While today’s world is becoming increasingly cashless, it is hard to imagine living without a bank account. Banking is considered a safe and stable way to manage its finances. Alternative financial services are interpreted as exploitative and risky. As policymakers continue to emphasize the role of financial institutions in the poverty reduction, it is important to ask why people are shunning banks in favor of riskier, less convenient alternatives. One problem is that the banking system was not designed for low- and middle-class households. Charges are levied to combat overdraft fees, debit card fees, ATM withdrawal fees, transfer fees and other charges. These fees, which occur in every corner of the banking system, are a significant burden and barrier to entry for low- and middle-income people. To make matters worse, these fees are hard to avoid.
Đổi mới và tài chính toàn diện
Ngành dịch vụ tài chính có một lịch sử đổi mới phong phú, từ thẻ tín dụng đến ngân hàng Internet, nhưng fintech thường gắn liền với các công ty mới thành lập. Sự phẫn nộ chung của các công ty tài chính truyền thống vì họ không có khả năng thích ứng với nhu cầu mới của khách hàng, một phần đã tạo điều kiện cho sự xuất hiện của ngành fintech.
Đổi mới Fintech tập trung vào việc tách các dịch vụ ngân hàng và cải thiện giao diện người dùng cho khách hàng bán lẻ thông qua dịch vụ khách hàng, thương hiệu và giá cả tốt hơn.
Sự đổi mới được thúc đẩy bởi các giao diện người dùng chuyên về các dịch vụ nâng cao các khía cạnh lấy khách hàng làm trung tâm của các dịch vụ tài chính. Fintech startups provide a concept of “unbundling” banks that offer only one type of product or service and focus on doing just that. Organisations such as the World Bank, the G20 and the European Bank for Reconstruction and Development are taking a broad range of initiatives to enable people to make a more effective use of financial services. At the same time, payment and telecommunications companies such as Visa, Mastercard and Vodafone are bringing new financial services and opportunities to developing countries.
Vượt qua rào cản tiếp cận ngân hàng truyền thống và thu hẹp khoảng cách trong tài chính toàn diện
Một trong những hiểu biết rõ ràng và ít được thảo luận nhất về tài chính toàn diện ngày nay là số lượng người không được tiếp cận với ngân hàng hoặc các dịch vụ tương tự. Những tiến bộ trong fintech có thể giúp dễ dàng tiếp cận ngân hàng cho các cộng đồng chưa được phục vụ. Các xu hướng công nghệ tài chính như hệ thống thanh toán kỹ thuật số và tài chính vi mô có thể giúp vượt qua các rào cản đối với việc tiếp cận ngân hàng truyền thống và thu hẹp khoảng cách về tài chính toàn diện. Kết quả là, hàng ngàn người có thể được đưa vào hệ thống ngân hàng bằng cách cung cấp quyền truy cập dễ dàng và an toàn vào chuyển khoản tín dụng, tài khoản tiết kiệm và dịch vụ thanh toán di động. Tài khoản ngân hàng cơ bản là bước đầu tiên hướng tới sự hòa nhập rộng rãi hơn và có thể đóng vai trò là cổng vào các dịch vụ tài chính khác như tín dụng và bảo hiểm để bắt đầu và phát triển doanh nghiệp, đầu tư vào giáo dục và y tế cũng như quản lý rủi ro.
Mặc dù việc mở tài khoản ngân hàng đối với mọi người trên khắp thế giới là một nghi thức chuyển đổi, nhưng một tỷ lệ đáng kể dân số thế giới vẫn chưa có tài khoản ngân hàng và không sử dụng ngân hàng cho phần lớn nhu cầu tài chính của họ. Những người không có tài khoản ngân hàng hoặc thiếu vốn có xu hướng sử dụng các hình thức dịch vụ tài chính thay thế để đáp ứng nhu cầu về tiền của họ như máy rút séc và tiền mặt, khoản vay ngắn hạn và lệnh chuyển tiền. Các dịch vụ tài chính thay thế có xu hướng cung cấp các dịch vụ tương tự như dịch vụ của các ngân hàng truyền thống, nhưng với mức giá cao hơn. Chúng có thể mang lại lợi ích cho những khách hàng không có tài khoản ngân hàng, chẳng hạn như truy cập vào tài khoản của họ thuận tiện hơn, nhưng chúng thường đắt hơn các tài khoản tương đương do ngân hàng cung cấp.
