کریڈٹ اسکورنگ کیا ہے؟
ہر ایک کو اپنی زندگی میں کریڈٹ سکورنگ کا سامنا کرنا پڑے گا، چاہے انہیں کبھی قرض نہ لینا پڑے۔ کریڈٹ اسکورنگ اصل میں بینکوں اور دوسرے قرض دہندگان کی ضرورت سے نکلی ہے، اس بات کا اندازہ لگانے کے لیے کہ گاہک انہیں واپس کرنے کے کتنے امکانات ہیں۔ ان کے اندرونی عمل کو آسان بنانے کے لیے
اور کمزور ہو، انہوں نے اس کام کو کریڈٹ اسکور کرنے والی کمپنیوں کو آؤٹ سورس کیا جو کسٹمر کے کریڈٹ ٹریک ریکارڈ کو برقرار رکھتی ہیں اور ملکیتی فارمولوں کی بنیاد پر کسٹمر کے جائزے کو مکمل کرتی ہیں۔ اس کے ساتھ، وہ بینکوں اور دیگر قرض دہندگان کو 1-1000 (850) سے ایک نمبر فراہم کر سکتے ہیں
وشوسنییتا کی سطح.
اصل میں قرض لینے کی صلاحیت کا اندازہ لگانے کے لیے ہونے کے باوجود، ابھی کریڈٹ اسکورنگ کا استعمال تمام مالیاتی سرگرمیوں میں کیا جاتا ہے، نئے موبائل کنٹریکٹ پر دستخط کرنے سے لے کر اپارٹمنٹ کرایہ پر لینے تک۔ اب یہ جاننے کا ایک طریقہ ہے کہ آیا گاہک مالی طور پر ہیں۔
ذمہ دار (شان لاپوائنٹ)، اس کے ساتھ یہ سب 3 ہندسوں کے نمبر پر ہے۔ لہذا، ایک اچھا کریڈٹ سکور رکھنے سے اکثر زیادہ منافع بخش ہوتا ہے۔
بہترین کام (Experian).
پھر بھی، پہلے سے کہیں زیادہ وسیع تر اختیار کرنے کے باوجود، کریڈٹ سکور کا حساب لگانے کا طریقہ اور ایسا کرنے کے لیے استعمال ہونے والے ڈیٹا میں شاید ہی کوئی تبدیلی آئی ہو۔
کریڈٹ اسکورنگ میں کیا غلط ہے؟
ابھی، کریڈٹ اسکور کرنے والی تین بڑی تنظیمیں ہیں: Equifax، Experian، اور TransUnion۔ وہ مل کر امریکہ اور برطانیہ کے لیے زیادہ تر کریڈٹ اسکورنگ کرتے ہیں اور قرض دہندگان کے لیے آپ کے، گاہک کے بارے میں معلومات کا اہم قابل اعتماد ذریعہ ہیں۔ حل کرنا
سکور، یہ کمپنیاں کئی ماڈلز کا استعمال کرتی ہیں، FICO سب سے زیادہ مقبول ہے۔ اس میں، وہ زیادہ تر اس بات کا اندازہ لگاتے ہیں کہ آپ نے پچھلے قرضوں کی کتنی اچھی ادائیگی کی ہے اور ساتھ ہی آپ کے پاس کس قسم کے قرضے ہیں اور کب ہیں۔
اس ماڈل میں حیران کن بات یہ ہے کہ یہ صرف ماضی کے قرضوں کو مستقبل کے قرضوں کا اندازہ لگانے کے لیے استعمال کرتا ہے۔ اس کا نتیجہ ایسے حالات میں ہوتا ہے جہاں اچھی تنخواہ والی نوکری اور بچت والے شخص کا جو کریڈٹ کے بغیر رہتا ہے اس کا اسکور کسی ایسے شخص سے کم ہوتا ہے جو اپنی تمام آمدنی واپس کرنے پر خرچ کرتا ہے۔
پچھلے قرضوں کے لیے کریڈٹ اس صورت حال نے حال ہی میں مالی طور پر مستحکم لوگوں کی ایک بغاوت کا سبب بنی ہے، بہت سارے فنڈز ہونے کے باوجود، صرف اپنے کریڈٹ سکور کو بڑھانے کے لیے (یما
ووڈورڈ).
