو کھول دیا ہے۔ APIs کمپنیوں کو قرض دہندہ کی B2B BNPL پیشکشوں کو اپنے ای کامرس پلیٹ فارمز پر سرایت کرنے کے قابل بناتا ہے، جس سے کریڈٹ تک رسائی تیز تر اور زیادہ ہموار ہوتی ہے۔

بینکنگ اسٹیک کے طور پر، ہم بینکوں کو دو ماڈلز میں B2B BNPL صلاحیتوں کو اپنانے کے قابل بناتے ہیں:

خریدار کے ڈیجیٹل بینک اکاؤنٹ میں سرایت شدہ ادائیگی کے آپشن کے طور پر، اور
خریداری کے انوائس فنانسنگ آپشن کے طور پر، خریداری کے آرڈرز پر فوری ادائیگیوں تک رسائی کے خواہشمند سپلائرز کے لیے دستیاب ہے۔

ان دونوں صورتوں میں، یہ بنیادی کریڈٹ اسسمنٹ ماڈل ہے جو ایک اہم فعال کے طور پر کام کرتا ہے۔ روایتی خطرے کی تشخیص کے ماڈلز کے مقابلے میں، بینکنگ اسٹیک کریڈٹ انجن بینکوں کو درج ذیل صلاحیتیں فراہم کر سکتا ہے:

کم سے کم یا صفر دستاویزات کے تقاضوں کے ساتھ خودکار کریڈٹ اسیسمنٹ کاروباروں کو تیزی سے کریڈٹ کی تقسیم میں مدد کر سکتی ہے۔ کریڈٹ کی تشخیص بنیادی طور پر کاروباری ڈیٹا تک براہ راست رسائی پر منحصر ہے جیسے مجموعی بیلنس، سیلز، خریداری کے آرڈر، انوینٹری،
قابل وصول، قابل ادائیگی، ادائیگی کی تاریخ، آرڈر کی ترسیل کی حیثیت، اور بہت سے دوسرے عوامل۔ BANKINGSTACK ماضی اور موجودہ کاروباری ڈیٹا تک براہ راست رسائی حاصل کرنے کے لیے اختتامی صارف کے ذریعے استعمال کیے جانے والے اکاؤنٹنگ سسٹم کے ساتھ بھی ضم ہوتا ہے۔
روایتی ماڈل کے مقابلے میں زیادہ مضبوط کریڈٹ اسیسمنٹ، کیونکہ انجن متغیرات کی زیادہ اہم تعداد کی نگرانی کرتا ہے اور اس بارے میں جاری جائزے انجام دے سکتا ہے کہ یہ خریدار کی ادائیگی کی صلاحیت کو کیسے اور کب متاثر کرے گا۔
بدلتے ہوئے کاروباری کارکردگی یا استحکام کے رجحانات کے ساتھ موافق کریڈٹ تشخیص، خریداروں کو پیش کردہ کریڈٹ کی حدود یا ادائیگی کی شرائط میں تبدیلی کے طور پر ظاہر ہوتا ہے۔ یہ روایتی اور رد عمل والے کریڈٹ اسسمنٹ ماڈلز سے بہتر بہتر ماڈل بنا سکتا ہے۔
استعمال پر مبنی چارجز کا استعمال، جیسا کہ کریڈٹ کارڈز میں دیکھا جاتا ہے، کاروبار کو مزید آرڈرز پر کارروائی کرنے میں مدد کرتا ہے، مجموعی مالیاتی اخراجات کو کنٹرول کرتے ہوئے انوینٹری کے کاروبار میں اضافہ ہوتا ہے۔

مینوفیکچررز، تقسیم کاروں، اور خوردہ فروشوں کے لیے ایک B2B فارما مارکیٹ پلیس نے حال ہی میں ہمارے B2B BNPL حل کو ان کے پلیٹ فارم پر سرایت کرنے کے لیے ایک سرکردہ ہندوستانی بینک کے ساتھ شراکت کی۔ یہ حل خوردہ فروشوں کو ان کے کیش فلو پر کولیٹرل فری کریڈٹ کی بنیاد پر رسائی کی اجازت دیتا ہے۔
اور پلیٹ فارم پر تقسیم کاروں سے خصوصی فوائد۔ اس میں بعض اوقات بلنگ کی مدت اور طویل مدتی کم سود کی شرحوں پر 15 دن کے سود سے پاک کریڈٹ تک رسائی شامل ہوتی ہے۔

بینک کارپوریٹ بینکنگ صارفین کے لیے اپنے مجموعی طور پر قرض دینے کے کھیل کو بڑھاتے ہوئے اپنے آپ کو گاہک کی تجارت کے مرکز میں شامل کر سکتے ہیں۔ B2B BNPL بینکوں کو کم خطرے والے سیاق و سباق میں اعلی ترقی، پتلی فائل والے کاروبار تک رسائی حاصل کرنے میں بھی مدد کرتا ہے۔ آخر میں، اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ
B2B BNPL نے تاجروں پر تیزی سے نمو کا اثر ڈالا ہے، جس سے تبادلوں اور آرڈر کے حجم میں کئی بہتری آئی ہے۔ اس ترقی کے لیے ایک کلیدی محرک بن کر، بینک تیزی سے بکھرتی ہوئی منڈی میں خود کو فائدہ مند طریقے سے پوزیشن میں لے سکتے ہیں۔

حوالہ جات: