Các kế hoạch Mua ngay trả sau có xấu không?

Các thỏa thuận mua ngay-trả sau (BNPL) đã trở nên phổ biến trong vài năm qua, nhưng đại dịch toàn cầu đã đẩy mức tăng trưởng đó lên một tầm cao mới. Các chuyên gia cho biết trong một cuộc thảo luận trực tuyến, mặc dù các nhà cung cấp BNPL đang cung cấp cho người tiêu dùng những lựa chọn và giao dịch tiềm năng tốt hơn cũng như tính linh hoạt thanh toán cao hơn, nhưng các thỏa thuận BNPL cũng gây ra rủi ro đáng kể xoay quanh nợ tiêu dùng và kiến ​​thức tài chính.

Trong phiên mới nhất của Fintech Fireside Asia, các giám đốc điều hành hàng đầu và những người có ảnh hưởng đại diện cho những cái tên như Episode Six, hoolah, GHL Systems và RinggitOhRinggit.com, đã tìm hiểu sâu hơn về ngành BNPL đang bùng nổ và chia sẻ quan điểm của họ về những rủi ro và lợi ích của những thỏa thuận này.

Rủi ro nợ tiêu dùng

Suraya Zainudin, một nhà hoạt động tài chính và là người sáng lập RinggitOhRinggit.com, một blog tài chính cá nhân nổi tiếng có trụ sở tại Malaysia, đã kiên quyết rằng các thỏa thuận BNPL có hại cho người tiêu dùng hơn bất cứ điều gì. Cô kêu gọi các nhà cung cấp BNPL đã tạo ra bẫy nợ đối với những người tiêu dùng đang chi tiêu quá mức mà không hiểu đầy đủ về ý nghĩa của các sản phẩm này đối với tình hình tài chính và tình trạng tín dụng trong tương lai của họ.

“Đối tượng mục tiêu của BNPL là thị trường nợ tiêu dùng, vì vậy những người đang tài trợ cho lối sống của họ bằng nợ. Khi bạn kết hợp điều đó với thực tế là người Malaysia nhìn chung có trình độ hiểu biết tài chính thấp, mức nợ hộ gia đình cao và [thực tế là] tiền lương cũng không tăng – với tư cách là người Malaysia, tôi lo sợ xu hướng này sẽ phát triển như thế nào ở Malaysia và tôi biết nó sẽ phát triển… Tôi không hiểu làm thế nào nó có thể là một hoạt động bền vững về lâu dài,” Suraya nói trong cuộc thảo luận trực tuyến.

Dom Braun, giám đốc điều hành các hoạt động của Episode Six tại Châu Á Thái Bình Dương, một nhà cung cấp nền tảng API kỹ thuật số, cho biết mặc dù rủi ro vỡ nợ và nợ quá mức từ BNPL là có thật, nhưng những thỏa thuận này cũng mang lại cho người tiêu dùng sự linh hoạt thanh toán cao hơn và cho phép họ tiếp cận một số hàng hóa thiết yếu. mà nếu không họ sẽ không thể mua được.

Kevin Lee, Giám đốc điều hành của GHL Systems của Malaysia, nhà cung cấp dịch vụ thanh toán có nhiều quan hệ đối tác BNPL, cho biết các tùy chọn BNPL cũng hấp dẫn đối với người bán, cho phép họ giành được khách hàng mới, tăng tỷ lệ chuyển đổi và tăng giá trị đơn hàng.

“Từ góc độ của một thương gia, BNPL có những lợi thế khi mở ra một phân khúc người tiêu dùng nhất định mà ngày nay họ không có. .. và tăng kích thước giỏ hàng của khách hàng. Ngoài ra, người bán không phải lo lắng về việc liệu họ có được thanh toán sau hay không”, Kevin nói.

Ông so sánh những thỏa thuận này với việc trả góp bằng thẻ tín dụng, vốn đã có từ lâu, nhưng vì BNPL còn quá mới nên những nhà cung cấp này đang bị báo chí chỉ trích.

BNPL so với thẻ tín dụng

Arvin Singh, COO và đồng sáng lập Hoolah, nền tảng BNPL hàng đầu ở Đông Nam Á, nhấn mạnh rằng các sản phẩm tín dụng truyền thống và các thỏa thuận BNPL hoạt động theo hai mô hình kinh doanh khác nhau, ngụ ý rằng việc so sánh cả hai sẽ không liên quan. Trong khi các ngân hàng kiếm tiền từ những khoản thanh toán trễ, các nhà cung cấp BNPL được khuyến khích yêu cầu khách hàng thanh toán đúng hạn.

Arvin nói: “Đó là một mô hình lật theo nghĩa đó. “Về cơ bản, chúng tôi điều hành một vị trí vốn lưu động. Chúng tôi có tiền mặt cần phải trả cho người bán trước khi người tiêu dùng trả tiền cho chúng tôi. Bất cứ khi nào bạn có tiền mặt, bạn sẽ phải tốn tiền… với lãi suất mà chúng tôi phải trả để vay, v.v., và do đó, người tiêu dùng càng trả tiền cho chúng tôi thì chúng tôi với tư cách là một doanh nghiệp sẽ càng phải trả giá nhiều hơn nếu không nhận được số tiền đó . Toàn bộ hoạt động kinh doanh của chúng tôi tập trung vào việc giúp người bán thực hiện các giao dịch đó từ những người tiêu dùng có khả năng thanh toán đúng hạn.”

Ông nói, thay vì chỉ đưa ra “séc trống” như hạn mức tín dụng, các nền tảng BNPL như Hoolah cung cấp cho khách hàng quyền truy cập vào các phương tiện thanh toán trả góp chỉ trên một số loại sản phẩm nhất định, do đó hạn chế tính linh hoạt của những gì khách hàng có quyền truy cập và cắt giảm ra "mua hàng phó."

Cần quy định

Dom cảnh báo, mối quan tâm không lãi suất của BNPL là một lĩnh vực quan tâm chính khác đối với người tiêu dùng, đồng thời cảnh báo rủi ro về các khoản phí thanh toán trễ tiềm ẩn có thể gây ra nợ xấu và kêu gọi sự minh bạch hơn về phí.

Suraya kêu gọi đưa ra các quy định về giới hạn tín dụng và phụ phí, nói rằng cô đã thấy những trường hợp người bán định giá sản phẩm của họ cao hơn từ 10% đến 25% khi thỏa thuận BNPL được đưa ra.

Nhìn chung, các diễn giả đồng ý rằng cần có quy định vừa để bảo vệ khách hàng vừa để tạo ra một ngành BNPL lành mạnh và bền vững, nơi các nhà khai thác hoạt động lâu dài.

Dom lưu ý rằng Cơ quan tiền tệ Singapore hiện đang xem xét điều tiết không gian, đặc biệt là xem xét khoản nợ ngày càng tăng của thế hệ trẻ. Kevin cho biết tại Malaysia, ngân hàng trung ương cũng đang xem xét vấn đề này và cho biết thêm rằng việc đưa ra các quy tắc và yêu cầu sẽ lọc ra những người chơi kém tin cậy và bền vững hơn.

Hội thảo trực tuyến đầy đủ có sẵn bên dưới nếu bạn thích nội dung này, hãy cân nhắc đăng ký tham gia của chúng tôi Kênh YouTube

Nguồn: https://fintechnews.sg/52890/lending/are-buy-now-pay-later-schemes-evil/