Chấm điểm tín dụng thế hệ tiếp theo (Artem Grigor)

Chấm điểm tín dụng là gì  

 Mọi người đều sẽ phải đối mặt với việc Chấm điểm Tín dụng trong cuộc đời mình, ngay cả khi họ không bao giờ phải vay tiền. Chấm điểm tín dụng ban đầu xuất phát từ nhu cầu của các ngân hàng và những người cho vay khác, để đánh giá khả năng khách hàng sẽ trả nợ cho họ. Để đơn giản hóa các quy trình nội bộ của họ
và gọn gàng hơn, họ giao nhiệm vụ này cho các công ty chấm điểm tín dụng duy trì hồ sơ theo dõi tín dụng của khách hàng và hoàn thành việc đánh giá khách hàng dựa trên các công thức độc quyền. Với điều này, họ có thể cung cấp số từ 1-1000(850) cho ngân hàng và những người cho vay khác, cho biết
các mức độ tin cậy.

Mặc dù mục đích ban đầu là để đánh giá khả năng vay vốn của một người, hiện nay việc chấm điểm tín dụng được sử dụng trong mọi hoạt động tài chính, từ ký hợp đồng di động mới đến cho thuê căn hộ. Bây giờ đây là một cách để biết liệu khách hàng có đủ khả năng tài chính hay không.
chịu trách nhiệm (Sean LaPointe), với tất cả nằm trên một số có 3 chữ số. Do đó, có điểm tín dụng tốt thường mang lại nhiều lợi nhuận hơn việc có một
Công việc tuyệt vời (Experian).

Tuy nhiên, mặc dù được áp dụng rộng rãi hơn bao giờ hết, cách tính điểm tín dụng và dữ liệu được sử dụng để làm như vậy hầu như không thay đổi.

Có gì sai với việc chấm điểm tín dụng?

Hiện tại, có ba tổ chức chấm điểm tín dụng lớn: Equifax, Experian và TransUnion. Họ cùng nhau thực hiện hầu hết việc chấm điểm tín dụng cho Hoa Kỳ và Vương quốc Anh và là nguồn thông tin đáng tin cậy chính về bạn, khách hàng, cho người cho vay. Tính toán
điểm, các công ty này sử dụng một số mô hình, FICO là phổ biến nhất. Trong đó, họ chủ yếu đánh giá mức độ hoàn trả các khoản vay trước đây của bạn cũng như những loại khoản vay bạn đã vay và khi nào.

Điều đáng ngạc nhiên ở mô hình này là nó chỉ sử dụng các khoản vay trong quá khứ để đánh giá các khoản vay trong tương lai. Điều này dẫn đến tình huống một người có công việc được trả lương cao và có khoản tiết kiệm nhưng sống không có tín dụng sẽ có điểm thấp hơn so với người dành toàn bộ thu nhập của mình để trả nợ.
tín dụng cho các khoản vay trước đó. Tình trạng này gần đây đã gây ra làn sóng những người có tài chính ổn định đi vay, mặc dù có rất nhiều tiền, chỉ để tăng điểm tín dụng của họ (Emma
Gỗ). 

Chúng tôi có thể làm tốt hơn nhiều

Đây rõ ràng là một dấu hiệu đáng lo ngại. Chúng ta không chỉ có những rào cản gia nhập đối với những người có tài chính ổn định được vay vốn mà mọi người giờ đây thường được khuyến khích lún sâu hơn vào nợ nần. Tất nhiên là không nên như vậy. Rất may, có điều gì đó mà chúng tôi
có thể làm về nó.

Mỗi ngày, bất kỳ người tiêu dùng nào cũng tạo ra dữ liệu có thể được sử dụng như một dấu hiệu rõ ràng rằng họ là những người trả tiền đáng tin cậy. Từ cách tiêu tiền, tham gia hoạt động khi rảnh rỗi và thậm chí cả hoạt động trên mạng xã hội. Tất cả điều này vẽ nên một bức tranh tốt hơn nhiều về
liệu bạn có chịu trách nhiệm về khoản nợ của mình hay không. Hơn nữa, thông tin này có thể nhanh chóng điều chỉnh theo điều kiện cuộc sống mới, so với điểm tín dụng cũ hầu như không thay đổi trừ khi bạn có hạn mức tín dụng đang hoạt động. 

Nó cũng cho thấy rằng việc sử dụng các dữ liệu thay thế, giống như các dữ liệu được chỉ ra ở trên, có thể cải thiện đáng kể chất lượng chấm điểm tín dụng, với các báo cáo cải thiện hơn 50%. (thẻ tín dụng
Chấm điểm bằng dữ liệu mạng xã hội, Chấm điểm tín dụng bán lẻ sử dụng dữ liệu thanh toán chi tiết). Và trong thời đại Dữ liệu lớn, không có giới hạn nào trong việc xây dựng hệ thống tính điểm mới — nó
là rất có thể.