ہم بہت بہتر کر سکتے ہیں۔
یہ واضح طور پر ایک تشویشناک علامت ہے۔ ہمارے پاس نہ صرف مالی طور پر مستحکم لوگوں کے لیے قرض حاصل کرنے کے لیے داخلے میں رکاوٹیں ہیں، بلکہ اب عام طور پر لوگوں کو قرض میں مزید گہرائی میں جانے کی ترغیب دی جاتی ہے۔ یقیناً ایسا نہیں ہونا چاہیے۔ شکر ہے، ہمارے پاس کچھ ہے۔
اس کے بارے میں کر سکتے ہیں.
ہر روز کوئی بھی صارف ڈیٹا تیار کرتا ہے جسے ایک واضح اشارے کے طور پر استعمال کیا جا سکتا ہے کہ وہ قابل اعتماد ادائیگی کرنے والے ہیں۔ پیسہ خرچ کرنے کے طریقے سے، فارغ وقت میں سرگرمی میں شرکت اور یہاں تک کہ سوشل میڈیا کی سرگرمی۔ یہ سب اس کی بہت بہتر تصویر پینٹ کرتا ہے۔
آپ اپنے قرض کے ذمہ دار ہوں گے یا نہیں۔ مزید یہ کہ، یہ معلومات پرانے کریڈٹ اسکورز کے مقابلے میں نئی زندگی کے حالات میں تیزی سے ایڈجسٹ ہو سکتی ہیں جو زیادہ تر مستحکم ہوتے ہیں جب تک کہ آپ کے پاس کریڈٹ کی ایک فعال لائن نہ ہو۔
یہ بھی دکھایا گیا ہے کہ متبادل ڈیٹا کا استعمال، جیسا کہ اوپر اشارہ کیا گیا ہے، 50% سے زیادہ بہتری کی رپورٹوں کے ساتھ، کریڈٹ اسکورنگ کے معیار کو کافی حد تک بہتر بنا سکتا ہے۔ (کریڈٹ
سوشل نیٹ ورک ڈیٹا کے ساتھ اسکورنگ, باریک پیمنٹ ڈیٹا کا استعمال کرتے ہوئے ریٹیل کریڈٹ اسکورنگ)۔ اور بگ ڈیٹا کے دنوں میں، نئے اسکورنگ سسٹمز بنانے میں کوئی پابندی نہیں ہے۔
بہت ممکن ہے.
نیا طریقہ بہت سے لوگوں کے لیے ایک بڑی جیت ہو گا، خاص طور پر نوجوان افراد جنہوں نے ابھی تک قرض نہیں لیا ہے لیکن پہلے سے ہی مضبوط پروفائل رکھتے ہیں۔ تاہم، ہم نے ابھی تک ان فوائد کو بروئے کار لانے والے نظام نہیں دیکھے ہیں، اور اس کی ایک وجہ ہے۔
پرائیویسی.
رازداری کا مخمصہ
واضح طور پر، ڈیٹا کی کثرت ہے جو زیادہ درست کریڈٹ سکور حاصل کرنے کے لیے استعمال کی جا سکتی ہے، تاہم، یہ ڈیٹا عام طور پر بہت حساس ہوتا ہے۔ مثال کے طور پر، کیا آپ کسی بیرونی پارٹی کے ساتھ ہونے والی فون پر ہونے والی ہر بات چیت کے بارے میں معلومات کا اشتراک کرنا ٹھیک کریں گے؟
تاکہ وہ بہتر کریڈٹ سکور کا حساب لگائیں؟ شاید نہیں، خاص طور پر اگر آپ یہ سمجھتے ہیں کہ وہ آپ کی باتیں بھی سن سکتے ہیں اور مشتہرین کو آگے فروخت کرنے کے لیے معلومات نکال سکتے ہیں۔ آپ کی ایپل واچ کی صحت اور مقام کا ڈیٹا بھیجنے کے بارے میں کیا خیال ہے؟ یا
آپ کے تمام بینک ٹرانزیکشنز؟
رازداری کی یہ تشویش سب سے بڑی رکاوٹ رہی ہے۔ مزید برآں، اگرچہ ایسے ماڈل موجود ہیں جو اس ڈیٹا سے کریڈٹ سکور نکال سکتے ہیں، ہم اب بھی پرانے زنگ آلود کریڈٹ سکور کے ساتھ جی رہے ہیں۔ اس کے باوجود افق پر امید کی روشنی ہے۔
نجی حسابات