Những người thiếu vốn không tận dụng tối đa các dịch vụ tài chính truyền thống, bao gồm cả ngân hàng. Mặt khác, nó đề cập đến những người trưởng thành không sử dụng các dịch vụ tài chính truyền thống hoặc không có quyền truy cập vào chúng. Những người này không tận dụng tối đa các dịch vụ này, thậm chí thường không phải là ngân hàng và sử dụng các lựa chọn thay thế như khoản vay ngắn hạn, dịch vụ chuyển tiền mặt bằng séc, thẻ ghi nợ trả trước, v.v. Theo khảo sát của FDIC năm 2017, 52% hộ gia đình Hoa Kỳ không có một tài khoản ngân hàng cho biết họ không có đủ tiền để mở tài khoản. Hai tỷ người lớn không có quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng trên thế giới, nhưng hai phần ba trong số họ sở hữu điện thoại di động! A third of adult (1.7 billion people) are without a bank account and more than half of people without a bank account – including women, people in poor households and rural areas – are unemployed.
The Federal Reserve recently found that half of US adults are unable to cover $400 in emergency spending without borrowing – a alarming statistic and speaks to the economic uncertainty that is an everyday reality for many. These regional imbalances can be attributed to the greater need for basic financial services in the underdeveloped world.
Cung cấp khả năng truy cập dễ dàng, an toàn vào chuyển khoản tín dụng, tài khoản tiết kiệm và dịch vụ thanh toán di động có thể tạo ra sự khác biệt lớn ở nhiều quốc gia kém phát triển. Ở các quốc gia có tổ chức tài chính phát triển, việc mở tài khoản ngân hàng bao gồm các rào cản như nhận dạng chính thức, tiền gửi tối thiểu và truy cập internet và các chi nhánh ngân hàng địa phương.
In the United States, for example, there are 14 million people who have no bank account and 50 million who are underfunded. In some cases, people leave behind few data crumbs that can give clues as to who they are, why they are “bankrupt” or “undervalued,” or have no credit history. In other cases, consumers leave a trail, but this trail is not accessible to the companies and agencies that need it to verify the creditworthiness of a credit card, mobile phone plan, or home.
Giải quyết các vấn đề xã hội
Các công ty công nghệ tài chính dành riêng cho thay đổi xã hội không chỉ cung cấp dịch vụ khách hàng đặc biệt cho người dùng của họ mà còn giải quyết cách họ có thể cải thiện cuộc sống của hàng nghìn người trên khắp thế giới. Ngành fintech đã đặt mục tiêu chính là cải thiện và dân chủ hóa sức khỏe tài chính của người tiêu dùng, nhưng để đạt được điều đó, ngành phải tìm hiểu thêm về khách hàng và cách họ tiêu tiền. Mặt khác, có một khoảng cách lớn về kiến thức của các công ty dịch vụ tài chính và khoảng cách đó sẽ chỉ tăng lên khi khách hàng là thành viên của một hoặc nhiều nhóm thiểu số hoặc nhóm không được phục vụ.
Để đạt được thành công về tài chính toàn diện, điều cần thiết là các quốc gia phải thể hiện sự tham gia và phối hợp chính trị mạnh mẽ giữa các chủ thể công và tư có liên quan nhằm tạo ra khuôn khổ cho các chính sách sâu rộng thúc đẩy tiếp cận tài chính có trách nhiệm, năng lực tài chính, cơ chế phân phối sản phẩm sáng tạo và dữ liệu chất lượng cao để tác động đến việc hoạch định chính sách.
Đọc thêm