Cách tiếp cận mới sẽ là một thắng lợi lớn cho nhiều người, đặc biệt là những cá nhân trẻ, chưa vay vốn nhưng đã có hồ sơ cá nhân vững vàng. Tuy nhiên, chúng tôi vẫn chưa thấy các hệ thống khai thác được những lợi ích này và có lý do cho điều đó —
Riêng tư.

Tiến thoái lưỡng nan về quyền riêng tư 

Rõ ràng, có rất nhiều dữ liệu có thể được sử dụng để có được điểm tín dụng chính xác hơn, tuy nhiên, dữ liệu này thường rất nhạy cảm. Ví dụ: bạn có đồng ý chia sẻ thông tin về mọi cuộc trò chuyện qua điện thoại với một bên bên ngoài không?
để họ tính điểm tín dụng tốt hơn? Có lẽ là không, đặc biệt nếu bạn cho rằng họ cũng có thể nghe lén bạn và trích xuất thông tin để bán cho các nhà quảng cáo. Còn việc gửi dữ liệu vị trí và sức khỏe trên Apple Watch của bạn thì sao? Hoặc
tất cả các giao dịch ngân hàng của bạn?

Mối quan tâm về quyền riêng tư này đã trở thành rào cản lớn. Hơn nữa, mặc dù có những mô hình có thể trích xuất điểm tín dụng từ dữ liệu này, chúng ta vẫn đang sống với điểm tín dụng cũ kỹ. Tuy nhiên, vẫn có ánh sáng hy vọng ở phía chân trời. 

Tính toán riêng tư

Trong 10 năm qua, đã có sự gia tăng nhanh chóng trong sự phát triển của các công cụ tính toán bảo vệ quyền riêng tư. Đây là những công cụ cho phép các thuật toán thực thi trên dữ liệu riêng tư mà không bao giờ có nguy cơ lộ dữ liệu. 

Trong trường hợp của chúng tôi, nó sẽ hoạt động như sau:

Bạn sẽ hướng dẫn nhà cung cấp điện thoại chia sẻ chi tiết cuộc gọi được mã hóa của bạn với cơ quan chấm điểm tín dụng. Sau đó, họ sẽ có thể chạy tính điểm tín dụng dựa trên dữ liệu được mã hóa mà không biết bạn đã từng gọi cho ai. Nhưng kết quả là họ sẽ nhận được rất nhiều
điểm tín dụng được cải thiện. Một tình huống đôi bên cùng có lợi. Và điều này có thể được thực hiện với bất kỳ loại dữ liệu nào và thậm chí bất kỳ loại mô hình phân tích nào. Điều quan trọng nhất là bạn có thể chắc chắn rằng dữ liệu cá nhân bạn gửi luôn được giữ kín. 

Ngày nay, có hai hướng chính để thực hiện các phép tính riêng tư như vậy - dựa trên phần mềm và phần cứng. Phương pháp tiếp cận phần mềm dựa trên các kỹ thuật mã hóa, bao gồm các giải pháp như Tính toán nhiều bên (MPC) và Mã hóa hoàn toàn đồng hình
(FHE), vẫn còn rất sớm trong quá trình phát triển. Phương pháp phần cứng bao gồm các chip đặc biệt được gọi là Đơn vị tính toán bí mật đã được sử dụng trong thế giới thực để bảo mật dữ liệu nhạy cảm trong quá trình tính toán. Công nghệ thứ hai hiện nay là
ứng cử viên triển vọng nhất sẽ được sử dụng để xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng cải tiến cần thiết, hoàn toàn phù hợp với thời đại hiện đại.

Tương lai của chúng ta sẽ là gì?

Có bằng chứng mới nổi và thuyết phục (Tính điểm tín dụng trong kỷ nguyên dữ liệu lớn) chứng tỏ kỷ nguyên mới của chấm điểm tín dụng không còn quá xa, hy vọng sẽ có những thay đổi trong thập kỷ tới. 

Rất nhiều ngân hàng và các tổ chức cho vay tư nhân đã nhận ra rằng điểm tín dụng vẫn cung cấp quá ít thông tin. Do đó, họ đang tích cực tìm kiếm quyền truy cập vào dữ liệu. Quyền riêng tư dữ liệu, một lần nữa, lại trở thành một vấn đề lớn. 

Tuy nhiên, thật hợp lý khi cho rằng với các công nghệ tính toán riêng tư, điều này cũng sẽ thay đổi và chúng ta sẽ thấy hoạt động liên quan đến trao đổi dữ liệu sẽ gia tăng. Với sự đồng ý của chúng tôi, dữ liệu được mã hóa của chúng tôi có thể được chia sẻ ẩn danh giữa các dịch vụ.
họ cung cấp báo giá bảo hiểm, thế chấp tốt hơn, ưu đãi mua ngay trả sau và nhiều hơn thế nữa. 

Sống trong thời đại Dữ liệu lớn, chúng ta càng tiếp cận được nhiều dữ liệu thì chúng ta càng nhận được những dịch vụ tốt hơn. Và quyền riêng tư, vết nứt lớn duy nhất trên con đường, dường như đã được giải quyết êm đẹp.