پچھلے 10 سالوں میں، رازداری کے تحفظ کے حسابی ٹولز کی ترقی میں تیزی سے اضافہ ہوا ہے۔ یہ وہ ٹولز ہیں جو ڈیٹا کو بے نقاب کیے بغیر پرائیویٹ ڈیٹا پر عمل درآمد الگورتھم کی اجازت دیتے ہیں۔
ہمارے معاملے میں، یہ مندرجہ ذیل کام کرے گا:
آپ اپنے فون فراہم کنندہ کو اپنی خفیہ کردہ کال کی تفصیلات کریڈٹ اسکورنگ ایجنسی کے ساتھ شیئر کرنے کی ہدایت کریں گے۔ اس کے بعد وہ انکرپٹڈ ڈیٹا پر کریڈٹ اسکورنگ چلانے کے قابل ہو جائیں گے، یہ نہیں جانتے کہ آپ نے کبھی کس کو فون کیا ہے۔ لیکن نتیجے کے طور پر، وہ ایک وسیع پیمانے پر حاصل کریں گے
بہتر کریڈٹ سکور. دونوں پارٹیوں کے لیے جیت کی صورتحال۔ اور یہ کسی بھی قسم کے ڈیٹا، اور یہاں تک کہ کسی بھی قسم کے تجزیاتی ماڈلز کے ساتھ بھی کیا جا سکتا ہے۔ ابھی تک سب سے اہم بات یہ ہے کہ آپ اس بات کا یقین کر سکتے ہیں کہ آپ جو ذاتی ڈیٹا جمع کرتے ہیں وہ ہمیشہ نجی رہتا ہے۔
آج، اس طرح کے پرائیویٹ کمپیوٹیشن کرنے کی دو اہم سمتیں ہیں - سافٹ ویئر اور ہارڈ ویئر پر مبنی۔ سافٹ ویئر اپروچ کرپٹوگرافک تکنیکوں پر مبنی ہے، بشمول ملٹی پارٹی کمپیوٹیشن (MPC) اور مکمل طور پر ہومومورفک انکرپشن
(FHE)، اب بھی ترقی میں بہت ابتدائی ہے۔ ہارڈ ویئر اپروچ خاص چپس پر مشتمل ہوتا ہے جسے کنفیڈینشل کمپیوٹنگ یونٹ کہتے ہیں جو پہلے ہی حقیقی دنیا میں کمپیوٹیشن کے دوران حساس ڈیٹا کو محفوظ کرنے کے لیے استعمال ہو چکے ہیں۔ مؤخر الذکر ٹیکنالوجی فی الحال ہے
مطلوبہ بہتر کریڈٹ اسکورنگ ماڈل کی تعمیر میں استعمال ہونے کے لیے سب سے زیادہ امید افزا امیدوار، جو جدید دور کے لیے مکمل طور پر فٹ ہے۔
ہمارا مستقبل کیا ہو گا؟
ابھرتے ہوئے اور قابل اعتماد ثبوت موجود ہیں (بگ ڈیٹا کے دور میں کریڈٹ اسکورنگ) یہ ثابت کرنا کہ کریڈٹ اسکورنگ کا نیا دور زیادہ دور نہیں ہے، امید ہے کہ اگلی دہائی میں تبدیلیاں دیکھیں گی۔
بہت سے بینکوں اور نجی قرض دہندگان نے محسوس کیا ہے کہ کریڈٹ اسکور اب بھی بہت کم معلومات فراہم کرتے ہیں۔ اس کی وجہ سے، وہ فعال طور پر خود ڈیٹا تک رسائی حاصل کرنے کی کوشش کر رہے ہیں۔ ڈیٹا پرائیویسی، ایک بار پھر، ایک بڑا مسئلہ بن جاتا ہے۔
تاہم، یہ سمجھنا مناسب ہے کہ پرائیویٹ کمپیوٹیشن ٹیکنالوجیز کے ساتھ، یہ بھی بدل جائے گا، اور ہم ڈیٹا کے تبادلے سے متعلق سرگرمی میں اضافہ دیکھیں گے۔ ہماری رضامندی سے، ہمارا خفیہ کردہ ڈیٹا گمنام طور پر خدمات کے درمیان شیئر کیا جا سکتا ہے۔
وہ انشورنس کی بہتر قیمتیں، رہن، خریدیں-اب-پے-بعد میں پیشکشیں، اور بہت کچھ فراہم کرتے ہیں۔
بگ ڈیٹا کے دور میں رہتے ہوئے، ہمیں جتنا زیادہ ڈیٹا تک رسائی حاصل ہوگی، اتنی ہی بہتر خدمات ہمیں موصول ہوں گی۔ اور رازداری، سڑک کا واحد بڑا ٹکرانا، ایسا لگتا ہے کہ ہموار ہو گیا ہے۔
